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農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告（精選9篇）
在學(xué)習(xí)、工作生活中，報告不再是罕見的東西，其在寫作上具有一定的竅門。那么大家知道標準正式的報告格式嗎？下面是小編精心整理的農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告，希望能夠幫助到大家。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 1
農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力�？傮w上看，農(nóng)戶小額信用貸款勢頭發(fā)展良好，但也存在一些不容忽視的問題。
一、存在的問題
1、對小額信用貸款認識不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對評定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評定工作認為是額外負擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任。五是少數(shù)信用社主任不能正確處理信用工程的創(chuàng)建工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信用戶評定是軟任務(wù)，對信用戶的基礎(chǔ)性工作做得不到位。
2、信用戶對信用證認識模糊。評定信用戶是一項十分嚴肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。凡此種種，都說明信用戶對小額信用貸款的內(nèi)在含義認識不清。
3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信用貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信用社對小額信用貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比較復(fù)雜。
二、工作建議
(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義
農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營理念，擴展信用社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣大農(nóng)民群眾宣傳小額信用貸款的重大意義，使村干部支持信用戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信用工程的創(chuàng)建活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信用社領(lǐng)導(dǎo)要對廣大信貸人員講清小額信用貸款對信用社自身發(fā)展所起的重大作用，使信貸人員克服麻煩、厭煩情緒，把小額信用貸款當作信貸工作的第一要務(wù)，當作自己聯(lián)系農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信用貸款。
�。ǘ┚o緊依靠當?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級評定體系
信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動地將信用評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進行匯報，引起他們的重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進行全方位的`調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。在這方面，要堅持標準，堅持原則，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標。
�。ㄈ┙⒁惶卓茖W(xué)的信用等級監(jiān)測體系
信用等級評定工作是一項長期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計，也決不是應(yīng)景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理�？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信用評定指標實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測�，F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進行調(diào)查分析，并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進行更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進行模擬計算，從中找出變化的東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測信用戶的信用程度發(fā)展變化趨勢，指導(dǎo)全縣的信用等級評定工作。
�。ㄋ模┤媛鋵嵭☆~信用貸款各項優(yōu)惠政策
一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些誠實守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實可予以適當展期，并敢于據(jù)實再發(fā)放少部分新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險的大小和農(nóng)戶長期形成的信用狀況，在人民銀行準許的浮動幅度內(nèi)，適當降低小額信用貸款利率，體現(xiàn)小額信用貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信用貸款的具體用途，適當延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸生產(chǎn)要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信用程度特別高的少數(shù)信用戶，可破例提高授信額度，體現(xiàn)信用社的差別政策。
農(nóng)村信用社改革工作情況調(diào)研報告農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作存在的問題及建議調(diào)研報告關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報告農(nóng)村信用社關(guān)于不良貸款的調(diào)研報告農(nóng)村信用社對農(nóng)合行信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低的調(diào)研報告中國農(nóng)村信用社關(guān)于開展保險業(yè)務(wù)的調(diào)研報告農(nóng)村信用社縣域經(jīng)濟發(fā)展調(diào)研報告農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險情況調(diào)研報告農(nóng)村信用社反洗錢工作調(diào)研報告農(nóng)村信用社人力資源工作要堅持“以人為本”
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 2
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
（一）全市小企業(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，行大集團客戶上下游公司，積極探索供應(yīng)鏈融資，開展了多層次的銀政合作、銀企合作、銀保合作，為推動xxxx銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量營銷奠定了堅實的基礎(chǔ)。如xxxx民營圖書聯(lián)合會中已有7戶圖書出版民營企業(yè)與xxxx銀行合作，基本把xxxx地區(qū)有價值的圖書出版企業(yè)收括囊中。
xxxx銀行還把針對大客戶的營銷模式用于小企業(yè)上，主動“走出去”，組織了多場銀企對接會，為企業(yè)提供全方位的信息、產(chǎn)品咨詢；同時，組織營銷團隊拜訪重點目標客戶，了解客戶需求，制定一對一營銷方案。
