訂立一份民間借款合同的注意事項
借款是一項重要的民事活動，訂立一份民間借款合同的注意事項有哪些呢?詳細內(nèi)容請看下文。
訂立一份民間借款合同的注意事項
目前，我國的銀行信用還不夠發(fā)達，普通人到銀行存款容易，借款就比較困難。因此，在人們從事經(jīng)營活動及日常生活中，發(fā)生資金暫時緊張怎么辦?大多是向親朋好友借錢。向他人借款是常有的事，但是因為借款發(fā)生的糾紛也很多。要想減少借款中的糾紛，首先要明白什么是民間借貸合同。
《合同法》第一百九十六條規(guī)定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”
由此可知，借款合同的當(dāng)事人分別是貸款人和借款人。貸款人就是將錢借給他人的人，是出借人;借款人就是向貸款人借款的人。
根據(jù)貸款人是否為金融機構(gòu)可以將借款合同分為兩類：第一類為金融機構(gòu)為借貸款人的借款合同;第二類為公民、法人及其它組織為貸款人的借款合同。
為便于區(qū)分兩類合同，對于第一類合同被稱為借款合同;第二類合同被稱為民間借貸合同。在生活中我們簽訂的借款合同，大都是民間借貸合同。
第二，簽訂民間借貸合同應(yīng)當(dāng)盡量簽訂書面合同
現(xiàn)實中，大都是向親朋好友借錢，作為貸款人礙于情面，很多人在借給他人錢時，不與對方簽訂書面合同，有時甚至連個借條也不讓借款人出具。如果，貸款人與借款人關(guān)系非常好，借給借款人錢時就不考慮能否要回，是否簽訂借款合同都無關(guān)緊要。
可是，在大多數(shù)情況下，貸款人是出于對借款人暫時資金緊張?zhí)峁⿴椭�，在借款人度過難關(guān)后，還想要借款人償還。如果這樣，筆者建議你應(yīng)當(dāng)在借給他人錢時就與對方簽訂民間借貸合同，以明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
簽訂借款合同的最大好處是當(dāng)發(fā)生糾紛時容易舉證。筆者曾經(jīng)辦理過這樣一個案件：甲經(jīng)營一個商店，資金緊張向乙借款。乙借給甲3萬元現(xiàn)金，期限為一年。甲給乙出具了收條，上面寫著收到乙現(xiàn)金3萬元。一年后，由于甲經(jīng)營不善，商店虧損嚴重，無力償還欠款。于是，乙在多次向甲索要欠款無果的情況下，向法院起訴甲，要求法院判決甲承擔(dān)還款義務(wù)。甲在其向法院遞交的答辯狀中辯稱，當(dāng)時確實收到了乙的3萬元現(xiàn)金，可是這筆款是乙對商店的投資，不是甲個人向乙借的款。
這樣本案甲乙雙方各執(zhí)一詞，糾紛由此而生。
對于甲而言，如果這三萬元現(xiàn)金是投資款，乙作為商店的合伙人，根據(jù)合伙人共同出資，共擔(dān)風(fēng)險的原則，乙不但不能要求甲償還本金，還要承擔(dān)商店的虧損。
如果乙當(dāng)時確實只是借款給甲，而不是向商店的投資，那么，無論商店是否虧損，甲都應(yīng)當(dāng)將三萬元現(xiàn)金償還給乙。乙當(dāng)初出于對甲的幫助借給甲錢，不但錢不能要回，反而增添了分擔(dān)甲的商店虧損的風(fēng)險。
為什么會出現(xiàn)這種情況呢?這與當(dāng)初借款給甲時出于友情沒有簽訂書面合同有關(guān)。如果當(dāng)初簽訂了書面合同，雙方各執(zhí)一份，甲在后來想提出是投資款，而不是借款的時候，想到乙手里也有一份合同，自己這樣答辯，明顯不具備可信性。他也就不敢再以其他理由答辯了，乙勝訴的阻力減小了。甲也許考慮到事實清楚，不還款不行，而主動還款。
可見，書面合同對于當(dāng)事人是多么重要。
筆者還要告訴大家，民間借貸合同只是證明雙方就借款事宜達成了協(xié)議。如果在簽訂合同后，將錢交給借款人時，還應(yīng)當(dāng)讓借款人出具收到所借款項的收據(jù)。收據(jù)是證明貸款人將款項交給借款人的證明。也是民間借貸合同生效的證據(jù)。
民間借貸合同的書面形式很多。其中最簡單的是借款人給貸款人出具借條。在借條上記載借款合同的主要內(nèi)容。這樣，借條既是借款人收到所借款項的憑證，又可證明雙方達成的民間合同的主要內(nèi)容。
如果借款的數(shù)額較大，最好簽訂一份內(nèi)容詳細的書面合同，這對保障貸款人的合法權(quán)益是至關(guān)重要的。如果自己對于合同的簽訂沒有把握，可以聘請律師幫助起草合同。
第三，簽訂民間借貸合同要明確借款人是誰?
