出國(guó)留學(xué)前要上的四門理財(cái)課詳解。暑假期間，不少家庭正在為子女的出國(guó)留學(xué)或出國(guó)度假做準(zhǔn)備規(guī)劃，但留學(xué)前要做的準(zhǔn)備較多，如何合理地降低留學(xué)成本，是大多數(shù)家庭關(guān)心的問(wèn)題。有理財(cái)師認(rèn)為，出國(guó)留學(xué)之前首先要做好四手準(zhǔn)備，分別是購(gòu)匯、匯款、消費(fèi)和投資，這是留學(xué)金融中最常見(jiàn)的“四門課”，要學(xué)好有許多方面需要注意。

　　購(gòu)匯

　　對(duì)于購(gòu)匯而言，匯率風(fēng)險(xiǎn)是首要考慮的問(wèn)題。自匯改以來(lái)，人民幣快速升值，以美國(guó)留學(xué)約一年5萬(wàn)美元的費(fèi)用為例，2005年需要人民幣40萬(wàn)，今年只需30多萬(wàn)元，能省下近10萬(wàn)元。但現(xiàn)在人民幣雙向走勢(shì)明顯，單邊升值走勢(shì)短期不會(huì)再現(xiàn)，留學(xué)匯率風(fēng)險(xiǎn)將放大。那么，有沒(méi)有辦法分散這樣的匯率風(fēng)險(xiǎn)?

　　首選是分期購(gòu)匯。在匯率不穩(wěn)定的情況下，家長(zhǎng)可采納分期購(gòu)匯的方式，平攤匯率波動(dòng)帶來(lái)的成本。但目前大多數(shù)家長(zhǎng)習(xí)慣一次性將子女的留學(xué)費(fèi)用和生活費(fèi)用通過(guò)購(gòu)匯方式寄出，不妨考慮一些銀行針對(duì)購(gòu)匯的理財(cái)服務(wù)。

　　光大銀行將基金定投引入結(jié)售匯，于近期推出了個(gè)人智能結(jié)售匯業(yè)務(wù)，試圖做到為留學(xué)生及其家長(zhǎng)平攤匯率風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。目前，該業(yè)務(wù)可以滿足美元、歐元、英鎊、加拿大元、澳大利亞元、瑞士法郎、港幣、日元這8個(gè)幣種，除日元的最低簽約金額為1萬(wàn)日元以外，其余幣種的最低金額要求均為200。在期限的選擇上，有每周、每?jī)芍�、每月及每�?種周期。

　　匯款

　　目前的跨境匯款方式主要有速匯和電匯等，速匯只需幾分鐘，到賬迅速，但手續(xù)費(fèi)較高且有金額限制;電匯到賬時(shí)間需要兩到三個(gè)工作日，手續(xù)費(fèi)相對(duì)較低。因此，需要匯款時(shí)最好能夠提前安排和計(jì)劃，長(zhǎng)期下來(lái)能省不少手續(xù)費(fèi)。

　　值得注意的是，有些家長(zhǎng)覺(jué)得在銀行轉(zhuǎn)賬較為麻煩，因此習(xí)慣在銀行換匯后直接把外匯以現(xiàn)金的方式提取出來(lái)，在匯往孩子在國(guó)外的賬戶，但這其實(shí)是不明智的做法。因?yàn)樵谌〕霈F(xiàn)鈔后再匯款，現(xiàn)鈔折成現(xiàn)匯要計(jì)算買賣差價(jià)，這又多了一重費(fèi)用。正確的方法應(yīng)該是直接在銀行購(gòu)匯后匯出，不僅更方便，手續(xù)費(fèi)也更低。

　　此外，款項(xiàng)往往不能全額到賬，到賬的具體金額不可預(yù)知，也是家長(zhǎng)們比較煩心的一件事。由于轉(zhuǎn)匯行扣費(fèi)的不確定性，匯款人在匯出前對(duì)到賬金額無(wú)法預(yù)知，比如交學(xué)費(fèi)一共需要1萬(wàn)美金，扣費(fèi)后實(shí)際到賬金額可能只有9950美金左右，雖然只差了幾十美金，學(xué)校方面卻并不“買賬”，就有可能影響入學(xué)手續(xù)的辦理。

　　對(duì)于這方面的匯款問(wèn)題，目前有部分銀行專門推出了“全額到賬”的跨境匯款服務(wù)。比如，中國(guó)銀行的“全額到賬”業(yè)務(wù)適用于美元、歐元的全額到賬需求，適用于1萬(wàn)歐元以下，匯款用途為與個(gè)人留學(xué)相關(guān)的歐元匯款，且國(guó)外清算費(fèi)較傳統(tǒng)同類匯款費(fèi)率更優(yōu)惠。7~9月的出國(guó)留學(xué)高峰期間，該行還免收全額到賬服務(wù)費(fèi)。

　　消費(fèi)

　　不少準(zhǔn)備留學(xué)的家庭通常會(huì)考慮在入學(xué)前來(lái)一次出國(guó)旅游，既能熟悉環(huán)境又是一個(gè)不錯(cuò)的旅行計(jì)劃。但由于攜帶大額現(xiàn)金不安全，信用卡通常也有額度限制，電子旅行支票是類似于充值預(yù)付卡的產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)充值后，可在境外刷卡消費(fèi)也可以在ATM上體現(xiàn)，比較適合在國(guó)外有大額消費(fèi)時(shí)使用。

