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保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度淺析
在英美等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)中介市場上扮演著重要角色。而我國目前的保險(xiǎn)中介市場主要還是代理人市場，經(jīng)紀(jì)人市場尚處于初步發(fā)展階段。相對于代理人制度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制度的發(fā)展相當(dāng)滯后。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的知識，歡迎閱讀。
一、中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的現(xiàn)狀
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度是伴隨著海上保險(xiǎn)的發(fā)展最先在英國建立起來的。大約在公元前2000年前，地中海沿岸已有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)航海技術(shù)及造船技術(shù)都很落后，所以航海的風(fēng)險(xiǎn)很大。在長期的海上貿(mào)易中逐漸形成了海上保險(xiǎn)，即“一人為眾，眾為一人”的共同海損原則。15世紀(jì)末16世紀(jì)初，哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸及達(dá)伽馬開辟通往亞洲的東方航線，使得世界貿(mào)易中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到了位于大西洋沿岸的英國。隨著英國經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)開始在英國發(fā)展起來。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和投保人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人便應(yīng)運(yùn)而生。
我國長期以來采用保險(xiǎn)代理人制度，其最重要的原因是在很長一段時(shí)間內(nèi)我國的保險(xiǎn)“市場”只有一家保險(xiǎn)公司——中國人民保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)市場中的保險(xiǎn)條款、費(fèi)率全部由中國人民保險(xiǎn)公司制定;在業(yè)務(wù)開拓過程中只需招收保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，客觀上不存在對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是伴隨著中國的改革開放和保險(xiǎn)市場格局的形成而出現(xiàn)的。
20世紀(jì)80年代以來，隨著我國改革開放和市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)事業(yè)都獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的需求日益增多。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)逐步發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度逐步形成，成為保險(xiǎn)市場中的一個(gè)重要組成部分。1995年《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以法律形式正式確立了我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。然而中國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度在其形成與發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多矛盾和問題。如：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式單一，有關(guān)的法律法規(guī)尚不完備，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高，行業(yè)自律、內(nèi)控機(jī)制缺位，地下保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)時(shí)有發(fā)生等等。這些均不利于我國保險(xiǎn)市場的良性運(yùn)行，也制約著我國保險(xiǎn)業(yè)向更高層次發(fā)展。在此背景下，十分有必要從理論上對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度給予明確的界定和解釋，認(rèn)真分析研究我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展過程中存在的問題，建立一個(gè)真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的、與國際慣例接軌的、完善的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，從而促進(jìn)中國保險(xiǎn)業(yè)健康、全面地發(fā)展。
目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場在我國尚處于初步發(fā)展階段，在這一階段存在的主要問題有：
1.業(yè)務(wù)內(nèi)容不明晰。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對自身的優(yōu)勢沒有清楚的認(rèn)識，不知道主要應(yīng)開展哪些業(yè)務(wù)、達(dá)到哪些目的。在某種程度上，以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前的表現(xiàn)，只能稱其為更高一級的保險(xiǎn)代理人，和國外的經(jīng)紀(jì)公司存在著很大差距。
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的人力資源相當(dāng)缺乏。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人中拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格證書的人數(shù)較少，而且他們中的大部分是保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員，要這些人轉(zhuǎn)變工作的難度較大。
二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度發(fā)展滯后的原因
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展滯后有多方面的原因。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度，當(dāng)局對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管目標(biāo)與監(jiān)管方式等都影響或制約經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展。
1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)不高。目前我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員由于經(jīng)驗(yàn)少、技術(shù)低，與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。盡管已舉行了幾次保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試，但取得資格的人數(shù)不多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場的需要。
2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人組織形式過于單一。就目前來說，我國不允許個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也不允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以合伙企業(yè)形式存在。股份有限公司形式是在《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》中確定的，在該規(guī)定出臺之前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司只能以有限責(zé)任公司的形式存在，嚴(yán)重缺乏靈活性。
3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場不夠完善。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立來看，我國實(shí)行審批制，這無疑帶有濃厚的行政色彩，不利于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人市場的培育。英國、美國、日本采取的都是注冊登記制，只要符合條件的就可登記注冊。
三、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度建立的意義
保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無論是對于投保人、被保險(xiǎn)人還是保險(xiǎn)人而言，都具有重要意義。
對投保人和被保險(xiǎn)人而言，由于保險(xiǎn)市場的日趨成熟，市場中的供需雙方在數(shù)量上都有了較大的增長。同時(shí)，隨著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科技的進(jìn)步，新的風(fēng)險(xiǎn)引出了人們對保險(xiǎn)的新需求。保險(xiǎn)人向市場所能提供的保險(xiǎn)商品的種類也逐漸呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的趨勢。這時(shí)，投保人要憑借自身的知識對保險(xiǎn)人、投保種類和投保數(shù)量等因素做出符合自身風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)條件的正確選擇是有一定困難的。
對保險(xiǎn)人而言，既要擴(kuò)大承保范圍、拓展新業(yè)務(wù)，又要把成本降到最低，僅依靠自身的人力、物力、財(cái)力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其靈活性與專業(yè)性，有效地幫助保險(xiǎn)人拓展業(yè)務(wù)、降低成本，同時(shí)有助于在市場上形成公平的競爭機(jī)制。
為促進(jìn)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，我國保險(xiǎn)市場必須與國際接軌，并采用國際同業(yè)的一些通常做法。在國際上，各國保險(xiǎn)市場普遍存在著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，且保險(xiǎn)人的大部分業(yè)務(wù)都是經(jīng)紀(jì)人招攬的。以英國保險(xiǎn)市場為例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人掌握著英國55%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而法國的工業(yè)客戶每年則有近90%的保費(fèi)是通過經(jīng)紀(jì)人交給保險(xiǎn)公司的。
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