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創(chuàng)業(yè)融資的N種方法
創(chuàng)業(yè)融資的方法多種多樣，只要愿意想辦法，創(chuàng)業(yè)者有多種途徑可以解決融資問題。本文所指創(chuàng)業(yè)融資是創(chuàng)業(yè)籌備階段和企業(yè)草創(chuàng)階段的融資，這個時期對于創(chuàng)業(yè)者來說，最難解決的便是資金問題。其實只要愿意想辦法，創(chuàng)業(yè)者有眾多途徑可以解決融資問題。
創(chuàng)業(yè)融資從大的方面來說，主要有直接融資與間接融資兩種形式。所謂間接融資，主要是指銀行貸款。銀行的錢不好拿，這誰都知道，對創(chuàng)業(yè)者更是如此。但在某種情況下也有例外，就是在你拿得出抵押物或者能夠獲得貸款擔保的情況下，銀行還是很樂意將錢借給你的。較適合創(chuàng)業(yè)者的銀行貸款形式主要有抵押貸款和擔保貸款兩種。信用貸款是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款，一般情況下，缺乏經(jīng)營歷史從而也缺乏信用積累的創(chuàng)業(yè)者，比較難以獲得銀行的信用貸款。
抵押貸款：指借款人以其所擁有的財產(chǎn)作抵押，作為獲得銀行貸款的擔保。在抵押期間，借款人可以繼續(xù)使用其用于抵押的財產(chǎn)。當借款人不按合同約定按時還款時，貸款人有權依照有關法規(guī)將該財產(chǎn)折價或者拍賣、變賣后，用所得錢款優(yōu)先得到償還。適合于創(chuàng)業(yè)者的有不動產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、無形資產(chǎn)抵押貸款等等。
不動產(chǎn)抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。
動產(chǎn)抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產(chǎn)作抵押，向銀行獲取貸款。
無形資產(chǎn)抵押貸款：是一種創(chuàng)新的抵押貸款形式，適用于擁有專利技術、專利產(chǎn)品的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者可以專利權、著作權等無形資產(chǎn)向銀行作抵押或質(zhì)押，獲取銀行貸款。
擔保貸款：是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時，銀行有權按約定要求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式。其中較適合創(chuàng)業(yè)者的擔保貸款形式有
自然人擔保貸款：自然人擔�？刹扇〉盅�、權利質(zhì)押、抵押加保證三種方式。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將要求擔保人履行擔保義務。從2002年起，除工商銀行外，其他一些國有銀行和城市商業(yè)銀行，也可視情況提供自然人擔保貸款。
專業(yè)擔保公司擔保貸款：目前各地有許多由政府或民間組織的專業(yè)擔保公司，可以為包括初創(chuàng)企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)提供融資擔保。北京中關村擔保公司、首創(chuàng)擔保公司等屬于政府性質(zhì)擔保公司，目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了此類性質(zhì)的擔保機構，為中小企業(yè)提供融資服務。這些擔保機構大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。創(chuàng)業(yè)者可以積極申請，成為這些機構的會員，以后向銀行借款時，可以由這些機構提供擔保。與銀行相比，擔保公司對抵押品的要求則顯得更為靈活。擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔保措施，有時會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。
