最新汽車保險起源與發(fā)展
隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，消費(fèi)者的平均收入水平不斷提高，增加了消費(fèi)后的剩余，由此提高了保險的現(xiàn)實(shí)購買能力。下面是小編為大家分享最新汽車保險起源與發(fā)展，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、保險業(yè)的產(chǎn)生?
自從人類誕生之日起，人類就面臨著嚴(yán)酷的自然災(zāi)害和各種意外事故的侵襲，一直在尋求著防災(zāi)避禍的方法，以謀求生活的安定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。雖然，救濟(jì)后備和互助保險的意識和思想，早在古代就已經(jīng)出現(xiàn)，但是真正意義上的保險制度卻形成于近代�？梢哉f，近代保險業(yè)是資本主義發(fā)展的產(chǎn)物。15世紀(jì)末，美洲大陸和通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)，世界貿(mào)易市場的形成和擴(kuò)大，要求商品和交換以更大的規(guī)模進(jìn)行。商品流通不僅是國內(nèi)的，而且越過國界，在世界范圍內(nèi)進(jìn)行。商品的運(yùn)輸規(guī)模越大，風(fēng)險也越集中。在這樣的情況下，近代的保險制度產(chǎn)生了。從保險的歷史來看，財產(chǎn)保險先于人身保險，海上保險早于陸上保險。?
近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為海上借貸是海上保險的前身，而海上借貸最初又起源于中世紀(jì)意大利和地中海沿岸的城市中所盛行的商業(yè)抵押習(xí)慣，即冒險借貸。所謂冒險借貸是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依受損程度，可免除部分或全部債務(wù)。如果船舶和貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息。這實(shí)際上就是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險極大，債權(quán)人收取的利息也很高，通常是本金的1/3或1/4。除正常的利息外，其余則為補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價。
繼海上保險制度之后所形成的是火災(zāi)保險制度。近代火災(zāi)保險起源于英國。1666年9月2日，倫敦皇家面包店由于烘烤過熱而起火�；馂�(zāi)失去控制，使得13000多戶住宅被焚毀，20多萬居民無家可歸，損失極其慘重。當(dāng)時有位名叫巴奔的牙科醫(yī)生修建了一些簡易房屋來安置那些無家可歸的人。1667年，他出資設(shè)計了世界第一家火災(zāi)保險公司。由于業(yè)務(wù)迅速開展，巴奔又與3個合伙人合作成立了一家合伙形式的保險公司。1710年，查爾斯玻文創(chuàng)立倫敦保險公司，開始承保不動產(chǎn)以外的保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)營范圍遍及全國。它是英國現(xiàn)存的最古老的保險公司之一。?
人身保險的產(chǎn)生與海上保險的發(fā)展是分不開的。15世紀(jì)末，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險發(fā)展起來了。當(dāng)時歐洲許多奴隸販子將奴隸作為貨物投保海上運(yùn)輸。這就產(chǎn)生了以人的生命作為保險標(biāo)的保險。以后又發(fā)展到對船長和船員的人身保險。16世紀(jì)，出現(xiàn)了對旅客的人身保險。在人身保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，英國數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷制定的第一部完整的人口死亡表，獲得了最高的榮譽(yù)。1693年，哈雷根據(jù)布勒斯市居民的死亡資料，編制了人口死亡表，用科學(xué)的方法，精確地計算出各年齡段人口的死亡率，為人壽保險制度的形成奠定了基礎(chǔ)。18世紀(jì)中葉，根據(jù)哈雷的死亡表，辛普森制作了依據(jù)死亡率變化而變化的保險費(fèi)率表。1762年，英國成立了世界第一家人壽保險公司——倫敦公平保險公司。該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險費(fèi)的理論計算保險費(fèi)，并且對不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行收費(fèi)。對于繳納保險費(fèi)的期限、保單失效以后復(fù)效的問題等也都做了具體的規(guī)定，詳細(xì)規(guī)定于保單。倫敦公平保險公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險制度的形成。?
二、現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展?
18世紀(jì)以來，由于商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險制度也隨之得到了發(fā)展和完善。
進(jìn)入19世紀(jì)，一些國家相繼完成了工業(yè)革命，由此極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，刺激了經(jīng)營保險業(yè)的公司大量增加。同時各國紛紛采取措施，加大對保險業(yè)的監(jiān)管，使保險的經(jīng)營日趨走向正軌。再者，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，也為保險范圍的擴(kuò)大創(chuàng)造了條件。?
1.隨著國民經(jīng)濟(jì)的增長，保險收入不斷增加?
隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)規(guī)模的.擴(kuò)大，消費(fèi)者的平均收入水平不斷提高，增加了消費(fèi)后的剩余，由此提高了保險的現(xiàn)實(shí)購買能力。同時，經(jīng)濟(jì)的增長導(dǎo)致消費(fèi)者現(xiàn)有財富的增長，并由此導(dǎo)致風(fēng)險載體增多，風(fēng)險總量提高，使消費(fèi)者增加對保險的需求。據(jù)統(tǒng)計，世界保險費(fèi)總額1950年為210億美元，1982年增長到4660億美元，1995年增長到21434億美元，2000年達(dá)到24400億美元。?
