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2017中國家庭金融調(diào)查報(bào)告
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【2017中國家庭金融調(diào)查報(bào)告1】
一、數(shù)據(jù)質(zhì)量
1、抽樣設(shè)計(jì)
中國家庭金融調(diào)查的抽樣方案采用了分層、三階段與規(guī)模度量成比例(PPS)的抽樣設(shè)計(jì)。初級(jí)抽樣單元(PSU)為全國除西藏、新疆、內(nèi)蒙和港澳地區(qū)外的2585個(gè)市/縣。第二階段抽樣將直接從市/縣中抽取居委會(huì)/村委會(huì);最后在居委會(huì)/村委會(huì)中抽取住戶。每個(gè)階段抽樣的實(shí)施都采用了PPS抽樣方法，其權(quán)重為該抽樣單位的人口數(shù)(或戶數(shù))。CHFS首輪調(diào)查的戶數(shù)設(shè)定為8000——8500戶。從可操作性角度出發(fā)，各階段樣本數(shù)設(shè)定如下：首先，根據(jù)城鄉(xiāng)以及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，末端抽樣的戶數(shù)(即從每個(gè)居委會(huì)/村委會(huì)抽取的戶數(shù))設(shè)定在20-50戶之間，其平均戶數(shù)約為25戶;其次，在每個(gè)市/縣中抽取的居委會(huì)/村委會(huì)數(shù)量為4;最后可以計(jì)算得到抽取的市/縣個(gè)數(shù)約為8000÷(4×25)=80。
2、拒訪率比較
表2列出了CHFS與國內(nèi)外調(diào)查數(shù)據(jù)拒訪率的比較。就國內(nèi)調(diào)查而言，CHFS比CHARLS分別低3.75%、5.22%和6.19%。需要注意的是，2008年CHARLS的調(diào)查只涉及甘肅和浙江兩個(gè)省份，而2011年CHFS調(diào)查涵蓋25個(gè)省份，兩者的拒訪率進(jìn)行直接比較可能存在偏差。三個(gè)國外數(shù)據(jù)庫都與CHFS具有一定的可比性，其調(diào)查內(nèi)容都在不同程度上涉及到家庭的資產(chǎn)、收入和支出等，尤其是SCF，是與CHFS直接可比的調(diào)查項(xiàng)目。從表2可以看出，SCF、CEX和SHIW三個(gè)調(diào)查的拒訪率都在25%以上。與CHFS直接可比的SCF調(diào)查拒訪率更是在30%以上。這表明CHFS的拒訪率與國外同類調(diào)查相比，處在很低的水平上，進(jìn)一步表明了CHFS調(diào)查組織工作的高效率與高質(zhì)量。
3、人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征
CHFS數(shù)據(jù)的人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征與國家統(tǒng)計(jì)局的公布的數(shù)據(jù)非常一致，表明CHFS樣本完全具有全國代表性。表3的第一部分列出了CHFS調(diào)查的總?cè)丝跀?shù)量、城市人口和農(nóng)村人口，以及經(jīng)過權(quán)重調(diào)整后的城市人口比例。與此對(duì)應(yīng)，表3也匯報(bào)了國家統(tǒng)計(jì)局公布的2011年全國總?cè)丝�、城市人口和農(nóng)村人口。
就家庭規(guī)模而言，國家統(tǒng)計(jì)局公布的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為2.89人和3.98人，CHFS權(quán)重調(diào)整后的城市和農(nóng)村家庭規(guī)模分別為3.03人和3.76人，無論是城市還是農(nóng)村，CHFS與國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的家庭規(guī)模都具有一致性。同時(shí)，CHFS和國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的人口平均年齡分別為38.09歲和36.87歲，二者也非常接近，可知CHFS調(diào)查樣本的人口年齡結(jié)構(gòu)分布與全國人口年齡結(jié)構(gòu)分布相一致。就男性占總?cè)丝诒壤�，CHFS和國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)出的男性比例分別為50.7%和51.4%，二者相差無幾。
按照特定地區(qū)是城鎮(zhèn)地區(qū)還是農(nóng)村地區(qū)來計(jì)算城市人口比例，計(jì)算出的CHFS中城市人口比例為51.4%，與國家統(tǒng)計(jì)局公布的指標(biāo)非常一致。