托管擔保貸款：一種創(chuàng)新的擔保貸款形式。對于一些草創(chuàng)階段企業(yè)，雖然土地、廠房皆為租賃而來，現(xiàn)在也可以通過將租來的廠房、土地，經(jīng)社會資產(chǎn)評估，約請托管公司托管的辦法獲取銀行貸款。如上海百業(yè)興資產(chǎn)管理公司就可以接受企業(yè)委托，對企業(yè)的季節(jié)性庫存原料、成品庫進行評估、托管，然后以這些物資的價值為基礎，為企業(yè)獲取銀行貸款提供相應價值的擔保。通過這種方法，企業(yè)既可以將暫時用不著的“死”資產(chǎn)盤活，又可以獲得一定量銀行資金的支持，緩解資金壓力，是一件一舉兩得的好事。
除此之外，可供創(chuàng)業(yè)者選擇的銀行貸款方式還有買方貸款，如果你的企業(yè)產(chǎn)品銷路很好，而企業(yè)自身資金不足，那么，你可以要求銀行按照銷售合同，對你產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。你可以向你產(chǎn)品的購買方收取一定比例的預付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難。或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)，這就是買方貸款。
項目開發(fā)貸款：如果你的企業(yè)擁有具重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，你可以向銀行申請項目開發(fā)貸款，銀行還可以視情況，為你提供一部分流動資金貸款。此類貸款較適合高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。
出口創(chuàng)匯貸款：對于出口導向性企業(yè)，如果你一開始就擁有訂單，那么，你可以要求銀行根據(jù)你的出口合同或進口方提供的信用簽證，為你的企業(yè)提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，銀行還可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。
票據(jù)貼現(xiàn)貸款：是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是，銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應的票據(jù)到銀行辦理有關手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這等于是“用明天的錢賺后天的錢”。
除向銀行貸款間接融資外，創(chuàng)業(yè)者還有許多獲取直接融資的渠道，如股權融資、債權融資、企業(yè)內(nèi)部集資、融資租賃、風險投資等等。
股權融資：指資金不通過金融中介機構，融資方通過出讓企業(yè)股權獲取融資的一種方式，大家所熟悉的通過發(fā)售企業(yè)股票獲取融資只是股權融資中的一種。對于缺乏經(jīng)驗的創(chuàng)業(yè)者來說，選擇股權融資這種方式，需要注意的是股權出讓比例。股權出讓比例過大，則可能失去對企業(yè)的控制權；股權出讓比例不夠，則又可能讓資金提供方不滿，導致融資失敗，這個問題需要統(tǒng)籌考慮，平衡處理。
債權融資：指企業(yè)通過舉債籌措資金，資金供給者作為債權人享有到期收回本息的融資方式。民間借貸應該算是債權融資中的一種，且是為人們所最常見的一種。自從孫大午事件后，很多企業(yè)就對民間借貸產(chǎn)生了一種畏懼心理，怕?lián)?ldquo;非法集資”的帽子。對于非法集資，有特別重要的界定值得注意，就是：向社會不特定對象即社會公眾籌集資金。根據(jù)這一點，如果不是向社會不特定對象即社會公眾籌集資金，就不能叫非法集資，而應算是正常的民間借貸。另一點是非法集資通常數(shù)額巨大。把握住這兩點，在進行民間借貸籌集創(chuàng)業(yè)資金時，就不容易觸犯禁忌。
企業(yè)內(nèi)部集資：指企業(yè)為了自身的經(jīng)營資金需要，在本單位內(nèi)部職工中以債券、內(nèi)部股等形式籌集資金的借貸行為，是企業(yè)較為直接、較為常用、也較為迅速簡便的一種融資方式，但一定要嚴格遵守金融監(jiān)管機構的相關規(guī)定。
