汽車保險理賠流程

　　再牛的司機也會碰到一些新問題，所以購買汽車保險是必須且必要的，但很多朋友對汽車保險不了解，特別會經常就汽車理賠問到一些問題，主要是怕麻煩或者擔心賠償不到位。下面是小編為大家?guī)�來的汽車保險理賠流程，歡迎閱讀。

　　第一：汽車保險理賠流程

　　a、出險報案

　　發(fā)生保險事故后，請您撥打保險公司客服電話(如果不知道客服電話，可以百度搜索)客服人員會告訴您理賠所需的單證(比如保單號、車主姓名、車牌號、車架號等)，并進行相應的理賠引導。

　　b、理賠勘察

　　保險公司理賠服務人員街道報案電話后，會立即趕到事故現(xiàn)場(一般2小時內到達)，進行事故的勘察和處理，和事主商量核定損失額度和維修方式。同時初步手機理賠相關的證據(jù)材料，并提醒您保存理賠所需的單證。若事主因傷在醫(yī)院治療，理賠人員將去醫(yī)院與您溝通協(xié)商。

　　c、提交理賠申請

　　準備好理賠單證后，可到當?shù)乇ｋU公司柜臺辦理，會將理賠申請材料郵寄到保險公司進行理賠。

　　d、理賠審核

　　保險公司接收理賠材料后，進行理賠調查及審核。

　　e、理賠決定

　　審核通過后，保險公司會及時做出理賠決定，決定賠付的，將發(fā)送賠付通知，并通過銀行轉賬或現(xiàn)金方式支付保險金。決定不予賠付的，將發(fā)送拒賠通知，并退還相應的申請材料。

　　第二、汽車保險理賠常見問題

　　a、交通事故后理賠順序是怎樣的?

　　先強制后商業(yè)的賠償順序，先由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。超過責任限額部分，則保險公司按照商業(yè)三責險合同內容進行理賠，超出商業(yè)三責險部分由個人承擔;如果您沒有投保商業(yè)三責險，則剩余部分事故責任范圍內由您個人承擔。

　　b、什么是直付點?

　　直付點是與保險公司有合作的修理廠或4S店，車損后到這些指定修理廠或4S店維修后，不用結賬直接簽字就可以提車。保險公司會把賠款直接賠付給維修廠或4S店。

　　c、為什么車輛全險不等于全賠?

　　所謂“全險”是指車險專家根據(jù)多年出險風險統(tǒng)計，歸納出幾個常見風險的險種，是保障最全面的一種車險套餐。由于車險產品是交強險+商業(yè)險，而商業(yè)險險種多達二十多種，車主沒有必要也不可能上齊全全部險種，所以全險能夠涵蓋大多數(shù)的出險情況，但如果在保險公司的免責范圍內出險，就得不到賠償。

　　車險理賠的主要流程與順序

　　目前，保險公司為了提高服務質量，加快工作效率，相繼推出了各種快速賠付的服務。比如“微信自助理賠當場結案賠款到賬”，“萬元以內1小時賠付”， “72小時以內快速結案”等。

　　因此，車險理賠的流程越來越便捷，但不管是怎么樣的便捷方式，一般事故主要的理賠流程和順序不外乎以下流程：

　　1.1 出險報案

　　總之一句話，只要是讓保險公司掏錢給你承擔損失，都可以叫做“出險”。包括單方事故、雙方事故、多方事故，甚至車停路邊上被人劃了也可叫出險。

　　出險發(fā)生交通事故了，首先需要撥打122事故報警臺，通過交警判定責任方，有責任的一方負責撥打自己投保的保險公司電話或微信進行報案。

　　如果是單方事故或輕微事故，可以和保險公司確定后自行拍照將車開走。

　　1.2 查勘定損

　　保險公司接到報案后，會對車輛進行查勘定損，并根據(jù)車輛的受損情況確定損失金額。如果理賠金額超出承保上限，需要車主或有責任的一方自掏腰包補差價。

　　發(fā)生輕微事故，車主可直接拍照后將車輛開到定損中心進行定損，甚至一些理賠便捷的保險公司如果無人傷、單車損失較小，基本可以微信端20分鐘內自助完成出險報案、拍照定損、賠付到賬全流程操作。

