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盤點個人融資技巧
近年來，融資難已經(jīng)成為了廣受關注的問題。帶著關于融資的種種問題，yjbys網(wǎng)小編為您詳解個人融資，以及應該如何融資、融資的途徑和技巧等問題。
條條大路通“融資”
如果說您覺得自己根本不需要融資，那您也不可能絕對沒有遇到過急需用錢的時候。其實最淺顯地解釋融資，就是找錢用。無論個人還是企業(yè)，在需要用錢或者資金周轉時，就要進行融資了。無論是自己的企業(yè)面臨資金周轉問題，還是準備創(chuàng)業(yè)卻缺少起步資金，您都需要學會如何融資。
銀行
需要融資的時候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽為創(chuàng)業(yè)融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎”。從目前的情況看，銀行貸款有以下4種：1、抵押貸款，指借款人向銀行提供一定的財產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。2、信用貸款，指銀行僅憑對借款人資信的信任而發(fā)放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。3、擔保貸款，指以擔保人的信用為擔保而發(fā)放的貸款。4、貼現(xiàn)貸款，指借款人在急需資金時，以未到期的票據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)而融通資金的貸款方式。現(xiàn)在建設銀行就有個人助業(yè)貸款和消費額度貸款可以幫助您融資。
優(yōu)缺點：從商業(yè)銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的信譽、眾多的網(wǎng)點以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無法比擬的。同時，來自銀行合理的理財建議，對于自己的經(jīng)營具有指導和幫助的效果。但是銀行門檻不低，取得貸款手續(xù)相對較多，整個融資過程需要多等待一段時間。
操作建議：“好借好還，再借不難”，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時多與銀行打交道，多了解銀行的業(yè)務產(chǎn)品和操作流程，在需要融資時就能做得到事半功倍。
信用卡
信用卡隨著商業(yè)銀行業(yè)務的創(chuàng)新，結算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對于從事經(jīng)營的人來講，在急需周轉的時候，通過信用卡取得一定的資金也是可行的。信用卡透支額度根據(jù)您的信用額度而定，從幾千元到幾十萬元不等。
優(yōu)缺點：取得資金方便快捷，使用幾乎沒有任何限制，但作為信用卡的客戶使用透支額時要面臨付給高額的透支息，與其他貸款息相比，這無疑是天文數(shù)字。
操作建議：多使用是銀行授予您更多信用額度的前提條件。另外將免息期作為資金的周轉區(qū)間，用足免息期，不失為一個明智之舉。
保單質押
保單質押保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業(yè)務確實已經(jīng)出現(xiàn)了。投保人如因經(jīng)濟困難或急需資金周轉時，可以把自己的保單質押給保險公司，并按相關規(guī)定和比例從保險公司領取貸款。凡是投保人本人繳付保險費，并且保險費期限需滿1年，貸款期限為6個月，金額則不能超過保險單當時現(xiàn)金價值的一定比例(一般為80%)。投保人只需持保單最后一次交費憑證和身份證，便可非常快捷地拿到所貸款項。
優(yōu)缺點：用個人符合保險公司條件的保單質押取得“貸款”，手續(xù)簡便，放款速度比較快。資金閑置時買一些保險以防范風險，資金周轉困難時，質押保單取得資金，保險公司的這項業(yè)務的確方便了很多經(jīng)營者。但哪一種長期壽險保單才可以用于質押，保險條款對此是有規(guī)定的;分紅性質的保單用于質押時，有可能享受不到分紅。
操作建議：風險無處不在，對于個人經(jīng)營來講，可以買一些較大額度的人壽保單，巧用這些保險，保險公司也可以幫您周轉資金，一舉多得。
典當行
典當可能是從古至今最具生命力的行業(yè)。現(xiàn)在通過典當行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產(chǎn)、機動車等都可以典當，有價證券可以用來質押。一般的物品估價時以該物品二手市場的價格再打個折，至于具體評定則要綜合評估，包括物品壽命、損傷度、市場淘汰率等。
優(yōu)缺點：典當融資突出一個“快”字，相比銀行的手續(xù)，典當?shù)牟僮髁鞒毯芎唵�，小額資金也不會被拒之門外，資金即典即得。但如果長期典置的話，手續(xù)費不菲。
操作建議：小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便;而大額度的資金則需要您仔細衡量和計算之后再決定。
委托貸款
委托貸款這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業(yè)銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎上上浮3成，具體由雙方商定。
操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向對方展示自己的還款能力外，還得有一個好的項目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對較高。
融資技巧二三 銀行也要“貸比三家”
按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內(nèi)上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格，如果您的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。此外，不同的還款方式和規(guī)定都會改變付出成本的多少，因此您應該對銀行的貸款業(yè)務盡量熟悉，這樣無論什么情況您都可以很好地解決。
建立保持良好的信用記錄
個人征信系統(tǒng)簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在個人征信系統(tǒng)完全打開的社會中，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。如果您的信用記錄不良，那么在融資與銀行打交道的過程中將寸步難行。
因此應當保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。另外還要關心自己的信用記錄，由于一些經(jīng)常發(fā)生的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢和認真檢查自己信用記錄中的內(nèi)容，及時發(fā)現(xiàn)和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個人信用記錄內(nèi)容有錯誤，應盡快聯(lián)系提供信用報告的征信機構。
合理運用住房貸款
如果您有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時您可以將這筆購房款“運用”于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業(yè)貸款中利率較低的品種，另外普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.85%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵辦理商業(yè)貸款，這種貸款用途比較寬，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。比如建行今年最新推出的最高額抵押貸款就是這一類的業(yè)務。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。
另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項新業(yè)務，凡是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮 20%;許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等原因致使經(jīng)營資金出現(xiàn)閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
我該如何融資?