融資租賃：一種創(chuàng)新的融資形式，也稱金融租賃或資本性租賃，是以融通資金為目的的租賃。其一般操作程序是，由出租方融通資金，為承租方提供所需設備，具有融資和融物雙重職能的租賃交易，它主要涉及出租方、承租方和供貨方三方當事人，并由兩個或兩個以上的合同所構成。出租方訂立租賃合同，將購買的設備租給承租方使用，在租賃期內(nèi)，由承租方按合同規(guī)定分期向出租方支付租金。租賃期滿承租方按合同規(guī)定選擇留購、續(xù)租或退回出租方。承租人采用融資租賃方式，可以通過融物而達到融資的目的。對于缺乏資金的新創(chuàng)企業(yè)來說，融資租賃的好處顯而易見，其中主要的是融資租賃靈活的付款安排，例如延期支付，遞增或遞減支付，使承租用戶能夠根據(jù)自己的資金安排來定制付款額；全部費用在租期內(nèi)以租金方式逐期支付，減少一次性固定資產(chǎn)投資，大大簡化了財務管理及支付手續(xù)，另外，承租方還可享受由租賃所帶來的稅務上的好處。
風險投資：1999年以來，風險投資在國內(nèi)得到了很大的發(fā)展，國內(nèi)幾乎每一個成功的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的背后，都可以看見風險投資的身影。對于創(chuàng)業(yè)者來說，尤其是對于高科技領域的創(chuàng)業(yè)者，尋求風險投資的幫助，是一個值得認真考慮的途徑。風險投資中的天使投資，更是專門為那些具有專有技術或獨特概念而缺少自有資金的創(chuàng)業(yè)者所準備。天使投資者更多由私人來充當投資者角色，投資數(shù)額相對較少，對被投資企業(yè)審查不太嚴格，手續(xù)更加簡便、快捷，更重要的是它一般投向那些創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)或僅僅停留在創(chuàng)業(yè)者頭腦里的構思。
創(chuàng)業(yè)者還要善于利用政府扶持政策，從政府方面獲得融資支持，如專門針對下崗失業(yè)人員的再就業(yè)小額擔保貸款，專門針對科技型企業(yè)的科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金、專門為中小企業(yè)“走出去”準備的中小企業(yè)國際市場開拓資金等，還有眾多的地方性優(yōu)惠政策。巧妙地利用這些政策和政府扶持，可以達到事半功倍的效果。
再就業(yè)小額擔保貸款：根據(jù)中發(fā)［2002］12號文件精神，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)和組織起來就業(yè)，對于誠實守信、有勞動能力和就業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員，針對他們在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動資金和信用擔保，難以獲得銀行貸款的實際困難，由政府設立再擔�；�。通過再就業(yè)擔保機構承諾擔保，可向銀行申請專項再就業(yè)小額貸款，該政策從2003年初起陸續(xù)在全國推行。其適用對象：1、國有企業(yè)下崗職工；2、國有企業(yè)失業(yè)職工；3、國有企業(yè)關閉破產(chǎn)需安置的人員；4、享受最低生活保障并失業(yè)1年以上的城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員；貸款額度一般在2萬元左右(有關再就業(yè)小額擔保貸款更詳細介紹，請參見《科學投資》2004年第1期文章《創(chuàng)業(yè)扶持貸款幫你創(chuàng)業(yè)》)。
科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金：經(jīng)國務院批準設立，用于支持科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新的政府專項基金。通過撥款資助、貸款貼息和資本金投入等方式，扶持和引導科技型中小企業(yè)的技術創(chuàng)新活動。根據(jù)中小企業(yè)和項目的不同特點，創(chuàng)新基金支持方式主要有：1、貸款貼息：對已具有一定水平、規(guī)模和效益的創(chuàng)新項目，原則上采取貼息方式支持其使用銀行貸款，以擴大生產(chǎn)規(guī)模。一般按貸款額年利息的50—100%給予補貼，貼息總額一般不超過100萬元，個別重大項目可不超過200萬元；2、無償資助：主要用于中小企業(yè)技術創(chuàng)新中產(chǎn)品的研究、開發(fā)及中試階段的必要補助、科研人員攜帶科技成果創(chuàng)辦企業(yè)進行成果轉(zhuǎn)化的補助，資助額一般不超過100萬元；3、資本金投入：對少數(shù)起點高，具有較廣創(chuàng)新內(nèi)涵，較高創(chuàng)新水平并有后續(xù)創(chuàng)新潛力，預計投產(chǎn)后有較大市場，有望形成新興產(chǎn)業(yè)的項目，可采取成本投入方式(有關科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金更詳細介紹，請參見《科學投資》2003年第5期文章《創(chuàng)新基金，創(chuàng)業(yè)企業(yè)“獎學金”》)。