　　但目前如果損失較大的，保險公司會派查勘員到事故現(xiàn)場進行查勘。通常來說，后臺資源豐富的大公司查勘時效會更高，尤其是三四線城市或偏遠地區(qū)。

　　1.3 修車備齊理賠資料

　　定損后修車車主可以自行選擇喜歡的4S店或修理廠進行維修，但在辦理定損時就提前告知工作人員，選擇好修理地點后，不再更改。修理完成后，車主需要墊付維修款，并需開具與定損金額一致的發(fā)票及維修清單。

　　完成修理后車主剩下的就是備齊理賠材料了，通常理賠材料包括車輛的保單、行駛本、駕駛本、維修清單及發(fā)票、被保險人的身份證及責任認定書，單方事故無需提交責任認定書。如果涉及到人傷的，還需提供傷者的診斷證明及醫(yī)療費發(fā)票等。

　　1.4 提交資料領取賠款

　　準備好理賠理賠所需要的單證后，可到當?shù)乇ｋU公司柜臺申請辦理理賠。

　　對于當?shù)貨]有理賠網(wǎng)點或者到柜臺申請不方便的用戶，大部分公司支持將理賠申請材料郵寄至保險公司進行理賠。

　　提交資料后一般不超過7個工作日，理賠款會打入被保險人的銀行卡賬戶內

　　目前理賠流程已經簡化，車主修車后可自行離開，保險公司直賠給維修廠，當然小公司流程還是要自己掏腰包的后再申請理賠，大一點的公司都是直賠了。

　　什么是“快處快賠”，如何操作？

　　路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時，并不是都需要報警處理的。如果雙方車主能夠達成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事。

　　2.1 何為“快處快賠“

　　所謂快處快賠，是指發(fā)生在機動車之間、機動車與非機動車之間，沒有人員傷亡，造成了財產損失或當事人輕微受傷的交通事故，只要車輛能夠安全移動并符合自撤現(xiàn)場規(guī)定的，都必須撤離事故現(xiàn)場，自行協(xié)商賠償處理。

　　那么，“快處快賠”具體如何操作呢？

　　發(fā)生交通事故如符合“快處快賠”的處理方式，當事人應立即向所承保的保險公司報案，并拍照保留相關證據(jù)，照片要體現(xiàn)事發(fā)路段、車牌號碼，并在5分鐘之內撤離現(xiàn)場，然后雙方共同前往“快處快賠”中心定責、定損、理賠。

　　目前“快處快賠”已經在國內很多城市推行，有的城市還規(guī)定，對輕微事故不采用快處快賠、造成交通堵塞的當事人給予重罰。因此對于廣大車主來說，了解快處快賠的相關規(guī)定是非常必要的。

　　需要留意的是，快處快賠雖然不用報警，但必須向保險公司報案，事故當事人將車輛撤離現(xiàn)場后，應及時告知保險公司，如果保險公司同意當事人自行拍照，則可用手機或相機拍照，并約好時間去“快處快賠”中心辦理下一步手續(xù)。

　　2.2 拍照取證如何應對

　　有時候行車記錄儀由于角度的原因，也不一定能完全說明事故情況，所以拍照取證就顯得尤為關鍵了！

　　怎么拍、拍成什么樣的照片才是有用的呢？別以為這是個簡單的事，照片沒拍好，可能會影響到責任的認定和理賠。

　　追尾事故

　　一般來說，大多數(shù)追尾事故判定為后車負全責，此時需要拍攝照片包括：車頭45°、車尾45°、碰撞示意圖、碰撞細節(jié)、以及追尾車號牌。

　　并線事故

　　并線事故一般是算并線車輛全責。此時需要拍攝的照片包括：兩車道路正前方、兩車道路正后方、兩車碰撞示意圖、兩車碰撞細節(jié)、以及違規(guī)并線車輛車牌號。

　　值得注意的是，現(xiàn)場細節(jié)主要包括碰撞點、剎車痕跡、散落物等。

　　拍攝碰撞點需要對碰撞點局部放大進行拍攝，照片一定要清晰！切記要能看清楚碰撞的深度，或劃痕的長度等，以便交巡警了解事故；

　　拍攝剎車痕跡要清晰記錄停車的位置和剎車痕跡的長度，這能說明車輛在事故中的行車軌跡，對于事故處理有決定性作用。

　　車輛碰撞后會在路面形成散落物，比如泥土、漆片等等，拍攝散落物能準確反映事故發(fā)生時的瞬間情況，但要注意拍攝時要能反映散落物的相對位置，要有參照物。

　　2.3這些情況不適用快處快賠

　　快速理賠的前提是雙方對責任的劃分都認同，共同達成賠償協(xié)議。如果雙方對交通事故事實成因存在爭議，對事故責任不能劃分，則只能報警處理，由交警對現(xiàn)場情況進行勘查之后再進行劃分，尤其碰到下面幾種情況時：

