貸款調查報告[通用]
在日常生活和工作中,報告有著舉足輕重的地位,其在寫作上有一定的技巧。一起來參考報告是怎么寫的吧,以下是小編幫大家整理的貸款調查報告 ,僅供參考,希望能夠幫助到大家。
貸款調查報告 1
一、借款人基本情況:
借款申請人田某某,現年64歲,家庭地址某某縣社區(qū)二組,身份證號碼:xxxxx。系某某縣發(fā)展改革局退休職工,月工資收入3900元。其妻張某哦,現年63歲,身份證號碼:xxxxx。借款申請人系我社長期存款客戶,經調查,該戶誠實守信,且在我社發(fā)生過一次信貸業(yè)務,能按合同約定還本付息,無不良記錄。通過個人征信系統(tǒng)查詢,借款人目前在金融機構無負債記錄。
二、貸款資金用途及其真實性:
隨著我縣旅游業(yè)的迅速發(fā)展,給服務業(yè)發(fā)展帶來較好商機,使我縣的賓館行業(yè)越來越好。在這種形式下,借款申請人及妻子決定把房屋裝修成賓館,使之產生更好經濟效益。借款申請人于2012年3月10日與承包方封新化簽訂賓館裝修合同,預計需要50萬元,自籌資金只有10萬元,尚缺40萬元的裝修資金。特向我社申請人民幣肆拾萬元整(¥400000.00元),貸款期限24個月。通過調查,借款人申請借款用途合法、屬實。
三、借款人貸款項目的可行性:
田某某經營的賓館位于二組,地理位置較好,客源較多,項目可行。某某縣城作為我國傳統(tǒng)的`歷史文化名城,是我省
東線旅游的重要景區(qū),近幾年旅游業(yè)發(fā)展較快,旅游業(yè)作為現代服務業(yè)中的龍頭產業(yè),帶動我縣賓館業(yè)的發(fā)展。從我縣目前發(fā)展情況來看,雖然有一流的風景供旅客游玩,但是接待能力還相對較差。主要是我縣正處于開放發(fā)展階段,經濟水平還比較落后,財政收入一般,沒有富余資金投入旅游基礎設施建設,旅游高峰期經常出現旅客住宿困難的問題。借款人投資裝修賓館,一方面可以再原來的經驗基礎上,大大提高我縣旅游接待水平,提升我縣旅游品位。另一方面可使自己在旅游業(yè)發(fā)展過程中獲得更好經濟收入。因此借款人投資項目可行,市場前景廣闊。
根據我縣目前住宿業(yè)的市場情況、旅游業(yè)發(fā)展情況,結合自身接待能力等方面預算。借款人裝修的賓館可裝修出住宿客房18間,全年旺、淡季平均按70%的入住率計算,每天可售出房間12間;每間按80元標準收取住宿費,每天可實現住宿費收入為12間x80元/間=960.00元,每年按360天計算,年實現營業(yè)收入960元/天x360天=34萬元。預計經營費用6萬元/年,(其中:水費2萬元左右、電費1萬元左右、人工工資2萬元左右、其他費用1萬元左右)。該項目投入正常經營使用,每年可實現經營收入34萬元左右(客房收入34萬元),可實現盈利24萬元左右。綜合分析,借款人該筆貸款以賓館經營收入和工資收入作為還款資金來源,年經營收入可達27萬元左右,經濟收入可觀,第一還款來源較好,在貳年時間內完全有能力還清貸款本息,還貸能力較強。
四、擔保抵押情況及評估情況:
借款申請人田某某提供的抵押物為,本人位于某某縣鎮(zhèn)國用(2004)第012號國有土地使用權及鎮(zhèn)房權證某某字第201029049-1號房屋所有權,土地使用權面積61.78㎡、建筑面積355.66㎡。根據市場價格、所處地段、面積、增減值的可能性和相關政策分析。抵押物價值為:抵押品國有土地使用權價值=61.78㎡(占地面積)x4000元/㎡(市場價)=247120.00元(評估價);抵押品房屋所有權價值=355.66㎡(實際建筑面積)x1000.00元/㎡(市場價)=355660.00元(評估價);抵押物評估價值為(247120.00元+355660.00)=602780.00元)。綜上所述,抵押物抵押額為:抵押品共計價值602780x抵押率(66.66%)=401813.00元。抵押物屬實、合法有效,地理位置較好,變現能力強。
五、信貸業(yè)務的風險分析及防范措施:
此項貸款用途屬實、投資項目市場前景較好,綜合分析,貸款風險及防范主要存在以下方面:市場風險(即第一還款來源風險)及防范:該項目投資環(huán)境較好,行業(yè)發(fā)展前景廣闊,市場風險較小。其主要風險存在于經營管理方面,借款人有從事該行業(yè)經營幾年,對各行業(yè)發(fā)展較為了解,具備一定的經營經驗,擁有一套科學的管理方法。經營風險不大。
因此,該賓館裝修建成投入正常經營情況下,要時常關注借款人經營情況,加大資金使用監(jiān)管力度,是防范和化解第一還款來源風險的有效途徑。
綜合分析,該筆資金投向可靠。借款人貸款用途屬實,借款人第一還款來源較好,有較強還款能力。抵押物價值足額,變現能力強。市場風險和經營風險是影響該筆資金潛在風險的主要因素。其防范措施要加大資金使用的監(jiān)管力度,要求借款人經營收入存入我社,做好按季結息及貸后檢查工作。
六、本筆信貸業(yè)務給農村信用社帶來的綜合效益:
借款申請人向我社申請借款人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00元),期限24個月,貸款利率執(zhí)行5.2‰,貸款發(fā)放后至借款到期如期收回,應產生的利息收入為3萬元左右,利息收入可觀。
七、調查結論及貸后管理措施:
經調查,該筆資金借款用途明確,抵押物價值足額、落實,經濟實力雄厚,具備極強的償還能力,風險較小,符合我社貸款條件。綜上所述,建議貸款支持,金額:人民幣(大寫)肆拾萬元整(¥400000.00)元,期限24個月,貸款利率按9.96‰執(zhí)行。
如果發(fā)放此筆貸款,我將跟蹤監(jiān)管該筆貸款的使用及資金的回籠,要求借款人流動資金存入我社,起到“以貸引存”作用,同時以此加大監(jiān)控力度,確保信貸資金的合理使用。確保信貸資金安全,按季進行貸后檢查,并做好按時收息、到期還清借款本息的工作。
貸款調查報告 2
申請人***,現在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務,因擴大養(yǎng)殖規(guī)模,購?罹o缺,需向 貸款100萬元,期限三年,特申請我公司提供保證擔保,經調查,現將情況報告如下:
一、申請人基本情況
***,男,漢族,現年*歲,妻子***,漢族,現年*歲,家住,家庭人口*人,現在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場,主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務。
二、產品生產銷售情況:
申請人現擁有育肥牛150頭,其中小牛80頭,大牛70頭,養(yǎng)殖場一家,主要銷往平涼、寧夏等地,年收入40萬元;農田15畝,從事玉米制種生產,年收入1.5萬元,年收入共計41.5萬元。
三、個人資產及負債
申請人自有資產主要有:牛養(yǎng)殖場一家,價值50萬元,小牛80頭,價值80萬元,大牛70頭,價值100萬元,小康住宅樓一套,價值15萬元,資產總計245萬元。
四、貸款用途及期限
申請人貸款主要用于擴大生產規(guī)模,購牛款緊缺,資金缺口共計100萬元,需向中國農業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬元,期限三年。
五、反擔保措施
該筆貸款由我公司提供保證擔保后,申請人為我公司提供的反擔保措施為:
①張掖市甘浚鎮(zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯(lián)保;
、谌龖舴戏磽H速Y格的農戶進行反擔保,此三戶村民必須具有穩(wěn)定的經濟收入。
六、結論
經調查借款人品質良好,無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元,實用于養(yǎng)殖場擴大生產規(guī)模。借款人經濟收入來源穩(wěn)定,擁有償還貸款的'能力,且反擔保人具備擔保的資格和承擔連帶保證責任的能力,同意為借款人100萬元貸款提供擔保。
調查人:
20xx年9月17日
貸款調查報告 3
X月X日,XXX向我社申請抵押貸款XX萬元,我社受理后,于20xx年X月X日對借款申請人進行實地調查,現將調查情況匯報如下:
一、借款申請人及家庭情況
借款申請人:XXX,男,現年X歲,身份證號:522424XXXXXXXX,主要在XX縣XX路從事XX經營,其妻,XXX,身份證號:522424XXXXXXX,該戶無不良貸款記錄,無不良嗜好。借款人主體資格合法
二、申請借款情況
借款申請人于20xx年X月X日向我社申請借款XX萬元,用于經營XX周轉,經調查該戶在XX,由于XX,成本提高,造成該戶自有資金不足,從XXX出具該戶收入證明可以看出,該戶借款用途真實,合法,符合國家產業(yè)政策。借款主體合法。
三、借款人資信情況
借款人XXX信譽較好,沒有不良借款記錄,勤勞節(jié)儉,守信用,無不良嗜好,品行端正,借款人資信情況良好。借款申請的主體資格合法。該戶與我社有長期業(yè)務往來,能按時還本付息,資信狀況良好。
四、借款人的償債能力分析
借款人XXX從事電煤運輸,根據其在XX開據的收入證明該戶在20xx年工資及家庭運輸收入XX萬元,借款人自愿用自己的經營、工資收入作還款來源,借款人申請金額為XX萬元,期限為XX個月,經測算該戶12個月基本收入為XX萬元,扣除該戶一家支出,約結余XX萬元,但其另有獎金及提成不算在其中,在借款到期后,該戶需支付利息XX萬元,借款償還不會存在風險,另此抵押物已在XX房管局抵押登記,由于該抵押物座落地段繁華,在借款不能償還的.情況下,抵押物易變現。更進一步縮小貸款風險。
五、借款存在的風險分析
