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農(nóng)金機構(gòu)創(chuàng)新服務(wù) 助力大學生創(chuàng)業(yè)
隨著近年來高等教育向大眾化教育發(fā)展，每年的畢業(yè)人數(shù)都在增長，越來越嚴峻的就業(yè)形勢給大學生帶來巨大的壓力。因此，通過大學生創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)就業(yè)越來越受到全社會的關(guān)注，而他們的創(chuàng)業(yè)實踐也逐漸被社會所認同和接受。為支持大學生創(chuàng)業(yè)，國家和各級政府先后出臺了諸多涉及融資、開業(yè)、稅收、創(chuàng)業(yè)培訓、創(chuàng)業(yè)指導等方面的優(yōu)惠政策。
相關(guān)專家認為，現(xiàn)實社會中大學生創(chuàng)業(yè)面臨不少困難，除了創(chuàng)業(yè)自身和社會環(huán)境方面的因素外，金融機構(gòu)的金融支持程度較弱是影響大學生創(chuàng)業(yè)的一個主要“短板”。
供給不足成“短板”
信貸產(chǎn)品少、金融宣傳不到位、網(wǎng)點布局不合理、個人征信系統(tǒng)不完善成制約大學生創(chuàng)業(yè)“短板”
金融供給不足一直制約著大學生的創(chuàng)業(yè)步伐。很多大學生創(chuàng)業(yè)者表示，創(chuàng)業(yè)的首個瓶頸是資金的匱乏，而解決資金問題的渠道非常有限，更為重要的無論是銀行還是風險投資基金對項目投資都比較謹慎。
首先是適合大學生創(chuàng)業(yè)的信貸產(chǎn)品少，他們創(chuàng)業(yè)缺少啟動資金。大學生具有流動性強，就業(yè)跳槽頻繁等特點，若在出生地申請貸款，本地金融機構(gòu)因難以獲取其信息而不愿提供貸款;若在異地申請貸款，多因沒有可抵押的資產(chǎn)無法獲得銀行的抵押貸款。可見，目前金融市場缺少符合大學生的信貸產(chǎn)品，大學生創(chuàng)業(yè)存在缺少啟動資金的問題。
同時，金融機構(gòu)的金融宣傳與大學生的金融需求不適應(yīng)。由于部分金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳重點和宣傳對象針對性不強，許多大學生對票據(jù)、結(jié)算、銀行卡等知識了解不多，因而在生活和創(chuàng)業(yè)中對金融服務(wù)工具的選擇存在困難。再加上異地存、取款收費、小額賬戶收費、銀行卡工本費和年費等金融服務(wù)成本較高，增加了收入并不豐厚的大學生的金融需求成本。
另外，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點布局不合理，個人征信系統(tǒng)不完善等，也造成大學生創(chuàng)業(yè)融資困難，貸款審批、辦理十分不便。
要破解這一“短板”，增強大學生創(chuàng)業(yè)金融支持的力度，提高企業(yè)融資能力，需要商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的金融支持。因此，如何創(chuàng)新發(fā)展，打造特色品牌，滿足大學生創(chuàng)業(yè)的金融需求，是當前金融機構(gòu)值得關(guān)注的問題。
創(chuàng)新信貸模式補“短板”
針對“短、頻、急”特點，創(chuàng)新信貸模式、實現(xiàn)風險共擔、完善信貸政策，推動金融支持助力大學生創(chuàng)業(yè)
向創(chuàng)業(yè)大學生放貸，包括銀行在內(nèi)的眾多金融機構(gòu)都存在同樣顧慮：“大學生創(chuàng)業(yè)最欠缺資金，可他們也沒有可固定資產(chǎn)可抵押，所以，我們決定放貸的關(guān)鍵問題就是看企業(yè)質(zhì)量看現(xiàn)金流，這是最核心的，有抵押而沒有現(xiàn)金流，我們也不會放貸”。因此，就目前的金融環(huán)境和金融機構(gòu)的考核標準而言，大學生創(chuàng)業(yè)較難獲得金融支持。