通過以上的對(duì)比分析可知，CHFS與國家統(tǒng)計(jì)局調(diào)查結(jié)果得出的家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)、性別比例和人均收入都具有廣泛的一致性，CHFS具有全國代表性的結(jié)論是有可靠依據(jù)的。
二、收入和儲(chǔ)蓄
1、家庭收入
數(shù)據(jù)顯示，家庭收入均值為52087元/年，其中，城鎮(zhèn)庭和農(nóng)村家庭分別為71546元/年和27606元/年。
根據(jù)CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)，中國家庭收入不均現(xiàn)象非常嚴(yán)重。處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭的可支配收入占所有家庭可支配收入的56.96%。表5匯報(bào)了這些高收入家庭各項(xiàng)收入在所有家庭中的占比情況，其中，經(jīng)營收入的76.85%被處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭所有，經(jīng)營收入不均現(xiàn)象最為嚴(yán)重。
2、家庭儲(chǔ)蓄
總儲(chǔ)蓄占總收入的19.25%，低于依據(jù)宏觀數(shù)據(jù)計(jì)算出來的儲(chǔ)蓄率，但仍然處于較高水平。從儲(chǔ)蓄的分布來看，家庭儲(chǔ)蓄分布極為不均。55%的家庭沒有或幾乎沒有儲(chǔ)蓄，而處于收入分布90%以上分位數(shù)的家庭儲(chǔ)蓄率為60.6%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的74.9%。處于收入分布95%以上分位數(shù)的家庭的儲(chǔ)蓄率為69.02%，其儲(chǔ)蓄金額占當(dāng)年總儲(chǔ)蓄的61.6%。因此，中國高儲(chǔ)蓄的根本原因不是廣大民眾沒有足夠的消費(fèi)動(dòng)機(jī)，而是廣大民眾沒有足夠的收入�，F(xiàn)行促進(jìn)消費(fèi)的政策對(duì)廣大民眾的影響不大。因此，增加消費(fèi)、減少儲(chǔ)蓄最有效的政策是提高廣大民眾的收入水平以減少收入不均。
三、非金融資產(chǎn)
1、房產(chǎn)
在調(diào)查樣本中，自有住房擁有率為89.68%。城市家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)村家庭擁有自有住房率為92.60%。東、中、西部地區(qū)家庭自有住房擁有率分別為87.35%、94.42%、90.41%。世界平均住房擁有率為63%，美國為65%，而日本為60%，我國自有住房擁有率處于世界前列。
(2)擁有住房數(shù)量
城市戶均擁有住房已經(jīng)超過了1套，為1.22套，農(nóng)村戶均擁有住房為1.15套。擁有一套住房的城市家庭占69.05%，擁有兩套住房的城市家庭占15.44%，擁有三套及以上住房的城市家庭為3.63%。而在農(nóng)村， 80.42% 的家庭擁有一套住房，12.20%的家庭擁有兩套住房，2.10%的家庭擁有三套住房。從不同地區(qū)來看，東部地區(qū)71.31%的家庭有一套住房，15.08%的家庭有兩套住房，4.12%的家庭有三套以上住房。中部地區(qū)
80.27%的家庭有一套住房，14.03%的家庭有兩套住房，1.16%的家庭有三套以上住房。西部地區(qū)84.27%的家庭有一套住房，8.03%的家庭有兩套住房，只有0.80%的家庭有三套以上住房。
(3)人均居住面積
城市人均建筑面積為38.89平方米，人均使用面積為33.76平方米。農(nóng)村人均建筑面積為49.04平方米，人均使用面積為39.57平方米。
(4)住房負(fù)債
樣本中有13.94%的城市家庭為購買住房而向銀行貸款，不僅如此，還有7.88%的非農(nóng)戶籍家庭通過銀行以外的.其他渠道借款以獲得住房。從住房貸款或借款的規(guī)模來看，非農(nóng)家庭購房貸款總額平均為28.39萬元，占家庭總債務(wù)的47%;農(nóng)業(yè)家庭購房貸款總額平均為12.22萬元，占家庭總債務(wù)的32%。
住房貸款總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于家庭年收入，戶主年齡在30-40歲之間的家庭負(fù)擔(dān)最重，貸款總額平均為家庭年收入的11倍多;收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了其年收入的32倍之多。由此可見，住房貸款是許多家庭的沉重負(fù)擔(dān)，“房奴”在中國的確是一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象。
2、汽車
(1)汽車擁有率
城市家庭擁有汽車的比例為22.89%，農(nóng)村家庭擁有汽車的比例為11.92%，總體來看，中國家庭擁有汽車的比例為16.37%。
(2)汽車品牌分布