這個問題看似不是一個問題，其實是一個問題。下面給大家舉個例子說明這個問題。甲與乙丙共同出資60萬元設(shè)立一個有限責(zé)任公司。甲是公司的董事長。在公司的經(jīng)營過程中，需要資金，公司由甲出面向張某借款30萬元。張某考慮到甲人品極好，自己又有財產(chǎn)，況且錢又不是白借，公司借款給出利息。于是，就借給甲與乙丙共同出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。并與公司簽訂了借款合同。由于市場行情發(fā)生變化，公司經(jīng)營虧損。一年后，借款合同到期，公司沒有能力償還其所借張某的款項。于是，張某起訴甲，要求甲償還借款。
什么是有限責(zé)任公司?簡單地說就是有限責(zé)任公司以其資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任，股東以其出資額為限對公司對承擔(dān)有限責(zé)任的。通俗地說，公司是個獨立法人，公司的財產(chǎn)與股東的財產(chǎn)是不同的。公司的債務(wù)只能由公司償還。如果公司不能償還，也不能要求公司的股東償還。
因此，本案中，張某借給公司的款項只能由公司償還。而不能要求公司的股東甲償還。張某借給公司錢時，憑的是對甲的信任。相信甲有償還能力。而簽訂合同時，沒有把公司和公司的股東區(qū)分開。當(dāng)時，張某相信甲，應(yīng)當(dāng)與甲本人簽訂借款合同，而不與公司簽訂合同。這樣自己的利益就容易得到保障。
現(xiàn)在，隨著改革開放的不斷深入，公司越來越多，而很多人對公司方面的法律知識知之甚少，以至于對公司與公司股東的關(guān)系認識錯誤。
除了這種情況以外，類似的問題在現(xiàn)實生活中也出現(xiàn)很多。如有些政府機關(guān)、事業(yè)單位、企業(yè)單位的人員，長期在可能是因為單位的事務(wù)借款。給出借款項的人出具了單位出具的借據(jù)。而這些單位大都缺乏還款能力，而當(dāng)時出借款項的人認為是借給單位的工作人員本人的。因此，而引發(fā)的糾紛很多。
因此，提醒大家，在簽訂民間借貸合同時，應(yīng)當(dāng)明確是將款借給誰，這對你將來得到清償是非常重要的。
第四，要在民間借貸合同中明確約定利息。
如果在將錢借給他人時，要得到利息，就應(yīng)當(dāng)在借款合同中明確約定利息。
《合同法》第二百一十一條 規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。
自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”
可見，如果不約定利息，或者雖然約定了，但是約定不明，那么，對方如果不給利息，就無法要求法院判決對方支付利息。
在約定利息時要明確約定，采用明確的表達方式，讓人一看就明白。同時對計付利息的方法要明確約定。如采用按借款本金的百分比的方式，就比較明確。
還應(yīng)當(dāng)注意的是，在合同中不能約定預(yù)先在本金中扣除利息�！逗贤ā� 第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。”如果在本金中扣除利息應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額還款并計算利息。
第五、要在民間借貸合同明確約定償還期限。
償還借款的期限，應(yīng)當(dāng)在借款合同中明確約定。曾經(jīng)有這樣一個案件：甲借給乙五萬元現(xiàn)金，雙方約定，在工程結(jié)束后償還。在這里，是指哪個工程，工程何時結(jié)束，怎樣才算工程結(jié)束，等都不明確。如果要求借款人償還，借款人往往可以以是哪個工程，工程還沒有結(jié)束等理由抗辯。增加了貸款人舉證的難度。如果，對于還款期限約定十分明確，貸款人主張權(quán)利就比較容易了。
發(fā)生在2005年的一個真實的'案例是：甲借乙2萬元，用于小孩上大學(xué)。在甲給乙出的借條上，將還款期限為2000年6月30日，誤寫成20000年6月30日。到了2000年6月30日，甲不償還借款，乙向法院起訴甲。甲辯稱，還款期限為20000年6月30日，現(xiàn)在還不到償還期限，離還款期限還有18000年。這就是在當(dāng)時對期限約定時的失誤，造成貸款人主張權(quán)利時發(fā)生不必要的阻礙。
這是貸款人當(dāng)時粗心大意造成的麻煩，雖然最終貸款人的案件能夠勝訴，可增加了勝訴的難度。
總之，建議大家在簽訂合同時應(yīng)當(dāng)明確約定還款日期，以避免不必要的障礙。
第六、要在民間借貸合同中明確約定還款方式。
還款方式，就是具體怎樣還款。是到期一次性付清，還是分期償還。利息如何付等，要在合同中明約定。
第七、要在民間借貸合同中明確約定違約責(zé)任
民間借貸合同中的違約責(zé)任，就是借款人的違約責(zé)任。因為貸款人將款項交給借款人后，貸款人就沒有什么義務(wù)了。還本付息是借款人的義務(wù)。為促使借款人按時償還借款，應(yīng)當(dāng)在合同中約定違約責(zé)任。如果借款人不按照還款，遲延還款應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么責(zé)任。
對于違約責(zé)任的約定要明確。每遲延還款一天，或者一月應(yīng)當(dāng)給付多少違約金，要明確。違約金計算如何計算，也要明確。
第八、最好要求借款人提供擔(dān)保，以增加償還的能力。
《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保方式，其中適用于民間借貸合同的主要有三種。即保證，抵押、質(zhì)押。對這三種保證方式，我簡要給大家介紹如下：
1.保證。保證是指保證人與貸款人約定，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)、承擔(dān)責(zé)任的行為。保證的方式主要有兩種，一是連帶責(zé)任保證，即貸款人和保證人約定，借款人在借款期限屆滿沒有履行債務(wù)的，貸款人可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。二是一般保證，即貸款人和保證人約定，在借款人經(jīng)審判或者仲裁，并就借款人財產(chǎn)強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)時，保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