此外，xxxx銀行還在本行門戶網(wǎng)、江蘇小企業(yè)融資服務(wù)平臺等多個網(wǎng)站開設(shè)小企業(yè)融資在線申請，承諾只要企業(yè)花費兩分鐘時間填寫在線申請表，該行工作人員會在兩日內(nèi)與企業(yè)主動聯(lián)系。
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總行小企業(yè)金融部對分行考核以下指標：小企業(yè)貸款增量、小企業(yè)戶數(shù)、貸款收益率、貸款質(zhì)量。而且，為了鼓勵分行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，在ftp定價時，對小企業(yè)指標予以傾斜，如500萬以下貸款定價要高于一般貸款，3000萬以上的貸款則存貸相抵，分行無利可圖。清晰的考核導(dǎo)向，大大激發(fā)了分行對小企業(yè)的展業(yè)積極性，目前除新開分行較多1000萬以上貸款，其他老分行和xxxx地區(qū)支行均以500
萬以下業(yè)務(wù)為主。
二、小企業(yè)授信評分、評核決策系統(tǒng)
目前xxxx銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中涉及企業(yè)信審評級的有小企業(yè)評分系統(tǒng)、小企業(yè)評核系統(tǒng)、科技型企業(yè)評級系統(tǒng)、非小企業(yè)評級系統(tǒng)。
鑒于小企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小，xxxx銀行從20xx年開始就與ifc、xxxx工業(yè)大學(xué)計算機所合作，開發(fā)了小企業(yè)業(yè)務(wù)評分系統(tǒng)（適用于500萬以下授信）和評核系統(tǒng)（適用于500-1000萬授信），在國內(nèi)率先將微小企業(yè)貸款由人工評審轉(zhuǎn)化為電腦自動評核，一方面減少業(yè)務(wù)評審中主觀因素的影響，另一方面極大提高了業(yè)務(wù)效率在貸款技術(shù)及流程方面。
小企業(yè)評分系統(tǒng)適用于500萬以下小企業(yè)授信，其中200萬以內(nèi)（含200萬）的抵質(zhì)押類貸款完全由系統(tǒng)自動完成，不得進行人工干預(yù)，擔(dān)保方式為信用、保證類以及特殊行業(yè)的貸款仍采用人工干預(yù)方式進行審批。客戶經(jīng)理必須錄入企業(yè)財務(wù)報表，然后進入小企業(yè)評分系統(tǒng)錄入非財務(wù)因素，由協(xié)辦客戶經(jīng)理復(fù)核后提交，系統(tǒng)就自動得出貸與不貸的結(jié)論；200-500萬（含500萬）的，系統(tǒng)會有三種結(jié)果：通過、不通過、人工干預(yù)，如系統(tǒng)判定為通過的，馬上可進入放款流程；判定為不通過的，則退回客戶經(jīng)理，不得復(fù)議；判定為人工干預(yù)的，則轉(zhuǎn)入授信審批部進行人工審批。該系統(tǒng)完全將小企業(yè)的準入、評級、授信、評審、放款、用款等流程進行了有機整合，效率得到了系統(tǒng)保障。
小企業(yè)評核系統(tǒng)適用于500-1000萬小企業(yè)授信，企業(yè)數(shù)據(jù)以財務(wù)數(shù)據(jù)為主，評級結(jié)果僅作為審貸參考。
此外，該行還有專門針對科技型企業(yè)的小企業(yè)評核系統(tǒng)，但不論金額大小，均需進行人工干預(yù)。
1000萬元以上的企業(yè)授信，則適用非小企業(yè)評級系統(tǒng)。
該行的小企業(yè)評分、評核系統(tǒng)主要是在本行貸款標本的基礎(chǔ)上，結(jié)合ifc提供的技術(shù)，由信審部門提出準入條件和審貸標準后開發(fā)而成的，經(jīng)對該系統(tǒng)的后評估，認為基本符合該行的信審要求，目前該行小企業(yè)貸款不良率為0.9%。
為了防止客戶經(jīng)理針對小企業(yè)評分、評核系統(tǒng)中設(shè)定的信審標準而人為故意調(diào)整企業(yè)數(shù)據(jù)，該行要求主辦客戶經(jīng)理錄入后，協(xié)辦客戶經(jīng)理必須復(fù)核（今年將改由獨立的風(fēng)險經(jīng)理復(fù)核）；同時，該行的小企業(yè)信審標準作為高度機密，僅該部門負責(zé)該系統(tǒng)的2人掌握。
三、建議
1、加強對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核引導(dǎo)。目前銀監(jiān)對500萬以下小企業(yè)貸款實行差異化監(jiān)管措施，對我行可參照xxxx銀行對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核辦法，在ftp定價方面做出有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)的.考核定價，如當前一年期貸款ftp為4.56%，則500萬以下貸款的ftp可上浮20%即5.47%，引導(dǎo)分行大力發(fā)展500萬以下小企業(yè)業(yè)務(wù)。
2、引入或自行開發(fā)小企業(yè)貸款審批決策系統(tǒng)，既可提高效率，又可解決客戶經(jīng)理、信審人員素質(zhì)參差不齊的問題，同時還可結(jié)合系統(tǒng)結(jié)論通過一定的授權(quán)模式保證審批的質(zhì)量。由于xxxx銀行開發(fā)該系統(tǒng)前后用了6個多月，為了提高效率，建議直接聯(lián)系其系統(tǒng)開發(fā)商，并結(jié)合我行實際情況進行本地化改造。xxxx銀行初次開發(fā)該系統(tǒng)時花費20萬元人民幣，08年引入ifc進行系統(tǒng)改造升級，總費用50萬美元，xxxx銀行僅承擔(dān)15萬美元，ifc作為非盈利性機構(gòu)提供35萬美元進行支持，合計支出成本120萬元人民幣。
3、增加小企業(yè)專項貸款規(guī)模。專項貸款規(guī)模有利于經(jīng)營單位短時間內(nèi)把資源集中傾斜于小企業(yè)業(yè)務(wù)，是見效最快的方法之一。規(guī)模增加的方法有兩張，一是由計財部下達我部后，由我部參照二季度做法進行全行統(tǒng)籌分配；二是鼓勵分行騰挪存量規(guī)模進行結(jié)構(gòu)調(diào)整，總行以規(guī)模獎勵規(guī)模，凡分行騰挪一億的，總行再獎勵該行一億額度。
4、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立小企業(yè)專屬品牌。建議對我行目前產(chǎn)品進行梳理和重新包裝，既能“填平補齊”，又能在某些細分市場或特色行業(yè)，度身打造具有針對性和先進性的營銷方案。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 3
農(nóng)村信用社不良貸款出現(xiàn)反彈的原因有外因也有內(nèi)因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內(nèi)因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據(jù)、落實債務(wù)、應(yīng)調(diào)未調(diào)等情況。現(xiàn)在正常貸款中實際存在大量風(fēng)險貸款，風(fēng)險貸款到期后，業(yè)務(wù)前臺自動調(diào)為不良。加之管理制度不完善、員工合規(guī)經(jīng)營問題等。
一、不良貸款原因：
1、農(nóng)村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發(fā)展信用貸款和聯(lián)保貸款。很明顯，農(nóng)村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數(shù)量將受到很大程度的影響。客戶的穩(wěn)定性特別是貸款客戶的穩(wěn)定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構(gòu)對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關(guān)系后就可能出現(xiàn)歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現(xiàn)象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應(yīng)政策號召擴大農(nóng)戶信用貸款數(shù)量的同時也就增大了信用風(fēng)險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。