中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，家庭擁有的汽車市場占有率前4名均是國外品牌，它們是大眾(7.35%)、豐田(5.69%)、別克(4.25%)、現(xiàn)代(3.90%)，其后依次是長安、本田、東風(fēng)、五菱、奇瑞、福特。前十名中有6個(gè)國外品牌。
3、工商經(jīng)營
(1)工商項(xiàng)目擁有
城市有12.44%的家庭擁有工商項(xiàng)目，農(nóng)村有15.16%的家庭擁有工商項(xiàng)目，總體來看，有14.06%的中國家庭擁有工商經(jīng)營項(xiàng)目，遠(yuǎn)高于美國的7.2%。
(2)經(jīng)營負(fù)債
從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有5.84%目前有銀行貸款，僅從事工商業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)業(yè)戶籍家庭有9.83%擁有銀行貸款。約15%的既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的農(nóng)業(yè)戶籍家庭擁有行貸款。對(duì)非農(nóng)戶籍家庭，僅從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的家庭中有9.47%擁有貸款;有12.81%的從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭以及20%既從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又從事工商業(yè)生產(chǎn)的家庭擁有銀行貸款。
(3)信貸約束
就從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)的家庭而言，沒有銀行貸款的家庭中有75.03%不需要銀行貸款。值得特別注意的是，在目前沒有貸款的家庭中，約18.89%的家庭需要銀行貸款。這些家庭中，有14.8%沒有提出申請。而約4.1%的家庭雖提出申請但被銀行拒絕。就沒有提出貸款申請的原因而言，農(nóng)業(yè)戶籍家庭與非農(nóng)戶籍家庭都主要將未提出貸款申請的原因歸結(jié)為“估計(jì)申請后不會(huì)獲批”，分別占52.5%與41.4%。其次是“申請過程麻煩”和“其他”原因。“不知道如何申請”所占比重最低，僅13.02%的農(nóng)業(yè)家庭與10.34%的非農(nóng)家庭將未提出貸款申請的原因歸咎于此。向銀行提出貸款申請但被拒家庭以及由于害怕申請被拒而未提出貸款申請的家庭均在一定程度上面臨信貸約束，兩類家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)活動(dòng)家庭的10.7%。
(4)教育與創(chuàng)業(yè)
教育在工商業(yè)活動(dòng)中起著重要的作用。從戶主的平均受教育年限來看，過去一年從事工商業(yè)的家庭其戶主平均受教育年限為9.77年，比未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限高，后者僅8.86年。
對(duì)資產(chǎn)位于最低20%以及資產(chǎn)位于20%~40%的家庭，其戶主的平均受教育年限為8.13年。資產(chǎn)位于40%~60%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為9.55年。資產(chǎn)位于60%~80%分位數(shù)項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限為10.04年。資產(chǎn)位于最高20%的項(xiàng)目，其戶主的平均受教育年限也最高，為12.48年。由此可見，資產(chǎn)隨著受教育年限的增加有增加的趨勢。
四、金融資產(chǎn)
1、金融資產(chǎn)總量
家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元。分城鄉(xiāng)來看，城市家庭金融資產(chǎn)平均為11.20萬元，中位數(shù)為1.65萬元;農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)平均為3.10萬元，中位數(shù)為3000元;家庭金融資產(chǎn)在城鄉(xiāng)之間的差異顯著，中位數(shù)達(dá)到3.5倍。從均值和中位數(shù)之間的差異可知，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布是不均勻的。
2、無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高
