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2017汽車金融：三分天下，租賃崛起
引導語：汽車融資租賃優(yōu)勢有哪些?下文是有關三分天下，租賃崛起的汽車金融資訊，歡迎大家閱讀學習。
一條數據：2016年1到7月，國內乘用車累計銷量實現1218萬輛，同比增長了13.3%。數據背后，是中國汽車保有量已接近兩億輛的事實。
那么，問題來了——一些交通擁堵成為常態(tài)的城市開啟了搖號模式，提高了消費者的購車成本，同時中國經濟正處在轉型升級的路口，不少行業(yè)并不景氣，還有哪些因素在支撐著新車銷量?
家庭消費能力、購置稅政策、消費趨勢等等當然是非常重要的原因，但還有一大因素不容忽視，那就是汽車金融。
時至今日，貸款購車已經是一種消費者普遍接受的購車方式，但在二十多年前，這還是一種新鮮事物。上世紀90年代初，北方兵工汽貿率先推出的分期付款購車服務，成為了中國汽車金融誕生的標志。
此后，經過了爆發(fā)期、波動期，汽車金融進入到穩(wěn)步發(fā)展階段，車貸已經成為刺激汽車銷售的常規(guī)武器。
三分天下，租賃崛起
包括車貸在內的整個汽車金融市場的規(guī)模，據中國銀行業(yè)協會估計，2015年在8000億到9000億之間。在這個市場上，主要的玩家有三大類：商業(yè)銀行、汽車金融公司和融資租賃公司。前兩者發(fā)展的時間比較久，占據著市場的主要份額，但融資租賃崛起的勢頭不容小覷。
三大玩家中，商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位最為明顯，它們的業(yè)務基本涵蓋了汽車行業(yè)的全產業(yè)鏈。相較于國有大型銀行，平安銀行等商業(yè)銀行投入的資源更多，獲得的市場份額也更大。以平安銀行汽車金融事業(yè)部為例，三年前其新發(fā)放汽車消費貸款的規(guī)模就達到了500億元，今年更是有望沖刺1000億元的目標。
在整車生產、供應鏈環(huán)節(jié)之外，憑借資金規(guī)模和資金價格的優(yōu)勢，商業(yè)銀行們成為了經銷商們庫存融資的首選合作對象。去年僅庫存車融資一塊，銀行對經銷商融資投放的表內外余額就不低于5000 億元,與近 8000 家有合作。
另外，通過向經銷商讓利調動它們的積極性，商業(yè)銀行還在零售金融市場拿下了超過一半的市場份額。
汽車金融公司是另外一股重要力量。目前我國獲批的25家汽車金融公司，資產總規(guī)模已經超過了4000億元。絕大部分汽車金融公司都有汽車廠商背景，例如上海通用汽車金融、大眾汽車金融、比亞迪汽車金融等，能夠依托廠商的經銷商網絡發(fā)展。
因此，與商業(yè)銀行相比，汽車金融公司們在廠商支持政策、銷售網絡布局，以及系統對接等方面具備明顯優(yōu)勢，但在融資渠道方面卻比較有限，因此其發(fā)展也受到了資金規(guī)模和成本的限制，直接表現為庫存金融業(yè)務很難真正做大。
融資租賃公司則是近年來汽車金融領域迅速崛起的新興勢力。與汽車消費信貸相比，融資租賃公司的產品設計更加靈活，審批效率更高，消費者使用門檻更低，在租賃到期后的選擇也更多。
德勤之前做過一項調研，結果發(fā)現截至2014年末，國內乘用車融資租賃滲透率僅為約2%，還處在特別早期的階段，與北美成熟市場近50%的滲透率相差甚遠。
面對這么巨大的增長空間，各路資本已經開始布局�，F在的融資租賃公司也可以分為幾類，例如平安租賃這樣的銀行系租賃公司、奔馳租賃這樣的廠商系租賃公司、匯通信誠這樣的經銷商系租賃公司，以及先鋒國際租賃這樣的專業(yè)租賃公司。
