商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展方向
供應(yīng)鏈金融目前已經(jīng)成為國(guó)際性銀行流動(dòng)資金貸款領(lǐng)域最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。下面是小編為大家分享商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展方向，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、我國(guó)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展現(xiàn)狀
供應(yīng)鏈金融目前已經(jīng)成為國(guó)際性銀行流動(dòng)資金貸款領(lǐng)域最重要的一個(gè)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。截止到2008年，全球最大的50家銀行中有46家向企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資，而在2007年初，只有一半的全球性銀行為其客戶提供供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在當(dāng)今信貸環(huán)境惡化的狀況下，有約93%的國(guó)際性銀行感覺到公司客戶對(duì)供應(yīng)鏈金融的需求強(qiáng)烈。 近年來，供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展迅速，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要領(lǐng)域，也為供應(yīng)鏈成員中的核心企業(yè)與上下游企業(yè)提供了新的融資渠道。
1、上海浦東發(fā)展銀行。2007年，浦發(fā)銀行提出了“供應(yīng)鏈融資”的整體服務(wù)解決方案，將供應(yīng)鏈融資服務(wù)、供應(yīng)鏈電子化服務(wù)和離岸銀行服務(wù)統(tǒng)一于“供應(yīng)鏈金融”的服務(wù)方案中。目前，浦發(fā)銀行的“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”提供的服務(wù)包括信用服務(wù)支持、采購支付支持、存貨周轉(zhuǎn)支持和賬款回收支持。
2、招商銀行。招商銀行從2005年開始將中小企業(yè)作為公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，顛覆性變革業(yè)務(wù)流程，在9家分行試點(diǎn)推進(jìn)以供應(yīng)鏈金融作為突破口，開發(fā)大型客戶上、下游中小企業(yè)，提供買方或他方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)和國(guó)內(nèi)信用證議付、汽車銷售商融資、商品提貨權(quán)融資等特色創(chuàng)新融資服務(wù)，為中小企業(yè)成長(zhǎng)注入活力。
3、工商銀行。工行依據(jù)供應(yīng)商與核心企業(yè)之間的真實(shí)交易關(guān)系和付款約定，以訂單或應(yīng)收賬款所產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為還款來源，向中小企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，重點(diǎn)支持大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的上下游中小企業(yè)。
4、華夏銀行。華夏銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)始于2007年7月。華夏銀行推出的供應(yīng)鏈金融服務(wù)品牌—“融資共贏鏈”產(chǎn)品是通過與橫向的協(xié)作企業(yè)合作，運(yùn)用不同的融資方式，圍繞核心企業(yè)設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融服務(wù)方案。同時(shí)，該產(chǎn)品首次將國(guó)內(nèi)與國(guó)際的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為客戶提供的供應(yīng)鏈金融服務(wù)延伸至海外。
5、興業(yè)銀行。“金芝麻”供應(yīng)鏈金融服務(wù)。興業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù)目標(biāo)客戶群也是中小企業(yè)，該行推出的“金芝麻”系列服務(wù)產(chǎn)品，包括了18項(xiàng)單項(xiàng)產(chǎn)品，涉及中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷三大環(huán)節(jié)，試圖一站式解決企業(yè)面臨的資金難題。
6、中國(guó)銀行。中行陸續(xù)推出“融貨達(dá)”、“融信達(dá)”、“TSU”、“供應(yīng)商融資項(xiàng)目”等一系列集銀行、保險(xiǎn)、物流、保理等業(yè)務(wù)特點(diǎn)于一身的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
7、建設(shè)銀行。目前該行推出的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品有訂單融資、動(dòng)產(chǎn)融資、倉單融資、保理、應(yīng)收賬款融資、保單融資、法人賬戶透支、保兌倉融資、金銀倉融資、單子商務(wù)融資等十大類。
8、交通銀行。目前該行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要有動(dòng)產(chǎn)/倉單質(zhì)押融資、保兌倉、廠商銀、汽車合格證監(jiān)管、國(guó)際/國(guó)內(nèi)保理、票據(jù)質(zhì)押融資等。
可以說，供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國(guó)迅速發(fā)展，已成為銀行和企業(yè)拓展發(fā)展空間、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要領(lǐng)域，也成為解決我國(guó)中小企業(yè)“融資難”的有效方式。
二、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
(一) 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融的機(jī)遇
