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車險(xiǎn)理賠糾紛正確分析
根據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)的汽車商業(yè)險(xiǎn)的投保比率，已經(jīng)超過(guò)了80%，交強(qiáng)險(xiǎn)更是自2006年以來(lái)就由國(guó)家立法規(guī)定強(qiáng)制購(gòu)買。汽車保險(xiǎn)已經(jīng)我們是生活中一項(xiàng)必不可少的產(chǎn)品和服務(wù)。那么，下面是小編為大家整理的車險(xiǎn)理賠糾紛正確分析。歡迎大家閱讀瀏覽。
一、車險(xiǎn)理賠的常見糾紛
在汽車車保險(xiǎn)逐漸走進(jìn)人們生活的同時(shí)，車險(xiǎn)理賠的糾紛也在日益的增多，打開電腦，我們可以在網(wǎng)站上查閱到大量因保險(xiǎn)公司拒賠或賠償過(guò)低而引起的各種理賠糾紛的報(bào)道。有些新聞媒體還為此制作了專門的電視欄目�？梢哉f(shuō)，隨著汽車的日漸普及，車險(xiǎn)的理賠服務(wù)，已經(jīng)成為大眾關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
在所有的車險(xiǎn)理賠糾紛中，媒體幾乎是一邊倒的充斥著對(duì)車險(xiǎn)公司的指責(zé)。指責(zé)的內(nèi)容主要有兩條：過(guò)于苛刻的賠償要求和過(guò)低的賠償標(biāo)準(zhǔn)。過(guò)于苛刻的賠償要求導(dǎo)致了大量車主在事故發(fā)生后無(wú)法得到賠償，試想一下，車主花了幾千上萬(wàn)元購(gòu)買了車險(xiǎn)，車輛損傷后，竟然得不到賠償，其心中的怒火是可以想象的，產(chǎn)生糾紛也就不足為奇了;賠償標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，使得車險(xiǎn)公司賠償?shù)慕痤~與車主支付的修理費(fèi)之間存在著巨大的差距，經(jīng)常出現(xiàn)的諸如修理花了8000元，賠償只有3000元的現(xiàn)象，難免會(huì)引起車主的強(qiáng)烈不滿。
二、車險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因
對(duì)于車險(xiǎn)理賠糾紛產(chǎn)生的原因，車主和媒體往往簡(jiǎn)單的將其歸類于車險(xiǎn)公司的貪婪和工作的不負(fù)責(zé)任。但事實(shí)上，車險(xiǎn)公司也是有苦難言。在早些年，當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)還處于壟斷經(jīng)營(yíng)的時(shí)候，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)確實(shí)很難讓人滿意。但現(xiàn)如今，經(jīng)過(guò)了這么多年的發(fā)展，目前國(guó)內(nèi)的車險(xiǎn)公司已經(jīng)多達(dá)三、四十家，競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)空前的白熱化，更何況還有二十多家外資保險(xiǎn)在時(shí)刻準(zhǔn)備著進(jìn)入這一領(lǐng)域。許多時(shí)候，為了爭(zhēng)奪一個(gè)客戶，多家車險(xiǎn)公司輪番上陣，恨不能將國(guó)家所允許的優(yōu)惠政策用到極致;理賠時(shí)，為了盡可能的不得罪客戶以便于下一年續(xù)保，車險(xiǎn)公司更是能賠則賠、能忍則忍，盡一切可能讓客戶滿意。
但過(guò)于寬松的理賠政策，很容易造成金融欺詐的發(fā)生，早些年，有些地方甚至出現(xiàn)了專門以撞車獲取賠償作為主要盈利項(xiàng)目的公司，給整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。為了規(guī)范理賠市場(chǎng)，避免惡意拒賠或是惡意索賠，國(guó)家出臺(tái)了保險(xiǎn)法，并對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，力求使得整個(gè)行業(yè)在公平公正的環(huán)境中發(fā)展。在實(shí)際工作中，各家保險(xiǎn)公司往往能夠比較嚴(yán)格的遵守國(guó)家的行業(yè)管理規(guī)定，但消費(fèi)者由于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏和心理上的不重視，往往不太容易遵守國(guó)家的各項(xiàng)規(guī)定，從而為糾紛的產(chǎn)生埋下了隱患。
