碩士論文的開題報(bào)告1

　　摘 要：隨著利率的市場(chǎng)化，傳統(tǒng)的存貸利差已經(jīng)無(wú)法為農(nóng)村商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供足夠動(dòng)力，積極創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、改變收入結(jié)構(gòu)是農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)、融合市場(chǎng)所必須要做的事情。因此，以溫州市溫州龍灣農(nóng)商銀行為例，通過(guò)分析它的收入結(jié)構(gòu)以及影響收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的因素，為溫州龍灣農(nóng)商銀行的收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提出合理的建議，以此為同類型農(nóng)村商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型提供借鑒。

　　關(guān)鍵詞：溫州龍灣農(nóng)商銀行；收入結(jié)構(gòu)；非利息收入

　　中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（20xx）08-0190-04 我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入分為利息收入和非利息收入兩部分。利息收入指商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸利差；而非利息收入則是中間業(yè)務(wù)收入和其他收入，中間業(yè)務(wù)收入包括傭金和手續(xù)費(fèi)等，其他收入主要是指咨詢、投資等活動(dòng)帶來(lái)的收入。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用社改制后的新生產(chǎn)物，在國(guó)家政策加大對(duì)三農(nóng)產(chǎn)業(yè)支持的背景下，它不僅要繼續(xù)承擔(dān)農(nóng)村信用社“支農(nóng)”的責(zé)任，更要體現(xiàn)出現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，為農(nóng)村金融需求提供支撐。在這樣的背景下，溫州龍灣農(nóng)商銀行作為一家小型農(nóng)村商業(yè)銀行，要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的浙江省銀行市場(chǎng)站穩(wěn)腳跟，其收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

　　一、商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的必要性

　　商業(yè)銀行進(jìn)行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)際上就是要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在經(jīng)營(yíng)收入中所占的比重。

　�。ㄒ唬├�率市場(chǎng)化趨勢(shì)凸顯銀行財(cái)務(wù)效益問(wèn)題

　　近年來(lái)，一系列的貨幣政策都預(yù)示著中國(guó)金融市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，利率市場(chǎng)化伴隨著利率水平升高的風(fēng)險(xiǎn)，銀行籌資的成本會(huì)提高，由此會(huì)凸顯銀行的財(cái)務(wù)效益問(wèn)題。同時(shí)，商業(yè)銀行不僅面臨著同業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨證券公司、保險(xiǎn)公司的壓力。而消費(fèi)者通過(guò)直接融資渠道進(jìn)行融資減少了銀行的資金來(lái)源渠道，由此造成了銀行存款利率上升、貸款利率下降的局勢(shì)。

　�。ǘ�）利息收入增長(zhǎng)空間逐漸縮小

　　伴隨著利率市場(chǎng)化的加快，要獲取較高的存貸利差即高的利息收入變得困難，同時(shí)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得商業(yè)銀行對(duì)于存款、貸款利率的定價(jià)權(quán)逐漸消失。隨著余額寶等一系列小額攬存金融項(xiàng)目的推出，商業(yè)銀行想僅僅依靠存貸利差來(lái)獲取高額營(yíng)業(yè)收入已經(jīng)成為了不可能。商業(yè)銀行利息收入的不穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)增大，我國(guó)商業(yè)銀行必須改變現(xiàn)有的收入結(jié)構(gòu)模式，來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利的持續(xù)性。

　�。ㄈ�）客戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求越來(lái)越大

　　經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得銀行業(yè)從以前的賣方市場(chǎng)開始向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。近年來(lái)，個(gè)人客戶需求的多樣化推動(dòng)了理財(cái)產(chǎn)品的繁榮發(fā)展；市場(chǎng)改革的深化以及全球市場(chǎng)一體化促進(jìn)了代辦服務(wù)品種的多樣化；機(jī)構(gòu)客戶為應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融資產(chǎn)套期保值、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖以及財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)的需求也越來(lái)越大。中間業(yè)務(wù)將會(huì)作為商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的突破口，成為新一輪利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

　�。ㄋ模┙鹑谑袌�(chǎng)的發(fā)展

　　隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，企業(yè)偏愛直接融資，使得很多信譽(yù)良好的大中型機(jī)構(gòu)客戶對(duì)銀行的依賴程度降低，造成商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。銀行面臨證券公司、保險(xiǎn)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)的擠壓，業(yè)務(wù)空間也日益萎縮。

　　此外，如國(guó)家對(duì)資本監(jiān)管的嚴(yán)格要求等因素也促進(jìn)了收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的加快。資本充足率的嚴(yán)格要求使得商業(yè)銀行信貸供應(yīng)能力有所降低，而中間業(yè)務(wù)占用商業(yè)銀行自有資金較少、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也低，收入來(lái)源廣泛，這都促使我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。

　　二、溫州龍灣農(nóng)商銀行收入結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬�營(yíng)業(yè)收入總額呈上升趨勢(shì)，利息收入是營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源

