侯福寧：申請貸款時提供抵押物
在了解小企業(yè)融資現(xiàn)狀的過程中，許多企業(yè)提到了缺少抵押品的阻礙，而部分中外資商業(yè)銀行或推出無抵押貸款、或提供綜合解決方案，并在產(chǎn)品宣傳策略中紛紛回避小企業(yè)需為融資提供抵押物的條件。對此，上海農(nóng)村商業(yè)銀行行長侯福寧在接受本報記者專訪時表示，提供抵押物可以顯示小企業(yè)對自己未來前景的自信。
對公業(yè)務(wù)市場定位為小企業(yè)金融的上海農(nóng)村商業(yè)銀行，從網(wǎng)點布局就可以清晰地看出其金融服務(wù)對象的獨特之處：該行現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點327個，其中上海中心城區(qū)僅88個，外環(huán)以外的網(wǎng)點則多達(dá)239個。侯福寧介紹說，盡管上海農(nóng)商行已經(jīng)開始進(jìn)入市區(qū)市場的大力拓展期，但農(nóng)商行的歷史變遷以及遍布市郊的網(wǎng)點和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，決定了該行面向三農(nóng)、服務(wù)小企業(yè)的必由之路。目前，上海農(nóng)商行的中小企業(yè)開戶數(shù)僅次于上海銀行居全市第二。
如果你對自己的事業(yè)都沒信心誰敢支持你？
對于這個小企業(yè)金融業(yè)務(wù)占比高達(dá)50％以上、結(jié)算客戶20萬戶絕大多數(shù)是中小企業(yè)的商業(yè)銀行而言，怎樣遴選客戶并有效控制風(fēng)險呢？
在小企業(yè)融資中，大多數(shù)商業(yè)銀行通常最愿意接受房產(chǎn)作為抵押物，而部分企業(yè)認(rèn)為這是提高小企業(yè)的融資門檻。對此，侯福寧認(rèn)為這是部分小企業(yè)觀念上的誤區(qū)：“提供抵押物本身，并不等于銀行在出現(xiàn)壞賬時就一定可以把抵押物輕松變現(xiàn)，銀行接受抵押物發(fā)放貸款也仍然存在風(fēng)險。問題的關(guān)鍵在于，申請貸款者提供抵押物，這一行為本身顯示了企業(yè)對自己經(jīng)營前景的信心。”
侯福寧告訴記者，該行面向三農(nóng)提供的金融服務(wù)中，包含了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)業(yè)裝備業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等規(guī)模不等、多種多樣的服務(wù)對象，其中有些貸款金額非常小，一些農(nóng)戶個人的經(jīng)營性貸款甚至只有幾萬元。但申請貸款的農(nóng)戶通常都很愿意把價值遠(yuǎn)高于貸款額的家庭住房作為抵押，他們的理由非常質(zhì)樸：“這筆貸款我肯定還得出，有什么好怕的？”
侯福寧認(rèn)為這個道理同樣適用于所有貸款申請者，畢竟，“如果你對自己的事業(yè)都沒信心，不敢把自己的資產(chǎn)抵押上去，那么誰敢支持你？”
企業(yè)生存方式是確認(rèn)小企業(yè)貸款資格的重要條件
侯福寧行長介紹說，上海農(nóng)商行計劃在未來把所有二級支行都打造成小企業(yè)服務(wù)中心。那么，這些小企業(yè)服務(wù)中心將對什么規(guī)模的企業(yè)、什么行業(yè)的企業(yè)或是提供怎樣抵押物的企業(yè)重點傾斜呢？
侯福寧提出了一個新穎的概念：考察小企業(yè)應(yīng)該首先從它的生存方式入手。他列舉了幾種可能，第一類是大企業(yè)配套，他舉例說，如果某家小企業(yè)從事的養(yǎng)殖業(yè)或種植業(yè)是為大型餐飲企業(yè)提供長期供應(yīng)的，其生存方式就屬于第一類。第二類是市場單一、占比較高的，比如為醫(yī)院提供氧氣鋼瓶，市場非常單一，但一旦在這一市場中占到較大份額，則該企業(yè)的`可持續(xù)性就有所保證。第三類是拾遺補缺型企業(yè)，這一類企業(yè)的發(fā)展空間很大，看似不起眼的產(chǎn)品，由于缺少同類競爭而產(chǎn)生了類似獨家經(jīng)營的市場，成長性也非常值得關(guān)注。
當(dāng)然，在考察了小企業(yè)的生存方式之后，一些數(shù)據(jù)指標(biāo)的考評也是必不可少的，在小企業(yè)與銀行之間財務(wù)信息不對稱的現(xiàn)狀下，企業(yè)票據(jù)往來、繳納稅收情況、水電費單據(jù)也都是企業(yè)信用的評估依據(jù)。
侯福寧透露，上海農(nóng)商行已經(jīng)成立了總行小企業(yè)服務(wù)中心，將在分析小企業(yè)客戶需求的基礎(chǔ)上，為小企業(yè)設(shè)計專門的金融產(chǎn)品，逐步引入以往只提供給大企業(yè)的產(chǎn)品，同時，在有條件的情況下，輔助小企業(yè)分享資本市場發(fā)展的盛宴，如輔導(dǎo)并協(xié)助小企業(yè)發(fā)行債券等。他同時表示，上海農(nóng)商行2008年將在條件成熟時陸續(xù)推出貿(mào)易融資服務(wù)和其他衍生金融服務(wù)。
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