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貸款新規(guī)會(huì)否影響自主創(chuàng)業(yè)? 業(yè)內(nèi)人士:門(mén)檻沒(méi)抬高
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為：個(gè)人貸款，門(mén)檻沒(méi)抬高
《個(gè)人貸款管理暫行辦法》近日開(kāi)始實(shí)施。其中的一系列新規(guī)，是否將妨礙個(gè)人貸款業(yè)務(wù)？嚴(yán)格的監(jiān)管會(huì)不會(huì)影響自主創(chuàng)業(yè)？
“面談面簽”是為了甄別客戶(hù)而非麻煩客戶(hù)
個(gè)人貸款業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅速。上海銀行同業(yè)公會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)陳祖基認(rèn)為，此前個(gè)人貸款的發(fā)放依據(jù)沿用多年的《貸款通則》，已不能涵蓋銀行業(yè)的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，比如電子銀行、信用卡等，《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的推出是中國(guó)銀行業(yè)規(guī)范管理的又一次提升。
新辦法對(duì)銀行的貸款全流程包括從受理、調(diào)查、審查到審批的每個(gè)環(huán)節(jié)都作了非常詳細(xì)、明確的規(guī)定，其中“簽約需面簽面談”這一條，廣受關(guān)注。
記者采訪(fǎng)上海多家銀行發(fā)現(xiàn)，除小額循環(huán)貸款等個(gè)別業(yè)務(wù)外，目前絕大多數(shù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都已實(shí)施“面談面簽”。而新辦法對(duì)此做了進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)，可以確保其不流于形式。以前，借款人總是按業(yè)務(wù)員的指令不停地簽字而來(lái)不及看合同；現(xiàn)在則必須對(duì)還款能力、貸款用途、放款流向反饋以及違約責(zé)任等有充分的了解后才能簽字。浦發(fā)銀行個(gè)貸部總經(jīng)理王嶒告訴記者，新規(guī)定對(duì)借款人而言沒(méi)有增加手續(xù)，只是業(yè)務(wù)人員會(huì)問(wèn)得更仔細(xì)，辦手續(xù)的時(shí)間比過(guò)去長(zhǎng)一些而已。“借款人更重視貸款成數(shù)和執(zhí)行利率，對(duì)面談時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)不會(huì)介意，而深入訪(fǎng)談恰恰更能體現(xiàn)銀行的服務(wù)態(tài)度和服務(wù)能力。”他說(shuō)。
交通銀行零售信貸部總經(jīng)理王學(xué)武所負(fù)責(zé)的部門(mén)參與了新辦法的制定。他以為，面簽面談規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)，是為了甄別客戶(hù)，而不是麻煩客戶(hù)，這對(duì)客戶(hù)是有利的。他介紹，以往出現(xiàn)過(guò)一些本人沒(méi)有貸款，因?yàn)樽C件被盜用卻要為貸款承擔(dān)責(zé)任的事件，現(xiàn)在，面簽面談就可以有效杜絕這類(lèi)事件發(fā)生。
嚴(yán)格貸款流向管理，但并不影響借款
個(gè)人貸款新辦法規(guī)定，裝修、買(mǎi)建材等個(gè)人貸款可以自主支付，但貸款人要和銀行約定并按期報(bào)告貸款用途。新辦法還規(guī)定，個(gè)體工商戶(hù)50萬(wàn)元以下經(jīng)營(yíng)性貸款可以通過(guò)個(gè)貸途徑申請(qǐng)，也可以自主支付，但有諸多限制措施。這一系列的規(guī)定是否意味著個(gè)人貸款的標(biāo)準(zhǔn)更嚴(yán)、門(mén)檻更高了？
王學(xué)武解釋說(shuō)，對(duì)借款人，新辦法在要求上并沒(méi)有增加或提高門(mén)檻，只要符合條件和規(guī)定，不會(huì)貸不到款，借款人不用擔(dān)心。流程管理主要針對(duì)銀行提出了更高的要求，這是銀行精細(xì)化管理、風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)方向。銀行管理水平提升了，最終的管理效率會(huì)提升，客戶(hù)也會(huì)受益。
對(duì)于貸款用途的管理，銀行各有“高招”。比如，對(duì)可自主支付的裝修貸款業(yè)務(wù)，浦發(fā)銀行實(shí)行綜合授信。假如借款人最高可以獲得30萬(wàn)元的貸款，銀行會(huì)給予借款人30萬(wàn)元的授信額度，借款人可根據(jù)裝修進(jìn)程分期分批支用貸款。
而對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)的50萬(wàn)元以下的經(jīng)營(yíng)性貸款，其用途追蹤更為嚴(yán)格。浦發(fā)銀行實(shí)行的追蹤管理是，一看劃撥的流向，二看支付后的憑證，還要按合同約定定期報(bào)告。一旦發(fā)現(xiàn)與貸款指定用途不一致，將要求收回貸款。“借款人使用的不是自有資金，而是信貸資金，從防止風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，合理的監(jiān)管是必要的。”浦發(fā)銀行的一位業(yè)務(wù)人員說(shuō)。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款主要是一些創(chuàng)業(yè)貸款或小額助業(yè)貸款，創(chuàng)業(yè)的變數(shù)較大，這么嚴(yán)格的貸款管理是否會(huì)影響自主創(chuàng)業(yè)？業(yè)內(nèi)人士指出，如果確實(shí)需要改變貸款用途，可以先提前還款，終止原有合同，再重新辦理申請(qǐng)審核手續(xù)，不會(huì)因此貸不到款，對(duì)自主創(chuàng)業(yè)也不會(huì)有影響。
應(yīng)用新技術(shù)加強(qiáng)貸款追蹤，貸款人違約將付出更大代價(jià)
從貸前的面談面簽到貸后追蹤，個(gè)貸新辦法的全流程管理對(duì)借款人的影響不大，但給銀行管理提出了更大挑戰(zhàn)。
每家銀行的個(gè)人貸款筆數(shù)每年在數(shù)十萬(wàn)筆，按照新的辦法，貸前貸后事務(wù)工作明顯增多，如果一筆筆追蹤，沒(méi)有先進(jìn)的手段與工具將難以實(shí)現(xiàn)；但如果新辦法能夠順利實(shí)施，將促使銀行大幅提高管理效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。
創(chuàng)新管理已經(jīng)時(shí)不我待。“30萬(wàn)元以下的自主支付貸款，借款人每劃出一筆3萬(wàn)元以上的款項(xiàng)，銀行就會(huì)得到提醒，然后自動(dòng)進(jìn)入賬戶(hù)分析系統(tǒng)。在這樣嚴(yán)密的系統(tǒng)管理下，信貸資金違規(guī)挪用的可能性很少。”王學(xué)武說(shuō)，交通銀行啟用IT技術(shù)追蹤貸款流向，效果非常好。
銀行對(duì)貸款管理日益完善的情況下，借款人合規(guī)守約就顯得特別重要。據(jù)了解，目前各銀行對(duì)違約處罰的措施包括：違約挪用資金，將提高還款利息；按時(shí)不還款還將收到5級(jí)提醒，最后不還將提前收回款項(xiàng)，或拍賣(mài)抵押物，再進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單，不再擁有借貸的權(quán)利，等等。
“新辦法不僅對(duì)銀行管理提出了精細(xì)化的方向，更重要的是，可以提高整個(gè)社會(huì)的規(guī)則意識(shí)，倡導(dǎo)契約精神，對(duì)誠(chéng)信社會(huì)的建設(shè)有利。”王學(xué)武說(shuō)。
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