　　根據(jù)溫州龍灣農(nóng)商銀行20xx―20xx年的收入數(shù)據(jù)（如圖1），溫州龍灣農(nóng)商銀行總的營(yíng)業(yè)收入從20xx年的1.924億元增長(zhǎng)至20xx年的9.621億元，營(yíng)業(yè)收入總額呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)。其中，利息收入對(duì)應(yīng)地從1.731億元增長(zhǎng)至8.094億元，利息收入一直是營(yíng)業(yè)收入的主要來(lái)源。

　　（二）非利息收入占比有所增長(zhǎng)，但總體水平依然偏低

　　圖2描述的是溫州龍灣農(nóng)商銀行20xx―20xx年非利息收入占比情況。20xx年以來(lái)，溫州龍灣農(nóng)商銀行非利息收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，非利息收入占營(yíng)業(yè)收入比重從10.03%增長(zhǎng)至15.87%，雖然稍有波動(dòng)，但總體呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。對(duì)比20xx年我國(guó)其他農(nóng)商銀行的非利息收入占比，如北京農(nóng)商行為27.7%，合肥科技農(nóng)商行為30.37%，溫州龍灣農(nóng)商銀行非利息收入占比總體水平仍然偏低。

　�。ㄈ�）非利息收入構(gòu)成穩(wěn)定，非利息收入以手續(xù)費(fèi)及傭金收入為主

　　龍灣銀行非利息收入包括手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、匯兌收益、其他營(yíng)業(yè)收入。圖3給出了溫州龍灣農(nóng)商銀行20xx―20xx年非利息收入構(gòu)成，顯示出其構(gòu)成比較穩(wěn)定，且手續(xù)費(fèi)及傭金收入占比一直約為90%左右，手續(xù)費(fèi)及傭金收入是非利息收入中最主要的組成部分。

　　三、溫州龍灣農(nóng)商銀行收入結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題及影響因素分析

　�。ㄒ唬�溫州龍灣農(nóng)商銀行現(xiàn)有收入結(jié)構(gòu)存在的問(wèn)題

　　1.收入結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，利息收入所占比例過(guò)高

　　溫州龍灣農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)品種單一，收入來(lái)源狹小，其主體業(yè)務(wù)仍是傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開辦較少或收益不高，經(jīng)營(yíng)收入主要來(lái)源是利差收入。從上述分析中我們可以看到，在溫州龍灣農(nóng)商銀行收入構(gòu)成中，凈利息收入始終占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而中間業(yè)務(wù)收入占比遠(yuǎn)低于大型商業(yè)銀行。

　　2.非利息收入規(guī)模略小，中間業(yè)務(wù)發(fā)展范圍不廣

　　盡管需求因素推動(dòng)下，溫州龍灣農(nóng)商銀行的收入結(jié)構(gòu)有多元化發(fā)展的趨勢(shì)，非利息收入發(fā)展較快，但從總體來(lái)說(shuō)，非利息收入的規(guī)模還是略小，以利息收入為主導(dǎo)的收入結(jié)構(gòu)仍然比較單一。另外，其開展的中間業(yè)務(wù)主要是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供初級(jí)層次的中介服務(wù)和勞務(wù)，起主導(dǎo)作用的只限于那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)，范圍比較固定，品種相對(duì)狹窄，缺乏創(chuàng)新。例如，在信托業(yè)務(wù)方面，一般僅開辦貸款等，并沒有開辦信托存款等業(yè)務(wù)；在代理業(yè)務(wù)方面，目前也僅開辦少量的代收、代付業(yè)務(wù)。 此外，龍灣農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)缺乏有效管理，暫處于盲目的自發(fā)性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，尚未建立專門的有效管理體系。

　�。ǘ�）溫州龍灣農(nóng)商銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響因素

　　1.宏觀經(jīng)濟(jì)因素

　　溫州市作為改革開放的前沿陣地，受到金融體系改革的影響很大。作為扎根溫州市本土的農(nóng)村商業(yè)銀行，溫州龍灣農(nóng)商銀行收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型必然會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和改革開放的直接影響。伴隨著金融政策的放寬以及對(duì)企業(yè)監(jiān)管的規(guī)范，小微企業(yè)對(duì)溫州龍灣農(nóng)商銀行提供服務(wù)的要求逐步提高，而且激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)也促使客戶的需求產(chǎn)生了質(zhì)的變化，客戶對(duì)資金的需求由單一的依賴銀行貸款逐步向市場(chǎng)直接融資和銀行的間接融資相結(jié)合的方式。目前，溫州龍灣農(nóng)商銀行的主要收入來(lái)源仍是利息收入，但是伴隨著監(jiān)管政策的變化，銀行可以增加大量的中間業(yè)務(wù)，從而改變主要收入來(lái)源。資本充足率的監(jiān)管限制了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張程度，在限定的資本充足率的要求下，銀行應(yīng)該積極尋求收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型途徑。