2、國家宏觀調(diào)控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經(jīng)濟政策是緊縮的經(jīng)濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業(yè)的貸款規(guī)模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經(jīng)濟快速增長時，信用社的貸款數(shù)量也大幅增加，而當經(jīng)濟增長轉(zhuǎn)為緩和時，在嚴密的監(jiān)管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續(xù)緊縮將使信用社出現(xiàn)流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數(shù)是通過增加貸款投放量來實現(xiàn)的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。
3、國家對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也會促使信用社的不良貸款出現(xiàn)反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業(yè)或行業(yè)的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業(yè)、農(nóng)民的收入下降，進一步影響農(nóng)村信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的'波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農(nóng)村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農(nóng)村信用社產(chǎn)生重新定價風(fēng)險，形成利率風(fēng)險敞口，商品價格的上漲增加了企業(yè)經(jīng)營、農(nóng)民生產(chǎn)的成本，影響到企業(yè)的效益、農(nóng)民的收入，使農(nóng)村信用社貸款性質(zhì)變數(shù)增加，這都使農(nóng)村信用社的不良貸款容易出現(xiàn)新的波動。
5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內(nèi)控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風(fēng)險監(jiān)察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環(huán)使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現(xiàn)反彈的潛在因素。
二、防止不良貸款反彈的對策
根據(jù)以上原因分析，農(nóng)村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應(yīng)把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發(fā)生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現(xiàn)不良貸款的持續(xù)“雙降”。
1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關(guān)鍵。
一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農(nóng)村信用社應(yīng)建立風(fēng)險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規(guī)章制度，并設(shè)立專門負責(zé)機構(gòu)，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執(zhí)行力度。二要嚴格執(zhí)行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經(jīng)濟狀況、貸款用途、產(chǎn)品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，扎扎實實做好評估論證，辦好抵押質(zhì)押手續(xù)；對一些高污染、高耗能、發(fā)展前景差的企業(yè)要嚴格控制放貸，并對貸款企業(yè)的資金使用過程進行全程監(jiān)督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關(guān)規(guī)定辦好展期手續(xù)，防止發(fā)生新的沉淀。三要建立貸款責(zé)任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責(zé)”的制度，對違規(guī)違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責(zé)任人的責(zé)任；將其對貸款的調(diào)查程度、所放貸款的質(zhì)量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內(nèi)，對做的好的應(yīng)進行重獎。四要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險程度。所發(fā)放的貸款要按適當?shù)谋壤植荚诓煌娜后w、不同的企業(yè)、不同的行業(yè)之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風(fēng)險度。
2、狠抓信用工程建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。
要提高信用貸款的質(zhì)量，就必須創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。農(nóng)村信用社要把信用工程建設(shè)當作一項重要的基礎(chǔ)工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通過提高服務(wù)質(zhì)量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉(xiāng)、金融知識法規(guī)咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。三是要加大力度搞好農(nóng)戶授信、建立信用市場等工作，使區(qū)域內(nèi)形成良好的信用氛圍。
3、創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，拓寬贏利模式。
農(nóng)村信用社應(yīng)積極轉(zhuǎn)變金融理念，開發(fā)新金融產(chǎn)品，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社會各界提供優(yōu)質(zhì)、高效、多種需求的金融服務(wù)，增加非利差收入，改善資產(chǎn)質(zhì)量，提高抗風(fēng)險的能力。要繼續(xù)采取農(nóng)戶小額信用貸款的同時開發(fā)擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低農(nóng)戶信用貸款的風(fēng)險。
4、鞏固優(yōu)良客戶群，防止客戶外流。
農(nóng)村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現(xiàn)有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯(lián)系客戶，關(guān)心其生產(chǎn)經(jīng)營活動，盡可能地為其提供技術(shù)支持、市場引導(dǎo)，并以熱情周到的服務(wù)去打動他，讓他認識到農(nóng)村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩(wěn)定的客戶關(guān)系。
5、加大清收力度。
對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責(zé)任，采取依法清收、責(zé)任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發(fā)揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數(shù)額持續(xù)下降。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 4
一、指導(dǎo)思想