大膽做個預測：未來5年，汽車融資租賃的復合增長率不會低于60%。
汽車融資租賃優(yōu)勢
在國外市場上，汽車經營銷售的最主要的方式是分期付款和融資租賃。分期付款是各國普遍采用的一種傳統的融資和銷售方式。相比分期付款的融資方式，融資租賃的具體優(yōu)勢主要體現在以下幾個方面：
首先，融資租賃相比銀行貸款分期付款的手續(xù)費要簡單的多，所花的時間也要少。
對于承租人來說，先租后買方式靈活，在租賃期滿后，承租人享有選擇權，是否購買所租的汽車。如果不像購買所租的車輛的話，還可以將該車返還給出租方。同時我國稅法規(guī)定在技術改造中使用融資租賃方式增添設備，允許加速折舊。因此承租人可在租賃期內得到合理避稅、改善企業(yè)現金流量的好處。
此外對于供應商來說，將產品銷售之后能很快的獲得款項，加速了企業(yè)資金的流通，也很好地避免了購貨商拖款現象的發(fā)生。
而對于租賃公司來說，它就相當于提前為承租人支付了一筆貨款，相當于承租人向其進行了融資，而承租人每月所支付的租金則相當于分期還款。
汽車金融租賃區(qū)別于傳統的金融貸款購車。它是把車租給顧客，這時候汽車的所有權歸汽車金融公司。等到租期滿了，汽車的所有權歸顧客。這種以“租”代“售”汽車金融租賃的優(yōu)勢在于：
(1)打包租賃方式，降低購車門檻。汽車金融租賃將裸車款、購置稅、牌照費用、保險、其他稅費全部作為分期付款對象，客戶只需支付保證金和手續(xù)費，即可取得車輛的使用權，并且保證金將在租賃期結束后返還。這種方式降低客戶購車初期支付的負擔，使客戶可以將更多資金用于投資理財;
(2)租金是一種費用，為企業(yè)提供增值稅發(fā)票�？梢宰鳛閳箐N車貼的憑證，也可以作為企業(yè)做賬的依據。
汽車金融市場規(guī)模萬億 融資租賃成理想杠桿
汽車金融被稱作未來五年汽車產業(yè)鏈上的明星業(yè)務，低市場滲透率蘊含著巨大的增長潛力。在這個規(guī)模和容量萬億級的市場中，融資租賃作為金融工具，以其特有的競爭優(yōu)勢成為撬動汽車金融市場的“理想杠桿”。
汽車金融發(fā)展空間巨大
中國已成為全球第一大汽車國家，新車、二手車市場以及汽車后市場都得到了快速發(fā)展，加上互聯網金融浪潮的推進，汽車金融行業(yè)迎來了爆發(fā)式增長。根據發(fā)達國家的經驗, 汽車金融服務是汽車產業(yè)價值鏈中最有價值和最富活力的一環(huán)。
由于可以有效地加速行業(yè)轉型及刺激汽車購買消費，汽車金融也成為各方資本爭搶的焦點，多家資本布局汽車金融業(yè)務，一時間該領域風生水起。
而按照汽車金融整體滲透率從目前的35%增長到50%計算，我國汽車金融市場仍然擁有較大的發(fā)展空間。
如此大容量的市場，需要更好地金融工具來撬動，融資租賃則因其更靈活、更高利潤率被視為汽車金融市場的新生力量。一位業(yè)內人士指出，無論是新車、二手車、新能源汽車，還是移動出行、汽車電商等新興領域，都是資本追逐的市場風口，他們都需要金融工具來撬動，融資租賃很容易找到自己的市場角色。
PPmoney萬惠副總裁梁衍琮坦言，用融資租賃這種方式來做汽車金融，相比傳統車貸有更大優(yōu)勢。傳統車貸的一個主要前提是車輛抵押，抵押之后的車輛使用雖然可以進行監(jiān)管，但車輛仍然存續(xù)在原有的車主名下，而目前從二手車交易市場合規(guī)性來看，車輛存在的處置變賣風險高。剛好融資租賃業(yè)務可以有效避免這一點，因為車輛是在指定的融資租賃公司名下，以融資租賃的方式控制車的所有權，在車輛的.處置變賣中我們采取相對的主動避免風險的方式，這也是汽車金融融資租賃車比較好控制風險的原因。