家庭金融資產(chǎn)中，銀行存款比例最高，為57.75%;現(xiàn)金其次，占17.93%;股票第三，占15.45%;基金為4.09%;銀行理財(cái)產(chǎn)品占2.43%。銀行存款和現(xiàn)金等無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比高。
3、炒股盈虧的“二八”法則
有效樣本中，盈利的家庭占22.27%;盈虧平衡的家庭占21.82%;虧損的家庭比例達(dá)56.01%�？梢�，高達(dá)77%的炒股家庭沒有從股市賺錢。這與人們上說的“二八”法則比較接近。
4、炒股盈虧的年齡效應(yīng)
根據(jù)戶主年齡將家庭分為青年、中年和老年，我們發(fā)現(xiàn)年齡與炒股盈利成正相關(guān)關(guān)系。在戶主為青年的家庭中，炒股盈利占16.14%;盈虧平衡的家庭占27.67%;虧損的家庭占56.20%。在中年家庭中，炒股盈利的占23.71%;盈虧平衡的占17.01%;虧損的占59.28%。在老年家庭中，炒股盈利的占30.30%;盈虧平衡的占19.19%;虧損的占50.51%�？傮w來看，隨著年齡的增加，炒股賺錢的比例呈增加的態(tài)勢。
5、金融市場參與差異大
家庭對(duì)股票市場參與率為8.84%;家庭對(duì)債券市場參與率0.77%;家庭對(duì)基金市場參與率4.24%;家庭對(duì)衍生品市場參與率0.05%;家庭對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品市場參與率
1.10%。因此，家庭在不同金融市場參與率存在顯著差異，衍生品和債券市場參與率尤其低，這與我國衍生品市場和債券市場發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)基本吻合。
6、股票市場參與和風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度成正比，風(fēng)險(xiǎn)偏好型的家庭炒股比例為20.29%;風(fēng)險(xiǎn)中性型的家庭炒股比例為11.54%;風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的家庭炒股比例為5.36%。因此，炒股與家庭風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度呈明顯的正相關(guān)關(guān)系。
7、民間金融市場參與城鄉(xiāng)趨同
【2017中國家庭金融調(diào)查報(bào)告2】
1.調(diào)查設(shè)計(jì)
(1)CHFS抽樣設(shè)計(jì)：經(jīng)濟(jì)富裕地區(qū)(東部地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本市縣中東中西部省份的比例為32:27:21，全國為34:27:38)，城鎮(zhèn)地區(qū)(相對(duì)于農(nóng)村地區(qū))的樣本比重相對(duì)較大(樣本中城鎮(zhèn)居委會(huì)與農(nóng)村村委會(huì)比例為181:139)，城鎮(zhèn)富裕家庭占比較大，樣本的地理分布比較均勻。
(2)數(shù)據(jù)核查：事后對(duì)所有受訪者進(jìn)行(電話)回訪。
(3)拒訪率：CHFS的拒訪率低于國內(nèi)外相似或同類調(diào)查的拒訪率。
(4)數(shù)據(jù)代表性：人口統(tǒng)計(jì)學(xué)方面，CHFS調(diào)查數(shù)據(jù)在家庭規(guī)模、人口年齡結(jié)構(gòu)和性別比例方面與國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)比較一致，其中城市人口比例數(shù)據(jù)與國家統(tǒng)計(jì)局有差異(20**年CHFS數(shù)據(jù)按戶口計(jì)算為0.369，國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)為0.513，但是國家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)人口是指居住在城鎮(zhèn)范圍內(nèi)的全部常住人口，不是戶籍概念)。在居民收入總額上，CHFS和國家統(tǒng)計(jì)局公布的全國居民收入總額、城市和農(nóng)村居民收入總額、人均收入方面比較一致，在農(nóng)村和城市人均收入內(nèi)部構(gòu)成上二者差距比較大。
(5)國內(nèi)有影響力的家庭調(diào)查數(shù)據(jù)：中國健康與營養(yǎng)調(diào)查(CHNS)，中國家庭收入項(xiàng)目調(diào)查(CHIp)，中國綜合社會(huì)調(diào)查(CGSS)，中國健康與養(yǎng)老跟蹤調(diào)查(CHARLS)。
