央行征信檔案縮短有效期

　　因為一時疏忽，忘了還房貸或者信用卡透支款，產(chǎn)生了逾期記錄，會不會跟自己“一輩子”，從而影響今后的貸款?很多有這種擔憂的市民可以消除顧慮了。中國人民銀行征信中心透露，個人征信系統(tǒng)的新版信用報告已上線運行，此前會一直在個人征信報告中顯示的逾期記錄，現(xiàn)在的“有效期”為五年。

　　今年有逾期保留至2017年

　　“2008年我因為出差，錯過了兩個月的房貸還款，當時銀行告訴我會有逾期記錄，這會不會成為永遠的‘信用污點’?”雖然在這兩次逾期之后，每個月的房貸還款都按時交納，但市民李先生至今依然對“陰魂不散”的逾期記錄憂心忡忡。

　　有著同樣煩惱的還有市民吳女士。由于個人的疏忽，吳女士曾經(jīng)有對銀行信用卡逾期未還的記錄，她很擔心因為“有過不良信用記錄”，在今后申請房貸或其他貸款時受到負面影響。

　　究竟消費者眼中的這些“不良記錄”或者“信用污點”，是否會體現(xiàn)在央行的信用報告中?銀行業(yè)人士表示，無論是房貸還是信用卡逾期未還，都會被計入個人征信系統(tǒng)，征信中心將信用報告提供給商業(yè)銀行等機構做參考。

　　央行征信中心表示，個人征信系統(tǒng)的新版信用報告從今年8月1日正式上線，目前運行平穩(wěn)，個人征信系統(tǒng)的所有接入機構都應查詢新版信用報告并以其為準。在舊版?zhèn)�人征信報告中，逾期記錄只要曾經(jīng)發(fā)生的，就都會顯示。然而，在新版信用報告中，只展示消費者最近五年內的逾期記錄。

　　這意味著，假設個人征信報告中有今年1月的逾期記錄，將在個人征信報告記錄里保留至2017年1月，以此類推。

　　此外，該負責人同時表示，信用報告在查詢時只如實展示個人征信系統(tǒng)記錄的金融機構已報送的信貸信息，并不對消費者(即信息主體)的逾期行為作出評價，因此，逾期記錄不宜被稱為“信用污點”。

　　當下記錄始于2009年11月

　　既然逾期記錄的“有效期”為5年，這是否意味著當下個人征信報告中的逾期記錄是從2007年開始的呢?事實上并非如此。

　　中國人民銀行征信中心客服人員表示，新版信用報告將逾期信息的計時起點定于2009年10月，“也就是說，現(xiàn)在的個人征信報告里，只有2009年10月之后的逾期記錄，2009年10月之前的逾期記錄已經(jīng)被刪除了。”這意味著，如果個人在2009年10月前有過信用卡或貸款逾期記錄，現(xiàn)在已經(jīng)不會出現(xiàn)在個人征信報告中了。

　　逾期記錄有效期是5年，是否會讓一些市民因“不再永久顯示”而不那么重視積累良好的信用?記者采訪多位銀行業(yè)人士，均對此觀點不予認可。

　　“并不是所有的逾期記錄都是惡意的，很多時候都是用戶因為一時疏忽或者不熟悉相關業(yè)務，導致逾期。而且后期不少用戶已經(jīng)有非常良好的信用記錄。”招商銀行信用卡中心一位負責人表示，在這種情況下，如果逾期記錄一直伴隨個人征信，不太公平，也容易讓人心灰意冷，對其積累良好信譽有消極作用。“將有效期改為5年，有利于讓一些此前沒有重視信用記錄的人重視起來，從當下開始，做好良好信用的累積。”

　　逾期記錄有效期改為五年并不是“臨時起意”，事實上，在2011年央行發(fā)布的《征信管理條例(第二次征求意見稿)》中，就規(guī)定征信機構對采集的個人不良信息的保存期限為五年，自不良行為或事件終止之日起計算;超過五年的，征信機構應予刪除。此外，記者了解到，逾期記錄有一定有效期、而不是永久顯示在個人征信報告中，也是國際慣例。

　　住址單位信息不再顯示

　　央行征信中心方面表示，新版信用報告建設項目自2010年3月啟動，歷經(jīng)2年，“在充分吸收商業(yè)銀行、人民銀行分支行等系統(tǒng)用戶的意見及借鑒國際經(jīng)驗的基礎上，于2011年上半年完成方案設計”。

　　關于舊版信用報告的不足，征信中心表示：一是沒有設定逾期信息的展示期限，不能滿足消費者重建信用的需要。二是信息內容不夠豐富，不能完全滿足商業(yè)銀行全面、客觀評估信用風險的需要。舊版信用報告不能反映消費者在一定歷史時期內的透支消費水平和逾期金額;沒有對來自不同數(shù)據(jù)源的個人基本信息進行整合，難以準確地定位信息主體。三是其展示方式不便于用戶解讀。

　　“常有人抱怨看不懂老版本，單子出來后，還需要工作人員解釋。而新版本出來后，情況改觀不少。”一位負責征信工作的人士說，由于新版的內容更簡潔直白，紙張節(jié)省了很多。老版本的內容很多，且是多張表格。新版本則是文字敘述，發(fā)生過逾期的，一目了然。消費者一看就知道哪些卡有過逾期，哪些卡沒問題。

　　除修改了逾期記錄的有效期外，新版信用報告還刪除了部分內容。例如，在個人信息中，居住地址、工作單位信息不再顯示;在其他內容中，公積金、養(yǎng)老保險的內容被刪除。而如果沒有出現(xiàn)欠費情況，個人電信繳費信息也會被刪除。

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