1、企業(yè)供應(yīng)鏈的發(fā)展對(duì)銀行金融服務(wù)的適應(yīng)性提出了新的要求。
銀行與核心企業(yè)之間通過磨合形成伙伴關(guān)系，核心企業(yè)將對(duì)供應(yīng)鏈金融主辦銀行產(chǎn)生依賴，從而為主辦銀行深化與核心企業(yè)的業(yè)務(wù)聯(lián)系創(chuàng)造條件。同時(shí)，企業(yè)供應(yīng)鏈和分銷鏈的出現(xiàn)，使得銀行必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)、營(yíng)銷模式乃至組織架構(gòu)做出相應(yīng)的調(diào)整和創(chuàng)新。核心企業(yè)依托自身的資信水平與銀行協(xié)商融資條款，選定供應(yīng)鏈金融主辦銀行，鏈條中的其他成員企業(yè)卻無法享受到這種優(yōu)惠。隨著供應(yīng)鏈結(jié)構(gòu)的形成，出于對(duì)鏈條成員經(jīng)營(yíng)狀況實(shí)時(shí)掌控的需要，間接授信控制、關(guān)聯(lián)交易識(shí)別等一系列新的課題被陸續(xù)提出。
2、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢(shì)分析。
有利于突破資本約束的限制，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的變化、加快服務(wù)創(chuàng)新步伐，在為上下游企業(yè)提供資金支持的同時(shí)，對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈中的企業(yè)資源進(jìn)行了挖掘，通過調(diào)整以大客戶為主的客戶結(jié)構(gòu)，分散客戶集中的風(fēng)險(xiǎn)，使得生產(chǎn)商、物流企業(yè)、零售商或最終消費(fèi)者的資金流在銀行體系內(nèi)部實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，有利于突破資本約束的限制。 有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，銀行根據(jù)企業(yè)之間的交易行為及特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品營(yíng)銷方案，通過掌握供應(yīng)鏈企業(yè)的信息來了解企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，并通過開展有針對(duì)性的產(chǎn)品營(yíng)銷活動(dòng)，帶動(dòng)存款、結(jié)算和新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，改善了商業(yè)銀行的盈利模式，與我國(guó)商業(yè)銀行向先進(jìn)的交易性銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)相適應(yīng)。構(gòu)筑銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈良性互動(dòng)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，達(dá)到銀行與供應(yīng)鏈成員企業(yè)的多方共贏。
(二) 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展供應(yīng)鏈金融面臨的挑戰(zhàn)
1、信用體系建設(shè)相對(duì)落后，供應(yīng)鏈參與主體所考慮的重點(diǎn)和要求存在較大差異。
我國(guó)信用體系建設(shè)速度跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，市場(chǎng)交易因信用缺失造成的無效成本巨大。同時(shí)，我國(guó)在國(guó)際供應(yīng)鏈管理中處于主導(dǎo)或核心地位的企業(yè)并不多，多數(shù)是國(guó)際跨國(guó)公司的加工企業(yè)以及與之服務(wù)配套的國(guó)內(nèi)企業(yè)，要想主導(dǎo)國(guó)際供應(yīng)鏈的走向并建立完全適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的供應(yīng)鏈金融的信用體系還需要長(zhǎng)期努力。 另外，金融機(jī)構(gòu)和融資企業(yè)在融資時(shí)所考慮的重點(diǎn)和要求有較大差異。金融機(jī)構(gòu)為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，考慮的是安全、流動(dòng)、盈利三者的統(tǒng)一，所以對(duì)融資本身的程序、抵押或擔(dān)保方式、融資企業(yè)資信狀況等都有較嚴(yán)格的要求，并將融資中的綜合服務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn);融資企業(yè)考慮的是需求、成本和效益之間的統(tǒng)一，當(dāng)現(xiàn)金流不足時(shí)只考慮如何獲得融資，追求的是供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)效率和資本利用率。
2、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)。
客戶資信風(fēng)險(xiǎn)，由于中小企業(yè)管理不規(guī)范、技術(shù)力量薄弱、資產(chǎn)規(guī)模小、資信不足等問題，第三方物流企業(yè)可能為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)，與借款人一起弄虛作假，對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物進(jìn)行虛假評(píng)估，個(gè)別借款人甚至串通第三方物流企業(yè)有關(guān)人員出具無實(shí)物的倉單向銀行貸款，由此造成客戶資信風(fēng)險(xiǎn)。 法律政策風(fēng)險(xiǎn)，法律法規(guī)的調(diào)整、修訂等具有不確定性，當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生變化時(shí)，有可能對(duì)供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生負(fù)面影響，法律政策的變化會(huì)誘發(fā)供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而危及商業(yè)銀行。 