征信系統(tǒng)調研報告
在不斷進步的時代，需要使用報告的情況越來越多，報告具有成文事后性的特點。相信很多朋友都對寫報告感到非�？鄲腊桑旅媸切【帪榇蠹沂占恼餍畔到y(tǒng)調研報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。
一、個人征信系統(tǒng)建設的難點以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內容比較復雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：
①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。
�、跀�(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務的客戶資料信息及交易信息。
�、蹟�(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。
�、軘�(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務系統(tǒng)建設的`時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務數(shù)據(jù)則集中管理。
因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。
國內某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：
�、僭陂_發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應用。
�、跇I(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。
�、垡驑I(yè)務需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結果偏離業(yè)務需求。
�、茉陂_發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應用與管理人員，造成開發(fā)與應用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。
以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。
二、項目開發(fā)中應采取的措施人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時一年的研究與討論，目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端，為今后的項目開發(fā)工作奠定了扎實的基礎。
�。薄⒔⒓夹g開發(fā)人員與業(yè)務人員的溝通渠道為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務需求的理解上出現(xiàn)差異，建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用：
�、贋檐浖_發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務不熟悉，加上軟件開發(fā)人員的流動性較強，新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務需求進行重新學習。
②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結構存在較大差異，對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務數(shù)據(jù)項的變更，軟件開發(fā)人員很難取舍判斷，需要商業(yè)銀行業(yè)務人員協(xié)作。
�、垡蛏虡I(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整（客戶只有存款無貸款）、時間不完整（有些數(shù)據(jù)只有時點數(shù)）、產(chǎn)品不完整（貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致），整合起來很非常困難，如果沒有業(yè)務人員全程跟蹤到整個項目的開發(fā)過程中，最終項目便可能與業(yè)務需求偏離太大。
２、項目建設需要業(yè)主的監(jiān)管為了保證個人征信系統(tǒng)項目的開發(fā)進度，保質、保量完成開發(fā)工作，人民銀行征信管理局應組織專人負責項目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項目開發(fā)的業(yè)主，在項目開發(fā)過程中應擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務需求，開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開發(fā)。為達到以上目的，業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開發(fā)商簽署合同。開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質量與進度進行監(jiān)管與跟蹤外，還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發(fā)成功，都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。
�。场㈤_發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣一個開發(fā)項目完成之后，業(yè)主需要組織相關人員進行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質量進行重點檢測外，還需對系統(tǒng)維護的方法、各種文檔的建立、各項規(guī)章制度的編寫等方面進行驗收，驗收結束后項目才能移交業(yè)主。如何使項目推廣開來？這還需要組織一批人業(yè)務人員去商業(yè)銀行進行培訓，完成項目的推廣與應用工作，而“項目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。因商業(yè)銀行的業(yè)務人員以“項目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項目開發(fā)工作，這些業(yè)務人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務熟悉，另一方面對需求的編寫全過成比較了解，同時又因全程參與項目的開發(fā)，因此對征信項目建設也較熟悉。
所以，在項目完成之后，個人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應由其完成。在項目建成以后，為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁，需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)務的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面，以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面，都需對商業(yè)銀行進行經(jīng)常性的培訓。
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