　　2.客戶因素

　　銀行的收入主要來(lái)源于出借資金的利息收入和提供服務(wù)收取非利息收入，溫州龍灣農(nóng)商銀行的收入也不例外。溫州龍灣農(nóng)商銀行主要定位于小微企業(yè)和農(nóng)民這兩類主要客戶，對(duì)于小微企業(yè)而言對(duì)溫州龍灣農(nóng)商銀行的產(chǎn)品要求主要是貸款，為銀行創(chuàng)造的主要是利息收入。從農(nóng)民角度來(lái)看，銀行收費(fèi)仍然會(huì)觸及其部分經(jīng)濟(jì)利益，因此存在著抵觸情緒，主要是認(rèn)為為銀行提供的并不一定滿意的服務(wù)支付服務(wù)費(fèi)是不值得的，而且在未升級(jí)為農(nóng)村商業(yè)銀行前，信用社或是合作銀行主要為農(nóng)民提供免費(fèi)的服務(wù)，在這種情況下再次收費(fèi)會(huì)造成不習(xí)慣。從短期來(lái)看，對(duì)溫州龍灣農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，不收取服務(wù)費(fèi)可能不會(huì)造成很大的損失；但是長(zhǎng)期來(lái)看，銀行為了這類業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展的投入會(huì)大大降低，會(huì)嚴(yán)重阻礙其收入結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，社會(huì)的總福利也會(huì)受到負(fù)面影響。

　　3.溫州龍灣農(nóng)商銀行內(nèi)部因素

　　從溫州龍灣農(nóng)商銀行內(nèi)部來(lái)說(shuō)，其影響因素主要體現(xiàn)在：（1）經(jīng)營(yíng)理念偏向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。作為本土的農(nóng)村商業(yè)銀行，溫州龍灣農(nóng)商銀行目標(biāo)群體為三農(nóng)用戶以及小微企業(yè)，利差是其主要的收入來(lái)源，通過(guò)無(wú)償或是收取很低的服務(wù)費(fèi)的中間業(yè)務(wù)收入只占極少的部分。雖然近些年農(nóng)村商業(yè)銀行也越來(lái)越意識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，但是基層銀行在實(shí)踐的過(guò)程中，面對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)有重大影響的客戶時(shí)，極其容易為了傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)而讓步。（2）缺乏健全的中間業(yè)務(wù)管理體系。溫州龍灣農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)主要是同城交換業(yè)務(wù)、信付通業(yè)務(wù)、第三方存管業(yè)務(wù)以及代發(fā)工資等，這些業(yè)務(wù)又分屬不同的職能部門，這樣各職能部門各成體系、各自開發(fā)，沒有對(duì)中間業(yè)務(wù)形成統(tǒng)一合理的管理規(guī)劃，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一性和有效的推動(dòng)力，松散的、缺乏規(guī)劃的中間業(yè)務(wù)管理，不能夠形成統(tǒng)一的開發(fā)、分工合作、整體營(yíng)銷的規(guī)范運(yùn)作過(guò)程，從而使中間業(yè)務(wù)難以得到快速持續(xù)的發(fā)展。（3）資本、人力投入有限，技術(shù)手段相對(duì)落后。收入結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型就要求銀行應(yīng)該多發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入在銀行總收入中的比重。但是，中間業(yè)務(wù)尤其是新興的中間業(yè)務(wù)像資產(chǎn)證券化、金融理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)都是需要較高的技術(shù)含量和相對(duì)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)更強(qiáng)的業(yè)務(wù)水平的人力資本，這些中間業(yè)務(wù)是以IT設(shè)備為基礎(chǔ)的，需要科技方面的資金投入；同時(shí)還需要培養(yǎng)會(huì)管理、懂營(yíng)銷的綜合性人才。目前，溫州龍灣農(nóng)商銀行在這一方面的資本和人力投入都是十分不足的，這也使溫州龍灣農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)的順利開展有局限性。

　　四、對(duì)策

　　溫州龍灣農(nóng)商銀行作為溫州籌建的首家農(nóng)村商業(yè)銀行，是一個(gè)自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以及自我約束的金融市場(chǎng)主體，其收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型需要綜合協(xié)調(diào)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　（一）保持利息收入持續(xù)增長(zhǎng)，為優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)奠定基礎(chǔ)

　　溫州龍灣農(nóng)商銀行利息收入占比一直穩(wěn)定維持在較高水平上，表明了其在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上有豐富的經(jīng)驗(yàn)，存在著成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式，這為利息收入的增長(zhǎng)奠定了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。在溫州龍灣農(nóng)商銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化過(guò)程中，理想的收入結(jié)構(gòu)模式表現(xiàn)為穩(wěn)定增長(zhǎng)的利息收入及快速增長(zhǎng)的非利息收入的有機(jī)統(tǒng)一�；�于此，溫州龍灣農(nóng)商銀行要想在利息收入和非利息收入都保持增長(zhǎng)的局面之上達(dá)到一個(gè)比較合理的收入結(jié)構(gòu)，就需要合理化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從而使得利息收入占比下降而非利息收入占比不斷增大。

