什么是保險(xiǎn)承保

　　保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，繼而決定是否承保和如何承保的過程。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的關(guān)于保險(xiǎn)承保的知識(shí)，歡迎閱讀。

　　一、什么是保險(xiǎn)承保

　　保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)投保人所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，繼而決定是否承保和如何承保的過程。承保環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)條款進(jìn)行實(shí)質(zhì)性談判的階段，承保質(zhì)量的高低直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展，是保險(xiǎn)經(jīng)營的`一個(gè)重要環(huán)節(jié)，要約、承諾、核查、訂費(fèi)都屬于承保業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序

　　(一)核保

　　保險(xiǎn)核保是指保險(xiǎn)公司在對(duì)投保標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。核保的主要目標(biāo)在于辨別保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度，并據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行分類，按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行承保、制定費(fèi)率，從而保證承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。核保工作的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同能否順利履行，關(guān)系到保險(xiǎn)公司的承保盈虧和財(cái)務(wù)穩(wěn)定。因此，嚴(yán)格規(guī)范的核保工作是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理水平高低的重要標(biāo)志。

　　保險(xiǎn)核保信息的來源主要有三個(gè)途徑，即投保人填寫的投保單、銷售人員和投保人提供的情況、通過實(shí)際查勘獲取的信息。首先，投保單是核保的第一手資料，也是最原始的保險(xiǎn)記錄。保險(xiǎn)人可以從投保單的填寫事項(xiàng)中獲得信息，以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇。其次，銷售人員實(shí)際上是一線核保人員，其在銷售過程中獲取了大量有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的情況，其尋找準(zhǔn)客戶和進(jìn)行銷售活動(dòng)的同時(shí)實(shí)際上就開始了核保過程，可以視為外勤核保。所以必要時(shí)核保人員會(huì)向銷售人員直接了解情況。另外，對(duì)于投保單上未能反映的保險(xiǎn)標(biāo)的物和被保險(xiǎn)人的情況，也可以進(jìn)一步向投保人了解。第三，除了審核投保單以及向銷售人員和投保人直接了解情況外，保險(xiǎn)人還要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行查勘，稱之為核保查勘。核保查勘可由保險(xiǎn)人自己進(jìn)行，有時(shí)也會(huì)委托專門機(jī)構(gòu)和人員以適當(dāng)方式進(jìn)行。

　　(二)做出承保決策

　　保險(xiǎn)承保人員對(duì)通過一定途徑收集的核保信息資料加以整理，并對(duì)這些信息經(jīng)過承保選擇和承保控制之后，可做出以下承保決策：

　　1.正常承保。對(duì)于屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率予以承保。

　　2.優(yōu)惠承保。對(duì)于屬于優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)類別的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司按低于標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的優(yōu)惠費(fèi)率予以承保。

　　3.有條件地承保。對(duì)于低于正常承保標(biāo)準(zhǔn)但又不構(gòu)成拒保條件的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司通過增加限制性條件或加收附加保費(fèi)的方式予以承保。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人要求投保人安裝自動(dòng)報(bào)警系統(tǒng)等安全設(shè)施才予以承保;如果保險(xiǎn)標(biāo)的低于承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人采用減少保險(xiǎn)金額，或者使用較高的免賠額或較高的保險(xiǎn)費(fèi)率的`方式承保。

　　4.拒保。如果投保人投保條件明顯低于保險(xiǎn)人的承保標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人就會(huì)拒絕承保。對(duì)于拒絕承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，要及時(shí)向投保人發(fā)出拒保通知。

　　(三)繕制單證

　　對(duì)于同意承保的投保申請(qǐng)，要求簽單人員繕制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，并及時(shí)送達(dá)投保人手中。繕制單證是保險(xiǎn)承保工作的重要環(huán)節(jié)，其質(zhì)量的好壞，關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利能否實(shí)現(xiàn)和義務(wù)能否順利履行。單證采用計(jì)算機(jī)統(tǒng)一打印，要求做到內(nèi)容完整、數(shù)字準(zhǔn)確、不錯(cuò)、不漏、無涂改。保單上注明繕制日期、保單號(hào)碼，并在保單的正副本上加蓋公、私章。如有附加條款，將其粘貼在保單的正本背面，加蓋騎縫章。同時(shí)，要開具“交納保費(fèi)通知書”，并將其與保單的正、副本一起送復(fù)核員復(fù)核。