通過對該筆借款的調查分析,此款用于XX經營使用,其家庭收入相對比較穩(wěn)定,貸款風險較小,能在24個月之內歸還借款。只要認真做好貸后跟蹤檢查,貸款風險是能夠得到有效控制的。
六、抵押物風險分析
抵押物是位于XX縣XX小區(qū),建筑面積為XX平方米。金沙縣評估事務所評估價格XX萬元,評估單價為XX元,從目前市場房價看符合金沙縣房產市場價格,和我社內部估價相符,據當前金沙房價預測,房屋價格仍呈現平衡上升趨勢,鑒于房管局對此抵押物的評估,預計在近24個月內不會存在較大的下跌,房屋坐落地段較好,房屋產權清晰,未出租給他人使用,無任何產權糾紛,該房屋按照房屋抵押程序辦理抵押登記,在抵押過程中我社信貸員全程參與,所以房屋抵押合法有效,即使貸款不能償還的情況下,抵押物變現容易,對我社信貸資產不會存在損失。
七、信貸員經過調查得出結論
通過以上調查分析,借款人具有償還貸款的經濟能力。借款用途合規(guī),且提供資料齊全并真實,因此同意蔣中楷辦理抵押貸款XX萬元,期限XX個月,利率XX‰.
特此報告
貸款調查人:
X月XX日
貸款調查報告 4
個人貸款盡職調查報告
模板
一、借款人情況
。ㄒ唬、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注:
1、婚姻狀況說明(已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證)。
2、職稱:自然人客戶具有的重要專業(yè)資格(包括經濟師、會計師等專業(yè)資格)與職業(yè)資格(包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。
3、居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話費單、物業(yè)管理費單等,并檢查相關費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性,是否存在拖欠等相關情況。
4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話,借款人移動電話,借款人單位固定電話,借款人配偶移動電話,借款人配偶工作固定電話。
(二)、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關系第三方評價(從親戚,鄰居,以往合作關聯(lián)人):,查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史,恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
(三)、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源,上家庭總支出及去向,家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關證明文件原件(如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明文件)。
。ㄋ模、資產負債情況
1、不易變現財產:房屋間數及結構,平方面積、座落位置、購建時間、變現價值;其他不易變現財產及變現價值。
2、主要可變現的財產:
。1)、機械設備名稱、數量及變現價值;
。2)、交通運輸工具及變現價值;
。3)、家電器具及變現價值;
。4)、存貨及變現價值;
。5)、存款及其他變現價值等;
(6)、主要可變現價值合計。
3、負債情況
寫清原貸款金額,貸款金融機構,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債(比如私人借款)等,計算資產負債比例。
二、調查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么?是否符合國家政策,市場前景如何?項目行業(yè)現狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經驗如何?借款人的經營理念及管理模式如何?生產技術水平、原材料供貨及銷售情況,結算方
式,預計效益如何?借款人的自有資金多少,尚缺資金多少,多長時能收回成本,什么時間能還清貸款。
三、調查抵押物情況
屬于保證擔保方式的貸款,寫清保證擔保人基本情況(同借款人基本情況)與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格,擔保人的資金來源等;屬于抵押擔保的貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數量、(房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積,寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、變現能力等。
四、總訴
通過對借款人基本情況、生產經營情況個效益情況的分析,結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析,測試本筆貸款給公司帶來的經濟效益和合作潛力,調查人要在進行貸款綜合效益分析的.基礎上,總體評價客戶的“經濟實力、生產經營,信用,風險狀況”結合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項:
1、貸與不貸;
2、貸款方式;
3、貸款金額;
4、貸款期限;
5、貸款利率;
6、還款方式
7、出帳前須落實的限制及保護性條款等。
盡職調查所需資料清單
1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件
2、經年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復印件
3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本
4、法定代表人授權書及其授權代理人的身份證復印件
5、組織機構代碼證復印件
6、公司章程(合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同)
7、驗資報告(借款企業(yè)成立未滿一年需提供)
8、最近一期財務報表和最近三年經審計的財務報告
9、稅務登記證復印件
10、《公司章程》規(guī)定相關事項需董事會或股東大會審議的,提供董事會或股東大會的相關
決議、授權書及董事會成員認定書和簽字樣本
11、對外擔保以及未決訴訟等重大事項聲明書
12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權公司查詢的書面授權書
13、貸款證(卡)復印件及密碼
14、貸款申請書
15、納稅記錄證明文件(核實收入及擔保能力)
16、關系人和關聯(lián)交易情況說明
17、項目涉及房地產或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料(對抵押房產作評估)
18、項目其他(建設)資金到位方案及落實來源的證明材料
19、現金流量測算(確定未來還款能力)
貸款調查報告 5
一、借款人情況概述
1、姓名:xxx,年齡:44,戶籍:慶陽市,家庭現住址:蘭州市城關區(qū)和平人家X區(qū)X號樓X單元X室。學歷:大學本科(專升本),于20xx年7月畢業(yè)于甘肅XXX大學金融系工商管理專業(yè),職業(yè)及任職情況:XXXX公司總經理,工作穩(wěn)定,月工資收入約7500元左右,借款人誠實守信、做人厚道、交際面廣泛、清正廉潔。
2、配偶:段XO,年齡:46,戶籍:蘭州市,學歷:大學本科,職業(yè)及任職情況:XX大學教師。工作穩(wěn)定,月工資收入約3700元左右。
3、子女:段OO,年齡:18,戶籍:蘭州市,職業(yè)及任職情況:學生。
3、資信情況調查:人民銀行“個人信用報告”顯示借款人自20xx年起,申請過1筆個人住房貸款、1筆汽車貸款,共計金額人民幣萬元,上述2筆貸款均已提前(到期)結清。其中,于20xx年申請的1筆中長期個人住房貸款共計215萬元,在還款期間出現累計17次逾期還款,最高逾期期數1期還款記錄,經向借款人核實,系還款期間央行利率調整未能及時更新還款金額,且對按時還款認識不足所致,綜合分析借款人的整體貸款金額與還款狀況,可以排除惡意逾期的情況。(先逾期后正常還款表示客戶非逾期)借款人配偶于20xx年申請1筆31萬元個人經營貸款,已于20xx年提前結清貸款。還款期間均正常還款。
二、企業(yè)經營概述
1、借款人公司概況:借款人所經營的公司在蘭州市工商行政管理局城關分局注冊登記,注冊號:6201022XXXXXXX(1-XX),注冊地址為蘭州市城關區(qū)慶陽路XX號,成立于20xx年9月,營業(yè)期限自20xx年12月11日至20xx年12月11日。公司注冊資本人民幣400萬元整,出資比例為借款人以貨幣出資150萬元整(50%);張XX以貨幣出資100萬元整(50%),借款人與股東之間系合作關系,公司日常經營管理主要由借款人負責,合伙人主管公司財務與行政事務,因合伙人目前不具備房產抵押條件(兩人只是合作伙伴,非親屬關系,且占股一樣,要有分工問題),故此次經股東間協(xié)商一致,由借款人向我行申請貸款(表示兩人都知道貸款的事)。公司屬于有限公司,資金來源為自籌。