保證的好處是，借款人如果不能償還借款，保證人要承擔(dān)償還責(zé)任。這就等于擴大了還款能力。由借款人一人負責(zé)償還擴大到保證人也負有償還責(zé)任，對于確保借款的償還是十分有利的。
2.抵押。是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移法律規(guī)定的財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。在借款人不履行債務(wù)時，貸款人有權(quán)依法將該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。抵押物的范圍應(yīng)當(dāng)是依法可以轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)，包括動產(chǎn)和不動產(chǎn)。
設(shè)定抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)由抵押人與抵押權(quán)人簽訂抵押合同，抵押合同自雙方簽字后生效。如果抵押物是不動產(chǎn)抵押及車輛等特殊動產(chǎn)應(yīng)當(dāng)辦理登記，抵押合同自登記之日起生效。
設(shè)定抵押權(quán)的好處是，在借款人不能償還借款時，貸款人可以與抵押人協(xié)商處理抵押 物償還借款，協(xié)商不成可以起訴到法院，經(jīng)法院判決后，申請法院執(zhí)行時，法院可以拍賣抵押物得到的款項，償還借款。
3.質(zhì)押。包括動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動產(chǎn)質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動產(chǎn)移交貸款人占有，以該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，借款人不履行債務(wù)時，貸款人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押是指轉(zhuǎn)讓所有權(quán)以外的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押的擔(dān)保方式。以下權(quán)利可以設(shè)定質(zhì)押：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單;依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票;依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等權(quán)利。
設(shè)定質(zhì)權(quán)的好處是，在借款人不能償還借款時，貸款人可以與抵押人協(xié)商處理質(zhì)押 物償還借款，協(xié)商不成可以起訴到法院，經(jīng)法院判決后，申請法院執(zhí)行時，法院可以拍賣質(zhì)押物得到的款項，償還借款。
貸款人將借款支付給借款人后，其風(fēng)險都是由貸款人承擔(dān)。為了保證債權(quán)的實現(xiàn)，減少借款的風(fēng)險，近些年來，我國金融機構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)中越來越多的采用擔(dān)保的方式。
民間借貸合同中，為保障貸款人的借款能夠收回，最好要求借款人提供擔(dān)保。
第九，要在民間借貸合同中明確約定發(fā)生糾紛后由原告住所地人民法院管轄。
如果因為民間借貸合同發(fā)生糾紛，提起訴訟，就要確定由哪個法院管轄的問題。原則上應(yīng)當(dāng)選擇對于自己最方便訴訟的法院管轄。作為貸款人要起訴借款人，最方便自己訴訟的法院當(dāng)然是在貸款人住所地，即原告住所地法院。
《民事訴訟法》第二十五條規(guī)定：“合同的雙方當(dāng)事人可以在書面合同中協(xié)議選擇被告住所地、合同履行地、合同簽訂地、原告住所地、標的物所在地人民法院管轄，但不得違反本法對級別管轄和專屬管轄的規(guī)定。”
法律允許當(dāng)事人約定處理糾紛的法院。
另外，《民事訴訟法》第二十四條規(guī)定：“因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄。”
最高人民法院于1993年11月17日給山東省高級人民法院作出的《關(guān)于如何確定借款合同履行地問題的批復(fù) 》中指出：“合同履行地是指當(dāng)事人履行合同約定義務(wù)的地點。借款合同是雙務(wù)合同，標的物為貨幣。貸款方與借款方均應(yīng)按照合同約定分別承擔(dān)貸出款項與償還貸款及利息的義務(wù)，貸款方與借款方所在地都是履行合同約定義務(wù)的地點。依照借款合同的約定，貸款方應(yīng)先將借款劃出，從而履行了貸款方所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。因此，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)確定貸款方所在地為合同履行地。”
如果貸款是在貸款人所在地進行的，根據(jù)《民事訴訟法》及最高人民法院的規(guī)定，貸款方所在地為合同履行地。這樣的規(guī)定是對貸款人有利的。但是為了避免爭議，如果約定由原告住所地法院管轄對方不接受的話，還可以在合同中約定合同的履行地為貸款人所在地。但是絕對不能在合同中明約定合同的履行地為借款人所在地。那樣，提起訴訟對貸款人不利。
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