銀行貸款業(yè)務工作調(diào)研報告
為進一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，近期，本人對銀行信貸業(yè)務進行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年來，工商銀行認真執(zhí)行信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額4549.1億元，比年初減少425.2億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.28個百分點。與此同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達186.0%。從不良貸款的結構看，損失類貸款余額649.1億元，可疑類貸款余額2226.7億元，次級類貸款余額1673.3億元；從分機構類型看，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初減少424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分比。充足的信貸投放有力地促進經(jīng)濟起暖回升。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金拉動投資迅速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升，基礎設施建設成為各地政府投資項目主體。在新一輪大項目建設的帶動下，企業(yè)的投資信心正在恢復，民間投資熱情逐步激發(fā)。然而在信貸總量激增的背后，信貸資金結構尤其值得關注。在信貸投放中，有大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目的建設,而這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，在保證各地經(jīng)濟恢復增長的同時，卻也積累了一定的信貸風險。大企業(yè)、大項目資金多，但大量中小企業(yè)正是面臨技術改造，生產(chǎn)線升級換代的關鍵期或是尋找新項目的建設期，卻苦于沒有資金。銀行在內(nèi)控與合規(guī)建設方面還存在一些不容忽視的問題：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下溝通，制度的相關規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導致崗位職責不清、責任模糊等問題，有些缺乏必要的、經(jīng)常性的檢查，使一些基本制約最終難以有效落實；部分員工紀律制度觀念淡薄，業(yè)務操作中不能嚴格按規(guī)章制度和流程操作，以習慣代替制度，“三查”制度流于形式、人情貸款、關系貸款屢禁不止，屢查屢犯，越權放貸時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)問題視而不見或隱瞞不報，客觀上助長了一些人肆無忌憚地違規(guī)違紀，導致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，存在以上問題的原因主要有以下幾點
�。ㄒ唬┗鶎鱼y行的授信權限上收
前幾年，由于轄區(qū)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量較差，不良貸款居高不下，上級銀行為加強信貸風險管理，建立了嚴格的授權、授信管理體制，貸款的審批權限逐步上收，大批基層行尤其是縣級支行不再享有實質(zhì)性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
�。ǘ┬刨J準入標準不斷提高，信貸投向定位趨向集中
近些年，銀行對貸款客戶的要求不斷提高，貸款投向的客戶評級大都在A級以上，對標準以下的客戶逐步實行信貸退出機制，同時信貸投向由分散經(jīng)營向集約化經(jīng)營轉變，信貸投向朝“大”傾斜，普遍實行“雙大”（大行業(yè)、大企業(yè)）和“四重”（重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品），信貸投放集中在為數(shù)不多的大企業(yè)。
�。ㄈ┥鐣庞铆h(huán)境不盡理想，銀行債權落實不到位
前些年，一些企業(yè)在改制過程中不能有效落實銀行的債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性，改制后的企業(yè)自然難以得到信貸再支持，而且部分企業(yè)信用意識淡薄，惡意逃廢、懸空銀信機構債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，信用環(huán)境的欠缺，使得銀企之間失去了相互信任的基礎，促使銀行信貸投放更趨于謹慎，在很大程度上限制了銀行業(yè)務范圍的拓展及業(yè)務品種的創(chuàng)新，加之訴訟執(zhí)行難、受償率低等問題的存在，一定程度上影響了銀行對中小企業(yè)貸款的`積極性。
�。ㄋ模┿y行內(nèi)控制度存在缺陷。內(nèi)控制度在部門與部門間缺少責任制約關系，各部門在內(nèi)控制度建設執(zhí)行標準的掌握上不統(tǒng)一。各基層單位由于對各職能部門所制定的內(nèi)控制度理解程度不同，執(zhí)行程度和效果也相差較大；部分基層農(nóng)村合作銀行違規(guī)經(jīng)營、違章操作的現(xiàn)象仍然存在，以信任代替管理、以習慣代替制度、以情面代替紀律的問題仍較突出，部分聯(lián)社即使違規(guī)操作行為少些，也是處于一種“被動合規(guī)”的狀態(tài)。
三、對策建議
（一）進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
要嚴格按照“區(qū)別對待、有保有壓”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，推動產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，力促經(jīng)濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保做到三個“一律”:除國家4萬億元經(jīng)濟刺激計劃確定的中央投資項目和國務院或國家發(fā)改委批準的以外，其余國家級項目，一律不再投放信貸。對于多晶硅以外的五大產(chǎn)能過剩行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新上項目外，其余新上項目一律不得發(fā)放貸款。對于續(xù)建項目，凡不符合規(guī)定標準和程序的，一律不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分和專業(yè)化經(jīng)營戰(zhàn)略，積極推出綠色金融業(yè)務，使企業(yè)貸款的行業(yè)結構得到進一步的優(yōu)化。要加大對交通、能源電力（特別是新能源）、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)行業(yè)的支持力度，對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對中小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務，與科技型企業(yè)建設穩(wěn)定的銀企關系。要繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟、重點企業(yè)、重點項目和農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度。抓住建設社會主義新農(nóng)村的契機，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村基礎設施建設的信貸投入。