2、借款人公司經營簡介:借款人公司專營神經外科醫(yī)療器械、神經外科手術器械、神經外科耗材產品、及消毒產品等。公司持有甘肅省食品藥品監(jiān)督管理局頒發(fā)的“中華人民共和國醫(yī)療器械經營企業(yè)許可證”,借款人從事醫(yī)療器械,醫(yī)療耗材產品代理行業(yè)近10年時間,積累了一定的行業(yè)經驗和人脈資源,公司成立后與一些醫(yī)療器械公司建立了長期穩(wěn)定的業(yè)務合作關系,是該類企業(yè)生產的神經外科產品在甘肅地區(qū)的一級經銷商。該公司與XX有限公司建立了長期穩(wěn)定業(yè)務合作關系,是該企業(yè)在甘肅地區(qū)的一級經銷商,公司多年來開發(fā)并確定了一批優(yōu)質合作客戶,包括:天津XX醫(yī)療器械有限公司、辛XXX醫(yī)療器械貿易有限公司、德國XX公司等。近年來,借款人公司逐步豐富經營(代理)種類以提高市場競爭力,銷售渠道穩(wěn)定性得以增強,抵御市場風險能力不斷提高。公司在我行20xx年4月開立對公一般結算賬戶,開戶至今未有不良結算記錄,與我行有著良好的合作關系。同時借款人公司積極開拓渠道銷售,有穩(wěn)定的優(yōu)質合作客戶,如:武威市XX醫(yī)院、蘭州XXX醫(yī)院、甘肅XX醫(yī)院、天水XX醫(yī)院、張掖XX醫(yī)院等。(上游供貨商具體做銷售什么產品,用作干什么的,下游銷售對象所用的產品與借款人公司供應的產品用途一致)注:XX有限公司創(chuàng)建于1974年,是國內生產醫(yī)療器械的廠家,也是全國最早的幾家醫(yī)療器械批發(fā)公司之一,專業(yè)生產各種醫(yī)療器械設備。研制生產的多種設備,在國內市場都享有較高口碑。
3、借款人收入來源分析:
第一、借款人公司向醫(yī)院銷售代理產品的銷售收入。
第二、借款人從事該行業(yè)較長時間,由于醫(yī)院對供應商采取單類產品的準入制度,借款人公司所代理的其他醫(yī)療耗材,如北京XXX公司生產的人工硬腦膜產品、汕頭保稅區(qū)XXXX有限公司生產的“XXX清”系列消毒產品、美國XX公司醫(yī)療耗材產品等,前期都是以具有準入資格的其他公司代為銷售,銷售利潤直接返還借款人個人銀行卡中。隨著借款人公司與各家醫(yī)院的深入合作,公司已于20xx年底取得了所有代理產品在各家醫(yī)院的準入資格,20xx年1月已由借款人公司直接銷售。
第三、公司成立之前借款人作為廠商駐甘肅市場的銷售代表開拓市場,20xx年3月正式成立公司后一直從事兼職廠商銷售代表工作,20xx利潤率約7%直接由廠商匯入借款人個人銀行卡中。借款人配偶租賃經營的土地面積50畝,種植的各種樹類及所養(yǎng)家禽牲畜的年盈利情況良好?偨洜I收入年凈利率35萬元左右。
三、借款人家庭支出情況
1、借款人家庭生活消費支出每年約萬元。
2、借款人子女年教育支出約萬元。
3、借款人家庭用于經營投資支出約為10W元。
四、貸款用途說明
因借款人公司已了解到合作客戶已初步擬定了20xx年部分采購計劃(下游銷售對象有采購需求,所以公司才購貨,備貨),故借款人公司分別已于20xx年2月、3月與上游供貨商簽訂了采購合同,以確保后期銷售順利。由此形成的公司短期內資金周轉緊張,為彌補流動資金不足,特向我行申請經營性循環(huán)授信額度人民幣90萬元整。
注:借款人公司與上游供貨商公司之間授權證書有效期為一年或兩年,20xx年初已經簽訂新的授權書,現已返回北京,上海供貨商公司進行確認,因此提供上年度的授權書。
五、還款能力分析
借款人公司的.營業(yè)收入主要通過調閱對公結算賬戶銀行賬單及增值稅票反映,統(tǒng)計對公結算賬戶20xx年5月至12月的營業(yè)性現金流入合計640萬元,配套核算了公司20xx年9月至12月的開具的增值稅票,合計萬元。二者相較,營業(yè)收入相差19%,主要是部分銷售未開具稅票。由此測算該公司年營業(yè)額800萬左右,現金流覆蓋倍數約為。借款人合作客戶多為大型國企,議價空間較大,毛利潤率約為23%,剔除經營成本后凈利潤率約為13%左右。由此測算借款人年紅利收入52萬元左右。由于本次調查只統(tǒng)計借款人公司對公一般結算戶,得出的數據較為保守可信。借款人單位為我行對公往來客戶,借款人本人在我行名下有個人儲蓄存款43萬元,財富類產品30萬元,三方存款托管賬戶內上月月均余額70W元,我行個人名下總資產約為143萬元。另,借款人在其他銀行亦有個人儲蓄存款,合計約為40W萬元。
六、抵押物狀況分析
抵押物是蘭州市城關區(qū)XX街道XX路XX號東樓12層1203室,證載建筑面積平方米,建成于20xx年。抵押物產權明晰,房屋結構完好,水、電、暖、天然氣、物管等各項配套設施和服務齊全,變現能力強。經蘭州中瑞房地產咨詢估價有限公司評估,評估總價萬元,評估單價9650元/平方米,現作為借款人公司辦公使用。
借款人配偶于20xx年承包土地50畝,已在經營用地上投資約130萬元。土地的主要使用用途為生態(tài)農業(yè),承包期限為20xx年11月28日至20xx年11月27日。地上種植有價值30萬的銀杏樹,價值10萬的楊樹。地上蓋的房屋價值約40萬元,院內養(yǎng)有各類名犬,價值約40萬元,各類家禽牲畜:豬,價值約4萬元;雞,價值約6萬元;鴨,價值約5萬元。該買機械設備價值約10萬元,土地已繳納租金8萬元。
夫妻雙方三金齊全,截至目前XXX公積金賬戶余額為萬元。借款人家庭負債情況良好,未向他人借款,也無其他債務。
七、結論
根據對借款人公司及抵押物實地調查以及相關資料說明
蘭州市XX有限公司經營模式穩(wěn)健,財務結構合理。同意給予借款人經營性循環(huán)授信額度人民幣90萬元,期限120個月,以借款人名下產權證號為蘭房(城私)字第XX號的住宅抵押,抵押率%,抵押單價為元/平方米,開通周轉易定向墊付額度90萬元,賬單周期為1天,轉貸款期限1年,利率為%(上浮40%),貸款按月結息,到期還本。
八、貸款的支付方式
經調查,借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式,約定在取得貸款后以自主方式進行貸款使用,并向我行通報資金使用情況。
貸款調查報告 6
1、企業(yè)的基本情況:
企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業(yè)年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品,注冊商標。
2、企業(yè)的資產負債:
固定資產分為辦公管理類的固定資產,用于生產方面的固定資產,如廠房、設備;流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金(含周轉金)逐項寫清;無形資產包括土地、商標等;遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權益,資產負債比率。
3、企業(yè)的生產經營狀況、生產規(guī)模包括設計規(guī)模和實際規(guī)模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的.適應前景。
成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產負債分析、生產周期與流動資金分析、現金流量分析、資金的分布分析、生產與銷售分析。
這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進行分析,全面評估分析貸款的風險與否,還款的保證和來源,提出負責性的調查結論、貸出與否、準貸金額、采用貸款方式(按第一項第5條寫清)、貸款期限、調查人所承擔的責任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見,按規(guī)定確定第一、第二責任人。
貸款調查報告 7
一、農戶貸款調查報告格式
1、調查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務往來信用記錄等。
2、資產負債情況:詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及其它資產機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等,計算資產負債比例。
3、家庭經營情況:寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益;加工業(yè)寫清加工量、經濟效益;外出務工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式:屬于擔保方式的貸款,寫清擔保人基本情況與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數量、(房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調查人寫出準確的意見,承擔的責任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責任人,調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
二、個體商戶貸款調查報告格式
1、調查報告的基本情況:要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度等。
2、資產負債情況:詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況,具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及流動資產現貨、應收貨款、現金、機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等,計算資產負債比例。
3、家庭經營情況:寫清貸戶的家庭生產經營項目、投資規(guī)模、經營周期、產值、銷售收入及利潤等情況,全面綜合評估客戶的收入狀況。