面對當前大學生創(chuàng)業(yè)融資困難問題，內(nèi)蒙古多倫縣農(nóng)信聯(lián)社負責人表示，金融機構(gòu)需要結(jié)合自身實際，探索支持大學生創(chuàng)業(yè)新思路、新方法，針對大學生創(chuàng)業(yè)貸款“短、頻、急”的資金需求特點不斷推出信貸支持新模式。
對于資金短缺困境，浙江大學金融學教授金雪軍等人提出橋隧模式與路衢模式。前者旨在銀行、擔保公司和融資企業(yè)三方關(guān)系中導入第四方風險投資，第四方承諾在企業(yè)財務(wù)出現(xiàn)危機而無法按時還貸時，則以約定價格收購企業(yè)部分股權(quán)形式注入現(xiàn)金流，幫助其償還債務(wù)。這種模式將會產(chǎn)生四方聯(lián)動，實現(xiàn)風險共擔，四方共贏。而后者則是把融資空間擴大為四通八達的網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)，一邊是包括財政、銀行、擔保等在內(nèi)的金融資源，另一邊則為眾多企業(yè)的集合。金融機構(gòu)采用這一模式將解決一大批企業(yè)(包括小微企業(yè))的融資難題。
為降低大學生創(chuàng)業(yè)貸款中存在的風險，有專家指出發(fā)揮政府的作用至關(guān)重要。一方面需要政府營造融資環(huán)境，牽頭搭建信息平臺、信用平臺和網(wǎng)絡(luò)平臺，特別是大學生創(chuàng)業(yè)融資平臺;同時，還需政府財政積極參與到金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新中去。地方財政還可參照助學貸款和下崗失業(yè)貸款風險補償及財政貼息的辦法，對大學生創(chuàng)業(yè)貸款也實施一定的補償和貼息，以解決金融機構(gòu)扶持大學生創(chuàng)業(yè)的后顧之憂。
打造特色品牌拓服務(wù)
豐富信貸品種、完善擔保抵押方式、健全征信系統(tǒng)、加大宣傳力度，打造金融機構(gòu)特色品牌
缺乏適合大學生創(chuàng)業(yè)的個性產(chǎn)品也是制約其創(chuàng)業(yè)融資困難的又一因素。面對這一困境，多倫聯(lián)社相關(guān)負責人認為，金融機構(gòu)需要豐富信貸品種，創(chuàng)新?lián)５盅悍绞�，加大對大學生的信貸支持力度。針對大學生創(chuàng)業(yè)特點，金融機構(gòu)將其自主創(chuàng)業(yè)貸款需求與小額信用貸款、聯(lián)保貸款、抵押貸款結(jié)合起來。面對大學生工資性收入不高的實際，嘗試將家庭收入等作為還款來源，為大學生“量身訂做”信貸品種，提供啟動資金貸款，最大程度地支持大學生創(chuàng)業(yè)初期的資金需求。
“如何打造符合大學生創(chuàng)業(yè)特點的系列品牌，因為大多情況下他們能夠抵押的只有個人信用，而信用就是大學生申領(lǐng)創(chuàng)業(yè)貸款時可以抵押的‘有價證券’”。一家擔保公司的負責人如是說。金融機構(gòu)在參考大學生自身條件的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新抵押擔保方式，擴大抵押擔保范圍。例如開辦大學生聯(lián)保、有償還能力的自然人擔保、市場攤位使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押、抵押貸款等，積極扶持大學生闖市場，為大學生創(chuàng)業(yè)、增收、致富創(chuàng)造條件。
與此同時，金融機構(gòu)還可利用個人征信系統(tǒng)的權(quán)威和全國聯(lián)網(wǎng)的資源優(yōu)勢，圍繞大學生創(chuàng)業(yè)地點、經(jīng)營類型、經(jīng)營效益、聯(lián)系方式等建立信息檔案，并實現(xiàn)信息共享，便于銀行通過信用征詢中介機構(gòu)完成對大學生借款人的資信調(diào)查工作，為大學生貸款需求提供金融服務(wù)。
此外，專家還建議，配套金融機構(gòu)創(chuàng)業(yè)專屬款項，形成個性產(chǎn)品，并依靠多種媒體中介，加大宣傳有關(guān)銀行信貸流程、信貸品種等相關(guān)金融知識的力度，從而打造出優(yōu)質(zhì)的特色品牌，最大限度地滿足大學生的金融需求。
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