深入貫徹國家和省有關(guān)安全生產(chǎn)法律法規(guī)，始終堅持“安全第一、預(yù)防為主、綜合治理”的方針，努力構(gòu)造“黨委政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，職能部門齊抓共管，村履行職責(zé)，社會單位全面負責(zé)，廣大群眾共同防范”的安全生產(chǎn)網(wǎng)格化工作機制。通過強化監(jiān)管責(zé)任和監(jiān)管措施的落實，形成全鎮(zhèn)安全生產(chǎn)監(jiān)管工作制度化、規(guī)范化，確保全鎮(zhèn)安全生產(chǎn)形勢持續(xù)平穩(wěn)。
二、目標任務(wù)
把全鎮(zhèn)安全監(jiān)管網(wǎng)格化劃分到位。既要科學(xué)合理，更要符合本鎮(zhèn)實際，便于安全監(jiān)管；把網(wǎng)格監(jiān)管人員配備到位。既要保證人員數(shù)量滿足需要，更要使其人員適應(yīng)監(jiān)管崗位要求，能夠履職到位；把人員職責(zé)考核建立到位。既要使監(jiān)管人員明白自己的工作職責(zé)，更要通過嚴格的工作考核，促進其自覺履職；把監(jiān)管保障措施落實到位。建立網(wǎng)格監(jiān)管經(jīng)費保障機制，將其納入鎮(zhèn)政府每年財政預(yù)算，確保落實到位；把網(wǎng)格監(jiān)管的制度制訂到位。以制度管理網(wǎng)格監(jiān)管人員，以制度規(guī)范網(wǎng)格監(jiān)管工作運行，以制度促進網(wǎng)格監(jiān)管工作的落實。
三、實施步驟
1、調(diào)查摸底階段（7月1日-7月20日）。摸清生產(chǎn)經(jīng)營單位底數(shù)、組織工作調(diào)研、謀劃實施方案，明確安全監(jiān)管、網(wǎng)格員，落實片區(qū)網(wǎng)格辦公室。
2、組織實施階段（7月21日-8月21日）。編制《鎮(zhèn)網(wǎng)格化監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)圖》。培訓(xùn)網(wǎng)格監(jiān)管員、網(wǎng)格員、安全員，編制流程，制訂工作職責(zé)，工作制度和考核細則。
3、總結(jié)提升階段（8月22日-8月31日）。對工作開展情況進行回顧總結(jié)，不斷完善工作機制，保障網(wǎng)格監(jiān)管工作規(guī)范運行。
四、組織領(lǐng)導(dǎo)
成立鎮(zhèn)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作領(lǐng)導(dǎo)小組。
組長：
執(zhí)行組長：
副組長：
領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在鎮(zhèn)安監(jiān)辦內(nèi)，兼任辦公室主任。
領(lǐng)導(dǎo)小組負責(zé)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作組織領(lǐng)導(dǎo)，確保安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作，按照要求在規(guī)定時間內(nèi)全部推進到位。
五、工作要求
1、落實責(zé)任。
全鎮(zhèn)上下要充分認識開展安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作的`重要性、必要性。各村、單位負責(zé)人是安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管的第一責(zé)任人，要切實負起責(zé)任、親自謀劃方案、親自動員部署。網(wǎng)格化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要抓好工作調(diào)研、方案謀劃等工作。鎮(zhèn)安監(jiān)辦等行業(yè)監(jiān)管部門要對安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，確保網(wǎng)格化有序開展。
2、務(wù)實推進。
安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作要求高、專業(yè)性強，鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室要組織召開相關(guān)人員參加座談會，多方征求意見；要組織專門班子深入基層、深入企業(yè)調(diào)查研究，摸清生產(chǎn)經(jīng)營單位數(shù)量和分布情況及監(jiān)管情況，為科學(xué)合理劃分網(wǎng)格提供決策依據(jù)；要精心制訂網(wǎng)格人員配備方案，配強網(wǎng)格負責(zé)人和網(wǎng)格監(jiān)管人員；要認真研究制定安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管制度，確保建成后的網(wǎng)格監(jiān)管工作規(guī)范運行。
3、通力協(xié)作。
安全生產(chǎn)網(wǎng)格化建設(shè)涉及的行業(yè)監(jiān)管單位要按照管行業(yè)必須管安全的要求，積極參與安全生產(chǎn)網(wǎng)格化監(jiān)管工作，要主動參與工作調(diào)研和方案謀劃，要挑選能力強、業(yè)務(wù)精的人員充實網(wǎng)格監(jiān)管，為全鎮(zhèn)安全生產(chǎn)網(wǎng)格化的建成和運行作出應(yīng)有的貢獻。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 5
在大力推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，切實增加農(nóng)民收入過程中，農(nóng)村信用社擔(dān)負起了搞活農(nóng)村金融的重任�？梢哉f，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整的進程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開它的主要業(yè)務(wù)――信貸業(yè)務(wù)。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會環(huán)境，如何防范貸款風(fēng)險，就成了當前農(nóng)村信用社必須高度重視和認真研究的問題。下面就新時期農(nóng)信社貸款風(fēng)險的成因及化解對策淺談點個人看法，以求共同探討。
當前農(nóng)村信用社面臨的貸款風(fēng)險和成因
（一）擔(dān)保失（低）效，擔(dān)保責(zé)任難以履行。擔(dān)保人（單位）的擔(dān)保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔(dān)保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個人擔(dān)保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔(dān)保。四是村民與村民相互擔(dān)保。
（二）鄉(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務(wù)。由于法制不健全和社會信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進行兼并、合資、分立、轉(zhuǎn)租等改革、改組、改造、轉(zhuǎn)制之機，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導(dǎo)致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。
�。ㄈ┼l(xiāng)村干部更迭和財稅任務(wù)影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認賬不還或者不聞不問的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達的財稅指標，有些村干部片面追求所謂“政績”，將本應(yīng)還貸的資金轉(zhuǎn)交財稅任務(wù)，導(dǎo)致貸款不能清收。
（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風(fēng)險。由于長期以來形成的一種慣性，對發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒有制定過系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責(zé)任難以落實，使村集體貸款的管理與清收失控。
