利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)信社的影響及對(duì)策
一、利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社的影響。
利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革向縱深發(fā)展的必然，也是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融全球化的需要，它將為我國(guó)農(nóng)村信用社拓展生存和發(fā)展的空間創(chuàng)造條件。
�。ㄒ唬├适袌�(chǎng)化給農(nóng)村信用社帶來(lái)的機(jī)遇
1、利率市場(chǎng)化有利于農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)資本利潤(rùn)最大化。利率市場(chǎng)化后，農(nóng)信社在利率方面具有自主權(quán)，可以根據(jù)經(jīng)營(yíng)需要來(lái)確定利率水平，清除利率倒掛現(xiàn)象，保持合理的存貸利差，從而有助于改善經(jīng)營(yíng)狀況，有效發(fā)揮利率優(yōu)化資金配置和提高資金使用效益的功能，實(shí)現(xiàn)資本利潤(rùn)的最大化。同時(shí)，利率市場(chǎng)化后，農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)手段更加靈活，有利于農(nóng)信社穩(wěn)定和發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)化信貸投向，并通過(guò)自身的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增長(zhǎng)增收，為自身業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
2、利率市場(chǎng)化將推動(dòng)農(nóng)村信用社自身管理升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新。利率競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)質(zhì)是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)管理和技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有在管理和技術(shù)上領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，才能使自己所報(bào)出的價(jià)格（利率）具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。利率市場(chǎng)化后，企業(yè)和個(gè)人由于對(duì)期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)程度、流動(dòng)性等需求不同，將對(duì)存貸款產(chǎn)品提出更高的要求。這就要求農(nóng)村信用社必須遵循市場(chǎng)規(guī)則，重新審視原有的組織結(jié)構(gòu)、管理模式和經(jīng)營(yíng)策略，樹立科學(xué)的經(jīng)營(yíng)觀念與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)員工的市場(chǎng)意識(shí)和市場(chǎng)運(yùn)作能力，盡快建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代金融企業(yè)制度，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，推出各種適應(yīng)和滿足客戶需求的金融工具和產(chǎn)品。
3、利率市場(chǎng)化有利于完善農(nóng)村信用社自我約束機(jī)制。利率市場(chǎng)化后，農(nóng)村信用社要根據(jù)市場(chǎng)資金供求狀況，在進(jìn)行成本核算的基礎(chǔ)上，靈活調(diào)整利率水平，利率自主決定空間加大。這有助于信用社加大資金來(lái)源制約資金運(yùn)用的力度，建立以頭寸控制、成本控制、風(fēng)險(xiǎn)控制、期限匹配為核心的資金約束機(jī)制，有利于培養(yǎng)信用社的成本——效益觀念。
�。ǘ├适袌�(chǎng)化對(duì)農(nóng)村信用社可能帶來(lái)的沖擊。
1、利率風(fēng)險(xiǎn)問題。利率風(fēng)險(xiǎn)是在一定時(shí)期內(nèi)由于利率的變化和資產(chǎn)負(fù)債期限不匹配而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的凈利息收益損失的可能性�？梢哉f(shuō)，利率價(jià)格對(duì)存貸單一的農(nóng)信社收益與成本有著最為直接的影響，而受利益驅(qū)動(dòng)，農(nóng)信社通過(guò)利率市場(chǎng)化實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)最大化成為現(xiàn)實(shí)，特別是在目前農(nóng)信社利率定價(jià)存在著壟斷性與隨意性的情況下，利率定價(jià)普遍走高。但利率市場(chǎng)化是一柄“雙刃劍”，雖然高利差會(huì)在短期內(nèi)增加農(nóng)信社收益，卻也會(huì)對(duì)農(nóng)信社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)效應(yīng)，特別是過(guò)度放款，資產(chǎn)負(fù)債不匹配、優(yōu)質(zhì)客戶流失等都潛在著較大風(fēng)險(xiǎn)。
2、信貸風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)問題。利率價(jià)格在很大程度上是基于信貸風(fēng)險(xiǎn)而制定的，風(fēng)險(xiǎn)高利率價(jià)高也高，風(fēng)險(xiǎn)低利率價(jià)格也低，但在短期利益驅(qū)動(dòng)下，會(huì)造成信貸逆向選擇，形成風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)一方面農(nóng)信社為了獲取較高的信貸資金利息回報(bào)，會(huì)不顧項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)選擇高收益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，來(lái)增強(qiáng)其盈利能力；另一方面而偏好風(fēng)險(xiǎn)的借款人會(huì)把貸款用于高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目來(lái)支付更多的利息，從而成為農(nóng)信社客戶。
