避免車輛保險理賠風(fēng)險方法技巧

時間：2024-11-14 21:17:29 汽車估損師我要投稿

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　　隨著社會的進步，人民生活水平的提高，家用轎車已經(jīng)作為人們生活不可或缺的交通工具普及到尋常百姓家。在家用車輛不斷增多、車輛使用范圍不斷擴大的新時代背景下，人們不可避免地會遇到車輛碰撞、維修、保險索賠等各種繁瑣的問題。那么，下面是小編為大家大家?guī)眍~避免車輛保險理賠風(fēng)險方法技巧，歡迎大家閱讀瀏覽。

避免車輛保險理賠風(fēng)險方法技巧

　　案情簡介

　　合肥某企業(yè)就其所有的車輛在保險公司投保交強險及商業(yè)第三者責(zé)任險等。保險期限內(nèi)該公司駕駛員駕車與一摩托車相撞造成了兩人死亡的交通事故。該事故經(jīng)公安交警部門認(rèn)定公司駕駛員與摩托車駕駛員負(fù)事故同等責(zé)任。在交警部門對事故協(xié)調(diào)中，公司及其駕駛員與受害人親屬達(dá)成賠償協(xié)議，賠償各項損失31萬余元。此后，該企業(yè)以調(diào)解協(xié)議中載明的賠償數(shù)額，向保險公司申請保險索賠遭拒。該公司后訴至法院要求保險公司就其已經(jīng)予以賠付的損失予以保險理賠。在案件審理中，雙方當(dāng)事人就在交警部門達(dá)成的調(diào)解協(xié)議中確定的賠償金額能否直接作為保險事故造成的損失而向保險公司予以索賠及如何核定保險事故的損失問題，展開了激烈的辯論。法院經(jīng)審理認(rèn)定被保險人與受害人達(dá)成的賠償協(xié)議內(nèi)容，部分超出了被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，依法核定了被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任數(shù)額，并依據(jù)雙方保險合同判令保險公司賠付了保險金27萬余元。

　　法理分析

　　(一)對交通事故雙方在交警部門達(dá)成的調(diào)解協(xié)議的性質(zhì)及其法律約束力的判斷。交通事故處理過程中達(dá)成的賠償協(xié)議，因有公安交警部門的參與，容易使人產(chǎn)生認(rèn)識誤區(qū)，很多人認(rèn)為該協(xié)議具有一般民事協(xié)議所不具備的特殊強制力和執(zhí)行力。實質(zhì)上，我國法律對于交警部門主持下的調(diào)解協(xié)議，并未賦予強制執(zhí)行力，其性質(zhì)僅屬民事協(xié)議的范疇，其約束的對象也僅為協(xié)議的雙方當(dāng)事人。因保險公司不是協(xié)議的當(dāng)事人，在其未明確認(rèn)可該協(xié)議的情形下，協(xié)議并不當(dāng)然對保險公司產(chǎn)生法律約束力。保險公司在處理與被保險人的保險合同糾紛過程中，當(dāng)然有權(quán)對就未參與簽訂的協(xié)議是否加重自身的負(fù)擔(dān)進行審查并在保險合同糾紛案件中提出合理抗辯。

　　(二) 如何核定保險事故的損失并計算保險賠償金問題。在保險人與被保險人簽訂的保險合同中，都約定了每一險種的保險責(zé)任，只有發(fā)生了屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，才存在保險事故損失并應(yīng)計算保險賠償金問題。本案雙方訴爭的主要系車輛第三者責(zé)任保險，車輛第三者責(zé)任保險就是被保險人以其在交通事故中依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的而設(shè)定的一種保險。準(zhǔn)確界定被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，對于保險事故損失的確定及保險金的計算，具有實質(zhì)性影響。目前，我國較為詳細(xì)規(guī)范交通事故侵權(quán)人的損害賠償責(zé)任的法律規(guī)范主要有《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》、《中華人民共和國道路交通安全法》、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償適用法律若干問題的解釋》等。其中，《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償適用法律若干問題的解釋》詳細(xì)規(guī)定了在人身受到傷害時，受害人所享有的各項權(quán)利及侵權(quán)人應(yīng)負(fù)擔(dān)的各項義務(wù)。該解釋也是人民法院審理案件中判斷侵權(quán)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任的主要法律依據(jù)。本案的處理中，人民法院也是以上述法律規(guī)范確定的被保險人應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任，進而對被保險人與受害人達(dá)成的調(diào)解協(xié)議是否超出法律規(guī)定的被保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作出判斷。最后作出了對于被保險人超出法律規(guī)定范圍的賠償責(zé)任，保險公司無義務(wù)進行保險理賠的判斷。

　　法官提醒

　　隨著社會的進步，人民生活水平的提高，家用轎車已經(jīng)作為人們生活不可或缺的交通工具普及到尋常百姓家。在家用車輛不斷增多、車輛使用范圍不斷擴大的新時代背景下，人們不可避免地會遇到車輛碰撞、維修、保險索賠等各種繁瑣的問題。在處理此類問題和糾紛過程中，一定要妥善保管好各類票據(jù)、準(zhǔn)確了解侵權(quán)法律規(guī)范、正確認(rèn)識調(diào)解協(xié)議的性質(zhì)、依法估算賠償責(zé)任并制定合法、合理的調(diào)解方案。只有這樣，才能更好地避免保險理賠風(fēng)險，維護好自身的合法權(quán)益。

　　車輛保險理賠怎么進行?

　　1.出示保險單證;2.出示行駛證;3.出示駕駛證;4.出示被保險人身份證;5.出示保險單;6.填寫出險報案表;7.詳細(xì)填寫出險經(jīng)過;8.詳細(xì)填寫報案人和駕駛員和聯(lián)系電話;9.檢查車輛外觀，拍照定損;10.理賠員帶領(lǐng)車主進行車輛外觀檢查;11.根據(jù)車主填寫的報案內(nèi)容拍照核損;12.理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品;13.交付維修站修理;14.理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間;15.車主簽字認(rèn)可;16.車主將車輛交于維修站維修。

　　1.報案：一般保險公司要求在事發(fā)48小時內(nèi)報案。

　　(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報案;

　　(2)內(nèi)勤接報案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》(電話、傳真等報案由內(nèi)勤代填);

　　(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副

　　本和附表。查閱保費收費情況并由財務(wù)人員在保費收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);

　　(4)確認(rèn)保險標(biāo)的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報案順序編寫立案號; (5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報案，由檢驗人員負(fù)責(zé));

　　(6)通知檢驗人員，報告損失情況及出險地點。

　　以上工作在半個工作日內(nèi)完成。

　　2.查勘定損

　　(1)檢驗人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成);

　　(2)要求客戶提供有關(guān)單證;

　　(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證.

　　3.簽收審核索賠單證

　　(1)營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;

　　(2)將索陪單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。

　　4.理算復(fù)核

　　(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收;

　　(2)所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。