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出國留學(xué)需要有正確的理財(cái)觀念
望子成龍，望女成鳳是每個(gè)父母的心愿。現(xiàn)在越來越多的父母選擇將子女送到國外留學(xué)。留學(xué)費(fèi)用的籌備就成為這些家庭不得不考慮的問題。子女教育費(fèi)用是每個(gè)家庭投入時(shí)間最長，成本最高，也最不容易估算的一項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)，也是家庭整體理財(cái)規(guī)劃中必不可少的一項(xiàng)，而留學(xué)費(fèi)用在其中是非常重要的一筆資金。
由于金額較大，籌備時(shí)間也相對較長，以前不少父母都采取傳統(tǒng)的定期儲(chǔ)蓄方法。不過隨著通脹的來臨，存款的貶值也就隨著CPI的走高而越來越快，在目前的負(fù)利率時(shí)代，僅僅依靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式已經(jīng)不能滿足人們的需要。而目前備受推崇的基金定投也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，購買教育金保險(xiǎn)也成了一些家長的選擇。那么，究竟該選擇什么樣的理財(cái)工具呢？本期我們邀請銀行和保險(xiǎn)的有關(guān)理財(cái)專家，共同為大家出謀劃策。
僅依靠基金定投是不夠的
劉敏： 對于大多數(shù)家庭來說，盡管收入不低，但是真正要做好留學(xué)教育金的儲(chǔ)備，也和買房、買車一樣，需要一個(gè)積累的過程。早投資、早獲益是教育金儲(chǔ)備的最基本原則，但在實(shí)際生活中，各個(gè)家庭的情況和子女的資質(zhì)有所不一，教育金儲(chǔ)備的計(jì)劃也要酌情進(jìn)行制訂。
現(xiàn)在不少人都推崇基金定投，我覺得基金定投對于不少家庭來說是一種不錯(cuò)的理財(cái)工具，但對于教育金儲(chǔ)備來說并不完全合適。在這里我們以一個(gè)年收入15萬元、節(jié)余6萬元的家庭計(jì)算，留學(xué)費(fèi)用則以80萬元為例（不考慮通貨膨脹等因素）。如果選擇定投的標(biāo)的是上證指數(shù)，那么從基金定投收益表（見右表）中我們可以看出，還是有三年無法實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，甚至有兩年出現(xiàn)了虧損。
從這份表格里可以看出，雖然大部分年份都呈現(xiàn)正收益狀態(tài)，但考慮到教育儲(chǔ)備作為一個(gè)剛性需求，如果需要交學(xué)費(fèi)時(shí)而市場正處于底部區(qū)域，或整體定投業(yè)績不佳時(shí)，比如1995年—20xx年區(qū)間，整個(gè)10年的指數(shù)是走了一個(gè)先上升再下降的倒V字形態(tài)，則有可能出現(xiàn)教育儲(chǔ)備不足的情況。因此需要補(bǔ)充教育型保險(xiǎn)或定期存款配置。
雖然保險(xiǎn)及定存的復(fù)利相對較低，但因其本金與收益非常固定，完全不會(huì)出現(xiàn)需要支付學(xué)費(fèi)時(shí)卻本金虧損的情況。在具體的比例配置上，可考慮定投與教育儲(chǔ)蓄或保險(xiǎn)各半，教育金保險(xiǎn)經(jīng)過10年復(fù)利，可支付一部分留學(xué)費(fèi)用，而剩下的定投金額則可在市場好轉(zhuǎn)的時(shí)候逐步贖回，從而完成整個(gè)留學(xué)費(fèi)用的儲(chǔ)備。
教育險(xiǎn)可筑最后一道防線
朱慶：留學(xué)費(fèi)用首先是一個(gè)固定要支出的項(xiàng)目，準(zhǔn)備期越長每年的投入就越少。其次是一定要在固定的時(shí)間，保證能得到固定的金額，孩子讀書的年紀(jì)不可能因?yàn)槟愎善鄙钐拙拖蚝笸七t。最后是一定要與經(jīng)濟(jì)增長相適應(yīng)，10多年后的學(xué)費(fèi)肯定不能用現(xiàn)在的標(biāo)準(zhǔn)去衡量。那通過哪些途徑來實(shí)現(xiàn)這項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃好呢？方法有很多，優(yōu)劣各不同，我簡單分析一下目前最為流行的三種方法：
一是定期儲(chǔ)蓄。銀行里有專門的教育儲(chǔ)蓄存款，規(guī)定必須到一定的年齡才能將錢取出來，它保證了教育金的�？顚Ｓ�。我們也可以用定期存款的方式來強(qiáng)制中途不支取，保證這筆錢能在設(shè)定的時(shí)間到期領(lǐng)取。但現(xiàn)在由于銀行利率長期低于CPI，未來很難實(shí)現(xiàn)保值增值的目標(biāo)，所以這個(gè)方法只適用于期限五年以內(nèi)的規(guī)劃。