按規(guī)模大小成比例的抽樣，它是一種使用輔助信息，從而使每個(gè)單位均有按其規(guī)模大小成比例的被抽中概率的一種抽樣方式。ppS 抽樣是指在多階段抽樣中，尤其是二階段抽樣中，初級(jí)抽樣單位被抽中的機(jī)率取決于其初級(jí)抽樣單位的規(guī)模大小，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越大，被抽中的機(jī)會(huì)就越大，初級(jí)抽樣單位規(guī)模越小，被抽中的機(jī)率就越小。
2.家庭人口和工作特征
(1)20**年CHFS樣本數(shù)據(jù)顯示平均家庭規(guī)模為2.94人。少兒(15周歲以下)人口男女性別比為123:100，勞動(dòng)年齡人口男女性別比為100.5:100，老年(60周歲以上)人口的男女性別小于1。
(2)無論是根據(jù)人口老齡化指標(biāo)1(60周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?0%，根據(jù)CHFS我國20**年該數(shù)據(jù)為16.34%)還是指標(biāo)2(65周歲以上人口占總?cè)丝诒壤秊?%，我國為10.65%)都表明我國人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。少兒撫養(yǎng)比低于老年撫養(yǎng)比，且城市人口老齡化趨勢高于農(nóng)村。
(3)根據(jù)CHFS數(shù)據(jù)，我國初中及以下學(xué)歷的比例高達(dá)63.58%，年齡組越低的人群高學(xué)歷的比例越高。
(4)根據(jù)CHFS我國城市剩男、剩女(30周歲以上的未婚男女)的比例41:62，農(nóng)村為59:38。
(5)企業(yè)雇傭的勞動(dòng)力占從業(yè)人員的比例高達(dá)62%，其中38.44%在私營或個(gè)體企業(yè)工作，大力發(fā)展工商業(yè)可能是解決中國勞動(dòng)力就業(yè)的主要途徑，大力支持私營或個(gè)體企業(yè)的發(fā)展，中國勞動(dòng)力就業(yè)壓力將可能得到緩解。
(6)具有博士學(xué)歷職工的工資收入低于碩士學(xué)歷職工的工資，在這個(gè)階段教育收入回報(bào)為負(fù)。
(7)隨著人口年齡降低，初中學(xué)歷以下人口比例顯著降低，義務(wù)教育效果明顯。
3.家庭非金融資產(chǎn)
(1)從土地的閑置率上看，在被征收土地歸為農(nóng)用土地的假設(shè)下，限制土地的占比也有9.97%。(這一數(shù)據(jù)與我觀察到的家鄉(xiāng)的情況正好相反，由于種糧補(bǔ)貼及蘋果價(jià)格上漲，農(nóng)民們甚至把部分荒山都開墾成土地了，根本看不到土地閑置的情形。)
(2)農(nóng)村勞動(dòng)力的輸出比例為35.22%。
(3)受計(jì)劃生育政策的影響，16?25周歲，26?35周歲的農(nóng)村居民供給人數(shù)顯著小于其他年齡組，據(jù)此分析，勞動(dòng)力輸出可能持續(xù)不足，“用工荒”現(xiàn)象可能長期存在。
(4)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的家庭中，有66.88%的農(nóng)業(yè)家庭以及72.68%的非農(nóng)業(yè)家庭沒有使用機(jī)械。
(5)政府對(duì)糧食作物與經(jīng)濟(jì)作物的補(bǔ)貼差異僅能縮小兩類農(nóng)作物生產(chǎn)收益差距的2.2%，富裕家庭可能獲得了更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)貼資金。(這是否與富裕家庭的生產(chǎn)規(guī)模更大有關(guān)系?)
(6)20**年非農(nóng)業(yè)戶籍家庭11.79%從事工商業(yè)，農(nóng)業(yè)戶籍家庭14.73%從事工商業(yè)項(xiàng)目。行業(yè)分布方面，批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、制造業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、其他行業(yè)分列前5位。地區(qū)分布來看，東部地區(qū)家庭從事工商業(yè)活動(dòng)更為積極。
(7)從戶主的平均受教育年限來看，20**年從事工商業(yè)的家庭戶主平均受教育年限為9.77年，高于未從事工商業(yè)家庭戶主平均受教育年限，后者為8.86年。大學(xué)本科以上學(xué)歷中，從事工商業(yè)活動(dòng)的家庭戶主與未從事工商業(yè)活動(dòng)家庭戶主獲得這些學(xué)歷占比差距不顯著。(大學(xué)本科以上學(xué)歷的家庭中創(chuàng)業(yè)比例低于大學(xué)本科以上學(xué)歷)隨著家庭工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模的增加，戶主平均受教育年限也增加。
