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小微企業(yè)融資成本貴在哪？
小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。財(cái)政部和國家發(fā)改委發(fā)出通知，決定在未來3年免征小型微型企業(yè)22項(xiàng)行政事業(yè)性收費(fèi)，以減輕小型微型企業(yè)負(fù)擔(dān)。
貸款費(fèi)用高
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小微貸款融資，第三方收費(fèi)項(xiàng)目多達(dá)十幾項(xiàng)，費(fèi)用占比較大的主要有以下幾項(xiàng)：抵押物評(píng)估費(fèi)，由評(píng)估中介機(jī)構(gòu)根據(jù)抵押品評(píng)估價(jià)值分檔次按比例向小微企業(yè)收取，評(píng)估值越高，費(fèi)率越低，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常為抵押物評(píng)估金額的 0.1%～0.25%;抵質(zhì)押品登記費(fèi)，由登記機(jī)關(guān)按評(píng)估額的0.1%～0.3%收取。對(duì)于由擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保的，企業(yè)需要向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付擔(dān)保費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常為評(píng)估額的1%～3%。
同時(shí)銀行貸款手續(xù)繁瑣主要在前置程序上。比如，每年都要通過會(huì)計(jì)師事務(wù)所做公司財(cái)務(wù)的審計(jì)報(bào)告。報(bào)告按照公司資產(chǎn)比例來收取，大約是0.4%。2011年公司審計(jì)報(bào)告花了20多萬元，去年也花了16萬元。
一些企業(yè)財(cái)務(wù)人員還反映，資產(chǎn)抵押估值偏低，銀行貸款不夠，還要尋求擔(dān)保公司幫助。“按照擔(dān)保費(fèi)率2%計(jì)算，即借100萬元貸款，就要承擔(dān)2萬元的擔(dān)保費(fèi)。”此外，審計(jì)報(bào)告收費(fèi)之后，資產(chǎn)抵押評(píng)估要收費(fèi)，人民銀行對(duì)貸款卡年審需要進(jìn)行審計(jì)。雖然這個(gè)審計(jì)報(bào)告的內(nèi)容大都在年度審計(jì)報(bào)告中體現(xiàn)，但企業(yè)仍然需要再次聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所掏錢進(jìn)行審計(jì)。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)銀行融資成本率年化為12.75%。其中，利息成本占單位融資成本63%，第三方收取的各種費(fèi)用占單位融資成本37%。
“續(xù)貸”要求高
按照銀行規(guī)定，必須還完舊賬才能借新賬，這樣企業(yè)就得籌措資金將錢還上，就得向小額貸款公司或是民間個(gè)人借錢，業(yè)內(nèi)管這個(gè)叫做“過橋貸款”。過橋貸往往有兩三個(gè)月，如果換算成年利率高達(dá)30%以上，高出銀行利率三四倍。
小額貸款公司利息高，時(shí)間越長成本越大。但還舊借新過程長短，主要取決于解除抵押和再次抵押的時(shí)間長短，這個(gè)時(shí)間往往十分漫長，需要1～2個(gè)月才能完成。
一些企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，辦理續(xù)貸要先解除土地和房產(chǎn)抵押，進(jìn)行再抵押，這個(gè)過程必須跑國土資源局、房產(chǎn)局十多趟，非常折騰，設(shè)置的條件也十分繁瑣苛刻。例如，文件上蓋上法人代表的章和公司印章并不管用，國土部門要求法人代表當(dāng)面簽字才算數(shù)。這樣企業(yè)的法人代表就是出差也得趕回來簽字，否則時(shí)間還得往后拖。企業(yè)還最怕國土部門領(lǐng)導(dǎo)干部出差，解除抵押和再抵押的文件必須層層受理，逐級(jí)簽字。如果中間一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)干部出差，下面的環(huán)節(jié)就得往后排。
融資貴原因何在?
融資貴、手續(xù)繁，歸根結(jié)底是融資難。
專家認(rèn)為，首先，受宏觀環(huán)境不景氣及利率市場化的影響推高小微企業(yè)銀行融資成本。一方面，受宏觀經(jīng)濟(jì)下行影響，多數(shù)小微企業(yè)為低端制造業(yè)，利潤下滑、訂單數(shù)量下降明顯，而銀行在此種經(jīng)濟(jì)形勢下對(duì)小微企業(yè)融資信貸成本也相應(yīng)增加;另一方面，多數(shù)銀行為了爭攬存款紛紛將存款利率一浮到頂，實(shí)際上縮小了存貸利差，導(dǎo)致銀行資金成本上升，銀行為了保證自身盈利，往往將這部分成本轉(zhuǎn)嫁到議價(jià)能力相對(duì)較低的小微企業(yè)身上。
其次，貨幣資金市場供需不平衡推高小微企業(yè)貸款定價(jià)。受貨幣政策影響，銀行信貸規(guī)模依然較為緊張，資金供應(yīng)有限;當(dāng)前金融體系仍未健全，小微企業(yè)融資渠道匱乏，進(jìn)一步加劇了小微企業(yè)對(duì)銀行的融資需求。在資金市場供不應(yīng)求的情況下，信貸價(jià)格必然相應(yīng)上升。
一些商業(yè)銀行高管人員表示，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高決定銀行貸款利率上浮。一則，當(dāng)前小微企業(yè)普遍素質(zhì)較低，經(jīng)營管理水平、企業(yè)制度建設(shè)等方面與現(xiàn)代企業(yè)制度的要求還有相當(dāng)大的差距，因而小微企業(yè)貸款面臨相對(duì)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。為有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款利率要求普遍上浮，高于大中型企業(yè);二則，因小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)貸款，銀行不得不提高小微企業(yè)貸款利率以有效覆蓋運(yùn)營成本。
許多銀行業(yè)高管抱怨，企業(yè)及社會(huì)公眾未區(qū)分銀行收取的息費(fèi)和第三方收取的費(fèi)用。小微企業(yè)在融資過程中考慮的是其綜合融資成本，并不會(huì)嚴(yán)格區(qū)分融資成本中銀行、第三方收費(fèi)比例。當(dāng)小微企業(yè)銀行融資的綜合成本達(dá)到其容忍上限時(shí)，必然將其歸咎于銀行融資這一融資方式，因此導(dǎo)致“融資貴”矛頭直指銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，而較少指向第三方機(jī)構(gòu)。
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