中小企業(yè)信用擔保的調(diào)研報告
信用擔保機構(gòu)是促進市全民創(chuàng)業(yè)和民營經(jīng)濟發(fā)展的重要保障，是引導和融通民間資金的重要載體，是增強中小企業(yè)信用、降低融資風險的重要手段，對于現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展條件下緩解市中小企業(yè)和個人融資難、擔保難起著十分重要的作用。為了更好地引導、規(guī)范、促進擔保機構(gòu)的發(fā)展，筆者最近對市信用擔保體系發(fā)展情況進行了調(diào)查。
一、市信用擔保體系發(fā)展情況及意義
近年來，市擔保機構(gòu)數(shù)量快速增長，信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計目前市共有20家中小企業(yè)擔保公司，實收資本141172萬元，累計擔保戶數(shù)2339戶，累計擔保額1102831萬元。其中09年擔保戶數(shù)676戶，累計擔保額509713萬元。信用擔保行業(yè)發(fā)展迅速對促進市經(jīng)濟發(fā)展起到了不可替代的作用，主要表現(xiàn)在：
(一)推動經(jīng)濟增長，增強地方財力。市信用擔保公司主要為中小企業(yè)服務(wù)，通過扶持中小企業(yè)發(fā)展，除給地方帶來了稅收收入、外匯收入，還帶動了地方經(jīng)濟發(fā)展。僅2014年，通過開展擔保業(yè)務(wù)，受保企業(yè)新增銷售額億元，新增利稅億元。
(二)擴大就業(yè)崗位，緩解社會矛盾。統(tǒng)計調(diào)查顯示，市范圍內(nèi)，社會中企業(yè)總數(shù)的90%以上是中小企業(yè)。與此同時，我市全部勞動力在微型和中小企業(yè)中就業(yè)的比例在80%左右。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，近年來我市新增的就業(yè)崗位，中小企業(yè)占75%以上，有力的降低了社會的就業(yè)壓力，對緩解社會矛盾起到了重要作用。同時通過擔保貸款的發(fā)放還可以鼓勵自主創(chuàng)業(yè)，緩解政府就業(yè)壓力，截止2014年底通過信用擔保公司發(fā)放小額擔保貸款，解決了市上萬人的就業(yè)問題。
(三)促進市中小企業(yè)的發(fā)展。由于信用擔保業(yè)發(fā)展的推動作用，有效促進市中小企業(yè)融資難問題的緩解，進而促進中小企業(yè)的發(fā)展。2014年市工業(yè)總產(chǎn)值的60%、銷售收入的70%、利稅的40%、就業(yè)機會的75%、以及出口的60%均來自中小企業(yè)，中小企業(yè)，各項指標比上年都有較大的提高，對市國民經(jīng)濟的發(fā)展起著舉足輕重的作用。
二、市擔保體系發(fā)展中存在的主要問題
由于市擔保業(yè)還處于發(fā)展的初始階段，擔保運作規(guī)則缺乏，擔保公司管理粗放，擔保機構(gòu)發(fā)展中面臨一些困難和問題。
(一)業(yè)務(wù)空置率較高。2014年末，市已領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照的20家擔保公司中，只有接近半數(shù)的擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)建立了合作關(guān)系，一些擔保公司未開展信用擔保業(yè)務(wù)。有少數(shù)擔保公司注冊后轉(zhuǎn)移資本金，涉嫌虛假注資。個別擔保公司將資本金和從社會籌集的擔保資金用于房地產(chǎn)等項目投資。
(二)銀保合作不充分。一是缺乏風險比例分擔機制。大多數(shù)銀行把貸款風險全部轉(zhuǎn)嫁給擔保機構(gòu)，很多擔保機構(gòu)承擔了100%的信貸風險，一旦貸款發(fā)生風險，銀行一般先從擔保公司存在銀行的擔�；鹬锌凼召J款本息。二是單筆擔保額度太小。部分金融機構(gòu)核定了擔保公司擔保的單筆貸款限額，如某農(nóng)村合作銀行規(guī)定擔保公司擔保的貸款單筆不得超過20萬元，限制了規(guī)模較大、資本充足的擔保公司的健康發(fā)展。