（五）自身素質(zhì)的不高存在的風(fēng)險。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對“三查”不嚴，抵押、擔(dān)保名不符實，“三防一�！绷饔谛问降�。
防范和化解的對策探討
�。ㄒ唬┙⑥r(nóng)戶信用檔案制度，加強跟蹤監(jiān)管。針對農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎(chǔ)上，制定一個循序漸進、便于操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風(fēng)險，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的手段，逐步實現(xiàn)以現(xiàn)場稽核為主過渡到非現(xiàn)場稽核為主的轉(zhuǎn)變。在內(nèi)容上，應(yīng)跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實現(xiàn)由經(jīng)濟手段為主到以法制手段為主的轉(zhuǎn)變。
�。ǘ⿲嵭行刨J限額審批小組制度，避免審批權(quán)力過于集中，建立風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移機制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責(zé)任落實到每個審批小組成員身上，施行貸款責(zé)任終身制，將審批權(quán)與風(fēng)險權(quán)掛鉤，強化成員和領(lǐng)導(dǎo)者的責(zé)任意識。對大額的信貸發(fā)放，可采取對上負責(zé)制，即同上一級領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)簽訂責(zé)任狀，明確責(zé)任人的責(zé)任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定�？山梃b國外經(jīng)驗，建立貸款風(fēng)險金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶或企業(yè)的賬戶上按貸款數(shù)額保留一定比例的'存款作為風(fēng)險資金，以便在貸款不能收回時作抵償。
�。ㄈ┺饤壥嘏f觀念，積極開拓市場，培植新的貸款收入增長點。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶貸款的同時，農(nóng)信社應(yīng)對在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個私大戶、專業(yè)大戶等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強自身的市場競爭能力，提高內(nèi)在的抗風(fēng)險能力都有戰(zhàn)略性的意義。
�。ㄋ模╅_展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學(xué)習(xí)，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過崗位技能訓(xùn)練和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。健全自我約束機制，制定嚴格的科學(xué)的風(fēng)險管理制度。建立和完善內(nèi)部風(fēng)險防范體系，及時掌握信貸風(fēng)險狀況。同時，加強和當?shù)卣臏贤�，爭取支持，請求政府部門在財稅政策執(zhí)行過程中將村集體信貸債務(wù)作為一項支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領(lǐng)導(dǎo)班子關(guān)系，落實農(nóng)村信用社的債權(quán)，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進信用社信貸資金的良性循環(huán)。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 6
近年來，各地農(nóng)村信用社出臺了一系列的信貸管理制度文件，這對于加強信貸業(yè)務(wù)管理、規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作、防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量具有十分重要的意義。最近筆者深入基層農(nóng)村信用社調(diào)查了解到，信貸合規(guī)性操作問題還較突出，蘊含著較大的操作風(fēng)險隱患，亟待關(guān)注。
一、存在的問題
�。ㄒ唬┰谏暾埣罢{(diào)查階段：一是借款人不符合借款條件，對超過限制貸款年齡的申請人受理貸款；貸款申請人不能提供有效身份證件；申請借款無書面借款申請書；借款人本人不到場，代辦人無借款人的書面授權(quán)書。二是借款人資料收集不全，未收集借款人及擔(dān)保人的身份證復(fù)印件，也未收集佐證借款用途的合同、協(xié)議、票據(jù)等。三是貸前調(diào)查內(nèi)容不全，對借款用途、還款來源、擔(dān)保人、抵押物狀況及變現(xiàn)能力等情況缺乏調(diào)查。四是不提交調(diào)查報告；調(diào)查報告未經(jīng)調(diào)查人員簽字確認。
�。ǘ┰趯彶榧皩徟A段：一是對不符合“借新還舊”條件的借款人受理轉(zhuǎn)貸申請；放松貸款的轉(zhuǎn)貸條件，使轉(zhuǎn)貸款條件優(yōu)于原貸款發(fā)放條件。二是發(fā)放擔(dān)保貸款的擔(dān)保人經(jīng)濟實力較弱，擔(dān)保額度超過其承受能力。三是受理財產(chǎn)抵（質(zhì)）押貸款申請，未經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字書面同意。四是個人住房按揭貸款月供金額遠超過借款人月收入的50%以上。五是個人經(jīng)營貸款期限超過其有效經(jīng)營證件的經(jīng)營期限。六是貸款審批無審批記錄，無審批表，信貸決策人未在審批表上簽字。
�。ㄈ┰谫J款發(fā)放階段：一是發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款未到相關(guān)部門進行抵（質(zhì)）押登記。二是貸款逆向操作，先放款后審批，發(fā)放貸款時間早于審批時間。三是未落實審批意見，發(fā)放貸款期限、金額與貸款審批的期限、金額不符。四是超授信權(quán)限的貸款未上報審批。五是貸款發(fā)放操作不合規(guī)，未與借款人簽訂借款合同；合同填制不規(guī)范，存在合同金額涂改，借款人與貸款人填寫顛倒，借款合同上無借款人和貸款人簽字蓋章，借款人簽字蓋章與借款人名字不一符，借款合同上無簽訂日期；借據(jù)要素不全，借據(jù)上無借款人簽字、蓋章，簽字、蓋章與借款人名字不一致，未填列借款人地址、身份證號碼，信貸人員未蓋章；大額借款未按規(guī)定轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶。六是貸款利率執(zhí)行不準，如短期貸款執(zhí)行中長期貸款利率標準，其他貸款執(zhí)行農(nóng)戶貸款利率標準。七是貸款科目核算不正確，如助學(xué)貸款納入農(nóng)戶小額信用貸款科目核算，短期農(nóng)戶貸款納入中長期農(nóng)戶貸款。八是未按管理要求簽訂貸款收放責(zé)任書、承諾書。
�。ㄋ模┰谫J后管理階段：一是未按管理要求及時登記貸款五級風(fēng)險分類臺賬并進行動態(tài)管理。二是貸款延期不符規(guī)定操作，在無借款人申請、簽訂延期協(xié)議情況下隨意延期；原上報審批發(fā)放的貸款延期未報原審批部門審批；在門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)上進行貸款延期而不在借據(jù)上批注延期信息，或在借據(jù)上批注展期而不在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中延期。三是未按貸后管理要求開展貸后檢查，未按時提交檢查報告；檢查報告質(zhì)量較差，各期檢查報告雷同，僅修改了檢查時間；檢查報告無檢查人員簽字；檢查工作不到位，未及時發(fā)現(xiàn)問題并進行風(fēng)險預(yù)警。
二、成因分析