Y先生
幾年前我辭掉工作開了一家自己的公司，經(jīng)營了幾年漸漸有了起色，我想要擴大經(jīng)營范圍，但是由于公司規(guī)模尚小，總是出現(xiàn)資金周轉不開的情況，融資的方法其實也知道得差不多，只是總有點不知道該從何入手的感覺。
專家支招
在尋求外部資金之前，先看看內(nèi)部的資金資源有沒有充分利用：
■ 企業(yè)應該有一個很好的現(xiàn)金流預測系統(tǒng)。
■ 向顧客提供足夠的激勵條件鼓勵他們及時付款。
■ 對客戶要有嚴格的信用評估程序。
■ 做好給供應商付款的計劃。
■ 盡全力保證銷售收入。
■ 變現(xiàn)閑置資產(chǎn)。
如果內(nèi)部資源都已經(jīng)充分利用，那么再看有什么外部資源：
■ 您自己或您的合伙人的資金。
■ 家人或朋友的資金 。
■ 企業(yè)的往來賬戶銀行透支或貸款的可能。
■ 代理商應付款或票據(jù)的貼現(xiàn)。
■ 商業(yè)銀行貸款。
■ 政府或公共機構的無償資助或貼息貸款。
K女士
創(chuàng)業(yè)已經(jīng)幾十年了，自己的公司現(xiàn)在已經(jīng)集資上市，規(guī)模發(fā)展得很大。很多人稱我為“女強人”，其實別人不知道，身為董事長的我壓力也很大，公司規(guī)模大，出現(xiàn)什么情況就更加不好控制，什么辦法才是現(xiàn)階段公司有效融資的良方，我為此很一直很焦慮。
專家支招
創(chuàng)業(yè)初期的融資期過去之后，“再融資”已經(jīng)不是什么難事。
■ 自有資金或銀行貸款。
■ 增發(fā)新股。增發(fā)新股和首次發(fā)行新股是相似的，即向市場公開再次發(fā)行股票融資。由于再次發(fā)行股票股本擴大，總權益將會增加。
■ 發(fā)行可轉債�？赊D債是指一種允許持有人在規(guī)定的時間內(nèi)，按照規(guī)定的價格轉換成發(fā)債公司確定數(shù)量的普通股股票的特殊的企業(yè)債。由于兼具股票和債券的雙重特性，可轉債將風險和收益有效地結合起來，既能夠在牛市的時候轉換成股票享受高收益，又可以在熊市的時候選擇債券來保證本金安全，從而避免了股票風險大和債券收益低的缺點。
■ 發(fā)行短期融資券。
■ 引進戰(zhàn)略投資者、與其它機構合作投資等，也是有些上市公司解資金之渴的手段。有的上市公司選擇單項融資方式，有的上市公司選擇組合套餐，多渠道解決資金問題。
N小姐
我今年剛剛大學畢業(yè)，找了幾個工作都不滿意，現(xiàn)在競爭太激烈了，與其給別人打工，還不如自己開家小店，好歹我這也算是創(chuàng)業(yè)吧。就是起步資金有點困難，家里雖然能給我出一部分，但是我還是想靠自己努力。不知道該怎么籌措資金?
專家支招
創(chuàng)業(yè)融資，要多管齊下，千萬別“吊死在一棵樹上”。
■ 各大銀行的個人助業(yè)貸款可以幫助您。
■ 目前民間資本正在獲得越來越大的發(fā)展空間，民間資本的投資操作程序較為簡單，融資速度快，門檻也較低。
■ 融資租賃是一種以融資為直接目的的信用方式，表面上看是借物，而實質上是借資，以租金的方式分期償還。該融資方式具有以下優(yōu)勢：不占用創(chuàng)業(yè)企業(yè)的銀行信用額度;創(chuàng)業(yè)者支付第一筆租金后即可使用設備，而不必在購買設備上大量投資，這樣資金就可調往最急需用錢的地方。
■ 創(chuàng)業(yè)融資寶，是指將創(chuàng)業(yè)者自有合法財產(chǎn)或在有關法規(guī)許可下將他人合法財產(chǎn)進行質(抵)押的形式，從而為其提供創(chuàng)業(yè)急需的開業(yè)資金、運轉資金和經(jīng)營資金。該融資項目主要針對“4050人員”，以及希望自主創(chuàng)業(yè)的社會青年群體。辦理創(chuàng)業(yè)融資寶的手續(xù)較為簡便，創(chuàng)業(yè)者只要有資產(chǎn)，就可申請貸款，貸款期限最長為半年，可充當?shù)盅旱奈锲贩秶浅V泛，房產(chǎn)、大宗物資、有價證券、機動車、名表等凡價值在300元以上的都可以。
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