　　(四)復(fù)核簽章

　　任何保險(xiǎn)單均應(yīng)按承保權(quán)限規(guī)定由有關(guān)負(fù)責(zé)人復(fù)核簽發(fā)。它是承保工作的一道重要程序，也是確保承保質(zhì)量的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。復(fù)核時(shí)會(huì)審查投保單、驗(yàn)險(xiǎn)報(bào)告、保險(xiǎn)單、批單以及其他各種單證是否齊全，內(nèi)容是否完整、符合要求，字跡是否清楚，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算是否正確等，力求準(zhǔn)確無誤。保單經(jīng)復(fù)核無誤后必須加蓋公章，并由負(fù)責(zé)人及復(fù)核員簽章，然后交由內(nèi)勤人員清分發(fā)送。

　　(五)收取保費(fèi)

　　交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，向投保人及時(shí)足額收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)承保中的重要環(huán)節(jié)。為了防止保險(xiǎn)事故發(fā)生后的糾紛，在簽訂保險(xiǎn)合同中要對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交納的相關(guān)事宜予以明確，包括保險(xiǎn)費(fèi)交納的金額及交付時(shí)間以及未按時(shí)交費(fèi)的責(zé)任。對(duì)于非壽險(xiǎn)合同，合同中會(huì)特別約定并明確告知：如果投保人不能按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同將不生效，發(fā)生事故后保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任;如果不足額交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將有限定地(如按照實(shí)交保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　由于壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的標(biāo)的特征、業(yè)務(wù)性質(zhì)不同，各自核保的要求各異，以下分別介紹。

　　三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素及風(fēng)險(xiǎn)單位劃分

　　(一)核保要素

　　在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)核保過程中，需要對(duì)有些因素進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估，并實(shí)地查勘。其中，主要的核保要素有：

　　1.保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境。保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境不同，直接影響其出險(xiǎn)幾率的高低以及損失的程度。例如，對(duì)所投保的房屋，要檢驗(yàn)其所處的環(huán)境是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)還是居民區(qū);附近有無諸如易燃、易爆的危險(xiǎn)源;救火水源如何以及與消防隊(duì)的距離遠(yuǎn)近;房屋是否屬于高層建筑，周圍是否通暢，消防車能否靠近等。

　　2.保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)。查明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)，可以了解其可能存在的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)要查明建筑物的主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，以確定其危險(xiǎn)等級(jí)。

　　3.投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況。這是對(duì)投保財(cái)產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)的檢驗(yàn)。

　�、僬J(rèn)真檢查投保財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)因素。例如，投保的財(cái)產(chǎn)是否屬于易燃、易爆品或易受損物品;對(duì)溫度和濕度的靈敏度如何;機(jī)器設(shè)備是否超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn);使用的電壓是否穩(wěn)定;建筑物結(jié)構(gòu)狀況等。

　　②對(duì)投保財(cái)產(chǎn)的關(guān)鍵部位重點(diǎn)檢查。例如，建筑物的承重墻體是否牢固;船舶、車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)的.保養(yǎng)是否良好。

　　③嚴(yán)格檢查投保財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范情況。例如有無防火設(shè)施、報(bào)警系統(tǒng)、排水排風(fēng)設(shè)施;機(jī)器有無超載保護(hù)、降溫保護(hù)措施;運(yùn)輸貨物的包裝是否符合標(biāo)準(zhǔn);運(yùn)載方式是否合乎標(biāo)準(zhǔn)等。

　　4.是否有處于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)。正處在危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)意味著該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)必然或即將發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失，這樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人不予承保。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有損失發(fā)生的不確定性。必然發(fā)生的損失，屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)人予以承保，就會(huì)造成不合理的損失分布，這對(duì)于其他被保險(xiǎn)人是不公平的。