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于市場(chǎng)發(fā)生變動(dòng)，供應(yīng)鏈運(yùn)作過程中常常存在著預(yù)測(cè)不準(zhǔn)確、需求不明確、供給不穩(wěn)定等現(xiàn)象，由此可能給商業(yè)銀行傳遞一種不正確或有偏差的信息，影響商業(yè)銀行的判斷，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)。 操作風(fēng)險(xiǎn)，由決策失誤、管理失誤、控制失誤、欺詐及人為因素造成的潛在損失，如結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。 自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，地震、火災(zāi)、意外的戰(zhàn)爭(zhēng)以及其他各種不可抗拒的因素對(duì)企業(yè)造成的損失等，有可能影響到整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定，使供應(yīng)鏈中企業(yè)資金運(yùn)動(dòng)受阻或中斷，進(jìn)而使商業(yè)銀行蒙受巨大損失。
三、我國(guó)商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)展供應(yīng)鏈金融服務(wù)的建議
(一) 提高發(fā)展供應(yīng)鏈金融的意識(shí)
政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步提高發(fā)展供應(yīng)鏈金融的意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)它對(duì)行業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用，并采取一系列的措施支持其發(fā)展。積極構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)和物流企業(yè)溝通、交往的平臺(tái);設(shè)立政府專項(xiàng)基金為供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)提供擔(dān)保，促進(jìn)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的開展;在政府招商中重點(diǎn)引進(jìn)國(guó)內(nèi)外知名物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，利用其先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成熟模式帶動(dòng)物流產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的物流企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策傾斜，適度給予稅收優(yōu)惠或財(cái)政支持。
(二) 建立供應(yīng)鏈金融保障機(jī)制
一要通過訂立各項(xiàng)契約保證供應(yīng)鏈內(nèi)企業(yè)之間相互信任，將企業(yè)間原有的關(guān)聯(lián)交易外化為契約交易，盡量避免摩擦; 二要建立信息技術(shù)平臺(tái)，供應(yīng)鏈中的企業(yè)可依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過ERP系統(tǒng)平臺(tái)，利用EDI等信息處理技術(shù)，建立物料與資金數(shù)據(jù)高度共享的信息網(wǎng)絡(luò); 三要對(duì)物流、信息流和資金流進(jìn)行封閉運(yùn)行。 供應(yīng)鏈金融要選擇一個(gè)強(qiáng)有力的物流公司合作，它可為供應(yīng)鏈提供信息、倉儲(chǔ)和物流等服務(wù)，幫助銀行監(jiān)控物流和企業(yè)動(dòng)產(chǎn)，達(dá)到銀行控制貨權(quán)的目的;四要企業(yè)的應(yīng)收款指定賬戶開在銀行，付款企業(yè)配合銀行將采購款匯入指定賬戶。
(三) 政府牽頭培育良好的信用管理體制和法制環(huán)境
國(guó)際貿(mào)易中已經(jīng)建立比較成熟的信用保證體系，而國(guó)內(nèi)貿(mào)易使用最多的`是票據(jù)結(jié)算，缺乏統(tǒng)一的、可流通的，并得到各方認(rèn)可的擔(dān)保，各商業(yè)銀行之間也缺乏可實(shí)行的通開通兌模式，這是造成供應(yīng)鏈金融交易和操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，因此，規(guī)避供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，建立和健全全國(guó)性的信用管理體制是關(guān)鍵。 另外，《物權(quán)法》雖為商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)創(chuàng)造良好法律環(huán)境，但其也存在動(dòng)產(chǎn)抵押的登記公示方法上規(guī)定稍顯籠統(tǒng)、動(dòng)產(chǎn)登記部門多、公示性差等不完善的地方，給商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，政府要進(jìn)一步健全物權(quán)法登記的體系，并將陸續(xù)出臺(tái)配套的相關(guān)法律法規(guī)及部門規(guī)章;同時(shí)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)法工作，制定責(zé)任追究辦法，創(chuàng)造一個(gè)公正的法制環(huán)境。
(四) 加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理
