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突然爆火的場景險，會是互聯(lián)網(wǎng)保險的唯一出路嗎
保險產(chǎn)品，似乎與用戶真正需求，隔著濃霧，看不真切。
2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險元年。
行業(yè)開始了一輪集中的爆發(fā)，巨額融資不斷，一片欣欣向榮;兩年后，創(chuàng)業(yè)者和投資人都發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，比想象中難得多。
從今年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險開始變冷靜，更接地氣。
原來的玩家，大部分開始向“場景險”轉(zhuǎn)型，用“B2B再2C”的方式，迂回前進(jìn)。
場景，就如他們不約而同握住的救命稻草，這將成為互聯(lián)網(wǎng)保險唯一逃生出口嗎?
01必爭場景
2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險的融資新聞開始刷屏，動輒融資上億，估值十億百億。
但在下半年，玩家開始冷靜地意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，并不像想象中那么容易。
首先，市場教育不足，用戶對保險的好感度不足。一提到保險，在用戶的印象中就會出現(xiàn)巧舌如簧的保險代理人，甚至?xí)c“詐騙”、“忽悠”等詞聯(lián)系到一起。
其次，就是保險的本質(zhì)，是一個低頻、弱需求產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險對于用戶來說，可有可無，沒有觸到硬性痛點。
“保險是一個特殊的金融產(chǎn)品，它是一個‘非等價契約’�！贝笙蟊ｋUCEO楊喆表示，“并不是所有人都愿意花100塊，來保障未來不一定發(fā)生的風(fēng)險�！�
因此，不論是國內(nèi)還是國外，保險都是銷售來驅(qū)動。
據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，保險產(chǎn)品的廣告流量轉(zhuǎn)化率低，僅為3%-5%左右，也是因為其“弱需求”的實質(zhì)。
在去年，一家互聯(lián)網(wǎng)保險花費千萬，投放硬廣，結(jié)果轉(zhuǎn)化率低得不像話。
在這樣的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險開始了一場轉(zhuǎn)型和破殼之路。
有意思的是，大家?guī)缀醪患s而同地，挑中了“場景險”模式，開始深耕場景。
淘寶退貨運費險是場景保險的鼻祖，且做得最好、規(guī)模最大。
2010年，淘寶交易額達(dá)到1000億，保護(hù)消費者的“七天無理由退貨”規(guī)則也實行了三年。
但關(guān)于“退貨郵費”應(yīng)該由誰來承擔(dān)的問題，卻一直爭論不休。
據(jù)淘寶提供的數(shù)據(jù)顯示，在退款交易糾紛中，“有42%是由于買賣雙方對退貨郵費問題協(xié)商不一致產(chǎn)生的”。
2010年年中，淘寶聯(lián)合華泰保險推出了退貨運費保險，當(dāng)時宣傳語句是“為淘寶賣家量身打造”，一旦發(fā)生退貨，退貨運費將由保險公司承擔(dān)。
從店家補貼開始，到現(xiàn)在消費者愿意主動購買，淘寶退運費險順利培養(yǎng)了消費者的習(xí)慣，完成了華麗轉(zhuǎn)身。
目前，淘寶退運費險一年實現(xiàn)了30億保費。這次巨大的成功，無疑是創(chuàng)業(yè)者的強心劑。
創(chuàng)業(yè)公司不遑多讓，確實緊跟步伐，開始了探索。
比如，駕校場景中，經(jīng)常會有學(xué)員掛科，海綿保的“駕考寶”，是掛科就能補償考費、學(xué)費;
比如，目前激戰(zhàn)正酣的“共享單車”領(lǐng)域，也成為互聯(lián)網(wǎng)保險爭搶的好場景，“每次解鎖背后，都有一張保單，把原來傳統(tǒng)的騎乘意外險碎片化、高頻化。”海綿保創(chuàng)始人兼CEO許貴生稱。
比如，保準(zhǔn)牛為百度外賣制定了“騎士保”與“眾包�！�，外賣騎士不用擔(dān)心在送餐途中，誤將行人撞傷的風(fēng)險。
還有物流、二手車鑒定、醫(yī)美等場景，互聯(lián)網(wǎng)保險公司都在積極接入。
為何大家都如此不約而同扎根在了場景?
