對汽車消費(fèi)貸款市場的調(diào)查報告

　　我為了深刻了解目前消費(fèi)者在貸款消費(fèi)中對汽車消費(fèi)貸款的形勢及汽車消費(fèi)貸款的政策，在2009年7月18日至2009年月09月15日，對深圳市中匯安投資咨詢有限公司作了詳細(xì)的調(diào)查。社會調(diào)查報告說明，本人此次提供的社會調(diào)查報告是圍繞自己所從事的金融行業(yè)而展開的一次親身實(shí)踐和總結(jié)的報告，金融行業(yè)中所圍繞“消費(fèi)貸款”為主題，分析社會公眾在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢下對“提前消費(fèi)”的看法和舉動，并從側(cè)面反映到社會公眾的“提前消費(fèi)”對經(jīng)濟(jì)效益的影響。

　　此次社會調(diào)查報告還重點(diǎn)包括了圍繞金融行業(yè)中對“消費(fèi)貸款”政策的競爭和優(yōu)劣勢。其中，有各大銀行的信貸政策和各大金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的政策競爭。在充當(dāng)金融市場中的重要角色中，“消費(fèi)貸款”的競爭成為了各大金融機(jī)構(gòu)的熱點(diǎn)和焦點(diǎn)話題。

　　目前，消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購房消費(fèi)貸款和購車消費(fèi)貸款。

　　當(dāng)前的社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，曾幾何時，“提前消費(fèi)”成了一種時尚，人們都暢談于、享樂于“花明天的錢，為今天消費(fèi)!”。然而，這種“消費(fèi)貸款的'模式終歸是需要在一定的條件下進(jìn)行的，這“條件”我們也稱之為政策。中央銀行有對各商業(yè)銀行金融市場的監(jiān)管，對經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)空起到舉足輕重的作用。而各商業(yè)銀行又有屬于自己銀行營業(yè)政策，此次針對的政策是：“消費(fèi)貸款”政策。消費(fèi)貸款主要有兩項(xiàng)：購房消費(fèi)貸款和購車消費(fèi)貸款。以房子或者車子作為抵押物的形式抵押于銀行和金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)的提前消費(fèi)行為是最為常典型常見的消費(fèi)貸款。其中，樓房與車輛又有較大的區(qū)別：其一，一般樓宇是屬于保值產(chǎn)品。簡明的解釋說，就好比，在目前的經(jīng)濟(jì)形勢向好的情形下，樓宇是隨時間、隨經(jīng)濟(jì)的向好形式而存在有很大的升值空間。就因?yàn)槿绱�，一般情況下，銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)對于購房的消費(fèi)貸款的政策是較為放松的。購房是一種消費(fèi)行為，購房消費(fèi)貸款是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力。而相同的車輛消費(fèi)貸款，貸款政策是不相同的，有原因在于，一般的消費(fèi)貸款的汽車都不屬于保值類的產(chǎn)品，一臺新車從“車輪子著地“開始，它就意味著貶值的開始，所以同樣一汽車作為抵押物的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保集團(tuán)，但相應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險卻是不一樣的，所關(guān)系到風(fēng)險的問題，都是局限于大小的問題。

　　目前，買房可以貸款，買車可以貸款。其中，汽車消費(fèi)貸款又是最為典型的貸款類型。典型之處表現(xiàn)在：第一，汽車消費(fèi)貸款不同于購房消費(fèi)貸款，購房消費(fèi)貸款在以房產(chǎn)抵押的形式抵押于銀行或金融擔(dān)保公司就可以簡便的完成購房消費(fèi)，購房貸款手續(xù)簡單、快捷……中間無需要金融公司或擔(dān)保集團(tuán)的擔(dān)保，而恰恰相反，購車貸款消費(fèi)手續(xù)復(fù)雜、較為煩瑣;第二，汽車消費(fèi)作為一種產(chǎn)品消費(fèi)類型，汽車有別于房產(chǎn)，汽車屬于不保值產(chǎn)品，所以，在以同樣的以抵押物的形式抵押后期存在的風(fēng)險比之房產(chǎn)風(fēng)險大。風(fēng)險大于銀行的贏息空間的時候，社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)就有了擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)空間。汽車消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放購車貸款,我方提供貸款擔(dān)保的業(yè)務(wù).

　　一.申請對象：

　　1、在中國境內(nèi)有固定住所，有本市常住戶口或有效居住身份，具有完全民事行為能力。

　　二.申請人條件：

　　1 .有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源，具有按期償(!)還貸款本息的能力2 .遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄;

　　3 .能夠提供銀行認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押物或抵押物或具有代償能力的第三方保證。

　　三.貸款金額：

　　貸款金額最高一般不超過所購汽車車身凈價的 80 %

　　四.貸款期限：

　　汽車消費(fèi)貸款期限一般為 1-3 年,最長不超過5年。

　　五.申請人所提供資料：

　　1 .身份證明 ( 夫妻 ) 身份證、暫住證、戶口本、結(jié)婚證

　　2 .房產(chǎn)證明

　　①商品房、福利房、微利房：房產(chǎn)證，國土局打單

　�、诎唇曳浚喊唇液贤�、國土局打單、完整的供款記錄

　　③集資房：購房合同，付清房款證明或收據(jù)

　�、茏越ǚ浚簝勺C一書或 ( 《歷史遺留問題處理回執(zhí)》或自建房房產(chǎn)證

　　3 .居住證明 ( 任一，原件 ) ：如水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、固定電話費(fèi)等

　　4 .工作收入證明：我公司提供統(tǒng)一格式;存折 ( 流量和沉淀較大 ) 和其它資信證明

　　5 .一寸彩照一張

　　6 .若借款人為私營企業(yè)主：營業(yè)執(zhí)照、基本帳戶銀行對帳單

　　7 .如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款記錄 六.貸款利率

　　(1) 利率：汽車消費(fèi)貸款利率按銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行。

　　(2) 利率調(diào)整：貸款利率采取一年一定的方式，貸款合同簽定后，每年貸款發(fā)放日的對應(yīng)日核定一次貸款利率，并按當(dāng)時銀行公布的利率水平進(jìn)行調(diào)整。 七.貸款流程：

　　車行交訂金、受理費(fèi)--資信核實(shí)、提交資料--到我公司、銀行簽合同和交相關(guān)費(fèi)用--交首期款、保險費(fèi)用--銀行放款--車行提車--后續(xù)工作。

　　下面就針對深圳經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下的金融行業(yè)，簡單介紹最具實(shí)力的金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保集團(tuán)并詳細(xì)的說明各與各之間的競爭優(yōu)劣勢。強(qiáng)調(diào),此次社會調(diào)查報告只局限于深圳地區(qū)的范疇，也謹(jǐn)代表個人見解和個人觀點(diǎn)。社會外界的除商業(yè)銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)或擔(dān)保集團(tuán)有：中匯安擔(dān)保、華榮擔(dān)保、中蘭德?lián)�保、太平洋�?dān)保和豐田金融等。

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