（二）進一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是重要的政策工具，相對而言，存款利率處于從屬的地位，它主要是根據(jù)貸款利率而調(diào)整，并不是貨幣政策向經(jīng)濟整體傳導的必經(jīng)之路。經(jīng)過六次加息以及公開市場操作、上調(diào)存款準備金率，央行比較成功地降低了信貸的增長速度，資金從銀行流向企業(yè)和投資的速度放緩。信貸對于投資、通脹等的影響已經(jīng)減弱，并不是控制了信貸就能完全控制投資和通脹。以往流動性主要是通過銀行系統(tǒng)和信貸產(chǎn)生，但現(xiàn)在企業(yè)和居民擁有大量存款，而且金融市場初步發(fā)展起來，流動性可以通過多種途徑、多種方式產(chǎn)生，即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他途徑快速增長。即使得不到寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也能在自籌資金的推動下快速增長；居民存款則通過證券公司和基金公司流入股市，推動股指上揚。
要使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不能只是控制住銀行信貸，而要全面控制流動性的形勢，對產(chǎn)生流動性的各個途徑和各種方式都產(chǎn)生影響。實現(xiàn)這個目標的關鍵在于建立合理的利率結構，使得各項利率能夠反映各自領域的流動性稀缺程度，而且相互之間具有良好的相關性和聯(lián)動性，央行只需要抓住其中的基準利率，就能對所有的市場利率都產(chǎn)生影響，從而全面控制流動性形勢。為此，央行采取了不對稱加息的方式，存款利率的調(diào)整幅度要大于貸款利率。央行的不對稱加息，將使利率結構更為合理。當然，合理利率結構的形成，最終還是要靠市場的力量，需要推動多層次資本市場的形成和發(fā)展，在此基礎上，央行放寬對利率的管制，給予金融機構更大的自主權，金融機構在市場競爭中形成合理定價的能力。
�。ㄈ┻M一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時,要進一步優(yōu)化利率期限結構，發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用,鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分運用利率浮動政策,進一步建立和完善風險定價制度,根據(jù)貨幣政策取向和貸款風險等因素,合理確定貸款利率,提高信貸資金的配置效率。要加強主動負債管理,發(fā)行長期負債工具增加長期資金來源,推動中長期貸款證券化試點,以改善資產(chǎn)負債期限錯配的狀況,優(yōu)化利率期限結構,提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具,保持貨幣信貸合理增長,引導銀行著力優(yōu)化信貸結構，加快推進金融企業(yè)改革,增強競爭力，進一步推進金融市場發(fā)展,優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理、均衡水平上的基本穩(wěn)定。
�。ㄋ模┻M一步優(yōu)化貸款客戶結構
要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)良客戶和低風險貸款市場。
1.是要努力抓住黃金客戶必須把拓展、培養(yǎng)和鞏固優(yōu)良客戶作為信貸經(jīng)營的基本原則，要在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)良客戶實行公開統(tǒng)一授信。對已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場的前景好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入力度，主動滲透，爭取辦理“銀團貸款”，使其成為績優(yōu)客戶。
2.是要主攻重點地區(qū)為了保障信貸資源優(yōu)化配置，要吸取以前超負荷經(jīng)營的教訓，以客戶為標準配置信貸資源，對符合信貸條件、資金需求量大、信用環(huán)境好的地區(qū)，發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，集中資金重點建立“高效安全信貸區(qū)”。
3.是要堅決壓縮劣質(zhì)客戶在優(yōu)化增量投入的同時。要超前研究產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、企業(yè)和產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，抓好主動性和預見性退出，建立健全信貸退出機制，努力壓縮淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范化解存量貸款現(xiàn)實和潛在風險是銀行信貸結構調(diào)整優(yōu)化的關鍵所在。對于高風險的客戶要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)行業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要進行全面清理，堅決予以壓縮貸款；對地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境不佳，尤其在企業(yè)轉、改制過程中大量逃廢銀行債務的地區(qū)，在嚴格控制新增授信的同時，采取多種措施，清收壓縮存量貸款；對那些雖然經(jīng)營正常但發(fā)展前景暗淡的客戶，必須主動、提前退出；對表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出；對受經(jīng)濟政策影響較大，改制后前途不明朗的企業(yè)不予以支持，已有貸款的要主動退出。
4.是要重點支持微小企業(yè)貸款要更新觀念，消除偏見，不論“出身”看效益，加大對支持個體私營經(jīng)濟信貸市場的開發(fā)力度，尤其對產(chǎn)權明、機制活、負債低、效益好的微小企業(yè)要建立“綠色通道”制度，實行優(yōu)惠政策和特殊服務，使其成為新型優(yōu)良客戶群體和信貸高效低險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持微小企業(yè)的具體措施，建立梯形的客戶結構，對有市場、有信譽、技術含量高的微小企業(yè)重點支持。對國家和省市級立項的高新技術項目、對自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款要根據(jù)信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；對資信好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)可核定一定的授信額度，及時提供多種金融服務；改善對微小企業(yè)科技創(chuàng)新的金融服務，與科技型企業(yè)建設穩(wěn)定的銀企關系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微小企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等操作管理制度，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微小企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟正處在結構調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權制度和內(nèi)部結構為主要內(nèi)容的改革將逐步深化，優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟規(guī)律在調(diào)控經(jīng)濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟結構調(diào)整步伐加快、產(chǎn)業(yè)升級周期縮短、企業(yè)競爭明顯加劇，這些市場經(jīng)濟的動態(tài)特征使得銀行業(yè)在選擇和發(fā)展的空間進一步擴大，對信貸結構的調(diào)整既是機遇又是挑戰(zhàn)。銀行要想在這一“舞臺”上扮演更重要的角色，就應當順應這一必然的競爭態(tài)勢，積極主動利用其特有的金融調(diào)節(jié)功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心作用，引導和促進經(jīng)濟的發(fā)展變化，以信貸結構調(diào)整促進貸款質(zhì)量的提高，進而實現(xiàn)自身的最大效益。
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