　　要保證利息收入的持續(xù)增長(zhǎng)，需要對(duì)傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。溫州龍灣農(nóng)商銀行應(yīng)主動(dòng)尋求并滿足客戶需求，為客戶提供滿意的個(gè)性化服務(wù)，在培養(yǎng)客戶的忠誠(chéng)度基礎(chǔ)上進(jìn)行長(zhǎng)期有效合作以降低銀行在開發(fā)與維持客戶上的成本支出，如在服務(wù)農(nóng)民和小微企業(yè)兩類目標(biāo)客戶的時(shí)候，應(yīng)提供差異化的產(chǎn)品及服務(wù)來(lái)增加其忠誠(chéng)度。另外，溫州龍灣農(nóng)商銀行在實(shí)務(wù)中應(yīng)當(dāng)適當(dāng)降低商業(yè)貸款的比例，以達(dá)到在降低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上優(yōu)化企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。具體而言，就是盡可能推廣短期貸款而降低中長(zhǎng)期貸款的比例，為農(nóng)民等開發(fā)適合的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以降低企業(yè)貸款比例，對(duì)處于朝陽(yáng)行業(yè)的小微企業(yè)進(jìn)行貸款融資，適當(dāng)降低銀行貸款的總體規(guī)模也可促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)的合理配置。

　�。ǘ�）推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，促使收入結(jié)構(gòu)合理轉(zhuǎn)型

　　1.推行地方性創(chuàng)新以促進(jìn)溫州小微企業(yè)發(fā)展

　　中小企業(yè)以其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要貢獻(xiàn)而成為利率市場(chǎng)化推進(jìn)過(guò)程中銀行的主要客戶群體，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的群體。溫州龍灣農(nóng)商銀行將其目標(biāo)客戶定位于小微企業(yè)和農(nóng)民上，同時(shí)各級(jí)政府出臺(tái)了各式各樣的促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策，因此，在與各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)中，溫州龍灣農(nóng)商銀行可以將小微企業(yè)這一群體作為重點(diǎn)發(fā)展對(duì)象，將其作為業(yè)務(wù)領(lǐng)域新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，為其提供符合其需求的有特色的產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，響應(yīng)國(guó)家各級(jí)政府號(hào)召，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展壯大，而這也符合溫州龍灣農(nóng)商銀行自身目標(biāo)客戶的發(fā)展與維持。

　　溫州市是中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，其發(fā)展現(xiàn)狀在一定程度上也反映了中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀。有報(bào)道指出，溫州市小微民營(yíng)企業(yè)占全市GDP比重超過(guò)50%，在經(jīng)歷過(guò)20xx年的借貸風(fēng)波后基本呈現(xiàn)出資金短缺、人才流失及成本增長(zhǎng)等問(wèn)題，而其本身也由于小微企業(yè)自身的局限性使得融資極其困難。因此，溫州龍灣農(nóng)商銀行在溫州本地經(jīng)濟(jì)實(shí)際狀況的詳細(xì)分析基礎(chǔ)上，因地制宜，為不同類型的中小企業(yè)提供相應(yīng)的融資借貸產(chǎn)品及服務(wù)。針對(duì)現(xiàn)階段中不斷發(fā)展的傳統(tǒng)行業(yè)及高新產(chǎn)業(yè)，進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣及創(chuàng)新，為其提供更具有地方特色的符合中小企業(yè)發(fā)展及溫州龍灣農(nóng)商銀行發(fā)展的共贏服務(wù)。 2.創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)模式

　　由于我國(guó)嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制現(xiàn)狀，溫州龍灣農(nóng)商銀行作為商業(yè)銀行無(wú)法開展諸如證券經(jīng)營(yíng)、基金管理等自主性業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的開展作為重中之重，以此而促使非利息收入的大幅增長(zhǎng)。對(duì)溫州龍灣農(nóng)商銀行來(lái)說(shuō)，中間業(yè)務(wù)主要來(lái)源為傭金和手續(xù)費(fèi)收入及投資收入，從數(shù)據(jù)來(lái)看，其在非利息收入中的占比長(zhǎng)期維持在90%以上。在此基礎(chǔ)上，要增加非利息收入，就必須要擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)渠道，創(chuàng)新化中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，有針對(duì)性地為客戶提供產(chǎn)品，并在完善傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)功能基礎(chǔ)上加快高附加值的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。比如，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的環(huán)境中完善傳統(tǒng)的銀行卡等業(yè)務(wù)，并發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就有可取之處。