3、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)相互間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段將由依賴金融服務(wù)轉(zhuǎn)向依賴以價(jià)格為主的競(jìng)爭(zhēng)，這使金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)因直接影響資金配置和財(cái)務(wù)收益而更日趨激烈。這種競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，勢(shì)必縮小金融機(jī)構(gòu)存貸款利差，降低其盈利能力。金融機(jī)構(gòu)為爭(zhēng)奪存款市場(chǎng)份額，必將爭(zhēng)相抬高存款利率，造成其成本的增加，同時(shí)，為穩(wěn)住優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)貸款實(shí)行差別浮動(dòng)利率會(huì)使貸款平均利率水平有所下降。這對(duì)實(shí)力不強(qiáng)的農(nóng)村信用社來(lái)講是個(gè)挑戰(zhàn)。
4、道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在道德約束軟弱的情況下，信貸管理人員利用掌握的貸款浮動(dòng)權(quán)任意上浮或下浮貸款利率，將浮動(dòng)利率變成“人情利率”。因“人情利率”不是按著包括風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的實(shí)際市場(chǎng)資金供求狀況決定的，而與實(shí)際資金價(jià)格存在差距，所以人情利率存在著道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略。
利率市場(chǎng)化是一把雙刃劍，利用得好，受其惠；利用得不好，受其損。面對(duì)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，農(nóng)信社要進(jìn)一步深化改革，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，構(gòu)建起適應(yīng)市場(chǎng)需要的利率管理體系，提高駕馭市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下金融競(jìng)爭(zhēng)的能力。
�。ㄒ唬┙⒗适袌�(chǎng)化管理體系。這是做好利率市場(chǎng)化管理的基礎(chǔ)。一是建立嚴(yán)密的管理體制。把利率市場(chǎng)化與深化農(nóng)村信用社改革相結(jié)合，在完善縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人管理的基礎(chǔ)上，由縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革管理，通過(guò)設(shè)立專門的利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門、制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程和監(jiān)控約束機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)各種信息的收集，搞好對(duì)市場(chǎng)利率變化分析預(yù)測(cè)和利率風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定利率水平。二是建立有效的信息評(píng)價(jià)決策機(jī)制。一方面要加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的研究，多渠道收集分析經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和貨幣政策信息，提高對(duì)利率走向預(yù)測(cè)的前瞻性和可靠性；另一方面要摸清內(nèi)部的利率水平和結(jié)構(gòu)，以及各相關(guān)因素對(duì)利率決定的影響能力，提高決策水平，從而真正建立起一套科學(xué)、合理、靈活的利率定價(jià)決策機(jī)制。三是建立綜合的測(cè)算體系。按照收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本的原則，綜合考慮客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益、籌資成本和運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)�，搞好綜合測(cè)算。
�。ǘ┙⑹袌�(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。有效防范利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)是推進(jìn)農(nóng)信社利率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵。利率市場(chǎng)化必然造成利率的頻繁變動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)農(nóng)信社有效防范和規(guī)避市場(chǎng)化利率風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的要求。一是要科學(xué)合理確定利率水平。特別是當(dāng)前要防止利率一浮到頂，利率水平過(guò)高的情況，要實(shí)行有差別浮動(dòng)利率，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行優(yōu)惠利率，防止逆向選擇，培育優(yōu)質(zhì)客戶。二是加強(qiáng)對(duì)利率的監(jiān)管。