(8)按行業(yè)來看，絕大部分行業(yè)對(duì)應(yīng)的工商業(yè)項(xiàng)目資產(chǎn)規(guī)模小于40萬元。從工商業(yè)項(xiàng)目的取得方式看，通過創(chuàng)立工商業(yè)項(xiàng)目的方式獲得經(jīng)營項(xiàng)目的家庭占比為79.69%。從家庭對(duì)最主要工商業(yè)項(xiàng)目的占有份額來看，農(nóng)業(yè)戶籍家庭占有份額平均為93.27%，非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為87.85%。從項(xiàng)目的組織形式來看，個(gè)體戶/個(gè)體工商戶是最為普遍的組織形式。
(9)個(gè)體戶/個(gè)體工商戶家庭每周平均工作時(shí)間6.51天，家庭獨(dú)資企業(yè)6.34天，有限責(zé)任公司5.41天，股份有限公司、合伙企業(yè)分別為6.18天、5.62天。
(10)20**年家庭主要從事的`工商業(yè)項(xiàng)目以盈利為主，僅少數(shù)項(xiàng)目存在虧損現(xiàn)象。
(11)從銀行貸款的資金流向來看，大企業(yè)或工商業(yè)獲得貸款的可能性更大。貸款申請被拒及害怕被拒而未提出申請的家庭占所有從事農(nóng)業(yè)或工商業(yè)家庭的10.7%。從貸款的年利率來看，農(nóng)業(yè)家庭與非農(nóng)業(yè)家庭非別為7.11%、5.96%。隨著貸款規(guī)模的增加，貸款的年利率大致呈遞減趨勢。非農(nóng)業(yè)家庭主要采用抵押貸款，農(nóng)業(yè)家庭主要采用信用貸款。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭向民間金融住址借款的占比均較小。不管是農(nóng)業(yè)家庭還是非農(nóng)業(yè)家庭，絕大部分借款都沒有收取利息。
(12)非農(nóng)業(yè)戶籍家庭自有住房擁有率為85.39%，農(nóng)業(yè)戶籍家庭為92.60%。20**年中國城市有房家庭戶均擁有住房1.22套。11.88%的城市家庭未擁有住房，69.05%的擁有一套住房，15.44%擁有兩套住房，3.63%的擁有三套以上(城市家庭有房率比較高，但炒房的比例并不高，未來商品房的需求可能在于城市化)。20**年城市人均建筑面積為38.89%，人均使用面積上升到33.76%。中小戶型商品房(建筑面積小于等于90平方)占比為44.89%。20**年中期，有13.94%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭為購買住房而向銀行貸款，還有7.88%的非農(nóng)業(yè)戶籍家庭通過銀行以外的其他渠道借款以獲得住房。(住房貸款的比例低于我以前的預(yù)期)戶主年齡在30-40周歲之間的家庭，貸款總額平均為家庭年收入的11倍之多，收入處于最低25%的那部分家庭貸款額達(dá)到了年收入的32倍之多。
(13)約14.53%的家庭擁有常見車輛如轎車、客車和貨車等。排名前3位的汽車品牌分別是大眾、豐田、別克。第一輛汽車從銀行借款或通過其他途徑借款的占擁有汽車家庭的24.33%，為第二輛汽車負(fù)債的家庭占擁有兩輛以上汽車家庭的14.29%。家庭為汽車購買保險(xiǎn)比較普遍，但為其他車輛購買保險(xiǎn)較少。每類汽車險(xiǎn)種，沒有理賠的家庭購買占比都比理賠家庭的購買占比低，汽車保險(xiǎn)的逆向選擇明顯。
(14)在其他資產(chǎn)種類的分布上，農(nóng)業(yè)家庭和非農(nóng)業(yè)家庭持有金銀首飾最為普遍。
4.家庭金融資產(chǎn)
(1)金融市場參與率分別為：銀行存款60.91%，股票8.84%，債券0.77%，基金4.24%，衍生品0.05%，金融理財(cái)產(chǎn)品1.10%。其中股票市場、基金市場、銀行存款以及民間金融的參與率與學(xué)歷(博士以下)成正相關(guān)，與年齡成反相關(guān)。博士在股票市場與民間金融市場的參與率顯著低于碩士，在基金與銀行存款市場的參與率高于碩士。
(2)家庭金融資產(chǎn)平均為6.38萬元，中位數(shù)為6000元，金融資產(chǎn)在家庭之間的分布不均勻。戶主受教育程度與家庭持有金融資產(chǎn)(或無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn))總量成正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。戶主受教育程度與家庭持有風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總量正相關(guān)(博士除外)，在年齡段的分布上44周歲以下家庭持有家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)最多，60周歲次之，45-59周歲最少。家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比平均為9.98%，與戶主受教育程度正相關(guān)(博士除外)，與年齡反相關(guān)。(博士群體更保守么?)