4、貸款方式:屬于擔保方式的貸款,寫清擔保人基本情況與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格;屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數量、(房產寫明結構座落位置、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調查人寫出準確的意見,承擔的責任。報批社簽署集體研究意見,確定第一、二責任人,調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見,否則聯(lián)社不予授理。
三、企業(yè)貸款調查報告格式
1、企業(yè)的基本情況:企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業(yè)年限、誠信程度、領導成員名稱、技術人員和員工人數、生產的產品,注冊商標。
2、企業(yè)的資產負債:固定資產分為辦公管理類的'固定資產,用于生產方面的固定資產,如廠房、設備;流動資產分為原材料、產成品、應收貨款、現金(含周轉金)逐項寫清;無形資產包括土地、商標等;遞延資產、不能變現的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權益,資產負債比率。
3、企業(yè)的生產經營狀況、生產規(guī)模包括設計規(guī)模和實際規(guī)模、產值、產品的生產與銷售周期、產品銷售形勢和市場的適應前景。成本計算分別計算出生產平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產品利潤、實現稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產負債分析、生產周期與流動資金分析、現金流量分析、資金的分布分析、生產與銷售分析,這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進行分析,全面評估分析貸款的風險與否,還款的保證和來源,提出負責性的調查結論、貸出與否、準貸金額、采用貸款方式(按第一項第5條寫清)、貸款期限、調查人所承擔的責任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見,按規(guī)定確定第一、第二責任人。
1、著力點要明確:
首先,要深入調查,占有材料。這是寫好調查報告的基礎和先決條件。為此,就應該親自了解第一手材料。既要了解“面”上的材料,又要了解“點”上的材料;既要了解正面材料,又要了解反而材料;既要了解現實材料,又要了解歷史材料。如上例中,同學們就要認真回顧平時手頭搜集到的有關于“勤儉是美德,是事業(yè)成功的重要因素,奢侈浪費導致事業(yè)失敗”方面的詳細資料。
其次,要認真分析,找出規(guī)律。這是調查的目的。在占有大量材料的基礎上,要“去粗取精、去偽存真、由此及彼、由表及里”地總結出事物的規(guī)律。此例中,除了要有具體的事例或數據外,還要對占有的資料分門別類加以總結,如以“盲目攀比,鋪張浪費”、“勤勞節(jié)儉、合理消費”為門類加以歸納,從中找出規(guī)律性。
再次,要立場正確,觀點鮮明。調查報告要站在客觀的立場上,透過現象看本質,對事物作出正確的判斷和評價。如上例中,調查的目的是幫助學生樹立勤儉節(jié)約的美德,結合學生的生活實際,解決亂花錢、互相攀比、超前消費等不良習慣和問題。
最后,要概括事實,有敘有議。不能光羅列現象,而且要適當地進行分析、議論,闡述觀點。如上例,在做到有事例和數據的基礎上,運用所學的社會原理進行理性分析,分析要觀點全面。
貸款調查報告 8
市分行:
借款申請人因經營需要,特向我行申請個人消費額度貸款萬元,期限三年。該筆貸款由提供本人的房地產作抵押。根據信貸管理的要求,為防范風險,我行組織信貸人員對借款申請人及抵押物狀況進行了認真、細致的調查,具體調查情況如下:
一、借款申請人的`基本情況
男,現年31歲,湖南省縣人,大專文化,身體健康,身份證號碼:,戶口所在地縣鎮(zhèn),家庭住址:路,家庭電話:,手機號碼:,申請人系我縣城鎮(zhèn)開發(fā)公司停薪留職干部,其妻譚,現年31歲,湖鎮(zhèn)人,高中文化,戶口所在地縣城關鎮(zhèn),身份證號碼:,身體健康,系博桂園房地產開發(fā)有限公司員工。借款申請人家庭共三人,一女,在讀小學,屬未成年人。
譚自參加工作以來,一直在縣城鎮(zhèn)綜合開發(fā)公司工作,具有豐富的行業(yè)經驗及管理能力。從1999年開始,其停薪留職獨集和與他人合資先后開發(fā)了縣平頭住宅四棟、西路綜合大樓,縣重點工程巷步行街等工程項目,累計完成建筑面積2平方米,工程量萬元左右。其承包的工程質量都是優(yōu)良工程,社會聲譽較好,經過幾年的發(fā)展,現已擁有個人資產近250萬元。
二、借款用途:
20xx年5月,譚與園房地產開發(fā)公司簽定了一份施工合同,合同要求主體及部分安裝工程按圖紙要求以元/m2承包金穗大樓工程項目,該項目基本情況如下:
工程名稱:大樓
工程地點:開發(fā)區(qū)
工程立項批準文號:
承包范圍:土建、水電安裝
工程建筑面積:
工程總造價:
根據施工合同規(guī)定,其工程價款的支付與結算方式為
1、工程發(fā)包方在承包方正式施工并完成隱蔽工程及主體第一層后支付萬元整,第二層否第七層每完成一層支付20萬元。
2、裝修工程:水電安裝、粉刷、鋁合金門窗安裝完畢付萬元,打灶、鐵門安裝、刮膠、屋頂水泥裝修完工后發(fā)包方支付30萬元整,工程驗收合格后結付80萬元整,余款按集資價格抵付四套房子給承包方。8萬元作保證金,驗收合格一年,房屋未出現質量問題,余款半年內付清。
目前,該項目主體工程已完成,外墻裝飾,室內水電安裝及抹灰刮膠也在同時進行。整個工程已投入資金270萬元,發(fā)包方按合同已支付200萬元,承包方譚已墊資70萬元,要完成該工程譚需再投入60萬元,而工程余款的拔付工等整個工程驗收合格后才能拔付,因此該借款屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數量、(房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的來源等。
最后調查人寫出準確的意見,承擔的責任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責任人,調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調查報告 9
一、資料收集及核實
盡職調查人員應收集相關項目資料,并核實所收集資料是否真實、有效。
1、被調查企業(yè)應當收集的基本資料包括:
(1)貸款申請書(包括:企業(yè)基本情況、貸款用途、資金安排、還款來源等情況說明)
。2)公司簡介(說明其創(chuàng)業(yè)、發(fā)展和經營歷史,改制企業(yè)需收集改制相關文件)、公司法定代表人/實際控制人/大股東身份證、結婚證、戶口本復印件及個人簡歷
(3)營業(yè)執(zhí)照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件,開戶許可證、貸款卡、公司章程(含簽字樣本)、最新驗資報告、生產/經營許可證、經營資質證書復印件
。4)近三年期的財務報表,當期三級科目余額表(紙質版或電子版)(
(5)近一年主要銀行賬戶對賬單復印件/網銀(紙質版或電子版)
。6)近三年期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
(7)公司辦公、經營場所權屬證明(房產證、土地證、租賃合同復印件)
。8)實際控制人和大股東主要資產清單
。9)借款借據復印件,主要接口合同、抵押合同復印件
。10)近期工商信息查詢
。11)近期企業(yè)征信報告,實際控制人、法定代表人和大股東夫妻雙方個人征信報告
。12)擬提供抵押的抵押物清單、抵押物權證復印件;抵押物處于租賃狀態(tài)的需提供租賃合同復印件
(13)申請企業(yè)關于自身以及關聯(lián)企業(yè)或有負債、司法訴訟的說明。
2、關聯(lián)公司應收集的資料:
。1)營業(yè)執(zhí)照正副本復印件、稅務登記證正副本復印件、組織機構代碼證正副本復印件,開戶許可證、貸款卡、公司章程(含簽字樣本)復印件
。2)三年一期的財務報表,當期三級科目余額表(紙質版或電子版)
。3)三年一期增值稅/營業(yè)稅/所得稅等主要稅種的納稅申報表/完稅證明
。4)近期工商信息查詢
(5)近期企業(yè)征信報告。
3、不同行業(yè)客戶需要收集的其他資料
。1)制造業(yè)企業(yè)
A、主要專利證書、環(huán)保達標文件
B、有新建項目的取得項目許可審批、用地審批、環(huán)境審批、規(guī)劃審批、施工許可、可行性研究報告等
C、主要產品、生產流程和生產線介紹D、主要上下游的購銷合同
E、固定資產清單,近期新增主要固定資產的采購合同和在建工程的施工合同。
。2)房地產業(yè)企業(yè)
A、過去已開發(fā)項目介紹
B、儲備/在建項目的政府會議紀要等文件、土地補償協(xié)議、土地成交確認書、國有建設用地使用權出讓合同、土地款付款憑證
C、儲備/在建項目的國有土地使用權證、建設用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證、商品房預售許可證、總平面圖和建筑工程施工總承包合同
D、在售項目的銷控數控。
。3)建筑業(yè)企業(yè)