（一）管理制度學(xué)習(xí)不到位。各項信貸管理辦法對信貸業(yè)務(wù)操作的各個流程、各個環(huán)節(jié)都已有較明確的規(guī)定和要求。但個別信用社組織學(xué)習(xí)不力，有的收到文件后鎖入柜中，不傳達，不學(xué)習(xí)；有的將文件放在營業(yè)室，想看就看，不聞不問；有的僅組織大家在一起，將文件念一遍了事，不引導(dǎo)大家深入討論。同時，信貸人員自學(xué)不夠，對新的信貸管理制度辦法不主動學(xué)習(xí)，對業(yè)務(wù)操作流程不熟悉掌握，在日常業(yè)務(wù)辦理過程中，憑著老經(jīng)驗辦事，依照慣性操作，致使出現(xiàn)各種各樣的問題。
�。ǘ┬刨J檢查面較窄。在常規(guī)信貸業(yè)務(wù)檢查中，一般都有時間要求，規(guī)定了至低的檢查面，但一般是以抽查為主，而不是全面檢查，致使一些基層農(nóng)村信用社，特別是偏遠信用社接受信貸檢查的次數(shù)較少，對信貸合規(guī)理念認識不深，未能通過信貸檢查來幫助提高信貸業(yè)務(wù)操作能力及管理水平。
�。ㄈ┬刨J違規(guī)處罰不力。在歷次的信貸專項檢查及稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，檢查人員一般是當場進行指出，要求及時或限期改正，未對責(zé)任人進行通報批評、行政處罰、經(jīng)濟罰款等措施，或處罰力度較小，對個別信貸違規(guī)人員無震懾性。
�。ㄋ模┵J后監(jiān)管缺位。在貸款從審批到發(fā)放的`環(huán)節(jié)監(jiān)管缺位，使貸款審批為同意的貸款條件及同意用款的條件無人把握，沒人監(jiān)督，致使出現(xiàn)發(fā)放抵（質(zhì)）押貸款不進行抵（質(zhì)）押登記、超授信權(quán)限發(fā)放貸款、審批意見未落實等現(xiàn)象。
三、措施及建議
�。ㄒ唬┘訌姌I(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)。各級農(nóng)村信用社要加強信貸業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)，建立定期學(xué)習(xí)制度，可將業(yè)務(wù)制度學(xué)習(xí)情況納入信貸檢查及考核范圍；創(chuàng)新學(xué)習(xí)方式，既要組織集體學(xué)習(xí)，開展業(yè)務(wù)討論，也要引導(dǎo)信貸人員自學(xué)，既要學(xué)習(xí)制度文件，掌握業(yè)務(wù)操作，也要學(xué)習(xí)典型案例，警示信貸違規(guī)操作帶來的嚴重后果。
�。ǘ┮�(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查。各級農(nóng)村信用社在安排布置信貸業(yè)務(wù)檢查時要給予充足時間，提高檢查面，至少確保全轄網(wǎng)點信貸專項檢查每年一次。同時，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)檢查流程，達到以檢查來輔導(dǎo)業(yè)務(wù)，以檢查來規(guī)范操作，以檢查來防范風(fēng)險的目的。
�。ㄈ┘哟筮`規(guī)處罰力度。對信貸專項檢查和稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的信貸違規(guī)問題，要站在防風(fēng)險、促發(fā)展的高度，按省聯(lián)社稽核處罰暫行辦法對責(zé)任人進行嚴肅處理，并納入客戶經(jīng)理等級管理進行考核；對屢查屢犯的要從重處理，對情節(jié)嚴重的，要調(diào)離信貸崗位，取消信貸從業(yè)資格。
（四）完善信貸業(yè)務(wù)流程。針對貸款審批同意后在貸款發(fā)放的全過程缺乏有效的審查監(jiān)督的現(xiàn)狀，要明確崗位和人員、落實責(zé)任，增加信貸審查人員對落實貸款條件和用款條件的監(jiān)督環(huán)節(jié)，在借款人落實貸款條件后，信貸審查人員根據(jù)審批意見進行審查認定后，交會計部門進行放款賬務(wù)處理；在借款人落實用款條件后，經(jīng)信貸人員和審查人員審核同意，會計部門受理借款人的用款支取申請。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 7
一、內(nèi)容提要
20xx年7月25日至8月5日，廈門大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院金融系YOUNG實踐隊在福建省漳浦縣、長汀縣、屏南縣、沙縣四地開展調(diào)研活動，調(diào)研主題是“海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對策”。其間，實踐隊走訪了四地的縣政府、縣婦聯(lián)、縣扶貧辦、縣信用聯(lián)社、郵政儲蓄銀行，并深入走訪了漳浦縣石榴村、長汀縣翠峰村、屏南縣際下村、屏南縣陸地村、屏南縣高安村、沙縣大洛村六個有代表性的農(nóng)村，大致了解了海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款的發(fā)展情況、相關(guān)政策及存在的困難等問題。
本調(diào)研報告共分為四部分內(nèi)容：首先介紹農(nóng)村小額貸款基本情況及其在我國發(fā)展的大致情況；其次分析海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀，分別詳細介紹了四個調(diào)研地的發(fā)展狀況；再次說明我們在走訪中發(fā)現(xiàn)的問題；最后提出一些對策建議。
二、調(diào)研背景
�。ㄒ唬﹩栴}的提出
1999年下半年，中國人民銀行根據(jù)當時中國農(nóng)民的信貸需求狀況和信貸供給特點，發(fā)布了一系列農(nóng)戶小額信用貸款制度和政策指導(dǎo)文件，在農(nóng)村信用社推行農(nóng)戶小額信用貸款。據(jù)官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至20xx年1月，全國農(nóng)村合作金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已達12260億，受惠農(nóng)戶達7742萬戶。
然而，與孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式相比，我國的小額農(nóng)信貸款無論從信貸質(zhì)量，還是從自身盈利能力來看，都與尤努斯模式存在一定的差距：
1、尤努斯模式成功的首要一點就是做了細致、客觀、真實的調(diào)查研究，在放貸的同時傳授客戶創(chuàng)業(yè)的信息和路徑，如此，還款來源就得到了保證。
相比之下，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社往往是幾個信貸員分片包管若干個村，這使得信貸員難以了解客戶的真實情況，更無力幫助農(nóng)戶尋找高效的致富項目。
2、在誠信機制方面，尤努斯鄉(xiāng)村銀行要求社會經(jīng)濟地位相近的貧困者自愿地組成貸款小組，通過聯(lián)保的形式，督促客戶恪守信用。
然而，中國農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸員要了解客戶的信用情況，只能通過村委介紹、各方打聽，不免受村委受賄腐敗、人情錯綜復(fù)雜影響而無法得到真實信息。
3、除上述兩點外，我國小額農(nóng)信貸款還存在著貸款金額小，還款周期短；貸款范圍小；農(nóng)民付息壓力大；金融監(jiān)控難；信貸工作人員積極性低等很多問題，仍有很多農(nóng)民不得不受高利貸的盤剝。
我們此次的實踐調(diào)研，便是想從以上問題入手，審視中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，尋求能使農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展、農(nóng)民客戶確實受惠的途徑，提出解決上述部分問題的具體方法及途徑。
�。ǘ┱{(diào)研意義及背景
小額信貸通過一系列完全不同于正規(guī)商業(yè)銀行的特殊制度安排來解決交易成本的問題，在一些國家和地區(qū)比較成功地解決了為窮人提供有效信息服務(wù)的難題。小額信貸作為發(fā)展中國家緩解農(nóng)村貧困、促進就業(yè)的一種新型金融方式，已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注。
中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，2002年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展。進而阻礙著農(nóng)村金融的'發(fā)展。農(nóng)村小額信貸的更優(yōu)化及可持續(xù)性發(fā)展是刻不容緩的議題，對農(nóng)村小額信貸的相關(guān)調(diào)研富有實際意義，能推動相關(guān)問題的發(fā)現(xiàn)和解決，促進農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。