02被迫之舉?
場景險確實有某種魅力。
看起來“弱需求”的保險產(chǎn)品，一旦和場景結(jié)合，就產(chǎn)生了強大的爆發(fā)力。
在場景中，用戶對風(fēng)險的感知度，明顯提高，有了購買沖動，再加上場景保險小額的特點，“用戶能在30S內(nèi)，瞬間做出購買決定。”悟空保CEO陳志華稱。
在某種程度上，場景激活了用戶，化解了“弱需求”的桎梏。
而另一方面，一些場景險領(lǐng)域，是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不會切入的領(lǐng)域。
隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，誕生很多新模式。這些模式的背后，也誕生了新的保險需求。
比如，共享單車出現(xiàn)后，就有了騎行的保險需求;上按摩師出現(xiàn)后，就有了他們?nèi)松戆踩谋ｋU需求——這些都成為互聯(lián)網(wǎng)保險平臺新的機會。
“目前場景保險可以分為兩個維度，一種是‘新場景新需求’，一種是‘老問題新產(chǎn)品’。”陳志華對一本財經(jīng)表示。
這些新的細(xì)小場景，傳統(tǒng)保險看不上：一方面是肉太小，一方面是難以下口。
保險產(chǎn)品的誕生，需要遵循大數(shù)法則，精算師需要根據(jù)各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險定價。
比如傳統(tǒng)壽險的設(shè)定，需要地區(qū)的生命周期表、通貨膨脹等各種復(fù)雜的靜態(tài)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險定價。
但一個新的場景，誕生時間短，數(shù)據(jù)不足，且變動多，傳統(tǒng)保險公司的玩法，根本難以開拓。
在某種意義上，互聯(lián)網(wǎng)玩家經(jīng)常會將傳統(tǒng)玩家看不上，或又臟又累的活兒，撿起來干了。
而在保險領(lǐng)域，這些傳統(tǒng)保險看不上的生意，卻成了互聯(lián)網(wǎng)保險眼中的金沙。
“互聯(lián)網(wǎng)保險平臺有不一樣的玩法”，海綿保聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO謝平川稱，他們會圈出一個區(qū)域的數(shù)據(jù)，進(jìn)行“灰度測試”，不斷調(diào)試模型、修改定價，然后再擴大區(qū)域，反復(fù)驗證修改。
“互聯(lián)網(wǎng)保險公司更有技術(shù)的優(yōu)勢”，楊喆舉例，“平臺運用數(shù)據(jù)分析能力，給用戶畫像，再根據(jù)畫像，做進(jìn)一步的風(fēng)險評估。”
最關(guān)鍵的一點，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過場景險，迅速聚攏用戶。
與場景結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)保險，有自己獨有的特色：小額、高頻、碎片化，很容易起量。
保險產(chǎn)品碎片化后，互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的訂單量也突飛猛進(jìn)，平臺KPI也和訂單量掛鉤，甚至實現(xiàn)百倍級別上漲。
解決了弱需求，獲取了海量用戶，同時還不會與傳統(tǒng)保險形成競爭關(guān)系，如此看來，場景險真將成為平臺逃出困境的出口?