一要建立供應(yīng)鏈戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。供應(yīng)鏈金融主辦銀行要時(shí)刻關(guān)注供應(yīng)鏈運(yùn)作情況，掌握供應(yīng)鏈企業(yè)的內(nèi)部薄弱點(diǎn)，觀測(cè)外部環(huán)境的發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)要建立一整套預(yù)警評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，當(dāng)其中一項(xiàng)以上的指標(biāo)偏離正常水平并超過臨界值時(shí)必須發(fā)出預(yù)警信號(hào)，啟動(dòng)應(yīng)急處理預(yù)案，確保目標(biāo)供應(yīng)鏈良好有效的循環(huán); 二要對(duì)核心企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行跟蹤評(píng)價(jià)。對(duì)其業(yè)績(jī)、設(shè)備管理、人力資源開發(fā)、質(zhì)量控制、成本控制、技術(shù)開發(fā)等進(jìn)行及時(shí)調(diào)查和科學(xué)評(píng)估，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)通知關(guān)聯(lián)企業(yè)進(jìn)行預(yù)防和改進(jìn); 三要實(shí)行供應(yīng)鏈關(guān)聯(lián)企業(yè)信用管理。銀行根據(jù)自身管理需要，建立信用模型和數(shù)據(jù)庫，對(duì)供應(yīng)鏈各方之間的相互關(guān)系設(shè)置信用值，還要通過供應(yīng)鏈核心企業(yè)的平臺(tái)，對(duì)與該核心企業(yè)發(fā)生的交易進(jìn)行信用管理; 四要堅(jiān)持“自償性”原則。通過基于單證、發(fā)票或采用動(dòng)產(chǎn)和應(yīng)收賬款質(zhì)押等方法，靈活運(yùn)用單筆授信、短期金融產(chǎn)品、封閉貸款等為客戶提供專項(xiàng)的自償性貿(mào)易融資服務(wù)，從而化解供應(yīng)鏈金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(五) 以核心企業(yè)為中心提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)
政府部門應(yīng)在政策上給予支持，如通過土地的低成本使用、稅收的減免等政策扶持一些管理規(guī)范、發(fā)展預(yù)期好的企業(yè)，使它們?cè)谳^短的時(shí)間內(nèi)成長(zhǎng)為行業(yè)內(nèi)的核心企業(yè)。在產(chǎn)品和服務(wù)方案設(shè)計(jì)中要從核心企業(yè)入手，借助核心企業(yè)向外輻射，貫穿整個(gè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)，如對(duì)上游的原料供貨商重點(diǎn)開拓應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、保理等產(chǎn)品，對(duì)下游的經(jīng)銷商著重提供動(dòng)產(chǎn)和倉單質(zhì)押等產(chǎn)品;經(jīng)過一輪輻射之后，再以這些供貨商或經(jīng)銷商“包圍”橫向的核心企業(yè)，并以這些核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn)，編織供應(yīng)鏈融資網(wǎng)絡(luò)，體現(xiàn)“橫到邊、豎到底”的縱深服務(wù)。
(六) 加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融人才的培養(yǎng)
供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)面廣、操作復(fù)雜的業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員要求較高，應(yīng)盡快培養(yǎng)一批熟悉國(guó)際金融、國(guó)際貿(mào)易、法律等知識(shí)的復(fù)合性人才。 一方面，可以引進(jìn)高水平高素質(zhì)的復(fù)合型專業(yè)人才;另一方面，抓好全員經(jīng)營(yíng)理念的培訓(xùn)、信貸政策制度的培訓(xùn)，尤其是《物權(quán)法》和相關(guān)法律的培訓(xùn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估培訓(xùn)和貸款貸后管理知識(shí)的培訓(xùn)等。通過針對(duì)性學(xué)習(xí)，盡快提高銀行業(yè)全員整體素質(zhì)，尤其要盡快提高信貸人員的政策法律水平和業(yè)務(wù)操作技能，以適應(yīng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
(七) 加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新戰(zhàn)略
一是技術(shù)創(chuàng)新。通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)創(chuàng)新，建立我國(guó)產(chǎn)、供、銷的完整供應(yīng)鏈信息系統(tǒng);將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)，建立起不同行業(yè)產(chǎn)品的基礎(chǔ)供應(yīng)鏈信息管理平臺(tái)，為供應(yīng)鏈金融實(shí)現(xiàn)技術(shù)的整體管理創(chuàng)造條件。 二是制度創(chuàng)新。實(shí)現(xiàn)對(duì)原有的銀行分業(yè)管理向混業(yè)管理的轉(zhuǎn)變，允許銀行把非核心的業(yè)務(wù)合理有序地外包給專業(yè)的供應(yīng)鏈第三方綜合物流金融中介公司，允許諸如第三方綜合物流金融服務(wù)公司中介服務(wù)的存在，并依法從事有關(guān)融資業(yè)務(wù)。 三是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略。在客戶結(jié)構(gòu)方面，改變過去以供應(yīng)鏈核心企業(yè)等大客戶為主的格局，開始關(guān)注規(guī)模較小或資質(zhì)較弱的中小企業(yè)，可以分散客戶集中度的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)占中國(guó)企業(yè)絕大多數(shù)比例的中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有較好的促進(jìn)作用。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，開展業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣的、附加值高的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，可以增加商業(yè)銀行交叉銷售機(jī)會(huì)，有效帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和低成本結(jié)算性存款的發(fā)展，也有助于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
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