為避免金融機(jī)構(gòu)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，要充分發(fā)揮人民銀行對(duì)利率的管理職能，建立和強(qiáng)化同業(yè)公會(huì)作用，對(duì)存、貸款分別實(shí)行上下限管理，對(duì)構(gòu)成市場(chǎng)利率的各因素實(shí)行定量分析，確定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，使貸款利率定價(jià)有章可循，借款人也可以“對(duì)號(hào)入座”，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。三是建立金融保險(xiǎn)制度。實(shí)現(xiàn)存款保險(xiǎn)，保障存款人利益，增強(qiáng)儲(chǔ)戶存款信心；把信貸利率定價(jià)與發(fā)放同代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作結(jié)合起來(lái)，通過(guò)推行農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄈ┘涌旖�(jīng)營(yíng)管理方式轉(zhuǎn)變。建立適應(yīng)利率市場(chǎng)化要求的經(jīng)營(yíng)管理模式。一是精細(xì)業(yè)務(wù)管理。把利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理納入資產(chǎn)負(fù)債比例管理之中，防止為追求短期效益而陷入高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)；根據(jù)市場(chǎng)變化，靈活把握進(jìn)退，正確判斷利率走勢(shì)，合理利用金融資源。二是改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步降低負(fù)債成本，優(yōu)化資金配置，特別要防止“一刀切”高浮利率帶來(lái)逆向選擇和風(fēng)險(xiǎn)激勵(lì)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量，搞好成本核算，增強(qiáng)抗御利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)能力。三是加快金融創(chuàng)新。在不斷挖掘市場(chǎng)盈利機(jī)會(huì)的同時(shí)鼓勵(lì)利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大市場(chǎng)投融資渠道，切實(shí)改變存、貸單一的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，發(fā)展中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)和金融衍生產(chǎn)品等非利差收入業(yè)務(wù)，調(diào)整利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化，分散和轉(zhuǎn)移因利率價(jià)格變化而帶來(lái)的'風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)利率市場(chǎng)化軟硬件建設(shè)。搞好利率市場(chǎng)化必須加強(qiáng)軟硬件建設(shè)。一是培育管理人才。利率市場(chǎng)化是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工和，對(duì)管理人員綜合素質(zhì)要求較高。從目前看，農(nóng)信社缺乏相應(yīng)的管理人才，要加快通過(guò)招聘、進(jìn)修、選拔等方式培養(yǎng)人才，使之具備足夠的專業(yè)知識(shí)，提高利率定價(jià)水平。二是增強(qiáng)科技含量。在加快農(nóng)信社業(yè)務(wù)電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的同時(shí)，建立起科學(xué)的利率定價(jià)信息收集、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，提高利率的科學(xué)定價(jià)水平。三是健全金融法制。加快農(nóng)村合作金融的立法工作。法律的保障是利率市場(chǎng)化不可缺少的條件，沒有健全的法律體系，就難以公正、公平地界定和調(diào)整市場(chǎng)主體之間的利益關(guān)系。要盡快以法律形式明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位、管理體制、扶持政策等，為農(nóng)村合作金融應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化提供法律保障。
�。ㄎ澹┘哟髮�(duì)利率市場(chǎng)化的政策支持。政策支持是推進(jìn)利率市場(chǎng)化的必要條件。一是幫助農(nóng)信社進(jìn)入金融市場(chǎng)。對(duì)有經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、資產(chǎn)質(zhì)量好、內(nèi)控機(jī)制健全的農(nóng)信社應(yīng)率先允許其進(jìn)入金融市場(chǎng)，特別是要為農(nóng)信社進(jìn)入全國(guó)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)提供管理和技術(shù)支持，改善存貸單一的經(jīng)營(yíng)方式，以增強(qiáng)農(nóng)信社利用市場(chǎng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控能力。二是落實(shí)支農(nóng)扶持政策。利率市場(chǎng)化后，因取向支農(nóng)的資金的價(jià)格彈性較低，如果不能對(duì)農(nóng)業(yè)或?qū)r(nóng)信社給予一定的利息補(bǔ)貼，可能造成農(nóng)信社貸款投向的轉(zhuǎn)移。三是優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。進(jìn)一步加大信用創(chuàng)建，努力提高信用水平，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)；建立分工協(xié)作的金融服務(wù)體系，防止金融市場(chǎng)過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)；加大金融支持，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)和諧雙贏發(fā)展。從而，為利率市場(chǎng)化創(chuàng)造良好金融外部環(huán)境。
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