03不是出路，而是入口
2B模式，盡管討巧，卻也有掣肘。
“所有的2B服務(wù)都會有一個擔(dān)心，我服務(wù)的客戶做大了以后會甩開我?”謝平川稱。
這大概就是供應(yīng)商的憂傷，場景的話語權(quán)太強，恐怕就會面臨隨時被拋棄的命運。
謝平川的策略是：與場景深度捆綁，共同做大。
但這條路也頗為坎坷。
淘寶退運費險，曾經(jīng)歷三年虧損，甚至出現(xiàn)騙保泛濫等問題。
有媒體報道，華泰保險本想背靠淘寶擴大品牌效益，找到新的收入來源，但實際情況卻是，退運費險初期賠付率一直高達(dá)90%以上，處于虧損狀態(tài)，僅2012年就虧損約1400萬元。
如今，退運費險經(jīng)過調(diào)整，已實現(xiàn)盈利。但前期這種教育用戶和反復(fù)調(diào)試的成本，創(chuàng)業(yè)公司如何承受?
即便早期有大量的資金可燒，而背后還有產(chǎn)品和技術(shù)的難關(guān)。
“2B的產(chǎn)品設(shè)計難度，比2C產(chǎn)品難度更大，因為需要同時滿足平臺和用戶兩方的需求�！痹S貴生認(rèn)為，“產(chǎn)品設(shè)計大概需要4-6個月的時間。”
另一方面，如何與保險公司達(dá)成合作，API接口能不能快速完成，也是一個技術(shù)挑戰(zhàn)。
由于場景保險訂單量大，比如摩拜單車一天千萬級別的訂單，沒有一家傳統(tǒng)保險公司的系統(tǒng)能扛得住。
“所以要說服大部分中小型保險公司，以互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的系統(tǒng)為主導(dǎo)。”謝平川稱。
闖過這層層關(guān)口，還有一個盈利的大難題等著他們——場景保險是一款“薄利”產(chǎn)品。
盡管淘寶退運費險有30億規(guī)模，和整個保險3.1萬億相比，不過九牛一毛，而淘寶背后，還對接了幾十家保險公司，共同分食，保費額度被拉到極低。
“場景，不是一個平臺盈利的方向�！北姲矊W(xué)院在《場景對于互聯(lián)網(wǎng)保險的意義是什么》一文中，得出這樣的結(jié)論。
既然場景不是逃生出口，為何大家還如此蜂擁而至?
“場景保險是一個切入口�！痹S貴生認(rèn)為，從簡單改變保險銷售渠道，到充斥噱頭的賞月險、挑釁監(jiān)管的貼條險，從場景切入，是為了拿到一個入場券。
其實，各家平臺都將場景當(dāng)成練兵場：練用戶，培養(yǎng)他們的消費習(xí)慣;練自己，打磨自己的技術(shù)，提升動態(tài)定價能力。
目前，練兵初具成效的一些玩家，開始了進(jìn)一步的深耕。
一種，繼續(xù)深入場景，如海綿保。
謝平川表示，在衣、食、住、行、健康、教育、娛樂、體育8大場景下，可以再次細(xì)分成400多個子行業(yè)，“全是藍(lán)海市場，可逐步開拓”。
“市場規(guī)模相當(dāng)可觀�！痹S貴生稱，“這不是一個零和游戲，而是一個做大蛋糕多方共贏的思路”。
另一種，深挖用戶價值。
“場景保險獲客，其他保險變現(xiàn)。”某互聯(lián)網(wǎng)保險負(fù)責(zé)人通俗地解釋道。
壽險等領(lǐng)域，才是傳統(tǒng)保險中，最為掙錢的險種，也是各種沉疴痼疾充斥的領(lǐng)域。
用戶教育好，建立信任聯(lián)系后，玩家們可以摸索嘗試壽險等領(lǐng)域。
“保險有很大的需求，但保險難賣，保險也難買。”近日，螞蟻金服副總裁尹銘在內(nèi)部信中寫道。
保險產(chǎn)品，似乎與用戶真正需求，隔著濃霧，看不真切。
在場景這個練兵場，互聯(lián)網(wǎng)保險、用戶都在慢慢錘煉——這個領(lǐng)域，沒有一蹴而就的爆發(fā)，只有慢火細(xì)燉的深耕。
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