　　據(jù)了解，目前多家銀行推出了電子旅行支票服務(wù)，而不少國(guó)際品牌、商超都與中國(guó)的多家商業(yè)銀行有合作，因此用不同銀行的電子旅行支票購(gòu)物時(shí)，還能享受不同品牌的折扣，比較適合喜歡“海淘”和“血拼”的人。

　　值得注意的是，電子旅行支票雖然好用，但其本質(zhì)上屬于票據(jù)，因此如果采用人民幣購(gòu)匯，中間還是會(huì)有一定匯率差價(jià)，如果是用外幣購(gòu)買旅行支票費(fèi)用，則要收取鈔轉(zhuǎn)匯的費(fèi)用。另外，購(gòu)買時(shí)不同銀行可能要收取不同的手續(xù)費(fèi)，通常收取的范圍在0.5%~0.75%之間。

　　投資

　　由于出國(guó)留學(xué)費(fèi)用不菲，但因?yàn)楹炞C、學(xué)校招生的檔期等問(wèn)題，不一定能馬上成行，早已準(zhǔn)備好的資金需要有個(gè)好去處——趴在銀行賬上又浪費(fèi)，但投資股票風(fēng)險(xiǎn)又大。對(duì)此，中行私人銀行部黃向偉建議，現(xiàn)在所有的經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)均源于政府年度工作目標(biāo)，如果明年下調(diào)增速目標(biāo)，政策也難言長(zhǎng)期持續(xù)性，因此債市仍有長(zhǎng)期看多的基礎(chǔ)。因此，投資者不妨抓住債市的機(jī)會(huì)，進(jìn)行中短期配置。

　　具體來(lái)講，定期開(kāi)放式債券基金近期迎來(lái)集中開(kāi)放期，投資機(jī)會(huì)較大。Wind數(shù)據(jù)顯示，僅在8月份就有10只定期開(kāi)放式債券基金完成首個(gè)封閉期。日前，諾安基金發(fā)布公告稱，諾安穩(wěn)固收益一年定期開(kāi)放債基也迎來(lái)了一年一度的“封轉(zhuǎn)開(kāi)”，并于8月22日至9月17日集中打開(kāi)申購(gòu)。投資者可把握此次申購(gòu)機(jī)遇，通過(guò)工行、招行等各大銀行、券商渠道及諾安基金官網(wǎng)直銷平臺(tái)，進(jìn)行積極申購(gòu)。定期開(kāi)放債券基金作為一種期限特征和風(fēng)險(xiǎn)收益特征非常明確的產(chǎn)品，越來(lái)越受到低風(fēng)險(xiǎn)投資者的認(rèn)同。

　　除此之外，“浮動(dòng)費(fèi)率”機(jī)制的出現(xiàn)，將管理者與投資者的利益緊密捆綁在一起。諾安穩(wěn)固收益在管理費(fèi)收取上，若封閉期內(nèi)產(chǎn)品費(fèi)前收益低于4%，則不收取管理費(fèi)，超過(guò)4%以上，將按照檔次收取管理費(fèi)，但最高不超過(guò)1%，這將大大節(jié)省投資成本。

　　類匯款方式滿足留學(xué)需求

　　電匯——通常用來(lái)交學(xué)費(fèi)

　　國(guó)際電匯速度比較快，一般一周內(nèi)就能到達(dá)海外賬戶，費(fèi)用也不高。匯款時(shí)需要詳細(xì)填寫收款人名稱及地址、收款人賬號(hào)、收款人開(kāi)戶行行名及地址等信息。由于到賬速度快，電匯的方式通常是交學(xué)費(fèi)的首選，但該匯款方式通常要收較高手續(xù)費(fèi)，而且也存在不能全額到賬的問(wèn)題，因此在比較緊急的情況下應(yīng)注意預(yù)留扣除的費(fèi)用，保證學(xué)費(fèi)足額付清。

　　即時(shí)匯款——應(yīng)急狀況必備

　　對(duì)于突發(fā)事件要求家長(zhǎng)辦理緊急匯款時(shí)，可選擇“西聯(lián)匯款”或“速匯金”等即時(shí)匯款業(yè)務(wù)，通常幾分鐘就可以到賬。但并不是每家銀行都有西聯(lián)匯款的代理點(diǎn)，通常郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)業(yè)銀行均有設(shè)點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)由匯款方付，收款方不需要收費(fèi)。

　　票匯——親自攜帶出境省郵費(fèi)

　　家長(zhǎng)在選擇票匯時(shí)，需提供收款人的正確姓名和地址，如果票匯由學(xué)生本人攜帶出境，可省去郵寄費(fèi)用以及郵寄過(guò)程產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。票匯的速度較慢，因此適合有安排的消費(fèi)或作為備用資金時(shí)使用。

　　國(guó)際借記卡——用于日常取現(xiàn)消費(fèi)

　　目前國(guó)際借記卡都有主副卡功能。為孩子辦理出國(guó)留學(xué)的父母可持主卡，給孩子副卡作為日常消費(fèi)使用，主卡可隨時(shí)在國(guó)內(nèi)存款，孩子在國(guó)外可以通過(guò)ATM機(jī)隨時(shí)取用，但也同樣要收取一定的手續(xù)費(fèi)，但對(duì)于父母而言可以較為清晰地了解到孩子的消費(fèi)狀況。