(3)從活期存款與定期存款來看，城鄉(xiāng)家庭活期存款與定期存款的中位數(shù)分別相差4000元與3萬元，城鄉(xiāng)差距較大。農(nóng)村家庭股票賬戶現(xiàn)金余額均值、中位數(shù)均高于城市家庭，表明農(nóng)村家庭股票賬戶資金閑置情況更嚴(yán)重。股票投資盈利的家庭占比為22.17%，學(xué)歷與炒股賺錢之間沒有必然關(guān)系，隨著年齡的增加，炒股賺錢比例遞增。炒股借貸的比例為1.70%，平均借貸金額為6.29萬元，比例較小，但金額較大。50%以上的家庭沒有從基金投資中獲利。
5.家庭負(fù)債
(1)家庭房產(chǎn)負(fù)債比例為(2513/8438)29.78%，其中銀行貸款比例為(846戶)10.03%，貸款均值為22.85萬元;民間借款比例為(1667戶)19.76%，借款均值為5.37萬元。家庭教育負(fù)債比例為7.93%，均值為12798元。
(2)除了住房、汽車、商業(yè)、教育、信用卡負(fù)債之外，其他負(fù)債的主要目的是看病，占40.41%，其次是娶媳婦，15.40%。家庭其他負(fù)債的主要來源是近親。民間借款的家庭比例為34.95%。
6.家庭保險(xiǎn)與保障
(1)44.2%的被調(diào)查居民沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)戶籍居民64.36%主要靠子女養(yǎng)老，非農(nóng)業(yè)戶籍為49.17%。目前離休金與退休金之間，以及離退休內(nèi)部行業(yè)之間差距較大(養(yǎng)老保險(xiǎn)改革勢在必行)。0.38%的農(nóng)業(yè)戶籍居民與4.76%的非農(nóng)業(yè)戶籍居民有企業(yè)年金。從行業(yè)來看，國家機(jī)關(guān)、黨群組織、企事業(yè)單位負(fù)責(zé)人擁有企業(yè)年金的比例為6.26%，占比最高，其次為專業(yè)技術(shù)人員為4.4%。年金人均領(lǐng)取余額，前者為1627元，后者為5131元。年均繳納方面，二者差距不大。
(2)社會(huì)基本醫(yī)保的平均覆蓋率為89.17%，城鄉(xiāng)差別不大。商業(yè)保險(xiǎn)方面，農(nóng)業(yè)戶籍居民92.86%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，非農(nóng)業(yè)戶籍居民，85.37%沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
7.家庭支出與收入
(1)家庭總支出由食品支出(27%)、衣著支出(6%)、生活居住支出(17%)、日用品與耐用消費(fèi)品支出(6%)、醫(yī)療保健支出(8%)、交通通信支出(20%包含交通工具的購買支出)、教育娛樂支出(14%)及其他支出(2%)構(gòu)成。農(nóng)村居民年均消費(fèi)支出為城市居民的51%，且家庭消費(fèi)不均等的程度在農(nóng)村居民內(nèi)部更加突出。城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保健支出上相差無幾，考慮到城鄉(xiāng)收入差別，農(nóng)村居民的醫(yī)保負(fù)擔(dān)更重。城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)移支出占其收入的比重約為11%，農(nóng)村為14%。
(2)居民家庭年收入的均值與中位數(shù)之比約為2.9:1，意味著居民收入分配不平等程度高。20**年我國城鄉(xiāng)居民轉(zhuǎn)移性收入為3884元，轉(zhuǎn)移性支出為6052元(差額去了哪里?)。公務(wù)員家庭相對(duì)于非公務(wù)員家庭來說，年轉(zhuǎn)移收入的總量高出32%，來自非親屬的轉(zhuǎn)移收入比例也大大高于后者。
(3)無論是城鎮(zhèn)家庭還是農(nóng)村家庭儲(chǔ)蓄的最主要目的是為了子女教育。子女教育和結(jié)婚、養(yǎng)老以及買房是我國家庭儲(chǔ)蓄的三個(gè)主要原因。
8.家庭財(cái)富
(1)城市家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占14.30%，農(nóng)村家庭資產(chǎn)達(dá)到均值的占21.34%。
(2)樣本家庭中沒有負(fù)債的占到61.78%。
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