最后，我們將視角拉到具有重要經(jīng)濟、政治、文化戰(zhàn)略意義的海西經(jīng)濟區(qū)。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展對海西經(jīng)濟區(qū)農(nóng)村的發(fā)展具有關(guān)鍵作用，對作為海西經(jīng)濟區(qū)的核心省份的福建省也是如此。身為處在海西經(jīng)濟區(qū)的南強學(xué)府——廈門大學(xué)的學(xué)生，我們更應(yīng)該認識到海西的發(fā)展和學(xué)校發(fā)展的密切關(guān)系，更應(yīng)該擔(dān)起自身的社會責(zé)任感站在國家發(fā)展的高度上去關(guān)注農(nóng)村發(fā)展問題。因此，對福建省農(nóng)村地區(qū)的小額信貸調(diào)研是我們應(yīng)該為之努力的。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 8
最近幾年來，寶應(yīng)縣婦聯(lián)始終把增進城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作擺在突出位置，認真貫徹落實婦女小額擔(dān)保貸款及各項就業(yè)扶持政策，圍繞讓廣大婦女“得實惠、普受惠、長受惠”這一目標，對全縣婦女對小額貸款的真實需求情況進行了深切的調(diào)查與了解。本次調(diào)研以走訪貸款戶、召開座談會和數(shù)據(jù)分析為主�，F(xiàn)將調(diào)查情況分析如下：
一、取得成效
寶應(yīng)縣婦聯(lián)通過健全機制、加大宣傳、部門聯(lián)動等舉措落實婦女小額擔(dān)保貸款工作，打造全程“跟蹤式”服務(wù)。2021年以來共為全縣創(chuàng)業(yè)婦女提供2512.5萬元貸款，幫忙389名婦女實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，還款率達100%。其中個人借款386筆、1992.5萬，小企業(yè)借款3筆、520萬，占總數(shù)的20.7%；農(nóng)村婦女100人，單親媽媽9人，女大學(xué)生6人，幫扶小企業(yè)家2戶。僅2021年咱們就發(fā)放貸款807萬元，其中新貸62筆、391萬，續(xù)貸42筆、416萬；個人借款102筆、487萬，小企業(yè)借款2筆、320萬，占總數(shù)的39.6%；涉及種養(yǎng)殖、餐飲、百貨零售、建材批發(fā)、服裝加工、零部件制造等15個行業(yè)，惠及城鄉(xiāng)婦女104人，其中農(nóng)村婦女28人，單親媽媽3人，女大學(xué)生4人，小企業(yè)家2戶，帶動婦女就業(yè)近2021人。在婦女小額擔(dān)保貸款政策有力推動下，涌現(xiàn)出揚州宇新管業(yè)落戶我縣的外來妹金梅艷、明澤玻璃工藝品廠辭職創(chuàng)業(yè)的蔡洪芳、氏欣工藝禮物的單親媽媽郭學(xué)鳳、王婆喜鋪、銀庫銀飾專賣店的自主創(chuàng)業(yè)的彭玉軍、潼河人家農(nóng)家樂的雙帶型村婦代會主任孫玫、潼口生豬產(chǎn)銷合作社的女能手夏月紅、學(xué)子農(nóng)莊投身實踐的陳婷婷、承包蟹塘的女大學(xué)生村官劉俊、身殘志堅開辦刺繡藝術(shù)工作室的陳國英等一大量婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)先進典型，在她們的示范帶動下，使更多的婦女群眾走上了致富路，推動了全縣的經(jīng)濟社會發(fā)展。
二、主要做法
1、健全工作機制。最近幾年來，縣婦聯(lián)踴躍爭取縣委、政府領(lǐng)導(dǎo)的支持和關(guān)心，著力在健全工作機制下功夫。一是制定出臺了《關(guān)于寶應(yīng)縣婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款實施辦法（試行）的通知》和《關(guān)于進一步完善婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作的'補充通知》，為婦女創(chuàng)業(yè)貸款提供政策保障。二是爭取財政部門的支持，在縣財力超級緊張的的情況下?lián)芨读?5萬元的擔(dān)�；穑鞔_了貸款貼息資金的渠道。三是聯(lián)合有關(guān)部門出臺相關(guān)配套政策，縣聯(lián)社制定出臺了《寶應(yīng)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社婦女創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法》，全力支持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。四是成立聯(lián)席會議制度，按期研究解決小額擔(dān)保貸款工作中出現(xiàn)的新情況和新問題。目前全縣已成立起了“婦聯(lián)進行宣傳發(fā)動、人社等多部門聯(lián)合審核、擔(dān)保公司進行擔(dān)保、銀行進行放貸”的工作機制，形成了部門聯(lián)動齊抓共管的良好工作局面。
2、抓好宣傳發(fā)動。為使婦女小額擔(dān)保貸款政策切實惠及廣大婦女，各級婦聯(lián)組織開展了普遍的宣傳和培訓(xùn)。首先，強化媒體宣傳。在寶應(yīng)日訊、中國寶應(yīng)和寶應(yīng)婦女網(wǎng)等媒體上設(shè)置專欄對婦女創(chuàng)業(yè)小額貸款政策進行宣傳介紹。縣電視臺、報社多次跟蹤報導(dǎo)貸款項目走訪調(diào)查、會議協(xié)調(diào)、貸款發(fā)放進程。其次，印發(fā)宣傳手冊�？h婦聯(lián)精心制作小額貸款宣傳手冊，詳細介紹了申貸條件和申貸流程，并就群眾關(guān)心的熱點問題進行了政策解讀。各級婦女干部深切基層，進村入戶發(fā)放小額貸款宣傳手冊2021余份。第三，組織全縣婦女小額擔(dān)保貸款政策培訓(xùn)會，邀請縣財政局、人社局及擔(dān)保公司的相關(guān)人員就婦女小額擔(dān)保貸款政策、程序和擔(dān)保中的有關(guān)問題對基層婦聯(lián)干部進行輔導(dǎo)，鎮(zhèn)村婦女干部成為政策宣傳員和申貸調(diào)查員。
3、強化部門協(xié)調(diào)。參與小貸工作的6個部門，明確分工，強化責(zé)任。按照聯(lián)席會議制度，各相關(guān)部門每季度至少召開一次聯(lián)席會議，除對申貸項目情況進行交流外，及時研究解決工作中碰到的困難和問題。確立全縣“一盤棋”工作格局，形成聯(lián)合調(diào)查、一路商討、統(tǒng)一意見的工作機制，整合財政、人行、人社局、農(nóng)商行、擔(dān)保公司、婦聯(lián)等多部門人力、培訓(xùn)、技術(shù)、資金等資源，形成合力，一路推動工作。
4、全程跟蹤服務(wù)。為確保婦女小貸工作的有序推動，縣、鎮(zhèn)婦聯(lián)組織全程參與項目申報、材料審核和項目調(diào)查，主動上門服務(wù)。一是在摸底推薦時，基層婦聯(lián)充分發(fā)揮優(yōu)勢，為廣大婦女提供貸款前記錄、貸中管理、貸后服務(wù)等貸款相關(guān)工作，做到對貸款婦女家庭情況清、貸款項目清、貸款數(shù)額清；二是依照“放得出、收得回、有效益”的原則，縣婦聯(lián)聯(lián)合金融及人社部門對貸款項目的可行性、經(jīng)營者能力和信費用等進行科學(xué)評估；三是貸款發(fā)放后，增強跟蹤服務(wù)，完善監(jiān)督檢查，確保貸款真正用于婦女創(chuàng)業(yè)。四是與縣人社局等部門對新貸款婦女進行創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，為婦女創(chuàng)業(yè)提供指導(dǎo)和幫忙，助推創(chuàng)業(yè)婦女做大做強。到目前為止，還款率達100%，389筆婦女創(chuàng)業(yè)貸款未出現(xiàn)一例貸款償還不足額的情況。
三、存在問題及建議
一、存在問題。辦理手續(xù)較為繁瑣，貸款發(fā)放程序較復(fù)雜、審核時間太長、反擔(dān)保門坎太高，影響了申貸人的經(jīng)營和發(fā)展；貸款額度有待增加，婦女貸款需求旺盛，但額度有限，每筆的審批額度較小，較難知足貸款人需求，“應(yīng)貸盡貸”原則難以實現(xiàn)；財政貼息有待增強，目前全縣貼息由人社部門墊付，在放貸金額審批上有必然局限性；對女企業(yè)家支持力度不夠，今年僅有2筆。
二、針對農(nóng)村婦女貸款需求量較大的現(xiàn)狀，建議向上爭取省級擔(dān)�；�，增加寶應(yīng)婦女擔(dān)保貸款基金額度，推動小額擔(dān)保貸款工作有序開展。