國家政策暖風頻頻吹向融資租賃
據了解，我國的汽車融資租賃在上世紀80年代中期就已出現，但由于這種模式早期在國內市場和經濟形勢下并未獲得充分認可，所以其優(yōu)勢沒有得到發(fā)揮，發(fā)展緩慢。不過，進入21世紀，隨著中國經濟高速發(fā)展，以及面對多元化的競爭格局，汽車行業(yè)的管理理念和思路方式都在不斷變化，人們的消費思想和模式也逐漸發(fā)生改變，汽車融資租賃在國內開始大熱，或將成為國內汽車金融領域新的爆發(fā)點。
除市場需求，國家政策暖風也頻頻吹向融資租賃，使該行業(yè)越發(fā)受到關注。去年8月31日，國務院發(fā)布的《關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》中明確表示，將通過鼓勵融資租賃發(fā)展新能源汽車配套設施。另外，商務部、**也相繼出臺多種規(guī)范和政策，諸如《金融租賃公司管理辦法》、《關于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導意見》等，明確融資租賃行業(yè)的市場準入、稅收等政策。
其實，融資租賃能夠作為金融工具成為撬動汽車金融市場的理想杠桿，與其特有的競爭優(yōu)勢是分不開的。據一位業(yè)內人士介紹，汽車融資租賃具有調賬功能、高審批通過率、降低形式利率以及快速的審批流程等優(yōu)勢。
“一方面，企業(yè)通過收取保證金和手續(xù)費的方式從形式上降低利率;另一方面，審批門檻低，重點做銀行和金融公司未審批通過的補缺客戶，適當提高利率水平;再者就是手續(xù)簡單，證明文件少，流程效率高等�！鄙鲜鋈耸勘硎�。
基于融資租賃在汽車金融行業(yè)的優(yōu)勢，越來越多的金融公司將觸角延伸到該領域。普資華企CEO林昌利對此表示，融資租賃的核心是所有權，這也意味著租賃公司掌握主動權，因此融資租賃業(yè)務具有天然安全屬性，同時汽車是典型的優(yōu)質資產，該業(yè)務具有小額、流動性好、安全性較高等特點，符合監(jiān)管精神。
新車 二手車金融市場將為萬億級
據盈燦咨詢預計，到2018年互聯網汽車金融市場的總規(guī)�？蛇_1.85萬億元。
林昌利認為，國外汽車金融占到整個汽車市場的60%以上，國內汽車融資租賃在汽車金融的滲透率則遠低于這一水平，還有百分之幾十的成長空間，再加上我國汽車發(fā)展比發(fā)達國家慢一些，汽車的普及會使需求更加龐大，而隨著新車市場的增長，原有的新車經過幾年后就變成二手車，再進入市場進行交易，又會形成一個二手車交易的金融配套市場，所以整個新車、二手車金融市場是萬億級別的。
陳義則坦言，隨著二手車不斷增加，未來的趨勢會越來越大�，F在年輕人傾向于提前消費，如果從新車、二手車來看，像融資租賃、新車分期、二手車分期。增長量肯定會越來越大。整個汽車的市場，也會隨著網約車新政的出臺，更多的租賃公司都在選擇和滴滴進行合作，因為非租賃公司的車已經不能上路了，需求的量也會越來越大。在加上新監(jiān)管政策的出臺，促使更多互聯網金融平臺向消費需求不斷增長的汽車金融行業(yè)延伸觸角。
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