　　此外，要保證中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展，需在加快產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上建立對(duì)外合作，如加強(qiáng)溫州龍灣農(nóng)商銀行與溫州市政府的合作，兩者在促進(jìn)地區(qū)發(fā)展上的共識(shí)使得二者必須不斷進(jìn)行協(xié)調(diào)溝通以實(shí)現(xiàn)共贏。溫州市金融市場(chǎng)上的激烈競(jìng)爭(zhēng)對(duì)溫州龍灣農(nóng)商銀行而言無(wú)疑是重要的外部威脅，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也為溫州龍灣農(nóng)商銀行的發(fā)展提供了更大的進(jìn)步空間。在供給與需求都不斷增長(zhǎng)的情況下，溫州龍灣農(nóng)商銀行要充分利用溫州本地的優(yōu)勢(shì)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上不斷吸收競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)部分并予以創(chuàng)新，在新型行業(yè)中開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從長(zhǎng)期來(lái)看，進(jìn)一步地整合資源，將地方性優(yōu)秀銀行打造成為現(xiàn)代化的商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力，更好地為客戶服務(wù)。

　　3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，營(yíng)造良好金融環(huán)境

　　為促進(jìn)溫州龍灣農(nóng)商銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展，還需要加強(qiáng)在發(fā)展?fàn)I運(yùn)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這主要表現(xiàn)在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理上。溫州市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得溫州龍灣農(nóng)商銀行面臨的金融環(huán)境比較復(fù)雜，要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中獲得立足之地，其需要進(jìn)一步開展與完善本銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上的監(jiān)管，為更好地營(yíng)造良好的金融環(huán)境作出貢獻(xiàn)。溫州龍灣農(nóng)商銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)要時(shí)時(shí)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。

　　首先，需對(duì)全部員工加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)與監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)辦理的流程，從銀行內(nèi)部來(lái)規(guī)避增加中間業(yè)務(wù)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)；其次，借鑒國(guó)內(nèi)外銀行開展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與預(yù)測(cè)的經(jīng)驗(yàn)；再次，依照法律法規(guī)的規(guī)定，合法合規(guī)開展中間業(yè)務(wù)，如業(yè)務(wù)的運(yùn)行及相關(guān)收費(fèi)都要符合監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織的規(guī)定，防止不可預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生；最后，定期向相關(guān)部門報(bào)告中間業(yè)務(wù)開展情況，以提前制定防御措施。

　　4.重視專業(yè)人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員素質(zhì)

　　商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要集中于人才的競(jìng)爭(zhēng)，業(yè)務(wù)與創(chuàng)新意識(shí)兼具員工隊(duì)伍的建設(shè)，對(duì)于商業(yè)銀行優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)、保證持續(xù)健康發(fā)展起著重要的作用。溫州龍灣農(nóng)商銀行培養(yǎng)一支高素質(zhì)的專門從業(yè)人員來(lái)提高中間業(yè)務(wù)的服務(wù)水平顯得尤為重要，其服務(wù)質(zhì)量關(guān)系到銀行本身對(duì)于客戶的吸引能力及維護(hù)力度。當(dāng)前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的素質(zhì)呈現(xiàn)出參差不齊的狀況，溫州龍灣農(nóng)商銀行在這一點(diǎn)上需要引起高度重視，需引進(jìn)高素質(zhì)的復(fù)合型人才，來(lái)為中間業(yè)務(wù)的有效開展提供有利條件及根本保障。溫州市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)現(xiàn)狀使得溫州市成為相關(guān)人才聚集地，可謂人才濟(jì)濟(jì)。溫州龍灣農(nóng)商銀行在發(fā)展中要充分利用這一整體資源的優(yōu)勢(shì)性，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)吸納專業(yè)人才進(jìn)入，在人才培養(yǎng)上不落后于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，促進(jìn)整體人員素質(zhì)的提升及溫州龍灣農(nóng)商銀行整體形象的提升。

　　綜上，溫州龍灣農(nóng)商銀行要在服務(wù)好傳統(tǒng)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，開拓新的非利息收入業(yè)務(wù)市場(chǎng)，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品的完善與創(chuàng)新及開發(fā)新的產(chǎn)品、服務(wù)等來(lái)尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

碩士論文的開題報(bào)告2

　　摘要：

　　總而言之，在成高的古代文學(xué)教學(xué)中，適當(dāng)融入地方歷史文化內(nèi)容，并加強(qiáng)動(dòng)手動(dòng)口實(shí)踐環(huán)節(jié)，是有效提升課程教學(xué)效果的重要途徑，值得同行推廣、采用。

　　關(guān)鍵詞：地方歷史文化;古代文學(xué)

　　一、地方歷史文化融入成高古代文學(xué)教學(xué)的思路

　　(一)編寫地方歷史文化讀本，作為古代文學(xué)教材的重要補(bǔ)充

　　不同地域有各自的歷史文化，不同地域的歷史文化有不同的特點(diǎn)和特色。齊魯大地，因?yàn)槭窍日芸鬃雍兔献拥墓枢l(xiāng)，因他們而發(fā)軔的齊魯文化聞名中外;位居我國(guó)西北的三秦大地，因?yàn)橛辛税肫逻z址、秦始皇陵、兵馬俑、昭陵、乾陵等古代遺跡而使三秦文化大放異彩;地處中原的洛陽(yáng)、開封因有多朝立都而被國(guó)家命名為歷史文化名城;即便位處嶺南一隅的桂林，也因?yàn)楣糯�文化遺址眾多、古代文人墨客來(lái)往者眾多而位列國(guó)家歷史文化名城。既然各地都有各具特色且豐富多彩的地方歷史文化，如能將其編寫成地方歷史文化讀本，作為古代文學(xué)教材的重要補(bǔ)充，不僅能極大地拓展古代文學(xué)的外延，而且能極大地豐富古代文學(xué)的教學(xué)內(nèi)容;同時(shí)，還會(huì)進(jìn)一步拉近歷史與現(xiàn)實(shí)的距離，讓學(xué)習(xí)內(nèi)容在學(xué)生的心目中更加可親可近，從而極大激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，提高教學(xué)效果。