四、下一步打算
一是加大宣傳。通過宣傳引導(dǎo)，讓更多的婦女了解小額貸款政策，力爭實現(xiàn)婦女小額擔(dān)保貸款工作15個鎮(zhèn)（區(qū)）全覆蓋。
二是簡化手續(xù)。計劃召開成員單位協(xié)調(diào)會，在規(guī)范運作的基礎(chǔ)上，進一步簡化貼息返還程序。實現(xiàn)婦女還款直接返還本金，利息由財政、人社部門與人民銀行對接，提高還款效率。
三是政策傾斜。在項目審核、放貸額度等方面加大向農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村婦女、單親媽媽、女大學(xué)生等特殊群體的傾斜。
四是培樹典型。將重視挖掘婦女小額擔(dān)保創(chuàng)業(yè)成功者和創(chuàng)業(yè)事跡，培樹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)先進典型，形成全縣婦女創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、建功立業(yè)的濃厚氣氛。
農(nóng)村信用社信用貸款問題調(diào)研報告 9
歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農(nóng)村信用社經(jīng)營的一大難題，嚴重影響了農(nóng)村信用社的正常經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展。本文在總結(jié)農(nóng)信社清收歷史遺留不良貸款經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，分析清收難點，試探求化解之策。
一、清收歷史遺留不良貸款難點
化解歷史遺留不良貸款，除依靠農(nóng)信社自身“苦練內(nèi)功”、發(fā)展業(yè)務(wù)，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：
�。ㄒ唬┬庞铆h(huán)境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環(huán)境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發(fā)文件以行政手段配合農(nóng)信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現(xiàn)象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務(wù)。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。
�。ǘ┤狈φ叻龀质罐r(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織不良貸款清收難。上個世紀八、九十年代，農(nóng)信社自主經(jīng)營管理薄弱，各級政府行政干預(yù)致使農(nóng)信社發(fā)放了一批低質(zhì)量的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經(jīng)濟組織的虧損、解體、倒閉，農(nóng)信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應(yīng)政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。
�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性使小額不良貸款清收難。由于農(nóng)戶尚未形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營，個體抗風(fēng)險能力小，一旦出現(xiàn)天災(zāi)人禍，債務(wù)往往難以償還。市場經(jīng)濟的復(fù)雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務(wù)。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數(shù)多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務(wù)工、經(jīng)商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業(yè)務(wù)發(fā)展。
二、清收歷史遺留不良貸款對策建議
經(jīng)過近幾年深化農(nóng)村金融體制改革，農(nóng)信社不良貸款降壓工作已取得較大的進展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農(nóng)信社的資產(chǎn)質(zhì)量，因此怎樣在原有清收經(jīng)驗之外尋求化解之道是當前農(nóng)信社應(yīng)當思考的問題。本文僅提出以下幾點對策建議：
（一）加大行政、法律清收力度，切實整肅信用環(huán)境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關(guān)部門應(yīng)結(jié)合國家新出臺的《公務(wù)員考核規(guī)定（試行）》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內(nèi)容，對惡意拖欠債務(wù)的公職人員按照有關(guān)規(guī)定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執(zhí)行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時又可整肅信用環(huán)境，達到清收一戶、震懾一方的效果。
（二）創(chuàng)新機制，積極探索打包出售、債權(quán)拍賣、資產(chǎn)置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯(lián)社在相關(guān)法律框架內(nèi)盡快研究出臺指導(dǎo)意見，指導(dǎo)基層聯(lián)社根據(jù)具體問題，采用靈活、合規(guī)的途徑積極化解。如對于單筆金額小、筆數(shù)多的農(nóng)戶小額貸款，可考慮打包出售債權(quán)清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權(quán)的方式收回；對于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產(chǎn)置換的方式將債權(quán)置換成其現(xiàn)有房地產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)，再進行拍賣變現(xiàn)清收；對于一些貸戶長期外出，催收人員因信息不靈無法催收到位和少數(shù)“賴債戶”拖欠債務(wù)等情況，創(chuàng)新催收方式，委托關(guān)聯(lián)人或村組干部幫助清收，通過合理核定清收費用，明確費用按照現(xiàn)金到賬的'金額進行結(jié)算，這樣則可能調(diào)動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。
�。ㄈ┻m時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險性和市場經(jīng)濟的復(fù)雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實無法償還貸款。針對此類情況，信用社應(yīng)組織信貸人員深入調(diào)查，根據(jù)貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術(shù)、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農(nóng)“雙贏”的效果。
�。ㄋ模┏闪⒕哂械胤教厣馁Y產(chǎn)管理公司，加快消化歷史包袱進程。借鑒國有商業(yè)銀行運作資產(chǎn)管理公司經(jīng)驗，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業(yè)務(wù)開展及服務(wù)對象主要面對轄內(nèi)各法人農(nóng)村信用社，對農(nóng)信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進行剝離清收或采取其他有效的方式進行消化。通過此種方式，可使農(nóng)信社輕裝上陣應(yīng)對激烈的農(nóng)村金融市場競爭。
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