基于風險理論的家庭理財保險規(guī)劃策略

　　保險規(guī)劃就是保險專業(yè)人員在分析某一家庭(或個人)資產(chǎn)與負債、收入與支出等基本財務信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財產(chǎn)等風險的方案過程。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的基于風險理論的家庭理財保險規(guī)劃策略，歡迎閱讀。

　　一、家庭風險：

　　作為未來結(jié)果的不確定性，風險無處不在，家庭風險也是如此，有些風險比較容易應付處理，有些風險一旦發(fā)生，若無準備以及相應的防范措施，很可能會讓一個家庭面臨瓦解。這些潛在的風險包括：

　　由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要經(jīng)濟來源中斷;

　　家中成員患重大疾病、尤其是慢性病，龐大的醫(yī)藥費開支，往往使一般家庭無法承擔;

　　投資錯誤，如利用舉債、融資的方式過度投資，因失誤而慘賠;

　　受人連累而負債，如為別人作保，到頭來莫明其妙地背了一身債。

　　由于以上各種風險的存在，每個家庭都有必要構(gòu)筑一道家庭理財?shù)姆谰�來應對風險，保險就是其中之一。

　　二、保險規(guī)劃：

　　保險規(guī)劃就是保險專業(yè)人員在分析某一家庭(或個人)資產(chǎn)與負債、收入與支出等基本財務信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風險、健康狀況、風險偏好等非財務信息的基礎上，選擇適宜本家庭的保險產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財產(chǎn)等風險的方案過程。

　　保險規(guī)劃對家庭的重要性體現(xiàn)在以下幾個方面：

　　小額保費防范大風險，一方面是投保人通過投保，繳納保險費，把風險轉(zhuǎn)移給保險公司，另一方面，保險公司依據(jù)保險合同對發(fā)生合同約定的事故責任進行理陪通過對家庭保險規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時期的財務需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。

　　三、保險規(guī)劃的原則：

　　保險額度適度原則：家庭保險規(guī)劃遵循不成文的“雙十”法則，即用家庭年度總收入十分之一左右的保險費支出以實現(xiàn)當年收入十倍的保障。也不要過低，否則不能起到保障的做用。

　　家庭經(jīng)濟支柱優(yōu)先、足額投保原則：家庭成員在家庭里承擔的責任不同，在進行保險規(guī)劃時，必須優(yōu)先考慮經(jīng)濟支柱的生存風險，為其提供足額的保障。

　　保險產(chǎn)品選擇針對性原則：針對不同家庭成員的不同風險，要選擇適合的風險產(chǎn)品。

　　四、保險規(guī)劃的內(nèi)容：

　　要做好家庭保險的規(guī)劃，應該首先知道那些保險是家庭需要的。上面已經(jīng)分析過了家庭保險一般分為以下幾個主要的形式：人身風險中的死亡風險，意外傷害風險，疾病風險，長壽風險和家庭財產(chǎn)保險。

　　規(guī)避家庭人身風險的保險產(chǎn)品

　　人身風險是指導致人的傷殘，死亡，喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險包括生命風險和健康程度的風險。

　　一般而言，人身保險產(chǎn)品包括以下三種：壽險產(chǎn)品，意外傷害險產(chǎn)品，健康保險產(chǎn)品。

　　我國人口老齡化速度不斷加快，養(yǎng)老已經(jīng)成為了全社會的熱點問題。人們?yōu)榱藢崿F(xiàn)老有所養(yǎng)的目標。長壽風險保險產(chǎn)品也開始流行。長壽風險主要以年金保險的方式來表現(xiàn)。年金保險可定義為在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。

　　要保障家庭財產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財產(chǎn)。家庭財產(chǎn)的風險主要依靠家庭財產(chǎn)保險來提供保障。

　　家庭財產(chǎn)保險是適用于我國城鄉(xiāng)居民家庭的一種財產(chǎn)保險，其承保責任范圍與企業(yè)財產(chǎn)綜合險基本相同。常用險種有：普通家庭財產(chǎn)保險，家庭財產(chǎn)兩全保險，投資保障型家庭財產(chǎn)保險以及各種附加險。

　　五、合理規(guī)劃：

　　購買保險需要合理的保險規(guī)劃，并不是投入越多越好，相反，如果投入過多，一旦出現(xiàn)家庭的經(jīng)濟危機，無法及時繳納保險費，就要承擔違約的風險，這是投保人不愿意看到的。家庭保險規(guī)劃對于是否投入和投入多少的問題有以下幾個觀點：

　　針對被保險人而言，要根據(jù)風險的大小，選擇合適的被保險人，在有限的經(jīng)濟能力下為其做出合理的選擇。

　　一般來說，成年人經(jīng)受風險的概率要大于未成年人，所以投保成人要比投保兒女更加實際。同時，一個家庭的主要經(jīng)濟來源者一旦遭受風險，其損失是巨大的，所以，家庭保險規(guī)劃中要格外關(guān)注對于經(jīng)濟支柱的投保。

　　針對保險產(chǎn)品而言，要根據(jù)家庭已經(jīng)享有的保障和家庭可能遭受的風險來綜合考慮對保險產(chǎn)品的購買。

　　如果家庭已經(jīng)擁有醫(yī)療保障了，該家庭對于重大疾病保險的需求就要相對比沒有醫(yī)療保障家庭要低。如果家庭沒有醫(yī)療保障，購買該保險就可以把保險責任范圍內(nèi)的費用轉(zhuǎn)嫁給保險公司，以降低自身風險。

　　針對保險費而言，要注意保險費的繳納一定要控制在自己經(jīng)濟能力之內(nèi)，尤其對于長期壽險一類的保險產(chǎn)品，一般控制在家庭年儲蓄的10%-20%較為合適。

　　六、各個保險產(chǎn)品的合理搭配：

　　為了讓家庭成員得到全面有效的保障，一般可以采取購買一個到兩個主險的同時，附加購買意外傷害保險、重大疾病保險。在具體操作中，需要綜合安排，避免重復保險的發(fā)生，使用于投保的資金得到充分的運用。

　　例如某人工作需要經(jīng)常出差，就要專門購買一項人身意外保險，相對于每次都購買乘客人身意外保險來說，既可以節(jié)省保費，也可以在更為寬松的條件下得到賠償。

【基于風險理論的家庭理財保險規(guī)劃策略】相關(guān)文章：

家庭理財規(guī)劃保險有哪些07-07

家庭理財規(guī)劃知識08-10

怎樣規(guī)劃家庭理財方案08-17

最新家庭理財規(guī)劃方案10-20

普通工薪家庭理財規(guī)劃方案07-29

債券投資風險防范及策略06-02

企業(yè)危機風險管理策略09-02

信貸機構(gòu)風險管理的策略08-05

生二胎家庭理財規(guī)劃方法07-16

新兩孩家庭理財規(guī)劃方案08-02