破中小企業(yè)融資難“有路可循”

　　今年以來，全國各地企業(yè)尤其是中小企業(yè)在外部環(huán)境發(fā)生巨大變化的情況下，面臨著生存危機及困境�！爸行∑髽I(yè)融資難”已成為當前人們共同關(guān)注的熱點問題。日前，記者深入到中小企業(yè)眾多的浙江臺州進行了深入采訪。

　　融資難：不可回避的難題

　　近期以來，隨著原材料價格和勞動力價格的上漲，以及不少中小企業(yè)產(chǎn)品加工技術(shù)含量低、附加值低等因素影響，我國不少地區(qū)的中小企業(yè)目前面臨生產(chǎn)和發(fā)展困境。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，目前中小企業(yè)面臨的困難是多種因素同時發(fā)揮作用所致，企業(yè)遭遇的困難實際上是經(jīng)營困難和成本之痛，而融資難是其經(jīng)營困難的一種表現(xiàn)。不少企業(yè)是由于經(jīng)營困難導(dǎo)致資金緊張和融資難，而非融資困難導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營困難。相反，不少企業(yè)由于符合國家產(chǎn)業(yè)政策，具有較好的市場前景和科技含量等原因，得到了銀行的支持和關(guān)注，資金緊張問題正在逐步緩解。

　　盡管中小企業(yè)融資難有著深厚的社會成因，但一直以來，政府和銀行并沒有回避解決這一難題。今年，在實行從緊貨幣政策的同時，人民銀行充分發(fā)揮信貸政策促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極作用，引導(dǎo)金融機構(gòu)優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，加強對中小企業(yè)自主創(chuàng)新、節(jié)能環(huán)保以及擴大就業(yè)等方面的信貸支持，促進經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。近期，央行又發(fā)布“窗口指導(dǎo)”意見，要求進一步做好中小企業(yè)信貸工作。

　　資金不足是世界各國小企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問題，加上實力弱、擔(dān)保難等制約因素，中小企業(yè)貸款成為眾所周知的世界性難題。在當前國內(nèi)直接融資比例偏低的情況下，小企業(yè)在做大做強的過程中，更離不開強有力的銀行融資支持。臺州有關(guān)銀行人士指出，面對臺州“小企業(yè)唱主角”的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，銀行業(yè)更需要注重小企業(yè)融資服務(wù)，要通過小企業(yè)貸款創(chuàng)新來承擔(dān)起支持經(jīng)濟發(fā)展的重任。

　　臺州經(jīng)驗：成功的中國小企業(yè)經(jīng)驗

　　臺州有著深厚的民營經(jīng)濟土壤，改革開放三十年來，大量中小企業(yè)在此生根發(fā)芽，成為臺州經(jīng)濟的主體，截至2008年6月底，全市小企業(yè)數(shù)達8.57萬家，占全部企業(yè)的94%(還有大量的個體工商戶未統(tǒng)計在內(nèi))。小企業(yè)和微小企業(yè)在促進臺州經(jīng)濟增長、擴大就業(yè)、創(chuàng)造社會財富等方面發(fā)揮了越來越重要的作用。

　　近年來，臺州銀行業(yè)的小企業(yè)貸款成為國內(nèi)經(jīng)濟、金融領(lǐng)域的熱門話題，臺州銀行業(yè)的小企業(yè)融資服務(wù)經(jīng)驗也得到了積極推廣和運用。銀監(jiān)會主席劉把臺州市商業(yè)銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行對小企業(yè)金融服務(wù)的做法喻為“中國尤努斯之路”。

　　臺州銀監(jiān)分局有關(guān)負責(zé)人告訴記者，近年來分局在推進小企業(yè)金融服務(wù)上很注重處理五大辯證關(guān)系：小買賣和大事業(yè)的關(guān)系，高成本和低風(fēng)險的關(guān)系，死規(guī)定和活掌握的關(guān)系，快節(jié)奏和慢工夫的關(guān)系，硬約束和軟環(huán)境的關(guān)系。在日常監(jiān)管中，始終堅持把推進小企業(yè)金融服務(wù)作為臺州銀行業(yè)的市場定位，堅持把機制創(chuàng)新作為小企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的保障。面對社會各層面對小企業(yè)貸款的需求，出臺了《臺州銀行業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)推進計劃》，成立了分局小企業(yè)貸款推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組，選擇了工商銀行(4.30,-0.21,-4.66%,吧)臺州分行、浦發(fā)銀行(15.93,-1.32,-7.65%,吧)臺州支行、臺州市商業(yè)銀行、臺州市泰隆城市信用社、溫嶺農(nóng)村合作銀行等五家行(社)為小企業(yè)貸款"六項機制"建設(shè)重點聯(lián)系行。出臺了《臺州銀監(jiān)分局小企業(yè)貸款重點聯(lián)系行工作推進方案》，明確了重點工作是工行臺州分行要在貸款利率風(fēng)險定價機制、獨立核算機制、信貸審批機制、激勵約束機制、人員培訓(xùn)機制的落實和推進方面有明顯突破。臺州銀監(jiān)分局還積極搭建平臺，促進小企業(yè)貸款經(jīng)驗的推廣,引導(dǎo)城商行到經(jīng)濟相對欠發(fā)達的縣域設(shè)立分支機構(gòu)，在農(nóng)村合作金融機構(gòu)推廣和移植"小本貸款"模式。