　　(二)創(chuàng)新教學(xué)方法，變以課堂教學(xué)為主為課堂教學(xué)與實(shí)地參觀并重

　　以前的成高教學(xué)很容易落入普高教育之俗套，即內(nèi)容上以文學(xué)史及理論學(xué)習(xí)為主，方法上以課堂教學(xué)為主，全然不顧學(xué)校特點(diǎn)和學(xué)生實(shí)際，導(dǎo)致教學(xué)效果不佳。為了扭轉(zhuǎn)這樣的局面，成高教學(xué)應(yīng)大力改革、創(chuàng)新教學(xué)方法，變以課堂教學(xué)為主為課堂教學(xué)與實(shí)地參觀并重，著力加強(qiáng)教學(xué)的形象性、具體性，從而不斷提高教學(xué)效果。以桂林為例，因?yàn)楣鹆謸碛斜姸嗟奈幕�遺存遺址(如甑皮巖遺址、興安靈渠、獨(dú)秀峰下東晉顏延之讀書處、唐曹鄴南溪山石刻、宋城墻、明王城等)。這些遺存遺跡反映了古代桂林燦爛的文化。它們大多位于市內(nèi)或城郊，有的步行可達(dá)，有的騎自行車半小時(shí)可到，它們就在我們眼前或身邊。在進(jìn)行古代文學(xué)教學(xué)時(shí)，我們不妨把更多的時(shí)間從課堂搬到具體現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，使教學(xué)從死板變活潑，從抽象到具象，使學(xué)生從昏昏入睡到興趣盎然。如當(dāng)我們學(xué)習(xí)到先秦文化的時(shí)候，不妨帶學(xué)生到興安靈渠進(jìn)行文化參觀，考察靈渠修建年代、修建的原理、修建的巨大歷史意義等;當(dāng)我們學(xué)習(xí)到東晉陶淵明的時(shí)候，不妨帶學(xué)生參觀獨(dú)秀峰下顏延之讀書巖，讓學(xué)生了解當(dāng)陶淵明“除荳麥苗稀”“戴月荷鋤歸”的時(shí)候，顏延之正在獨(dú)秀峰下挑燈夜讀的故事;當(dāng)我們以愉快、輕松的心情欣賞李白的《朝辭白帝城》“兩岸猿聲啼不住，輕舟已過(guò)萬(wàn)重山”的時(shí)候，我們不妨在學(xué)期考試結(jié)束以后帶學(xué)生到漓江乘舟而下，體驗(yàn)一下當(dāng)時(shí)的心情;當(dāng)我們學(xué)習(xí)元雜劇的時(shí)候，我們不妨了解一下古代的桂林(乃至廣西)有哪些戲曲形式，哪些已經(jīng)消亡，哪些還在流傳中，消亡了的“廣西文場(chǎng)”有什么特點(diǎn)，是否還可以挖掘、整理，使之復(fù)活?還在民間廣泛流傳的“桂林彩調(diào)”與“京劇”“昆曲”有什么不同?是否可以找出桂林彩調(diào)，如“黃三打鳥”或“三看親”進(jìn)行排練?等等。其實(shí)，在古代文學(xué)教學(xué)中，只要我們能與地方歷史文化恰當(dāng)結(jié)合起來(lái)，就能使課堂生動(dòng)起來(lái)，形象起來(lái)，不斷激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，從而起到事半功倍的教學(xué)效果。

　　(三)深入實(shí)地考察，繪制地方古代文化文學(xué)地圖

　　一個(gè)地方具有如此豐富的古代文化文學(xué)資源，如何讓它們更具象更有效地保留在我們的記憶中呢?通過(guò)實(shí)地考察，繪制一個(gè)地方古代文化文學(xué)地圖不失為一種好方法。桂林既然是一座歷史文化名城，文化文學(xué)遺跡遺存眾多，我們不妨在給學(xué)生布置作業(yè)時(shí)進(jìn)行大膽的改革，把過(guò)去那種以分析作家作品為主，變?yōu)樽寣W(xué)生利用課余時(shí)間下到實(shí)地，分門別類地對(duì)文化文學(xué)遺跡或遺存登記或拍照，然后根據(jù)登記或拍照的情況，繪制一幅當(dāng)?shù)匚幕�文學(xué)的實(shí)景地圖，這樣更能提高學(xué)生印象，從而提高教學(xué)質(zhì)量。

