2017保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人考試要點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的生效

　　保險(xiǎn)合同的"生效"與"成立"是兩個(gè)不同的概念.保險(xiǎn)合同的成立,是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議;保險(xiǎn)合同的生效,指合同條 款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力,要求當(dāng)事人雙方恪守合同,全面履行合同規(guī)定的義務(wù).保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種:一是合同一經(jīng)成立即生效,雙方 便開(kāi)始享有權(quán)利,承擔(dān)義務(wù);二是合同成立后不立即生效,而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效.

　　保險(xiǎn)合同生效的要件

　　《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定,"民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件:(一)行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;(二)意思表示真實(shí);(三) 不違反法律或者社會(huì)公共利益."《中華人民共和國(guó)合同法》第9條規(guī)定,"當(dāng)事人訂立合同,應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力".因而,保險(xiǎn)合同若 要有效訂立,當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力,并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí).

　　保險(xiǎn)合同的無(wú)效

　　保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指因法定原因或者約定原因,保險(xiǎn)合同的全部或部分內(nèi)容不產(chǎn)生法律約束力.保險(xiǎn)合同可因以下原因歸于無(wú)效:

　　1.因具備保險(xiǎn)法上的無(wú)效原因而無(wú)效

　　(1)超額保險(xiǎn).超額保險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同,各國(guó)保險(xiǎn)立法均認(rèn)同,對(duì)于損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,因受"損失補(bǔ)償原則"的制約,需防 止被保險(xiǎn)人獲不當(dāng)?shù)美�而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),所以,當(dāng)保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),超過(guò)的部分無(wú)效,被保險(xiǎn)人不得就該部分主張保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán).

　　(2)無(wú)保險(xiǎn)利益.保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則,其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生.保險(xiǎn)利益原則是指投保人 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益.我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第1,2款規(guī)定,"投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益.投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保 險(xiǎn)合同無(wú)效."因而,現(xiàn)行保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的一個(gè)效力要件.

　　2.保險(xiǎn)合同因其他的法定無(wú)效原因而無(wú)效

　　保險(xiǎn)合同作為民事合同,應(yīng)當(dāng)符合《合同法》所規(guī)定的合同的一般生效要件,同樣,《合同法》當(dāng)中有關(guān)合同無(wú)效的規(guī)定,同樣適用于保險(xiǎn)合同.因此,在以下幾種情況下,保險(xiǎn)合同為無(wú)效合同.

　　(1)內(nèi)容違反法律,行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的.例如,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定,以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,保險(xiǎn)合同無(wú)效.如果投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意而為之訂立以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)合同,則該合同無(wú)效.

　　(2)無(wú)權(quán)代理.《合同法》將無(wú)權(quán)代理所訂立的合同定性為效力待定的合同,但可以肯定的是,無(wú)權(quán)代理行為若未經(jīng)追認(rèn),所訂立的合同為無(wú)效合同. 另需注意的是,代理人雖無(wú)代理權(quán),但足以導(dǎo)致第三人誤認(rèn)的,構(gòu)成表見(jiàn)代理,無(wú)權(quán)代理人與第三人所訂立的保險(xiǎn)合同仍然有效,由被代理人向第三人承擔(dān)合同責(zé) 任.

　　(3)違反國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益.所謂"損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益"是指訂立合同的目的或者履行合同的后果,嚴(yán)重?fù)p害了國(guó)家利益或社會(huì)公共利益.如保險(xiǎn)合同的承保范圍包含某些犯罪行為,妨害社會(huì)公共安全,以及危害國(guó)家安全和社會(huì)公共利益的行為.

　　3.保險(xiǎn)合同因合同當(dāng)事人約定的原因而無(wú)效

　　當(dāng)事人對(duì)于合同效力的約定,可分三種情況:約定解除合同,約定合同不生效和約定合同失效.而保險(xiǎn)合同因當(dāng)事人約定無(wú)效一般是指后兩種情況,一種 情況是保險(xiǎn)合同附生效條件,當(dāng)事人約定合同在一定情況下生效,生效條件未成就時(shí)為無(wú)效.另一種情況是保險(xiǎn)合同約定合同失效條件,發(fā)生某種特定事由可使合同 歸于無(wú)效.

　　保險(xiǎn)合同無(wú)效的,在發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后,當(dāng)事人因無(wú)效合同取得的財(cái)產(chǎn)還應(yīng)返還給受損失 的一方;有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方因此所遭受的損失,雙方都有過(guò)錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任;雙方惡意串通,訂立無(wú)效合同損害國(guó)家,集體或第三人利益的, 應(yīng)當(dāng)追繳雙方所得的財(cái)產(chǎn),收歸國(guó)家,集體所有或者返還給第三人.

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