(三)超范圍經(jīng)營現(xiàn)象嚴重。中小企業(yè)信用擔保屬《擔保法》規(guī)定的保證行為，各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)均屬非金融機構(gòu)，一律不得從事財政信用業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)。由于市金融機構(gòu)擔保貸款業(yè)務(wù)增長不快，擔保業(yè)務(wù)利潤率較低，部分擔保公司轉(zhuǎn)而經(jīng)營利潤率較高的融資業(yè)務(wù)，進入民間借貸領(lǐng)域，加大了中小企業(yè)和社會公眾對擔保公司的誤解。
(四)擔保機構(gòu)管理粗放。市擔保公司一般規(guī)模較小，獲取申保企業(yè)和個人信息難度較大，擔保決策依賴性較強，容易出現(xiàn)“行政指令擔保、人情擔保、拍腦袋擔保”現(xiàn)象，加大經(jīng)營風險。市部分擔保公司擔保費率過高，向客戶收取的綜合費率平均在年%左右，最高的達年%，增加了受保企業(yè)融資成本，加大了擔保業(yè)務(wù)風險。部分擔保公司在采取反擔保措施后，向受保企業(yè)和個人收取貸款金額巨額無利息的風險保證金，加重受保企業(yè)和個人的負擔，限制擔保業(yè)務(wù)發(fā)展空間。部分擔保公司不向擔保業(yè)監(jiān)管部門披露經(jīng)營信息，資金流量與流向比較隱蔽，業(yè)務(wù)透明度較低，甚至有擔保公司以未開辦擔保業(yè)務(wù)為由，故意隱瞞財務(wù)資料，逃避監(jiān)管。
(五)擔保行業(yè)風險較大。一是擔保業(yè)務(wù)集中度較高。個別擔保公司擔保責任余額超過其注冊資本金的5倍以上，少數(shù)擔保公司對單個受保企業(yè)、個人提供的擔保等各項責任金總額超過其注冊資本金的10%，風險未得到有效分散。二是自融自貸容易引發(fā)社會問題。擔保公司的信用基礎(chǔ)比較薄弱，一旦無法償還所借資金，或攜款潛逃，勢必引發(fā)其它社會案件。
(六)環(huán)境制約擔保業(yè)發(fā)展。一方面，中小企業(yè)亟需通過信用擔保，克服信用等級低、抵押物少對融資的影響。另一方面，企業(yè)普遍未建立信用管理制度，整體信用意識淡漠，信用約束機制弱化，信用活動不夠規(guī)范，在一定程度上制約了信用擔保業(yè)的發(fā)展。
三、當前影響擔保體系發(fā)展的`因素分析
近年來，市大量社會資本進入新興的擔保業(yè)，擠壓了擔保公司的生存和發(fā)展空間，加劇了擔保市場競爭激烈程度，導致?lián)Ｐ袠I(yè)風險加大。
(一)設(shè)立門檻較低，機構(gòu)數(shù)量驟增。目前市擔保行業(yè)還沒有統(tǒng)一的準入標準，僅對注冊資本在1億元以上或跨地區(qū)開展擔保業(yè)務(wù)的擔保公司要求有關(guān)部門審批。民營擔保公司的設(shè)立，適用《公司法》、《中小企業(yè)促進法》，由工商部門核發(fā)營業(yè)執(zhí)照。
(二)法律法規(guī)滯后，監(jiān)督管理乏力。一是擔保法律法規(guī)不健全。我國1995年頒布了《擔保法》，但是該法只規(guī)范擔保行為，而對擔保機構(gòu)設(shè)立與退出完善的規(guī)范。尤其是對民營擔保公司的市場準入和退出還沒有統(tǒng)一適用的標準，對擔保監(jiān)管的標準和程序沒有具體的規(guī)定，對擔保機構(gòu)從業(yè)人員也沒有明確的要求，擔保機構(gòu)運作規(guī)則缺乏。二是對擔保公司監(jiān)管乏力。目前擔保業(yè)監(jiān)管涉及幾個政府職能部門，對擔保公司的監(jiān)管處于軟弱無力狀態(tài)，擔保公司基本上是誰出資誰管理，自行設(shè)計制度，業(yè)務(wù)透明度低。