　　(四)舉辦各種沙龍，讓地方歷史文化在我們的手中不斷得到傳揚(yáng)與傳承

　　在傳統(tǒng)的成高教學(xué)中，舉辦沙龍真是少之又少的。這往往囿于一種觀念:沙龍多數(shù)是普高才采用的一種學(xué)習(xí)與交流的方式，成高沒有必要搞。其實(shí)不然，不管哪一類學(xué)校，都是可以搞沙龍的。作為成高來(lái)說(shuō)，圍繞地方歷史文化，搞幾次沙龍，不僅必要而且可行。再以桂林為例，地方歷史文化如此豐富、厚重，不妨舉辦以“桂林石刻”“桂林古代狀元”“臨桂詞派”等為內(nèi)容的沙龍，讓學(xué)生搜集、研究這些文化現(xiàn)象的形式、內(nèi)容、特點(diǎn)以及來(lái)龍去脈，從而加強(qiáng)學(xué)生對(duì)地方歷史文化的認(rèn)知，加強(qiáng)對(duì)地方歷史文化的自豪感，加強(qiáng)傳承地方歷史文化的使命感和責(zé)任感，為地方當(dāng)代文化建設(shè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　二、結(jié)語(yǔ)

　　總而言之，在成高的古代文學(xué)教學(xué)中，適當(dāng)融入地方歷史文化內(nèi)容，并加強(qiáng)動(dòng)手動(dòng)口實(shí)踐環(huán)節(jié)，是有效提升課程教學(xué)效果的重要途徑，值得同行推廣、采用。

　　參考文獻(xiàn)

　　1.從文物保護(hù)到歷史文化名城保護(hù)——概念的擴(kuò)大與保護(hù)方法的多樣化趙中樞城市規(guī)劃20xx-10-09

　　2.文化景觀研究的歷史和發(fā)展趨向湯茂林,金其銘人文地理1998-06-25

碩士論文的開題報(bào)告3

　　論文是大多數(shù)學(xué)者遇到的一個(gè)難題，想要得高分，那么開題報(bào)告就要撰寫的好。開題報(bào)告該如何撰寫呢?下面就以碩士畢業(yè)論文開題報(bào)告模板為例為大家詳細(xì)介紹介紹。

　　1.1 選題目的和意義

　　1.1.1 選題目的

　　新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)政府十分重視農(nóng)田水利建設(shè)，50 多年來(lái)，對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)投入了大量人力、物力和財(cái)力。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)實(shí)行的是計(jì)劃性水利投資體制，政府嚴(yán)格控制著水利投資，財(cái)政撥款是水利投資的主要來(lái)源，形成了“國(guó)家出錢+農(nóng)民出力”的二元投資結(jié)構(gòu)模式。由于政府對(duì)資金的高度統(tǒng)一管理，社會(huì)力量和私人部門既無(wú)內(nèi)在沖動(dòng)，又無(wú)外在的競(jìng)爭(zhēng)壓力，這種計(jì)劃體制壓制了私人部門的投資，致使水利事業(yè)變成了國(guó)家和農(nóng)民的事業(yè)，而非全民的事業(yè)。

　　社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立，打破了計(jì)劃體制下水利投資的“二元結(jié)構(gòu)”格局，我國(guó)水利投資體制開始向多元化、多層次、多渠道的水利投資體制靠近。1997 年10 月，國(guó)務(wù)院頒布了《水利產(chǎn)業(yè)政策》，1999 年 6 月水利部又制定頒布了《水利產(chǎn)業(yè)政策實(shí)施細(xì)則》，同時(shí)還采取對(duì)水管單位實(shí)施產(chǎn)權(quán)制度改革并推向市場(chǎng)，調(diào)整水價(jià)政策，設(shè)立水利建設(shè)基金等一系列政策措施，這些政策措施對(duì)水利投資體制的改革產(chǎn)生了積極的作用。

　　目前，我國(guó)已初步形成了多渠道、多層次、多元化的水利投資格局，投資來(lái)源由過(guò)去主要靠財(cái)政性資金轉(zhuǎn)變?yōu)樨?cái)政性資金、貸款、社會(huì)籌資等多種渠道;投資方式由過(guò)去政府獨(dú)資轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)家、地方政府、私人組織相結(jié)合的方式，水利投資體制改革取得了初步成效，對(duì)水利建設(shè)起到了極大的促進(jìn)作用。

　　就目前研究情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)投資仍然存在著投資主體單一，資金來(lái)源渠道狹窄;農(nóng)田水利投資供給不足;投資結(jié)構(gòu)不合理;效益低下等一系列問(wèn)題。在國(guó)家大力提倡農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)田水利建設(shè)投資總量呈階段性增長(zhǎng)的前提下，進(jìn)行農(nóng)田水利建設(shè)發(fā)展變遷方面的研究十分必要。新中國(guó)成立以來(lái)，我國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)實(shí)踐中有許多經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)需要認(rèn)真總結(jié)。因此，深入系統(tǒng)地對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)變遷方面進(jìn)行研究勢(shì)在必行。本文擬通過(guò)對(duì)當(dāng)代中國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)的變遷研究來(lái)找出發(fā)展的規(guī)律，并探索未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，從而為中國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)。