比如說(shuō)，為了保證消費(fèi)者的知情權(quán)，國(guó)家行業(yè)管理部分就規(guī)定車險(xiǎn)公司工作人員在銷售車險(xiǎn)時(shí)，必須對(duì)車險(xiǎn)條款進(jìn)行逐條解釋，對(duì)于拒賠條款應(yīng)在合同文本上進(jìn)行醒目標(biāo)示，消費(fèi)者應(yīng)該完全明確合同內(nèi)容的情況下，再簽字確認(rèn)保險(xiǎn)合同。但事實(shí)上，購(gòu)買車險(xiǎn)的車主大都不會(huì)仔細(xì)查看合同，也不耐煩聽工作人員的介紹，合同地簽訂都是非常草率地，只有在事故發(fā)生后車險(xiǎn)公司拒保了，才會(huì)去翻閱合同文本。至于理賠標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，其實(shí)這也是國(guó)家的硬性規(guī)定，其目的是在保證車主得到損失補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，盡可能的避免保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生。較低的賠償，會(huì)使得惡意索賠變得無(wú)利可圖，從而能夠保證行業(yè)穩(wěn)定健康地發(fā)展。
其實(shí)導(dǎo)致賠償標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低的原因有很多，在保證車輛能得到正常修理的前提下，這些規(guī)定都是得到國(guó)家允許的，比如：
1、 車輛修理的方法必須得到保險(xiǎn)公司的認(rèn)可，否則不予支付。車輛的修理方法對(duì)最終修理費(fèi)用的影響非常大，事實(shí)上許多汽車修理企業(yè)，為了增加自身的利潤(rùn)，總是以換件的形式來(lái)進(jìn)行車輛的修復(fù)。許多稍加修理就可以恢復(fù)原有工作性能的零件，被修理企業(yè)以各種名義給更換了，這就造成了許多不必要的開支，這種以換代修、小病大修的行為在修理行業(yè)幾乎是通行的做法。車險(xiǎn)公司的理賠部門，是專業(yè)的修理估價(jià)機(jī)構(gòu)，自然不會(huì)同意修理企業(yè)的這種做法，于是修理人員就會(huì)以各種理由與車主交涉，讓不明真相的車主給車險(xiǎn)公司施加壓力，矛盾由此而產(chǎn)生。事實(shí)上，國(guó)家對(duì)車險(xiǎn)公司的要求是恢復(fù)車輛原有性能，只要能夠證明修理后車輛能恢復(fù)原有的技術(shù)狀態(tài)，選擇最經(jīng)濟(jì)的方法是非常正常的事情。如果車主需要額外地更換零件，那這部分支出就必須由車主承擔(dān)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)為此而付帳的。
2、 車輛修理費(fèi)用和零件費(fèi)用的報(bào)價(jià)，必須按照保險(xiǎn)公司與修理企業(yè)協(xié)商的價(jià)格計(jì)算。汽車修理企業(yè)根據(jù)自身的技術(shù)實(shí)力和投資規(guī)模，在收費(fèi)上的差異較大，一般大型修理企業(yè)的利潤(rùn)率是比較高的，而對(duì)于車險(xiǎn)公司這類集團(tuán)用戶，各家修理企業(yè)都會(huì)有比例不等的優(yōu)惠政策。這些優(yōu)惠政策按照零件費(fèi)、人工費(fèi)、檢測(cè)費(fèi)等不同的項(xiàng)目，其優(yōu)惠的幅度一般在10%～40%之間。這些優(yōu)惠是只針對(duì)集團(tuán)用戶的，個(gè)人送修的車輛是不會(huì)有的，這就造成了車主送修的車輛和車險(xiǎn)公司送修的車輛，存在很大修理費(fèi)用差異的現(xiàn)象。目前車險(xiǎn)公司一般執(zhí)行的是由車主選擇修理地點(diǎn)，由車險(xiǎn)公司送修的方式;部分車主如果一定要堅(jiān)持現(xiàn)金結(jié)帳，自己送修的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)車險(xiǎn)公司所支付的修理費(fèi)用，和最終實(shí)際的修理支出存在非常大的差異。
3、 更換零件的賠償，必須扣除原有零件的使用折舊。車輛在使用一定年限之后，零配件的磨損會(huì)變得很明顯，各項(xiàng)技術(shù)性能都會(huì)有較大幅度地下降。此時(shí)的車輛如果發(fā)生事故，所更換的零件是得不到全額賠償?shù)�，車險(xiǎn)公司會(huì)按一定比例扣除折舊的費(fèi)用。通常的做法是，如果車主愿意自己承擔(dān)折舊的部分，更換零件時(shí)，車險(xiǎn)公司會(huì)同意購(gòu)買質(zhì)量較好的原廠零件;而如果車主不愿意支付費(fèi)用，車險(xiǎn)公司則會(huì)考慮更換價(jià)格較低的副廠零件(即小企業(yè)生產(chǎn)的替代品)。這是國(guó)家允許的，主要是為了防止部分舊車車主為了更換零件而故意毀損車輛。在這種情況下，如果車主一定要更換原廠零件的話，必然會(huì)出現(xiàn)賠款金額小于維修金額的現(xiàn)象。
