民營小企業(yè)信貸管理模式的探索工作報告
隨著民營資金的啟動和開放式經(jīng)濟的發(fā)展，宜春市民營小企業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。但在國家加強宏觀調控和加快國有商業(yè)銀行股份制改造步伐的大背景下，市級金融機構對企業(yè)貸款審批權進一步被上收，長期困擾市域經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)貸款難問題未能得到有效緩解。如何在當前信貸管理體制的框架下，探索適合市情的民營小企業(yè)信貸管理模式是擺在全市金融機構面前的一個迫切課題。××農村信用聯(lián)社對此做了有益的嘗試，通過信貸方式創(chuàng)新，摸索出一條金融支持民營小企業(yè)發(fā)展的新路子，并取得較為顯著的成效。
一、具體做法
與全市其他縣市一樣，受制于信貸管理體制和自身抵押擔保物不足，××縣民營小企業(yè)獲貸率一直偏低，要破解貸款難問題必須創(chuàng)新方式，另辟蹊徑�！痢赁r村信用社利用農村信用社對個人貸款審批相對寬松的便利，參照“農戶小額信用貸款”操作辦法，于20__年在全縣范圍內推出“工商富”授信貸款（以下簡稱“工商富貸款”），將對民營小企業(yè)的公司貸款轉化為對民營小企業(yè)主的個人貸款，在現(xiàn)有貸款權限下，規(guī)避對企業(yè)貸款審批較嚴、信貸準入門檻較高的癥結，努力滿足小企業(yè)對貸款的合理需求。在具體實施中，××農村信用聯(lián)社根據(jù)民營小企業(yè)主的個人信譽，所屬企業(yè)資產總額、年銷售收入及所能提供的擔保情況對其核定一授信額度（一般為5萬元以內），并核發(fā)《貸款證》，按照“一次核定、隨用隨貸、限額控制、周轉使用”的原則進行管理。授信額度一年一定。在授信額度范圍內，借款人憑《貸款證》、身份證即可直接在網(wǎng)點辦理貸款業(yè)務，無需經(jīng)過聯(lián)社審批。貸款主要用于生產、流通領域的民營小企業(yè)所需流動資金需要。
新型貸款方式的成功有賴于切實防范可能出現(xiàn)的信貸風險。××農村信用聯(lián)社在簡化貸款手續(xù)的同時，設置三道風險防線，有效地構建起一套兼顧增加信貸投入與防范貸款風險的雙向平衡機制。一是授信控制。授信額度的多少與民營小企業(yè)所能提供的擔保物和個人信用度成正比，最大貸款金額不得突破授信額度，保證了貸款具有較好的償還基礎。二是責任制度。建立起完善的臺帳和信息通報制度，嚴格貸款使用方向，確保風險的`可控性；實行“三包一掛鉤”管理原則。即，信貸員要對其發(fā)放的“授信貸款”包放、包收、包賠，貸款效益與收入掛鉤。三是風險保險制度。××農村信用聯(lián)社要求每個“工商富”借款人必須辦理“借貸者人身意外傷害保險”，保險標的金額與貸款金額相當?shù)�。在貸款期內，若借款人發(fā)生意外傷害，所獲保險金優(yōu)先償還農村信用社貸款。
二、主要成效
經(jīng)過2年的運作，“工商富”貸款由試點至推廣，發(fā)放規(guī)模不斷擴大，成為該聯(lián)社一項拳頭產品，在簡化貸款手續(xù)，緩解中小企業(yè)貸款難，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時，也為農村信用社贏得了可觀的經(jīng)濟效益。
20__年至20__年間，××縣農村信用聯(lián)社共對20__余戶民營小企業(yè)主授予信用額度7267萬元，累計發(fā)放“工商富”貸款1.5億元。20__年末，××農村信用聯(lián)社“工商富”貸款余額7500萬元，較年初增加1230萬元，增長19.6%，占當年該聯(lián)社全部新增貸款的9.8%�！肮ど谈弧辟J款不但推動了有效信貸投入的增加，還帶來企業(yè)存款的快速增長。據(jù)測算，20__年末，“工商富”借款者在××農村存款余額達到1800萬元，較20__年增加240萬元，增長15.4%，占其當年全部企業(yè)性存款增加額的41%，為信用社降低吸存成本起到了積極的作用。更令人驚嘆的是，由于健全的風險防范措施，小額責任貸款實現(xiàn)零風險運作，20__年本息回收率均達100%，實收利息641萬元，占當年全部利息收入的15.2%，成為新的利潤增長點。與此同時，“工商富”貸款的推出，還產生巨大的社會效應。將貸款審批時間由原來平均4天以上縮短到半天以內，較好地適應了民營小企業(yè)貸款金額小、次數(shù)頻、時間急的特點，在一定程度上緩解了中小企業(yè)流動資金緊張問題，有力地促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。一些企業(yè)主深有感觸地說“‘工商富’富工商，是支持企業(yè)發(fā)展的好助手啊”。據(jù)不完全統(tǒng)計，僅40戶授信企業(yè)20__年就實現(xiàn)產值7950萬元、利稅841萬元，比20__年分別增長23%、17%，一大批企業(yè)在“工商富”貸款的支持下擺脫經(jīng)營困境，走上良性發(fā)展軌道。
三、問題和對策建議
“工商富”貸款是對傳統(tǒng)中小企業(yè)貸款方式的一次突破和創(chuàng)新，并取得良好效果。但作為一個新舉措，仍有一些地方有待完善。一是授信額度較小。每個借款者最高授信額度僅5萬元，即使考慮民營小企業(yè)一般有3-4個股東，每個企業(yè)最多獲取貸款量也不過20萬元，不能完全滿足需要。如果將“工商富”貸款最高授信額度提高為10-20萬元，能大大緩解這一問題，提高該貸款品種的適應性。二是審批權限較為分散。各基層信用社均可開辦“工商富”貸款業(yè)務，自主核定授信額度。由于“工商富”貸款無需逐筆審批，因而風險較大，這種分散式管理在農村信用社具備較高風險識別能力的信貸員相對缺乏的情況下，潛藏較大風險。針對這種情況，可考慮建立客戶經(jīng)理制。在縣聯(lián)社建立“工商富”貸款客戶中心，通過競聘方式挑選一批業(yè)務能力強的信貸員作為客戶經(jīng)理，并加以相應的培訓，專事“工商富”貸款客戶的信用等級評定及授信額度確定工作，提高專業(yè)化管理程度。三是未能有效利用擔保機構的作用�！肮ど谈弧辟J款實施過程中沒有充分利用××縣業(yè)已建立起中小企業(yè)擔保中心和下崗失業(yè)貸款擔保基金的分散風險作用，雖然引入風險保險制度，但信貸風險仍主要集中于農村信用社自身。作為相應的改進措施，××農村信用聯(lián)社應加強與擔保機構的合作，與之建立起高效的風險共擔機制，從而降低“工商富”貸款的風險度，提高貸款的穩(wěn)健性。擔保機構也應適當簡化擔保手續(xù)，增加擔�；饠�(shù)量，充分發(fā)揮其信貸放大作用，為進一步擴大“工商富”貸款規(guī)模提供有利條件。
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