　　與此同時，各商業(yè)銀行在融資服務(wù)上一直十分重視和積極支持中小企業(yè)發(fā)展。工商銀行臺州市分行專設(shè)了指導(dǎo)、推動和管理中小企業(yè)融資工作的"中小企業(yè)處"，實行了"分層營銷"的內(nèi)部考核辦法---把原來分散在各縣市區(qū)的大企業(yè)全部集中到市分行統(tǒng)一營銷，縣支行集中精力拓展小企業(yè)和個人客戶，大大提高了工作效率，客戶滿意、支行滿意、政府也滿意；作為配套措施，還改革了貸款審批流程，豐富了客戶信息資料庫，大膽嘗試與擔(dān)保公司的合作，積極探索小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的標準化操作，出臺了全市范圍內(nèi)的抵押貸款抵押物評估指導(dǎo)價格，還實行了"點對點審批"、"無紙化審批"，在每個支行都設(shè)立了"小企業(yè)授信業(yè)務(wù)操作中心，"既提高了效率，極大地解放了客戶經(jīng)理的生產(chǎn)力，使他們擺脫了日常的文案工作，又有效地防范了操作風(fēng)險。其推出的針對中小企業(yè)的"網(wǎng)貸通"循環(huán)貸款產(chǎn)品，不到一個月時間就發(fā)放了8000多萬元。

　　喜人的雙贏

　　在政府和監(jiān)管部門的引導(dǎo)推動下，這兩年，臺州銀行業(yè)為小企業(yè)服務(wù)的氛圍非常濃厚，小企業(yè)融資環(huán)境有了更進一步改善。采訪中，不少企業(yè)負責(zé)人表示，今年在宏觀經(jīng)濟多變的形勢下不少中小企業(yè)仍然獲得快速發(fā)展，資金和銀行的作用不可估量。

　　玉環(huán)炬森太陽能科技有限公司成立于2006年1月，注冊資金218萬元。今年3月下旬，公司同新加坡一家企業(yè)簽訂了總價值400萬美元的出口合同，但由于資金緊張，進一步擴大生產(chǎn)受到制約。工行玉環(huán)支行了解到這一信息后，主動與企業(yè)進行溝通，在貸款規(guī)模緊張的情況下，以貿(mào)易融資進行支持。4月初同該企業(yè)建立了信貸關(guān)系，首筆授信250萬元，并提供信用證押匯19萬歐元，及時解決了企業(yè)的資金缺口。

　　臺州利發(fā)水暖設(shè)備有限公司是一家注冊資本108萬元的小企業(yè)，由于公司規(guī)模較小，經(jīng)營性資金缺口均以民間借貸獲得，不僅金額分散，而且成本較高。銀行在走訪中了解到，企業(yè)雖然規(guī)模較小，但產(chǎn)品在同行業(yè)中具一定質(zhì)量及成本優(yōu)勢，資產(chǎn)負債率及銷售融資比適中，法人代表具有一定的從業(yè)經(jīng)驗，且無不良嗜好，于是給予企業(yè)160萬元流動資金貸款支持，并積極向企業(yè)推介遠期結(jié)售匯、打包貸款、出口押匯等國際結(jié)算產(chǎn)品。隨著企業(yè)經(jīng)營規(guī)模逐步擴大，該行將授信調(diào)增到400萬元，并在信貸規(guī)模緊張的形勢下，積極為企業(yè)提供貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。

　　在支持經(jīng)濟發(fā)展、小企業(yè)發(fā)展的同時，臺州的銀行業(yè)也從中得到利潤，壯大了自身的事業(yè)。至2007年末，全市小企業(yè)授信戶數(shù)達80413戶，小企業(yè)貸款余額370.12億元，占全部貸款余額的22.9%，比年初增137.39億元，占全部新增貸款的45.38%，小企業(yè)表內(nèi)外授信總額為438.10億元，比年初增137.67億元。2008年，小企業(yè)貸款繼續(xù)保持穩(wěn)定增長勢頭，到6月末，小企業(yè)授信戶數(shù)89490戶，較年初新增8346戶；小企業(yè)貸款余額428.37億元，較年初新增58.25億元。小企業(yè)貸款增速14.67%，高于全部貸款平均增速5.22個百分點。小企業(yè)貸款保持較好資產(chǎn)質(zhì)量，不良貸款6.33億元，比年初下降0.28億元；不良貸款率1.48%，比年初下降0.31個百分點。通過有效金融服務(wù)支持，臺州銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)利潤33.64億元。

　　當?shù)匾晃汇y行人士表示，銀企雙贏的取得，一方面體現(xiàn)了臺州近年來在開展中小企業(yè)金融服務(wù)上的成效，一方面也用事實和數(shù)據(jù)說明了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展具有可持續(xù)性和無限生機。"臺州的成功，必將鼓舞更多的人加入關(guān)注和支持中小企業(yè)發(fā)展的事業(yè)中來。"

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