　　5.檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況。健全的安全管理制度是預(yù)防、降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的保證，可減少承保標(biāo)的損失，提高承保質(zhì)量。因此，核保人員應(yīng)核查投保方的各項(xiàng)安全管理制度，核查其是否有專人負(fù)責(zé)該制度的執(zhí)行和管理。如果發(fā)現(xiàn)問題，會(huì)建議投保人及時(shí)解決，并復(fù)核其整改效果。倘若保險(xiǎn)人多次建議投保方實(shí)施安全計(jì)劃方案，但投保方仍不執(zhí)行，保險(xiǎn)人可調(diào)高費(fèi)率，增加特別條款，甚至拒保。

　　6.查驗(yàn)被保險(xiǎn)人以往的事故記錄。這一核保要素主要包括被保險(xiǎn)人發(fā)生事故的次數(shù)、時(shí)間、原因、損失及賠償情況。一般從被保險(xiǎn)人過去3-5年間的事故記錄中可以看出被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的管理情況，通過分析以往損失原因找出風(fēng)險(xiǎn)所在，督促被保險(xiǎn)人改善管理，采取有效措施，避免損失。

　　7.調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況。特別是對(duì)經(jīng)營狀況較差的企業(yè)，弄清是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)。一般可以通過政府有關(guān)部門或金融單位了解客戶的資信情況，必要時(shí)可以建立客戶資信檔案，以備承保時(shí)使用。

　　(二)劃分風(fēng)險(xiǎn)單位

　　風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的范圍。一般地說，風(fēng)險(xiǎn)單位有四項(xiàng)構(gòu)成條件：一是面臨損失的價(jià)值;二是引發(fā)損失的風(fēng)險(xiǎn)事故;三是財(cái)務(wù)損失的影響程度;四是遭受損失的法律權(quán)益主體。在保險(xiǎn)經(jīng)營中，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)單位，不僅是必要的，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、做出承保決策具有重要的意義。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，風(fēng)險(xiǎn)單位的劃分一般有三種形式。

　　1.按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位。由于保險(xiǎn)標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承受損失的機(jī)會(huì)是相同的，那么這一整片地段就被算成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。

　　2.按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位。與其他標(biāo)的無相毗連關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的。如一架飛機(jī)。

　　3.按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位。為了簡(jiǎn)化手續(xù)，對(duì)于一個(gè)投保單位，不需區(qū)分險(xiǎn)別，只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)足額投保，該單位就為一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位。

　　四、人壽保險(xiǎn)的核保要素及風(fēng)險(xiǎn)類別劃分

　　(一)核保要素

　　人壽保險(xiǎn)的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。非影響死亡率的要素包括保額、險(xiǎn)種、交費(fèi)方式、投保人財(cái)務(wù)狀況、投保人與被保險(xiǎn)人及受益人之間的關(guān)系;影響死亡率的要素包括年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、體格、習(xí)慣、嗜好、居住環(huán)境、種族、家族、病史等。在壽險(xiǎn)核保中重點(diǎn)考慮影響死亡率的要素。

　　1.年齡和性別。年齡是人壽保險(xiǎn)核保所要考慮的最重要的因素之一。因?yàn)樗劳龈怕室话汶S著年齡的增加而增加，各種死亡原因在不同年齡段的分布是不一樣的，而且不同年齡組各種疾病的發(fā)病率也不相同。因此，保險(xiǎn)金給付的頻數(shù)與程度有很大的差異。另外，性別對(duì)死亡率和疾病種類也有很大影響。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，女性平均壽命要長于男性4-6年，各國生命表中的死亡概率的計(jì)算也充分反映了這一點(diǎn)。因此，性別因素也關(guān)系著保險(xiǎn)人承擔(dān)給付義務(wù)的不同。

　　2.體格及身體情況。體格是遺傳所致的先天性體質(zhì)與后天各種因素的綜合表現(xiàn)。體格包括身高、體重等。經(jīng)驗(yàn)表明，超重會(huì)引起生理失調(diào)，導(dǎo)致各種疾病的發(fā)生。所以，超重使所有年齡的人都會(huì)增加死亡率，對(duì)中年人和老年人尤甚。為此，保險(xiǎn)公司可編制一張按照身高、年齡、性別計(jì)算的平均體重分布表。體重偏輕一般關(guān)系不大，但核保人員應(yīng)注意對(duì)近期體重驟減者要進(jìn)行調(diào)查，以確定是否由疾病引起。除體格以外的身體情況也是核保的重要因素，如神經(jīng)、消化、心血管、呼吸、泌尿、內(nèi)分泌系統(tǒng)失常會(huì)引起較高的死亡概率。保險(xiǎn)人應(yīng)收集各種疾病引發(fā)死亡的統(tǒng)計(jì)資料，在不同時(shí)期引起死亡的`疾病的排列順序是不同的，目前癌癥和心血管疾病是引起死亡的最主要原因。

