保險(xiǎn)合同的諾成性質(zhì)介紹

　　核心內(nèi)容：《保險(xiǎn)法》上述第十三條規(guī)定將保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證區(qū)別開來，當(dāng)事人意思表示一致保險(xiǎn)合同即可成立，由此可見，我國《保險(xiǎn)法》確認(rèn)保險(xiǎn)合同為諾成性合同。下面小編為您詳細(xì)介紹保險(xiǎn)合同的諾成性質(zhì)。

　　我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定了“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容�！卑凑赵撘�(guī)定，只要投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成合意，雙方當(dāng)事人意思表示一致，雙方當(dāng)事人間的保險(xiǎn)法律關(guān)系形成，即保險(xiǎn)合同成立。

　　一名投保人在某保險(xiǎn)公司簽署了投保書，投保的基本保險(xiǎn)金額1萬元，附加保險(xiǎn)金額2萬元，并指定了受益人。事后投保人按照保險(xiǎn)公司的要求繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司隨即安排投保人進(jìn)行體檢，投保人在體檢完成不到1個(gè)小時(shí)便不幸身故，這時(shí)，保險(xiǎn)公司還沒來得及開出保單。受益人索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司拒賠附加險(xiǎn)2萬元。這起全國時(shí)間最短、標(biāo)的最大的個(gè)人壽險(xiǎn)理賠案一度引起各界廣泛關(guān)注。

　　為此，雙方對(duì)簿公堂，在法院審理時(shí)爭論焦點(diǎn)是保險(xiǎn)合同關(guān)系是否已經(jīng)成立。原告受益人認(rèn)為，投保人已繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)并完成體檢，保險(xiǎn)合同已成立。被告保險(xiǎn)公司認(rèn)為，對(duì)高額人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要對(duì)投保人的體檢報(bào)告以及提供財(cái)務(wù)證明等資料進(jìn)行審核，才能決定是不是承保，投保人死亡時(shí)尚未見到他的全部體檢報(bào)告，不能判定是不是符合保險(xiǎn)公司的承保要求，保險(xiǎn)公司未開具保單，保險(xiǎn)合同還沒成立。

　　保險(xiǎn)合同的諾成性質(zhì)

　　保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，上述案件中，法院判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任與否的關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)合同是否成立，而保險(xiǎn)合同是否成立與保險(xiǎn)合同的性質(zhì)有很大的關(guān)系。

　　我國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定了“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”按照該規(guī)定，只要投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上達(dá)成合意，雙方當(dāng)事人意思表示一致，雙方當(dāng)事人間的保險(xiǎn)法律關(guān)系形成，即保險(xiǎn)合同成立。

　　《保險(xiǎn)法》上述第十三條規(guī)定將保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證區(qū)別開來，當(dāng)事人意思表示一致保險(xiǎn)合同即可成立，由此可見，我國《保險(xiǎn)法》確認(rèn)保險(xiǎn)合同為諾成性合同。至于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以及保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證等行為，是雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同成立后履行約定的義務(wù)，而并不是保險(xiǎn)合同的成立條件。

　　保險(xiǎn)合同的'成立

　　我國《合同法》第十三條規(guī)定“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式”，具體在《保險(xiǎn)法》上稱其為投保與承保，投保指的是投保人提出保險(xiǎn)要求，投保構(gòu)成訂立保險(xiǎn)合同的要約，投保行為一般表現(xiàn)為投保人填寫投保單。而承保是指保險(xiǎn)人審核投保人填寫的投保單，認(rèn)為符合投保要求的，向投保人表示同意接受其投保的意思表示，承保構(gòu)成訂立保險(xiǎn)合同的承諾。

　　在保險(xiǎn)合同的訂立及履行過程中，保險(xiǎn)公司普遍使用的各種格式化單證，如投保單、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單等只是證明保險(xiǎn)合同的書面形式文件，而并不要求這些單證全部具備的保險(xiǎn)合同才可成立。

　　法院判決及律師評(píng)析

　　上述案例中，法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)公司雖未開具保單，但投保人填寫的投保書上對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)有明確約定，足以認(rèn)定雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致意見，而且保險(xiǎn)人繳付了首期保費(fèi)，并按照保險(xiǎn)公司的要求進(jìn)行體檢，保險(xiǎn)合同的主要義務(wù)也得到實(shí)際履行。為此，法院判決保險(xiǎn)合同及其附加合同均已成立，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付受益人附加合同的保險(xiǎn)金2萬元及利息。

　　保險(xiǎn)公司的現(xiàn)行投保程序一般為：投保人填投保書、繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人進(jìn)行體檢、審查財(cái)務(wù)證明等材料以決定是否承保，如予以承保的開出保單，不予承保的向投保人退費(fèi)。依此，保險(xiǎn)公司的真實(shí)意思是對(duì)體檢合格的投保人進(jìn)行承保，在體檢報(bào)告還未有結(jié)果之前很難講雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致意見。因此，我個(gè)人認(rèn)為，法院這一判決仍值得商榷。

　　但上述現(xiàn)行的投保程序設(shè)計(jì)上并不是很完善，如繳付保費(fèi)是履行保險(xiǎn)合同的義務(wù)，應(yīng)在保險(xiǎn)合同成立后繳納。這些不完善之處足以使法院有理由認(rèn)定本案保險(xiǎn)合同成立。

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