(三)經(jīng)營基礎(chǔ)薄弱，業(yè)務(wù)運作不規(guī)范。一是客戶資源質(zhì)量不高。隨著銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度的日益加大，貸款門檻大幅降低，申請擔保公司擔保的企業(yè)和個人信用水平相對較低，擔保公司承擔的信用風險較大。部分擔保公司受利益驅(qū)動，往往選擇提高擔保費率、收取風險保證金規(guī)避風險；熱衷于大項目和高盈利、高回報的投資項目，逐步轉(zhuǎn)向利潤率較高的非擔保業(yè)務(wù)。二是從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊。近年來許多缺乏擔保及相關(guān)業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗的人員進入擔保行業(yè)，擔保工作人員在知識結(jié)構(gòu)、專業(yè)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)能力等方面存在較大差異，導致部分擔保機構(gòu)業(yè)務(wù)運作不規(guī)范。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，市擔保業(yè)從業(yè)人員中，有3年以上從業(yè)經(jīng)驗的人員、本科以上學歷人員比例不高。
四、引導擔保體系健康發(fā)展的對策建議
從中小企業(yè)和個人對融資的需求看，發(fā)展擔保業(yè)對增強地方經(jīng)濟發(fā)展后勁、促進和諧社會建設(shè)具有重要意義。應從規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、建立社會信用體系、緩解中小企業(yè)擔保難的實際出發(fā)，加強擔保體系建設(shè)。
(一)審慎規(guī)劃擔保體系建設(shè)方向。信用擔保體系建設(shè)應以緩解中小企業(yè)、個人擔保難為核心，實行市場化運作與政府引導相結(jié)合，堅持法制化、市場化、規(guī)�；�、規(guī)范化的發(fā)展方向，形成以中小企業(yè)、“三農(nóng)”為主要服務(wù)對象，以擔保服務(wù)為主業(yè)的信用擔保體系。
(二)加強對擔保機構(gòu)的監(jiān)督管理。應盡快完善擔保機構(gòu)法律制度，對擔保機構(gòu)設(shè)立與退出、擔保從業(yè)資格、擔保資金來源、擔保資金使用、監(jiān)管職責、制裁措施等給予具體和明確規(guī)定，使各種類型的擔保公司的運作有法可依，政府職能部門的監(jiān)管有章可循。各級政府與擔保行業(yè)協(xié)會應督促各類擔保機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，完善風險管理制度，嚴禁擔保機構(gòu)向社會集資、經(jīng)營或變相經(jīng)營金融業(yè)務(wù)，防止部分擔保公司向非法金融組織脫變。健全對擔保機構(gòu)的信用評級制度，防范擔保風險引發(fā)系統(tǒng)性信貸風險，擔保機構(gòu)信用評級要作為政府政策扶持和監(jiān)控擔保機構(gòu)風險的依據(jù)。各級政府應督促發(fā)生嚴重違法、違規(guī)行為的，在履行代償行為時無法足額償付到期債務(wù)的擔保機構(gòu)按照《公司法》等法律法規(guī)的規(guī)定依法清償有關(guān)債務(wù)，退出擔保市場。
(三)創(chuàng)造良好的擔保體系建設(shè)環(huán)境。應促使金融機構(gòu)與擔保機構(gòu)在平等、自愿、公平及等價有償?shù)幕A(chǔ)上建立利益共享、風險共擔的合作關(guān)系，積極為擔保機構(gòu)提供金融服務(wù)。應加快再擔保機構(gòu)建設(shè)，開展再擔保業(yè)務(wù)分散擔保行業(yè)風險，提高擔保公司公信力，擴大整個擔保業(yè)的放大倍數(shù)。應明確從事?lián)５墓ぷ魅藛T必須取得擔保從業(yè)資格證書。各級政府要開展多層次，多類別的專業(yè)培訓和繼續(xù)教育，逐步形成政府引導、社會支持和企業(yè)自主相結(jié)合的擔保從業(yè)人員培訓體系。加快公共信用信息平臺建設(shè)，使公共信用信息平臺成為擔保體系建設(shè)的重要支撐條件，對重大誠信事件進行定期發(fā)布，用信息化手段對擔保業(yè)開展社會監(jiān)督。大力宣傳、推廣先進的信用管理模式和科學、規(guī)范的信用管理制度，制裁企業(yè)財務(wù)會計信息虛假和逃廢債務(wù)行為，幫助企業(yè)和個人提高信用水平。
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