　　1.2 選題意義

　　本文研究的意義，概括地講就是在一定的自然條件和社會(huì)條件下，通過(guò)對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)方式的變遷研究，在理論上探討農(nóng)田水利建設(shè)方式的變遷對(duì)中國(guó)農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展的作用。

　　對(duì)當(dāng)代中國(guó)不同歷史時(shí)期、不同地域環(huán)境下農(nóng)田水利建設(shè)變遷的分析和研究，可以系統(tǒng)地總結(jié)半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)我國(guó)在農(nóng)田水利建設(shè)方面的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，對(duì)今后的生產(chǎn)建設(shè)提供更為有效的借鑒作用。

　　1.3 研究的方法及技術(shù)路線

　　1.3.1 研究的方法

　　(1)交叉學(xué)科研究方法農(nóng)田水利建設(shè)在不同歷史條件下的發(fā)展屬于歷史學(xué)研究范疇;運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論對(duì)農(nóng)田水利建設(shè)的發(fā)展變遷方式的研究屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究范疇;對(duì)不同歷史時(shí)期社會(huì)體制的變化及其對(duì)鄉(xiāng)村社會(huì)的影響的研究屬于社會(huì)學(xué)的研究范疇。

　　(2)動(dòng)態(tài)分析和靜態(tài)分析相結(jié)合的方法本文在研究過(guò)程中，既要對(duì)某一時(shí)期不同地區(qū)、不同發(fā)展水平的農(nóng)田水利建設(shè)狀況進(jìn)行分析研究，又要對(duì)某一地區(qū)不同時(shí)期的農(nóng)田水利建設(shè)狀況進(jìn)行分析。

　　(3)宏觀分析和微觀分析相結(jié)合的方法對(duì)全國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)的總體把握屬于宏觀分析方面的研究，對(duì)某一歷史時(shí)期特定地區(qū)的分析研究屬于微觀分析方面的研究。

　　(4)理論分析和實(shí)證分析相結(jié)合的方法本文不僅運(yùn)用理論分析的方法對(duì)當(dāng)代中國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)變遷方式進(jìn)行了深入研究，而且還采用了大量的數(shù)據(jù)對(duì)不同歷史時(shí)期的農(nóng)田水利建設(shè)發(fā)展?fàn)顩r做出了實(shí)證性的分析。

　　1.3.2 技術(shù)路線

　　(1)廣泛閱讀當(dāng)代中國(guó)的經(jīng)濟(jì)史和經(jīng)濟(jì)思想史資料，確定農(nóng)田水利建設(shè)變遷情況為研究載體，對(duì)當(dāng)代中國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)和當(dāng)代中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)行可行性研究。

　　(2)參照當(dāng)前經(jīng)濟(jì)史學(xué)界、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)界的研究理論成果，以歷史發(fā)展的階段為紅線，確定農(nóng)田水利建設(shè)發(fā)展變遷的基本框架。

　　(3)整理資料，分析與農(nóng)田水利建設(shè)相關(guān)的歷史資料，對(duì)當(dāng)代中農(nóng)田水利建設(shè)變遷進(jìn)行研究分析，初步完成論文寫作。

　　(4)借鑒經(jīng)濟(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)史理論、經(jīng)濟(jì)思想史理論的發(fā)展規(guī)律，重點(diǎn)分析農(nóng)田水利建設(shè)發(fā)展變遷方式及其對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的影響，并對(duì)歷史發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行展望，基本完成論文寫作。

　　(5)進(jìn)一步核實(shí)史料，去偽存真，凝練語(yǔ)言，理順邏輯關(guān)系，完成本研究。

　　1.4 研究的思路

　　本文主要是從縱向來(lái)重點(diǎn)理清當(dāng)代中國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)變遷的演變過(guò)程，橫向上則論述分析了三個(gè)歷史階段農(nóng)田水利建設(shè)過(guò)程中所產(chǎn)生的一些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并對(duì)其加以分析。

　　縱橫兼顧，采用歷史學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科結(jié)合的研究方法，豐富農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)史、基本建設(shè)投資研究的研究?jī)?nèi)容。

　　1.5 研究創(chuàng)新點(diǎn)

　　本文系統(tǒng)地梳理了自新中國(guó)成立以來(lái)到目前為止的農(nóng)田水利建設(shè)變遷的各個(gè)階段，清晰地勾勒了當(dāng)代中國(guó)農(nóng)田水利建設(shè)發(fā)展變遷的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)了將歷史問(wèn)題與現(xiàn)實(shí)問(wèn)題結(jié)合起來(lái)加以研究。