A、近三年承接的工程清單(包括合同簽訂時間、工程名稱、工程發(fā)包方、合同工程量、合同造價、已完工產值、分年度回款金額、累計已回款金額、是否掛靠項目等)
B、主要工程合同
C、采用應收工程款質押作為反擔保方式的應取得擬質押項目最近的工程量確認單。
。4)貿易類企業(yè)
A、主要存貨清單
B、主要上下游的購銷合同。
4、其他資料
。1)根據實際情況收集的其他重要項目資料
。2)調查工作底稿。
二、財務數據審核
盡職調查人員應運用訪談、檢查、盤點、計算、分析等方法對企業(yè)提供的財務數據予以核實,并對數據的真實性、完整性負責。根據審批的財務數據應符合賬表相符、賬賬相符、賬證相符、賬實相符的要求。
調查過程中應對照企業(yè)提供的財務數據,圍繞企業(yè)四大業(yè)務循環(huán)(銷售與回款循環(huán)、采購與付款循環(huán)、生產循環(huán)、籌資與投資循環(huán))展開調查工作,通過審核會計科目余額及發(fā)生額,分析現金流量及財務指標等方法全面分析企業(yè)財務狀況。
1、審核會計科目(主要會計科目的審核要求如下,如對比發(fā)現具體科目余額發(fā)生較大變動時還應分析原因)
。1)貨幣資金:收集開戶銀行蓋章確認的對賬單與企業(yè)銀行存款明細賬核對;核實保證金的金額、筆數以及形成原因,并與短期借款、應付票據等科目明細逐筆確認。
。2)應收票據:核對票據原件,已背書支付的票據應核對復印件及收款人出具的收據;關注票據質押融資,關聯(lián)企業(yè)及非業(yè)務往來單位為出票人的情況。
(3)應收賬款:審核應收賬款的形成是否與主營業(yè)務相關,明細賬匯總數與總賬金額是否一致,明細結構,賬齡結構,壞賬計提與確認的情況是否能反映應收賬款的質量,調查應收賬款質押、轉讓的情況,掛賬時間超出結算期限,余額及發(fā)生額與實際業(yè)務往來不匹配,關聯(lián)交易等情況。
。4)其他應收款:重點分析形成原因及賬齡結構,關注股東、關聯(lián)企業(yè)的大額掛賬,分析是否存在轉移資金、抽逃資本等情況。
(5)預付賬款:選擇預付賬款的.重要項目與原始憑證、供貨合同等核對。從而判定債權的真實性或出現壞賬的可能性,檢查貨已到而發(fā)票未到,長期性預付賬款不作處理的情況;調查預付賬款對象及其與客戶的關系。
(6)存貨:調查企業(yè)存貨明細賬與總賬的余額是否相符,了解種類、數量、價格;按行業(yè)特征分析存貨的流轉、保存特點;到存放地點查看保存情況,分析存貨的固有風險,并關注殘次、毀損、滯銷積壓的情況;選擇重點的存貨項目進行抽查盤點,分析賬實是否相符;了解存貨計價方法,成本核算、成本結轉、實物調度等內部控制制度,分析制度是否健全并得到有效執(zhí)行;調查存貨價格的穩(wěn)定性和市場適銷性,分析是否充分計提了跌價準備;了解存貨是否足額投保,是否設定抵、質押。
。7)長(短)期投資:核對明細,了解投資的目的,投資的資金來源,分析投資收益是否合理、減值(跌價)準備的計提是否準確、是否設定抵質押等,存在哪些制約投資人自由處置資產的因素。
(8)固定資產:調查分析固定資產的構成、價值及真實性(生產設備、交通運輸工具應抽查購置發(fā)票及付款憑證;房產應核對購房合同或施工合同、預算及決算文件,并據以抽查結算情況);現場觀察固定資產的使用狀況,關注閑置、毀損等現象;了解折舊計提方法,關注是否提足了折舊以及折舊金額是否已經全部攤入本年的產品或成本費用;了解投保及抵押等情況。
。9)在建工程:檢查在建工程項目是否獲得相關部門批準;了解在建工程的用途、項目總投資、已到位資金、后續(xù)資金安排、工程進度、完工時間、結算及決算情、資金缺口等情況,關注已投入使用未結轉到固定資產的原因。
。10)無形資產:對無形資產占總資產比例較大的,要調查其構成,分析其價值是否合理,國有土地使用權應該核對土地購買合同、支付憑證、對方出具的收款憑證等;了解企業(yè)是否按有關規(guī)定對無形資產進行攤銷、是否設定抵押等。
。11)長(短)期借款:對比賬內明細與貸款卡查詢記錄,分析貸款金額是否一致,如果發(fā)現不一致的情況,應調查原因;了解每筆借款的發(fā)生時間、到期時間、貸款銀行、約定和實際用途、擔保方式和實際使用情況,調查展期、借新還舊情況,對存在逾期的,詳細分析原因;分析借款的穩(wěn)定性,對金額較大或授信額度變化較大的,應予以分析;關注企業(yè)歷史還款資金來源,是否存在用非經營收入還款的現象。
(12)應付票據:對比賬內明細與貸款卡查詢記錄,分析金額是否一致,了解應付給誰,票據是什么情況和條件下產生的,票據的開票日期、到期日、保證金金額、敞口金額;注意核對銀行授信協(xié)議、抵押合同、質押合同、保證金等;關注企業(yè)運用銀行承兌匯票套取現金的情況。
。13)應付賬款:核對明細賬匯總數與總賬金額是否一致;明細賬戶中是否有關聯(lián)往來,如果存在公司股東或股東控股企業(yè)較大的往來款,應核查形成原因;關注賬齡與結算協(xié)議的約定是否一致,對金額較大、賬齡較大的應分析原因;注意企業(yè)收到往來單位貨物或接受勞務而不計或滯后登記應付賬款的情況。
。14)其他應付款:核對其他應付款明細余額,復核加計數與報表數是否相符;選擇金額較大和異常的其他應付款的明細賬戶余額,檢查其原始憑證;關注對股東等關聯(lián)方的掛賬,注意檢查有無利用此賬戶隱匿收入、調節(jié)利潤情況。
(15)或有負債:分析或有負債的種類(擔保、未決訴訟、有追索權的票據貼現、其他對外承諾等)、金額、對象、產生背景及或有負債轉變?yōu)檎鎸嵷搨目赡苄,集團客戶應著重分析集團內部互保情況,對其他企業(yè)擔保的,了解被擔保企業(yè)的情況和反擔保措施。
。16)實收資本:調查核對實收資本的出資方式和投資者構成;審閱公司章程及會計事務所提供的驗資報告;結合“其他應收款”等科目的核實情況,關注是否存在著虛假驗資和抽逃注冊資本情況;關注賬內歷史數據變動與工商登記的變更是否一致,不一致的應查明情況。
(17)資本公積、盈余公積、未分配利潤:核查其形成過程和原因,分析其是否屬實;關注來源及背景、分析歷史變動是否合理。
。18)銷售收入:查看有關銷售賬目,核對“銷售明細賬累計金額”與“損益表銷售收入金額”是否一致來核對客戶銷售真實性,調查客戶是否存在提前或滯后確認收入的情況;結合“應收賬款”核實,重點核實有否“虛增”收入情況;查閱企業(yè)的納稅申報單,看企業(yè)應稅額與企業(yè)的銷售收入是否一致,如果有很大出入,企業(yè)應該有合理的解釋,是“時間性差異”還是“永久性差異”造成。創(chuàng)意學習辦公文具平鋪擺拍
客戶分析:對銷售進行結構分析,對企業(yè)下游客戶的銷售業(yè)績進行排名,與企業(yè)介紹的情況對比分析是否吻合,并結合銷售回款的排名分析下游客戶質量。
產品分析,將本年主營業(yè)務收入與上年進行比較,調查產品銷售結構變動是否正常,并了解異常變動的原因。
趨勢分析:比較近三年及本年度各月各種產品銷售收入的變動情況,分析其變動趨勢是否正常。
。19)銷售成本:了解其成本計算方法及控制程序;查看客戶成本明細賬,關注企業(yè)是否正常計算、結轉成本;查看主要成本計算單,分析比較不同月份直接材料成本,如有重大波動應詢問原因,了解企業(yè)成本。
。20)三項費用:通過與同行比較,調查其費用的合理性和真實性;審閱三項費用明細賬,將各月份的費用進行比較,如有重大波動和異常情況,應詢問原因;調查三項費用是否全部計入當期損益,注意有無跨期入賬現象。
(21)投資收益:對于金額較大的,應查看被投資企業(yè)關于分配利潤的有效文件,并核實投資收益是否收到貨幣資金。
。22)營業(yè)外支出和收入:對于金額較大的,要查驗明細賬,先看累計金額是否同報表列示金額一致,然后驗證其是否真實。
(23)未分配利潤:
1、查看歷年明細賬和財務報表,分析其形成原因及真實性。
2、分析現金流量
對照資產負債表、損益表分析經營活動的現金流入量和流出量、收到和支付的其他與經營活動有關的現金的具體內容、投資和籌資活動的現金流出和流入量;分別分析經營活動現金凈流量與投資活動現金凈流量和籌資活動現金凈流量的關系及其原因。
3、分析財務指標
。1)發(fā)展速度分析:主要分析企業(yè)近3年的發(fā)展速度,包括近3年主營業(yè)務收入和利潤總額的增長變化情況,增長質量。
。2)資產運作效率分析:主要分析企業(yè)近3年管理層利用其資產的能力。如指標過低或與企業(yè)介紹的情況不符的,應分析原因,并關注資產運作效率低下或資產項目可能存在虛增的情況。
。3)盈利能力分析:盈利能力的強弱反映借款人創(chuàng)造利潤的能力,預示著企業(yè)未來的發(fā)展,也預示著企業(yè)未來的償還債務的能力。應重點核實借款人的真實收入情況,分析銷售收入的構成、穩(wěn)定性與變化趨勢;營業(yè)外收入受偶然性因素對(反)擔保方式的有效性,(反)擔保動機、(反)擔保能力及抵(質)押物變現能力、對授信風險的覆蓋能力進行分析。重點分析保證人的償還能力,有無違反國家規(guī)定擔當保證人的情況,抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可能性等。
4、授信風險分析
從政策與法律風險、行業(yè)風險、管理風險、經營風險、市場風險、財務風險和關聯(lián)企業(yè)風險等方面進行分析三、盡職調查報告
盡職調查報告應以實現授信資金流動性、安全性和效益性為原則,以落實企業(yè)經營物流與資金流為條件,從授信概況、項目背景、企業(yè)基本情況、企業(yè)經營情況、財務分析、資金用途及還款來源、擔保分析、風險與效益分析、綜合結論等九個方面,對企業(yè)財務及非財務因素作具體分析與介紹。盡職調查報告應當真實、完整、不得有虛假性陳述;對于公司相關文件沒有規(guī)定但對項目判斷有影響的事項,也應當在報告中披露。四、合規(guī)性審查
