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理財規(guī)劃的步驟
理財即管理錢財，是一門關(guān)于如何花錢、管錢和賺錢的學(xué)問。你知道理財規(guī)劃都有哪些步驟嗎?下面是小編為大家?guī)淼睦碡斠?guī)劃的步驟的知識，歡迎閱讀。
什么叫理財呢?
通俗地說，理財即管理錢財，是一門關(guān)于如何花錢、管錢和賺錢的學(xué)問。中國理財行業(yè)這塊還未開墾的處女地，從一誕生就直接面對全面的國際競爭。歐美發(fā)達(dá)國家的個人理財服務(wù)市場已經(jīng)相當(dāng)成熟，中國的個人理財服務(wù)雖然剛剛興起，但需求不斷激增。提到理財，人們往往簡單理解為投資，讓資產(chǎn)升值。
其實，真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財務(wù)實際出發(fā)，走好這關(guān)鍵的“八大步”，家庭理財規(guī)劃才能有的放矢，真正做到科學(xué)統(tǒng)籌、未雨綢繆。
理財規(guī)劃的步驟
第一步，必要的資產(chǎn)流動性。
它包括活期存款，定期存款、國債以及貨幣型基金。一般而言，這些錢應(yīng)該至少是每月支出的3-6倍，但是在人生的不同階段這個倍數(shù)依據(jù)家庭狀況自行決定，用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件。
第二步，合理的消費(fèi)支出。
理財?shù)氖滓繕?biāo)是達(dá)到家庭財務(wù)狀況穩(wěn)健合理，實際生活中，開源節(jié)流中的“節(jié)流”有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財目標(biāo)。建議通過規(guī)劃日常消費(fèi)支出，使家庭收支平衡。一般來講，家庭負(fù)債率不宜超過50%，實際生活中盡量控制在40%以內(nèi)。
第三步，充足的教育儲備。
孩子是家庭的未來和希望，在教育方面的消費(fèi)是一項長期投資。據(jù)統(tǒng)計，從出生到大學(xué)畢業(yè)，子女教育消費(fèi)基本在40萬至50萬之間(不包括出國費(fèi)用)。因此，在孩子出生時,就要準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項教育金，實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。
第四步，完備的風(fēng)險保障。
人的一生中，風(fēng)險無處不在，合理的風(fēng)險管理與保險規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險，保障生活。
第五步，合理的納稅安排。
履行納稅這個法定義務(wù)的同時，納稅人往往希望將自己的稅負(fù)降到最低�？梢酝ㄟ^對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟(jì)活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。
第六步，穩(wěn)健的投資規(guī)劃。
面對銀行理財、基金、股票、信托、股權(quán)投資等越來越多的投資，普通投資者很難分辨。比較科學(xué)的方法是，交給專業(yè)的理財團(tuán)隊打理，根據(jù)自身理財目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力，利用最合理的投資工具完成增值的過程，最終實現(xiàn)財務(wù)自由。
第七步，長遠(yuǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃。
隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高，養(yǎng)老的壓力不容小覷。多數(shù)人都是在55歲或60歲退休，停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么辦?收入急劇減少，甚至沒有，只能靠以前的積蓄來維持。因此，要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老，確保晚年的生活質(zhì)量。
第八步，財產(chǎn)分配與傳承。
應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對資產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的世代相傳。
制定家庭理財規(guī)劃
第一步 設(shè)定理財目標(biāo)
“家庭理財規(guī)劃首先要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短，從而確定理財目標(biāo)�！瘪T先生建議，可以把理財目標(biāo)分為短期、中期和長期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實現(xiàn)不同的理財目標(biāo)。
比如，一年后要為購房準(zhǔn)備足夠的首付款，就可以作為短期目標(biāo)，十幾年后子女的教育經(jīng)費(fèi)就可設(shè)立為中期目標(biāo)，長期目標(biāo)則是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。
第二步 了解財務(wù)狀況
在選擇投資工具時，要先仔細(xì)計算自己的收入和支出，對目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財投資計劃的基礎(chǔ)。
“資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考，當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時候，這個家庭發(fā)生財務(wù)危機(jī)可能性較小。”馮先生說，家庭資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活期存款等流動性資產(chǎn)，股票、債券、基金等投資性資產(chǎn)，汽車、房屋等使用性資產(chǎn)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債，負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。
他建議，如需改善家庭財務(wù)狀況，可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對收支進(jìn)行調(diào)整。
第三步 評估風(fēng)險承受能力
我們經(jīng)常聽到這樣一句話：“股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎�！笔聦嵣喜粌H僅是股市，只要是投資就一定會伴隨著風(fēng)險。
“每個人風(fēng)險承受能力的高低是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素，應(yīng)先了解自己可接受的風(fēng)險程度，再選取適合的投資工具�！瘪T先生建議，若風(fēng)險承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低，就考慮較為保守的投資工具，如保險、債券、保本基金等。
需要注意的是，在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下，同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。一般來說，隨著年齡的增長，理財規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時候的“資產(chǎn)累積”轉(zhuǎn)為“資產(chǎn)增值”，等到計劃退休時又會演變成“資產(chǎn)保值”，而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)酢?/p>
另外，在訂立投資計劃時，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
第四步 選擇投資工具
馮先生認(rèn)為，資產(chǎn)配置中要實現(xiàn)多元化，在各類資產(chǎn)之間進(jìn)行風(fēng)險分散，主要可以考慮固定收益證券、股票、另類資產(chǎn)、保險類資產(chǎn)等資產(chǎn)類型。
固定收益證券一般能獲取高于現(xiàn)金類資產(chǎn)的回報率，有較強(qiáng)的流動性，且波動性較低，但其也受到貨幣市場環(huán)境及信用環(huán)境的影響，同時也可能出現(xiàn)購買力風(fēng)險。
股票具備較高的經(jīng)濟(jì)參與度，能一定程度上抵御通貨膨脹、獲取較高投資收益，其風(fēng)險性在于較高的市場波動性、某些特定市場環(huán)境中收益表現(xiàn)較弱。
另類投資中的私募股權(quán)投資，可以帶來較高的超額投資收益，且與其他大多數(shù)資產(chǎn)種類都有著較低的相關(guān)性，幫助投資組合實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，獲取長期穩(wěn)健的投資收益。
而保險是可以貫穿各個生命周期的投資品種，具備風(fēng)險保障及儲蓄投資、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)傳承的功能，能為家庭資產(chǎn)搭建有效的安全防護(hù)網(wǎng)。
第五步 尋求專業(yè)人士幫助
理財規(guī)劃雖然是個人私事，但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少人沒有緊跟市場變化。
“事實上，在理財規(guī)劃的每一階段甚至每一步，都可以尋求專業(yè)人士的幫助�！睋�(jù)馮先生介紹，如今各家銀行、保險等金融機(jī)構(gòu)均有財富管理經(jīng)理、理財師等專業(yè)人士，可以幫助分析家庭財務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險，推薦投資方向，從而助你輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。
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