　　3.個(gè)人病史和家族病史。如果被保險(xiǎn)人曾患有某種急性或慢性疾病，往往會(huì)影響其壽命，所以，在核保中一般了要求提供自述的病史外，有時(shí)還需要醫(yī)師或醫(yī)院出具的病情報(bào)告。了解家族病史主要是了解家庭成員中有無可能影響后代的遺傳性或傳染性疾病，如糖尿病、高血壓病、精神病、血液病、結(jié)核、癌癥等。

　　4.職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境。首先，疾病、意外傷害和喪失工作能力的概率在很大程度上受所從事的職業(yè)的影響。一些職業(yè)具有特殊風(fēng)險(xiǎn)，雖不會(huì)影響被保險(xiǎn)人死亡概率的變化，但卻會(huì)嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人的健康而導(dǎo)致大量醫(yī)療費(fèi)用的支出，如某些職業(yè)病。另外，有些職業(yè)會(huì)增加死亡概率或意外傷害概率，如高空作業(yè)工人、井下作業(yè)的礦工及接觸有毒物質(zhì)的工作人員等。其次，如果被保險(xiǎn)人有吸煙、酗酒等不良嗜好或從事賽車、跳傘、登山、沖浪等業(yè)余愛好，核保人可以提高費(fèi)率承�；蛄袨槌�外責(zé)任，甚至拒絕承保。第三，被保險(xiǎn)人的生活環(huán)境和工作環(huán)境的好壞，對(duì)其身體健康和壽命長短也有重要影響。如被保險(xiǎn)人居住在某種傳染性疾病高發(fā)的地區(qū)，他感染這種傳染病的可能性就比其他人大得多;如果被保險(xiǎn)人的工作地點(diǎn)與居住地點(diǎn)距離很遠(yuǎn)，其遭受交通事故傷害的可能性也就大許多。

　　(二)風(fēng)險(xiǎn)類別劃分

　　核保人員在審核了投保方所有有關(guān)的資料并進(jìn)行體檢以后，要根據(jù)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行分類。在人壽保險(xiǎn)中，由專門人員或指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，實(shí)際測(cè)定被保險(xiǎn)人的身體健康狀況。體檢后由醫(yī)生提供的體檢報(bào)告就是一種核保查勘結(jié)果。被保險(xiǎn)人是否需要體檢，一般是由其年齡和投保金額決定的，投保年齡越大、投保金額越高，體檢的必要性就越大。根據(jù)體檢結(jié)果，決定是否承保以及按照什么條件或采用不同費(fèi)率承保。

　　1.標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。屬于標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)類別的人有正常的預(yù)期壽命，對(duì)他們可以使用標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保。大多數(shù)被保險(xiǎn)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)屬于這類風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.優(yōu)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。屬于這一風(fēng)險(xiǎn)類別的人，不僅身體健康，且有良好的家族健康史，無吸煙、酗酒等不良嗜好。對(duì)該類被保險(xiǎn)人，在基本條件與標(biāo)準(zhǔn)相同的情況下，保險(xiǎn)人在承保時(shí)可適當(dāng)給予費(fèi)率的優(yōu)惠，即按照低于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保。

　　3.弱體風(fēng)險(xiǎn)。屬于弱體風(fēng)險(xiǎn)類別的人在健康和其他方面存在缺陷，致使他們的預(yù)期壽命低于正常的人。對(duì)他們應(yīng)按照高于標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)率予以承保。

　　4.不可保風(fēng)險(xiǎn)。屬于該類風(fēng)險(xiǎn)的人有極高的死亡概率，以致承保人無法按照正常的大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)，只能拒保。

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