1、是否符合國家政策和公司授信政策的規(guī)定;
2、盡職調查和程序是否符合公司有關規(guī)定;
3、資料是否完整、是否經過核實;
4、各項分析是否全面、合理;
5、辦理建議是否明確、可行;
6、盡職調查報告的格式、內容是否符合公司規(guī)定;
7、按公司規(guī)定需要審查的其他內容。
貸款調查報告 10
貸款調查報告
申請單位:
調 查 人:報告日期:
目錄
第一章 借款人情況 ................................ 1
1.1借款人簡要介紹 .................................................. 1
1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1
1.3投資情況 ........................................................... 2
1.4管理者素質評價 .................................................. 2
第二章 借款人財務狀況 ............................. 3
2.1三年及近期主要財務數據對比 ................................. 3
2.2財務指標分析 ..................................................... 4
2.2.1償債能力 ........................................................ 4
2.2.2獲利能力 ........................................................ 5
2.2.3經營管理能力................................................... 6
2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7
第三章 借款人產品、技術與市場分析 ................. 8
3.1行業(yè)和產品概況 .................................................. 8
3.2產品市場分析 ..................................................... 8
3.3借款人技術水平分析 ............................................. 9
3.4借款人營銷能力評估 ............................................. 9
第四章 貸款用途及使用計劃 ........................ 13
4.1借款用途分析(詳細描述資金用途) ....................... 13
4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13
4.3資金使用計劃(將被列入借款合同里,作為放款依據,請慎重) .................................................................... 13
第五章 貸款評估結論及建議 ................................... 14
第一章 借款人情況
1.1借款人簡要介紹
本小節(jié)是對借款人基本情況進行的簡要介紹,主要涉及以下內容:
1.1.1借款人的歷史沿革與股權構成
借款人的名稱、成立日期、歷史沿革(合資企業(yè)需說明合資年限)、上級主管部門或股東情況;重點說明借款人所處的關聯(lián)企業(yè)系統(tǒng),借款人是獨立公司還是集團公司、是股份制企業(yè)還是獨資企業(yè),是母公司還是子公司等等;進而了解借款人的上下級關系、集團構成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況
借款人的注冊資本、實收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況(是否足額、及時到位),未到位的應列出到位計劃,并對未到位原因作出簡要說明。
1.1.3借款人的職工構成情況
包括工人、技術人員和管理人員所占比例,各自的年齡結構,學歷水平等,對人員構成狀況的合理性進行評價;企業(yè)是否擁有一群素質較高、能力較強的技術開發(fā)人員,在新產品的開發(fā)上相對于同行業(yè)是否有較強的優(yōu)勢。
1.1.4借款人的.生產經營情況
介紹借款人的生產能力及生產規(guī)模、主要產品、行業(yè)狀況,產品銷售、出口情況;生產是否具有季節(jié)性,是原材料供應的季節(jié)性還是產品銷售的季節(jié)性;廠房和設備的基本情況,是否陳舊過時;現有生產能力、生產規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位
本小節(jié)是對借款人在行業(yè)和地區(qū)經濟發(fā)展中的位臵和作用進行的
分析說明,主要涉及以下內容:
1.2.1行業(yè)特點分析
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽行業(yè);受經濟周期的影響是否顯著;該行業(yè)是否容易進入或退出;同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點。
1.2.2產品生命周期分析
借款人的主導產品處于產品生命周期的哪一個階段(投入期、成長期、成熟期、衰退期),在本行業(yè)中是否處于領先地位,與國外同類產品相比較有何優(yōu)劣,其出口形勢如何,在地區(qū)是否具有較強的社會影響力。
1.3投資情況
本小節(jié)是對借款人各項投資及收益情況、是否涉及重大經濟糾紛等的說明,主要涉及以下內容;
1.3.1借款人投資及收益情況
了解公司投資情況,分析經營過程是否具有連續(xù)性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務院規(guī)定以外,有限責任公司和股份有限公司對外股東本權益性投資累計不能超過其凈資產總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項
借款人是否涉及轉制、合資、分立、重大訴訟、破產等事項。借款人或其前身是否曾有借轉制、分立等名義故意逃廢銀行債務的行為,
1.4管理者素質評價
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領導班子成員的人員構成、學歷水平、經歷、業(yè)績、信譽、品行等,分析其經營管理能力。
貸款調查報告 11
一、背景:
中國是農業(yè)大國,更是一向重視農村的發(fā)展,重視農民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調了關注農村,完善農村金融市場。農村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立,都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農村發(fā)展建設的力度加強為小額信貸在農村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農村,小額信貸從1994年開始試驗,20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來,“三農”問題的一直被國家重點關注,并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。而農村的大力發(fā)展,農業(yè)基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農村金融問題,同樣可以支持農村的發(fā)展,為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。
二、農村小額貸款的現狀:
農村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務,為農戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當地特色產業(yè)提供資金保障,解決了部分農民“貸款難”問題,在支持農村經濟和農戶個體業(yè)主經營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農貸由于具有靈活、方便、快捷的特點,自推出后,受到了農戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農民合理的貸款需求。小額農貸款的推出,使農村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農戶打開了融資的大門,有效地緩解了農民貸款難的情況,成為農民調整結構、發(fā)展生產、開拓市場、增加收入的助推器,有力地推動了農業(yè)結構調整,促進了農村經濟的發(fā)展。為廣大農戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國農村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風險評估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農村金融的發(fā)展。