4、 車輛以前的舊傷，其修理費(fèi)用是不包括在賠償費(fèi)用中的。通常情況下，車險(xiǎn)公司的事故賠償可以選擇由保險(xiǎn)公司修復(fù)車輛，或是直接支付現(xiàn)金由車主自行修復(fù)車輛的形式。這樣做的本來(lái)目的是為了方便車主，提高理賠效率。但時(shí)間一長(zhǎng)，就發(fā)現(xiàn)許多車主對(duì)一些經(jīng)�？呐龅奈恢�，實(shí)行只拿賠償不作修理的處理方法，等損傷積累到若干次以后，才進(jìn)行一次性的修理。誠(chéng)然，對(duì)于個(gè)人而言，這種修理模式是一種最佳的資金利用方式，但當(dāng)這種現(xiàn)象大量出現(xiàn)后，就會(huì)給保險(xiǎn)欺詐提供了生存的土壤，許多“聰明人”開始以撞車的形式獲取利潤(rùn)了。所以，拿了賠償不修車，是不允許的;同理車險(xiǎn)公司也不會(huì)為以前的舊傷支付修理費(fèi)用。交通事故發(fā)生后，修理企業(yè)往往會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行徹底地維修，不管這些損傷是以前的，還是現(xiàn)在的;而車險(xiǎn)公司卻只愿意為本次事故所造成的損傷付費(fèi)，這就會(huì)造成修理費(fèi)用和賠償金額的差異。
5、 汽車保險(xiǎn)賠償?shù)膿p傷，并不包括易耗品的費(fèi)用。汽車保險(xiǎn)的賠償范圍，只限于具有長(zhǎng)久使用價(jià)值的零部件，對(duì)于那些在短期內(nèi)就可能會(huì)磨損的一次性使用的物品，并不屬于保險(xiǎn)保障的范圍，比如汽車的機(jī)油、冷卻液、密封墊、螺釘螺帽等，汽車在事故損傷后，這些物品都可能需要更換，但其費(fèi)用卻不會(huì)得到保險(xiǎn)賠償。
6、 汽車保險(xiǎn)賠償?shù)馁M(fèi)用，并不包括購(gòu)車后期的改裝和裝潢支出。每個(gè)車主在購(gòu)買車輛后，都會(huì)對(duì)車輛進(jìn)行相關(guān)的改造，購(gòu)買座椅、坐墊、鋪設(shè)地膠、貼輪眉、迎賓踏板等，這些在修理過(guò)程中都會(huì)被計(jì)入修理費(fèi)用，但保險(xiǎn)賠償中卻不會(huì)包含這些內(nèi)容的。
7、 車輛的賠款并不是全部的損失，部分損失需要事故對(duì)方和車主共同承擔(dān)。盡管購(gòu)買了保險(xiǎn)，但車輛在交通事故中所受到的損傷，并不是由保險(xiǎn)公司單獨(dú)支付的。按照保險(xiǎn)法、道路交通安全法的規(guī)定，交通事故中車輛損傷的維修費(fèi)用，實(shí)際上是由車主、事故對(duì)方和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)的。三方各自負(fù)擔(dān)的比例在保險(xiǎn)合同中有具體地說(shuō)明，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司賠償?shù)木S修費(fèi)用，只是全部金額的一部分，和總體支出存在較大差異是非常正常的。
三、避免理賠糾紛的方法
通過(guò)以上內(nèi)容的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，賠償金額小于車主實(shí)際支出的修理費(fèi)用，是件非常正常的事情，由此而責(zé)備車險(xiǎn)公司的不作為是不合適的。但由于車主對(duì)賠償規(guī)定的不了解，再加上事故發(fā)生后的急躁心情，與車險(xiǎn)公司的工作人員就理賠金額的問(wèn)題產(chǎn)生糾紛也是可以理解的。在車險(xiǎn)理賠這個(gè)問(wèn)題上，一味的責(zé)怪保險(xiǎn)公司或是一味的遷就車主，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展都不會(huì)有幫助。解決理賠糾紛的最好辦法，還是加強(qiáng)車險(xiǎn)公司工作人員的業(yè)務(wù)水平，做好解釋說(shuō)明工作，在售前、售后的各個(gè)環(huán)節(jié)，幫助車主充分了解所能獲得的各項(xiàng)服務(wù)。
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