什么是民間融資及其的特征

　　民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。有哪些特征呢?

　　什么是民間融資

　　民間融資是相對于國家依法批準設(shè)立的金融機構(gòu)融資而言的，泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標的的`價值轉(zhuǎn)移及本息支付。民間融資是游離于國家正規(guī)金融機構(gòu)之外的、以資金籌借為主的融資活動。據(jù)此定義，正常的企業(yè)間商業(yè)信用不在民間融資范疇之內(nèi)。但如果商業(yè)信用時間超出合同約定時間并收取利息或其他報酬，同樣會被納入民間融資范疇。

　　民間金融包括所有未經(jīng)注冊、在央行控制之外的各種金融形式�！懊耖g金融”的內(nèi)涵一般包含在“非正式金融”(informalfinance)中，非正式金融既包含民間金融形式也包含一些正規(guī)金融機構(gòu)的非正式產(chǎn)品和形式。在中國由于民間金融的規(guī)模很大，所以有必要突出民間金融部分，而非籠統(tǒng)稱之為非正式金融。

　　民間融資的特征包括哪些?

　　民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為。

　　民間融資的特點：

　　1.借貸手續(xù)靈活、簡便，備受急需資金者青睞

　　據(jù)調(diào)查，民間借貸雙方一般為本鄉(xiāng)本土或親朋好友，當借方需要資金時，或通過中介人或按自己意向說明資金用途、借款金額、還款能力及日期、利息，以口頭或協(xié)議形式取得資金。因此，一般不需要手續(xù)，有手續(xù)的也是簡單載明借貸雙方、日期、還款金額或利息的簡要憑據(jù)。民間借貸中一半以上是私下達成的交易，對借方來說，手續(xù)簡便，在急需資金時辦理非常方便，備受急需資金者青睞。

　　2.利率高、彈性大，城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村有差別

　　一般而言，民間融資城鎮(zhèn)利率高，鄉(xiāng)村利率低。城鎮(zhèn)借出利率年息一般在15-30%之間，鄉(xiāng)村借貸利率年息一般在10-20%之間，年利率相差5%-10%;城鎮(zhèn)民間融資金額大，鄉(xiāng)村民間融資金額小。據(jù)朔州市調(diào)查，城鎮(zhèn)單筆借貸金額最高為70萬元，鄉(xiāng)村民間借貸金額最高11萬元，最低的才300元;城鎮(zhèn)借貸以高息貸為主，鄉(xiāng)村借貸互助性質(zhì)居多。調(diào)查反映，朔州市城鎮(zhèn)借貸80%以高li貸為主，鄉(xiāng)村民間借貸只有18%需支付利息;城鎮(zhèn)借貸較為規(guī)范化，鄉(xiāng)村借貸一般口頭化。城鎮(zhèn)借貸趨向書面化，大多數(shù)需簽訂書面協(xié)議，協(xié)議條款包括擔保人(中介人)、借款額、利率、歸還期、違約金，數(shù)額較大的還需要以房屋等實物作抵押等，而鄉(xiāng)村因借貸互助性質(zhì)居多，且多為親戚、熟人朋友之間發(fā)生的借貸行為，一般以口頭約定為主。

　　3.民間融資增長快、規(guī)模大，融資主體多元化

　　據(jù)對臨汾市17個縣(市、區(qū))2000戶農(nóng)戶和1400戶企業(yè)的抽樣調(diào)查表明，2004年7月末，借貸余額為31982萬元，借貸戶數(shù)2648戶，其中企業(yè)968戶，占調(diào)查戶數(shù)的69.14%，農(nóng)戶1680戶，占抽樣調(diào)查戶的84%.據(jù)調(diào)查樣本估算，臨汾發(fā)生民間融資的企業(yè)和農(nóng)戶占其總數(shù)的45%，借貸余額約為80億元。呂梁地區(qū)全區(qū)民間融資規(guī)模在40億元左右，總體來看，山西省民間融資大約有400億元。民間融資不僅規(guī)模大，而且增長很快。據(jù)對應(yīng)縣某村520戶農(nóng)戶及14戶個體工商戶調(diào)查，2003年全縣民間借貸為1400萬元左右，較2002年增長21-26%，占全縣儲蓄存款的1.3%.晉城市沁水縣2004年6月末，民間融資規(guī)模達5000萬元，占山西省儲蓄存款余額的22.4%，占全縣居民金融投資的12%.調(diào)查表明，在融資規(guī)模增長的同時，融資主體也呈現(xiàn)多元化的特點，不僅有個人之間、個人與企業(yè)之間、企業(yè)與企業(yè)之間的融資，且出資人有工人、干部、工商個體戶、企業(yè)等，甚至，參與民間融資的還有金融機構(gòu)的工作人員，涉及面較廣。

　　4.民間融資由“地下”“浮出水面”，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢

　　由于民間融資的種種便利和在社會經(jīng)濟生活中所普遍發(fā)揮的現(xiàn)實作用，這一行為已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同，使得其逐漸由“地下”“浮出水面”。特別是一些商業(yè)銀行個人委托貸款業(yè)務(wù)的推出和宏觀調(diào)控措施實施后中小企業(yè)資金嚴重緊張，客觀上促進了民間融資流動更加活躍，使得由過去遮遮掩掩的“地下金融活動”，逐漸轉(zhuǎn)向半公開或公開。據(jù)調(diào)查，2004年8月下旬，運城市稷山縣恒昌焦化廠由于新焦爐建成，形成流動資金缺口，故此該廠公開在縣電視臺反復(fù)做廣告，向社會公眾公開集資。在融資活動公開和半公開的`同時，融資活動的組織協(xié)調(diào)等也逐漸呈現(xiàn)專業(yè)化之勢。據(jù)調(diào)查，柳林縣薛村鎮(zhèn)等四個鎮(zhèn)放貸者居多，薛村鎮(zhèn)的高紅村共有116戶人家，幾乎家家都從事民間借貸業(yè)務(wù)，民間融資區(qū)域化和專業(yè)化趨勢日趨明顯。

　　5、融資行為漸趨理性。

　　由于民營中小企業(yè)的發(fā)展對民間融資的需求日益旺盛，并能提供較高的投資回報率，從而拓寬了民間融資理性選擇的范圍。同時，民間融資相關(guān)主體的風險意識也在不斷提高，對信譽要求很高，形成了特定的民間融資市場準入制度，因此違約現(xiàn)象很少;另外，生產(chǎn)性融資比重不斷上升，而利率水平也明顯上升。

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