　　一是當事人對交通事故事實或者成因有爭議的；

　　二是機動車無號牌、無檢驗合格標志的；

　　三是駕駛人無有效機動車駕駛證的；

　　這些情況下千萬不能私自將車駛離現(xiàn)場，以免無法對事故成因做出判斷，導致責任無法劃分。

　　發(fā)生小事故雙方采取“快速理賠”的方式是很明智的，但在快速理賠時一定要確認對方的各種信息準確無誤才可以。對于以上提到的這些情況，一定要報警處理，否則吃虧的可能會是自己。

　　什么是“互碰自賠”，有什么條件？

　　“互碰自賠”，很多車主并不熟知。其實，這是一種快速處理輕微事故的方法，可以簡化很多出險手續(xù)。

　　3.1 什么是“互碰自賠“

　　舉個栗子：

　　若AB兩車相撞，在沒有實行“互碰自賠”前，雙方索賠需要兩家保險公司分別為對方車輛進行查勘定損，AB雙方各自修車后，各自支付自車修理費用，再互相結清費用，到各自的保險公司索賠。

　　而根據(jù)“互碰自賠”，如果AB輛車相撞發(fā)生事故，雙方都有責任，且每輛車的損失(僅限車損)都在2000元以下。此時，AB雙方可以就近查勘，各找各的保險公司給自己的車輛定損，直接向自己的保險公司索賠損失，無需再到對方的保險公司往返奔波。

　　這就叫“互碰自賠”

　　3.2 “互碰自賠”的好處

　　就近查勘，各找各的保險公司定損；

　　節(jié)省時間，無需往返各方保險公司；

　　只付自車，不再互相結付對方費用。

　　3.3“互碰自賠”的條件

　　一般來說，必須同時滿足“多車互碰、有交強險、只有車損、不超2000、都有責任、各方同意”，就可以“互碰自賠”，詳情如下：

　　1、多車互碰

　　發(fā)生交通事故車輛，必須是兩車或多車互碰，如果單獨車輛刮蹭不屬于理賠范圍；

　　2、有交強險

　　事故各方都有交強險，而且要求交強險未到期。

　　3、有車損險

　　事故各方都有車損險（還未到期）。

　　4、純車損失

　　事故只導致各方車輛損失，沒有發(fā)生人員傷亡和車外的財產損失。

　　5、不超2000

　　各方車損都不超過2000元。

　　注意：部分城市已試行“車輛互碰自賠” 理賠金額提高至5000元或1萬元，車主在賠付時可咨詢保險公司。

　　6、雙方均有責任

　　交警裁定或事故各方自行協(xié)商確定為各方都有責任（同等或主次責任），單方責任并不適合這一理賠模式。

　　7、雙方同意

　　事故各方都同意采用“互碰自賠”。

　　特別提醒：

　　很多車主在路上和別人的車碰撞后，雙方私了后再找個現(xiàn)場向保險公司報案，通常這種情況下，保險公司都會拒絕賠償！記住，發(fā)生事故后，記得出險報案，等待保險公司到現(xiàn)場查勘。

　　其實，互碰自賠，車主們理解起來還是比較復雜的。建議：為避免在出險時候手足無措，一定要在選擇靠譜、服務周到的車險購買渠道。

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　　3.4“互碰自賠”的相關流程

　　報案：發(fā)生事故后，車主立即向自己的保險公司報案。

　　現(xiàn)場處理：按照出險地有關交通事故快速處理的相關規(guī)定或報交警處理。

　　查勘、定損：保險公司對車輛進行查勘、定損。

　　索賠：符合“互碰自賠”的，資料收集齊全后，各位車主可直接到自己的保險公司索賠。

　　總結

　　1、車險理賠流程的主要流程與順序包括：出險報案、查勘定損、修車備齊理賠資料、提交資料領取賠款。

　　2、路上發(fā)生輕微碰撞、刮蹭等小事故時，并不是都需要報警處理的。如果雙方車主能夠達成協(xié)議，采用“快處快賠”的方式搞定，便可以省很多事，拍照取證很關鍵。

　　3、如果車險事故同時滿足“多車互碰、有交強險、只有車損、不超2000、都有責任、各方同意”，就可以“互碰自賠”

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