三、農村小額貸款存在的問題:
(一)資金流轉問題:
由于各種主客觀因素的影響,一部分農戶和個體業(yè)主未能按約還貸,給農村商業(yè)銀行信貸資金的流轉造成很大的困難。
1、客觀原因形成的`風險:
首先,農戶小額信用貸款是基于農戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風險”,一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關的,而道德標準是一個無形的東西不能對其準確的實行量化,所以信貸員要準確的把握成千上萬農戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次,農戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產業(yè)的投入以及消費性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質產業(yè),存在著較大的自然風險和市場風險。農戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產的產品科技附加值低,管理機制不健全、相互間競爭無序,受市場波動影響較大,存在較大的經營風險。這種風險將直接轉化為信貸風險。
2、主觀原因形成的風險:
。1)、 貸前調查流于形式
農村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網點甚至主任兼信貸員,要對轄區(qū)內成百上千農戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對農戶經濟檔案的建立(年審)、信用等級的評定,這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內農戶的內勤人員。由于村、組干部及內勤人員的參與,個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級評定標準不統(tǒng)一,給農戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準確性。此外,農戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評定終身”、“一定永益”的現象,動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位,信用評定手段、方式也不盡科學。
。2)、貸款審查存在漏洞
由于農戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時嚴格堅持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴格的考查的,這就造成有些農戶亂報貸款用途,而貸款后轉借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產、生活等,而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時歸還,最終形成貸款風險。
。3)、貸后檢查監(jiān)督機制不健全
貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風險,提高資金的流動性、安全性、效益性,農村商業(yè)銀行應加強貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大,而農村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對農戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農戶”的思想意識,認為貸后管理只適應于大額貸款,對小額農貸不適用。有的信貸員甚至認為農戶貸款金額小,形成貸款風險每戶不過幾萬余元。再加上有些農戶貸款后外出經營(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農戶小額信用貸款風險的一大重要原因。
。4)、部分信貸人員素質低,人為形成信貸風險
由于農戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實質上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風險。
。ǘ┵J款困難問題:
。1)、社會信用環(huán)境不佳,誠信度不高。一些農戶受欠貸大戶的影響,還貸時相互看齊的跟風心理也是信譽下降的重要原因。
。2)、自借他用,私借公用借款多,債務難以落實,影響信用社放貸的積極性。
。3)、擔保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。
。4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣,評估登記費用過高。
四、對策與建議:
。ㄒ唬、對農戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
。ǘ⒓m正認識偏差,防止短期行為。
。ㄈ⒓訌娰J款管理,落實好“三查”制度。
。ㄋ模訂T廣大群眾,營造良好信用環(huán)境。
(五)、簡化手續(xù),減少評估登記費用,減輕農民群眾的經濟負擔。
。、加強信貸員隊伍建設。這是確保農戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
。ㄆ撸、建立健全信貸機制。
農村小額貸款的發(fā)展對農村經濟的發(fā)展有著重要作用,對解決“三農”問題開辟了新道路,促進了社會主義新農村的建設和全面小康社會的建設,對社會和諧發(fā)展有著促進作用。
貸款調查報告 12
金碧信用社:
借款申請人張三,于20xx年xx月xx日向我社遞交了展期申請書,我社受理后,組成貸前調查小組對借款人基本情況、資產狀況、展期借款用途及擔保進行了認真的調查,現將調查情況報告如下:
一、借款展期人的基本情況
借款人張三,男,現年30歲,住金碧鎮(zhèn)張家橋村3組,身份證號:xxxxxx,聯(lián)系電話:xxxxxx。
二、借款展期人的資產狀況
借款人在金碧鎮(zhèn)張家橋村3組有門面住房一棟,面積140余平方米,價值20萬元,其它資產約10萬元,家庭總資產合計約30萬元。
三、展期借款用途及還款保證
借款人因建房,共需資金32萬元,與20xx年xx月xx日向我社申請借款20萬元,期限一年,于20xx年xx月xx日到期。借款人現今還需流動資金,不能按期償還此筆借款,因此申請我社將20萬元借款給予辦理展期手續(xù),期限一年。
四、調查結論
我們通過對借款展期人張三的綜合情況調查后認為:
借款申展期為人誠信,無不良貸款記錄,符合貸款條件,具有一定的'還款付息能力。并用自己位于金碧鎮(zhèn)張家橋村2組的門面住房作該筆貸款抵押。我們同意為展期人張三的20萬元借款辦理展期手續(xù),期限一年,利率9.4209 ‰,呈請領導審批。
調查人:xx
20xx年xx月xx日
貸款調查報告 13
農戶小額信用貸款是新形勢下農信社支持三農的首選貸款方式,也是打造誠信農信、平安農信的重要措施。近幾年來,農信社通過發(fā)放小額信用貸款,擴大了大款投放面,密切了農信社和廣大農民群眾的血肉聯(lián)系,為信用社的發(fā)展注入了新的活力?傮w上看,農戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好,但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習慣于幾十年的抵押擔保貸款,對發(fā)放這些類型的貸款的心應手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心,一旦貸款沉淀沒有“撇繩”,因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩,步驟太繁瑣,對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額,與其“廣種薄收”,倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內的工作很多,讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔,還有的村干部不愿意在有關欄目內簽字,怕將來承擔經濟責任。五是少數信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關系,認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務,信用戶評定是軟任務,對信用戶的基礎性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情,一旦農戶拿到了信用證,就意味著他的信用程度得到了信用社的認可,他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜,有的隨便出借,有的隨便把信用證扔到桌上,有的還把信用證和其他無關緊要的證件放在一起,有的還形成丟失。凡此種種,都說明信用戶對小額信用貸款的內在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數信貸管理人員對持證農戶取得貸款心存顧慮,總愛對貸款的用途、償債能力再三追問,唯恐債務懸空,挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數信用社因受資金承受能力的限制,就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣,手續(xù)比較復雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農戶小額信用貸款的重大意義
農戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農民群眾關系的粘合劑,是解決農戶貸款難的重要措施,是農信社實現農社雙贏的主要途徑,是新形勢下農信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放,不僅能激發(fā)廣大農民群眾的貸款熱情,引導貸款需求,擴大農信社市場占有份額,而且對于轉變信用社經營理念,擴展信用社經營空間,使之立于不敗之地,都具有十分重要的現實意義。一方面,農信社要對村兩委、村民小組、廣大農民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義,使村干部支持信用戶的評定工作,滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去;另一方面,縣聯(lián)社、信用社領導要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的'重大作用,使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒,把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務,當作自己聯(lián)系農民群眾的工作切入點和落腳點,自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
(二)緊緊依靠當地黨政部門,建立一套科學高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織,任何工作的開展都離不開當地黨委政府的參與和支持。信用社應積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報,引起他們的重視與支持。在具體工作中,還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用,讓他們全程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農村信用評定領導小組,要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢,對申請要求成為信用戶的農戶,要從其信用程度、威望高低、家產狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的調查了解,在此基礎上確定信用戶的名額。在這方面,要堅持標準,堅持原則,寧缺勿濫,寧精勿粗,不能搞“大呼隆”,不能硬性分派評定指標。
(三)建立一套科學的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎性工作,它絕不是權宜之計,也決不是應景之作,此項工作耗時費力,同時細致縝密,因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此,我們對得之不易的各種數據要倍加珍惜。對這些數據最有效的保存辦法就是用微機科學分類,建立數據庫,將全套評定資料納入數據庫管理?h聯(lián)社一級法人核算的,縣聯(lián)社設一個數據庫即可;縣鄉(xiāng)兩級法人核算的,縣聯(lián)社可設總庫、各獨立核算的信用社設立分庫。數據庫建立之后,要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現場監(jiān)測和非現場檢測,F場檢測要求信貸工作人員親臨一線,入戶上門進行調查分析,并將變動的數據及時納入微機進行更正。非現場檢測要根據各基層社的統(tǒng)計數據利用數學公式進行模擬計算,從中找出變化的東西,發(fā)現規(guī)律性的東西,預測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢,指導
全縣的信用等級評定工作。
(四)全面落實小額信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上,要分清情況,區(qū)別對待。對那些誠實守信的農戶,對因遭遇天災人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的,經調查核實可予以適當展期,并敢于據實再發(fā)放少部分新的貸款,以幫助他們恢復元氣,重整家園,養(yǎng)本生息。二是根據風險的大小和農戶長期形成的信用狀況,在人民銀行準許的浮動幅度內,適當降低小額信用貸款利率,體現小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據農業(yè)生產的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途,適當延長貸款期限,使貸款的期限和和農業(yè)生產周期相銜接,充分發(fā)揮貸款和農業(yè)諸生產要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數信用戶,可破例提高授信額度,體現信用社的差別政策。
貸款調查報告 14
1、調查報告的基本情況:
要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務往來信用記錄等。
2、資產負債情況:
詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及其它資產機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額,貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債等,計算資產負債比例。
3、家庭經營情況:
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物,具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入;養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益;加工業(yè)寫清加工量、經濟效益;外出務工收入等情況;綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式:
屬于擔保方式的貸款,寫清擔保人基本情況與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格、屬于抵押貸款,要寫清抵押物的名稱,存放具體地點、數量、(房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖)估價、還款的.來源等。
最后調查人寫出準確的意見,承擔的責任。簽署集體研究意見,確定第一、二、三責任人,調查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調查報告 15
一、借款申請人概況
借款申請人,性別,年齡,身份證號碼,戶籍所在地,財產共有人為,供養(yǎng)人口共人。本次借款用途為,現已支付首期款元,占所購資產總價元的%,申請個人貸款金額為元,期限年,借款額度占所購資產總價的'%。
二、借款申請人還款保障狀況
1、根據借款申請人提供的資料,經本人實地調查核實后,其經濟收入元,加上配偶收入元,家庭月收入合計為元,而借款申請人按月支付我行貸款本息為元,占月收入的%,因此本人認為借款申請人經濟狀況較好,收入較穩(wěn)定,第一還款來源充足。
2、借款申請人以作為借款的擔保,第二還款來源充足,有關手續(xù)合法有效。
保證人,評定得分為分;
抵押物為,評估價值為元;
質物為,質物價值元;
3、借款申請人負債金額,占家庭年收入的%,處于負債狀況。
三、借款人綜合分析
1、借款申請人向本行提交的購銷合同及其首期款收據,借款申請人及配偶身份證明、經濟收入證明、財產共有人出具的申明書,經律師協(xié)查,本人核實,均為真實、合法、有效。
2、本人經電話查詢、實地走訪,借款申請人基本情況如下:
1)現居住房系:自有房租住房無房
其現居住房詳細地址:,已居住年;
2)現工作單位為:,在現單位工作時間為年;
3)現有效聯(lián)系方式:住宅電話;其它方式;
4)學歷為:博士碩士本科大專中專以下
5)信用卡:有無;
6)基本生活設施有:彩電冰箱空調電話鋼琴電腦音響洗衣機其他大件耐用消費品
7)身體健康狀況:良好一般較差
8)不良嗜好:有無
9)不良信用記錄:a、有b、無
四、其它需要說明的情況
五、綜合意見
根據以上調查,經本人核實、評定,借款申請人綜合得分為分,其第一和第二還款來源均有保障,符合個人貸款條件,貸款安全性、流動性和效益性良好。本人擬同意對借款申請人發(fā)放個人消費貸款元,貸款成數為成,貸款期限年,,年利率%。同時在貸款審批完畢后,本人將及時辦妥抵押登記及保險等相關手續(xù),從而全面防范貸款風險。
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