二是基金定投�；鸲ㄍ妒茄巯伦顭衢T的理財(cái)方式之一，其實(shí)歸根結(jié)底，它仍然是一種證券投資，只是買賣方式發(fā)生了改變，由一次性買入變成了多次買入，由買幾只股票變成了買投資股票債券組合的基金。它的收益可高可低，所受到的最大制約就是證券的周期性，從20xx年到20xx年股市轉(zhuǎn)了一圈，如果孩子留學(xué)的時(shí)候正好處在股市下跌通道，甚至連本金都不能保證，那這個(gè)教育儲(chǔ)備就是不成功的。另外，基金過于靈活的變現(xiàn)能力也使這筆錢太容易被挪用，大部分人很難做到十年如一日地堅(jiān)持。所以這種方法只能作為錦上添花，不能作為孩子教育儲(chǔ)備的唯一來源。
三是教育保險(xiǎn)。保險(xiǎn)資金作為最大的機(jī)構(gòu)投資者，投資渠道廣泛，在資本市場中創(chuàng)利的能力整體強(qiáng)于開放式基金，近幾年的分紅水平基本可以戰(zhàn)勝CPI。教育保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢在于在正確的時(shí)間讓你能做正確的事，教育金的給付是以合同規(guī)定為保證的，不管你的孩子是否在讀書，在什么學(xué)校讀書，只要到了合同規(guī)定年齡，這筆資金就會(huì)按照合同需求回到你的手上。如果再加上保險(xiǎn)的保費(fèi)豁免功能，哪怕是當(dāng)家長的出現(xiàn)意外或是大病，無法為孩子再存錢了，也不會(huì)影響孩子到時(shí)領(lǐng)取教育金的權(quán)利。教育險(xiǎn)作為孩子讀書的最后一道防線，是非常必要的。
以一對夫妻現(xiàn)在年收入15萬元，每年節(jié)余6萬元為例，現(xiàn)在一次性存入24萬元或是每年存入3.5萬元，保證每年收益8%的話，可以為孩子在10年后去留學(xué)準(zhǔn)備好50萬元的留學(xué)啟動(dòng)資金。這對于普通家庭可能不合適，我的建議是每月定投基金1500元，另外投保一份帶有保費(fèi)豁免功能的分紅保險(xiǎn)，保費(fèi)每年約1.5萬元。既有固定返還，又有浮動(dòng)收益，保證理財(cái)計(jì)劃的切實(shí)可行和理財(cái)目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。
不同時(shí)間用不同方式組合
任琛：留學(xué)費(fèi)用籌備要注意兩個(gè)方面，一個(gè)是留學(xué)費(fèi)用沒有任何的時(shí)間彈性和費(fèi)用彈性，到了孩子該出國留學(xué)的時(shí)候，父母必須準(zhǔn)備好相應(yīng)的教育金；另一方面，兒行千里母擔(dān)憂，必須讓只身在外的孩子學(xué)會(huì)理財(cái)，在國外安定生活、安心學(xué)習(xí)，才能學(xué)成而歸。
按照每年5%的通脹率、5%的投資收益率、5%的學(xué)費(fèi)增長率計(jì)算，對于年收入15萬元的家庭，通過10年時(shí)間積累現(xiàn)值50萬元的留學(xué)費(fèi)用并不是難事。因留學(xué)資金對時(shí)效性的要求較高，再考慮到匯率的波動(dòng)性，可以采取先緊后松、相對保守的原則，留足時(shí)間和空間，以便后期有足夠的時(shí)間以應(yīng)對可能發(fā)生的收益率偏差。
在具體操作上，我建議前4年每年積累8萬元，后6年每年積累5萬元，其中40%的資金選擇定期儲(chǔ)蓄，央行多次加息后五年期的定期存款利率已經(jīng)達(dá)到5%;20%的資金進(jìn)行基金定投，中長期平均每年8%的收益率；20%投資于外匯理財(cái)產(chǎn)品，如QDII等產(chǎn)品；將剩余的20%部分兌換成目的國的貨幣，以最大程度地規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)。在未來的10年中，如果不得已要將積累的資金挪作他用，則可以選擇留學(xué)費(fèi)用相對較低的國家，或者在國內(nèi)攻讀預(yù)科課程和語言課程。另外，培養(yǎng)孩子的學(xué)習(xí)能力，提高學(xué)習(xí)成績，若能申請到獎(jiǎng)學(xué)金，則可以大大緩解資金壓力。
在為孩子準(zhǔn)備出國留學(xué)費(fèi)用的同時(shí)，也要同期進(jìn)行正確理財(cái)觀念的灌輸，認(rèn)識(shí)金錢并駕馭金錢。通過引導(dǎo)子女參與以家庭為單位的理財(cái)規(guī)劃，從少兒時(shí)就要讓小孩子適度認(rèn)識(shí)金錢，知道錢的來源和用途，知道怎么樣去賺錢、怎么樣去花錢才是合法合理的。家長可以與孩子共同討論零花錢的使用計(jì)劃，并將每筆收入和支出記錄下來，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣并固化下來，明白細(xì)水長流的道理，使得金錢的保障功能可以覆蓋整個(gè)收入周期。讓孩子拿出自己壓歲錢的一部分，來購置生活必需品，進(jìn)行有節(jié)制的消費(fèi)，避免透支享樂等過度消費(fèi)行為。在國內(nèi)模擬國外的獨(dú)立生活，將來在國外，可以通過理財(cái)自己打理生活費(fèi)，甚至通過勤工儉學(xué)，變家長輸血為自己造血，在完成學(xué)業(yè)的同時(shí)，收獲更多的獨(dú)立生活經(jīng)驗(yàn)。
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