2. 隨著風(fēng)險種類的增加，保險品種不斷擴(kuò)大?
18世紀(jì)60年代英國的產(chǎn)業(yè)革命，極大地促進(jìn)了社會生產(chǎn)力的發(fā)展，也使社會的風(fēng)險結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。由以自然風(fēng)險為主發(fā)展成為既有自然風(fēng)險，又有人為的風(fēng)險;既有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，又有政治風(fēng)險;既有共同風(fēng)險，又有特定風(fēng)險等多種風(fēng)險并存的風(fēng)險結(jié)構(gòu)。為了有效地控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險，出現(xiàn)了近代保險業(yè)的發(fā)展與繁榮，特別是保險品種不斷擴(kuò)大，相繼出現(xiàn)了汽車保險、航空保險、衛(wèi)星保險、責(zé)任保險、國內(nèi)信用保險和出口信用保險和計算機(jī)保險等。
3. 隨著消費(fèi)需求的提高，保單設(shè)計不斷改進(jìn)?
在保險業(yè)發(fā)展的初期，保險條款的設(shè)置缺乏靈活性，保費(fèi)繳納的方式、保險金額、保險期限等都是一經(jīng)確定，就不能變更，不能適應(yīng)消費(fèi)者多層次和多方面的需要。為此，保險人增加了保單的靈活性，保費(fèi)、保險期限、保險金額、現(xiàn)金價值等都是可變的，滿足了投保人需求的多樣性和應(yīng)付風(fēng)險的不確定性。?
4. 隨著需求層次的提高，產(chǎn)品功能不斷拓展?
像其他商品的內(nèi)涵由一個逐漸擴(kuò)展的過程一樣，保險產(chǎn)品也經(jīng)歷了一個擴(kuò)展的過程，除了發(fā)揮經(jīng)濟(jì)保障作用外，并逐步演變出金融中介的職能，即從單純的保障，發(fā)展為具備儲蓄和投資的功能。在許多市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，保險業(yè)已經(jīng)成為重要的非銀行金融機(jī)構(gòu)，成為資本市場上的一個重要的機(jī)構(gòu)投資者。保險融資功能的形成和完善，極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
5. 隨著經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜，保障范圍不斷擴(kuò)大?
現(xiàn)代社會的一個重要特點(diǎn)是，經(jīng)濟(jì)生活的復(fù)雜程度和相關(guān)程度都大大提高，由此導(dǎo)致保險人不斷擴(kuò)大保障的范圍。如汽車保險，已經(jīng)從單一的第三者責(zé)任險發(fā)展到車身保險;車身主險由單純的火險、碰撞損失險發(fā)展到綜合性的風(fēng)險保障;保障范圍從車身和第三者責(zé)任為主發(fā)展到除車身和第三者責(zé)任基本保險外，針對不同保險人和不同汽車特點(diǎn)的各類附加險，種類齊全，保障充分。?
6.保險金額日益巨大，保險索賠金額增多?
由于保險財產(chǎn)價值越來越大，為了獲得足額的經(jīng)濟(jì)保障，保險金額也越來越高。一旦保險標(biāo)的發(fā)生損毀事故，索賠金額十分巨大。例如，印度博帕爾地區(qū)的毒氣泄露事故提出的賠償金額為30億美元，美國的“石棉沉著”案提出的賠償金額高達(dá)270億美元，保險人面臨巨額賠款的風(fēng)險。2001年美國9·11恐怖事件的發(fā)生使得保險賠償數(shù)額更是達(dá)到歷史新高，保險公司面臨近700億美元的賠款。?
7.再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)日趨國際化?
隨著高新技術(shù)的高度發(fā)展和生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，出現(xiàn)了越來越多的價值巨大的保險標(biāo)的。由于單一的保險公司難以承擔(dān)起如此巨大的保險責(zé)任，于是以分散風(fēng)險為重要特征的再保險業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來。1846年，德國創(chuàng)立了科隆再保險公司，這是世界上最早一家專營再保險業(yè)務(wù)的保險公司。從此以后，再保險業(yè)務(wù)在世界各地都有了迅速的發(fā)展。再保險的發(fā)展加強(qiáng)了國內(nèi)保險公司之間的聯(lián)系，使世界保險業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了國際化的趨勢。?
三、汽車保險的起源和發(fā)展?
汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。?
(一)汽車保險的起源?
國外汽車保險起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關(guān)注。?
1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶祝“1896年公路機(jī)動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“汽車保險費(fèi)年率”。?
最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。?
到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。?
(二)汽車保險在國外的發(fā)展?
20世紀(jì)初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。?
1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。?
到1913年，汽車保險已擴(kuò)大到了20多個國家，汽車保險費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。?
1927年是汽車保險發(fā)展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強(qiáng)制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險的廣泛實(shí)施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運(yùn)險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。?
自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。?
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