中小企業(yè)國際市場開拓資金：由中央財政和地方財政共同安排的專門用于支持中小企業(yè)開拓國際市場的專項資金。2000年10月，財政部與外經(jīng)貿(mào)部為鼓勵中小企業(yè)參與國際市場競爭，提高中小企業(yè)參與國際市場競爭能力，聯(lián)合制定了《中小企業(yè)國際市場開拓資金管理(試行)辦法》，明確規(guī)定了“中小企業(yè)國際市場開拓資金”的性質(zhì)、使用方向、方式及資金管理等基本原則。2001年6月，兩部委又根據(jù)此辦法的原則，聯(lián)合制定了《中小企業(yè)國際市場開拓資金管理辦法實施細則(暫行)》，對這項資金的具體使用條件、申報及審批程序、資金支持內(nèi)容和比例等具體工作程序作出了明確規(guī)定。2001年，“中小企業(yè)國際市場開拓資金”的年度安排規(guī)模是4.5億元人民幣，2002年度已增加到6億元。3年中，這項中央財政用于支持中小企業(yè)開拓國際市場各項活動的政府性基金，已經(jīng)資助了全國近萬家中小企業(yè)到國外參展或拓展國際市場(有關中小企業(yè)國際市場開拓資金更詳細介紹，請參見《科學投資》2003年第11期文章《中小企業(yè)如何吃免費“皇糧”》)。
地方性優(yōu)惠政策：如早在1997年杭州市創(chuàng)辦高科技企業(yè)孵化基地時，就規(guī)定對通過資格審查進駐基地的企業(yè)將提供免3年租費的辦公場所，并給予一定的創(chuàng)業(yè)扶持資金。近年杭州市又提出建設“天堂硅谷”，把發(fā)展高科技作為重點工程來抓，與之相配套的措施是杭州市及各區(qū)縣(市)均建立了“孵化基地”，為有發(fā)展前途的高科技人才提供免費的創(chuàng)業(yè)園地，并撥出數(shù)目相當可觀的扶持資金。在全國各地許多地方都有類似的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠和鼓勵政策，如上海的張江高科技園區(qū)、北京的中關村高科技園區(qū)等等，創(chuàng)業(yè)者要學會充分利用相關政策。
巧借外力籌措創(chuàng)業(yè)資金：2000年8月，上海浦東發(fā)展銀行與聯(lián)華便利合作，推出面向創(chuàng)業(yè)者的“投資7萬元，做個小老板”的特許免擔保貸款業(yè)務，由聯(lián)華便利為創(chuàng)業(yè)者提供集體擔保，浦發(fā)銀行向通過資格審查的申請者提供7萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，建立聯(lián)華便利加盟店，許多缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者因此得以圓創(chuàng)業(yè)夢。像聯(lián)華便利一樣，現(xiàn)在很多公司為迅速擴大市場份額，常會采取連鎖加盟或結盟代理等方式，推出一系列優(yōu)惠待遇給加盟者或代理商，如免收加盟費、贈送設備、在一段時間內(nèi)免費贈送原材料，對代理商先貨后款、延后結款賒購賒銷等等，雖然不是直接的資金扶持，但對缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者來說，等于獲得了一筆難得的資金。
對于創(chuàng)業(yè)者來說，善用自我積累，進行滾動發(fā)展也是一個不錯的方式，雖然發(fā)展速度可能會相對慢一些，但是沒有包袱，做事可以更加從容，保持一種良好心態(tài)。創(chuàng)業(yè)者還可以選擇典當?shù)确绞交I措創(chuàng)業(yè)資金；通過參加各種創(chuàng)業(yè)比賽，媒體炒作，吸引投資方注意力，從而獲得融資；通過第三方牽線搭橋獲得項目融資或創(chuàng)業(yè)融資，如2003年，通過《科學投資》牽線搭橋獲得項目融資的讀者就有十幾位。
創(chuàng)業(yè)融資的方法多種多樣。創(chuàng)業(yè)者需要靈活性，做任何事情都不能拘泥于一個定式。
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