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職場(chǎng)新人一窮二白 年入6萬如何理財(cái)攢夠首付款？
李先生來自河南商丘，是首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)管理學(xué)專業(yè)的畢業(yè)生。畢業(yè)后，他在廣州一家外企任大區(qū)銷售助理，月薪5000元，年底可以領(lǐng)到雙薪和大約3000元的年終獎(jiǎng)。隨著物價(jià)和房租的攀升，作為職場(chǎng)新人的他，最近感到越來越迷茫，不知道自己是否還有繼續(xù)待在一線城市的意義。
李先生與同學(xué)合租住房，每月房租1500元。廣州的消費(fèi)不算低，李先生一個(gè)月要花掉大約2000元左右的生活費(fèi)。雖然自己也很想節(jié)省一點(diǎn)，但作為新人的他，實(shí)在不好意思拒絕來自同事的各種活動(dòng)相約。于是，一個(gè)月算下來，能攢下1000元就不錯(cuò)，但在一線城市，這區(qū)區(qū)1000元實(shí)在顯得微不足道。如果想在廣州找女友，就面臨要在廣州置業(yè)的剛需，面對(duì)每平米均價(jià)已經(jīng)接近兩萬元的房?jī)r(jià)，李先生只能望而興嘆。
李先生的父母均為國(guó)家公務(wù)員，退休后收入比較穩(wěn)定，在老家屬于收入中等偏上人群。李先生甚至有了回家的念頭，但父親強(qiáng)烈反對(duì)，認(rèn)為兒子辛苦讀了這么多年的書，就是為了改變自己的人生，而一線城市的機(jī)會(huì)要比他們那些小地方多很多。李先生被父親說服，并理智的分析了自己的職業(yè)前景：每年10%的薪水上漲空間;良好的公司環(huán)境能為自己職場(chǎng)的快速進(jìn)步奠定基礎(chǔ);只要夠努力，積累經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)銷售知識(shí)，轉(zhuǎn)到銷售一線的話，會(huì)更有前途。
李先生為經(jīng)濟(jì)專業(yè)學(xué)生，且英文很好，可以閱讀英文經(jīng)濟(jì)刊物，對(duì)國(guó)內(nèi)和世界的經(jīng)濟(jì)動(dòng)向都能有所知曉。李先生的父親決定拿出積蓄20萬元來支援兒子做投資，可李先生拿著這沉甸甸的20萬元，心里發(fā)了慌，不知道該如何投資，才能獲取最大的收益。于是，他找到了《投資與理財(cái)》，希望我們的特約規(guī)劃師能幫助他制定一個(gè)合理的投資規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)、保守投資各占一半。李先生希望3年后，自己能付得起一套150萬元左右房子的首付，在這個(gè)城市站穩(wěn)腳跟。他還想做一些意外保險(xiǎn)的投資，未雨綢繆，為自己和家人都添一份保障。
資產(chǎn)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況
李先生剛大學(xué)畢業(yè)參加工作，家庭資產(chǎn)幾乎為零，唯一的存款還是父親資助他準(zhǔn)備投資的。家庭無負(fù)債，李先生暫時(shí)無財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。
收支情況
李先生月薪5000元，年底雙薪還有3000元的年終獎(jiǎng)。支出方面，每月除了房租、生活費(fèi)之外，還有不少人情交際費(fèi)用。從結(jié)余角度看，家庭儲(chǔ)蓄率只有18%，儲(chǔ)蓄意識(shí)不強(qiáng)，儲(chǔ)蓄率偏低，合理水平應(yīng)該處于30至50%之間。
保障情況
李先生單身，大學(xué)剛畢業(yè)，其單位應(yīng)該為他購(gòu)買了基本的社會(huì)保險(xiǎn)。
其它情況
房產(chǎn)情況：尚未購(gòu)買，希望3年后，在廣州首付一套150萬元的房產(chǎn)。
婚姻情況：未婚，想在廣州找女友，但前提是要在廣州置業(yè)。
理財(cái)目標(biāo)
將手中的現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行合理分配和投資
希望3年后首付一套150萬元的房產(chǎn)。
做保險(xiǎn)投資，為自己和家庭增添保障。
理財(cái)建議
家庭儲(chǔ)備金尤為重要
李先生收入不多，開銷很大，儲(chǔ)蓄很少。規(guī)劃股票基金保險(xiǎn)銀行理財(cái)對(duì)于這個(gè)階段的年輕人而言，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)還是四個(gè)字：開源節(jié)流。在近期沒有重大資本支出計(jì)劃的情況下，流動(dòng)資產(chǎn)比率不宜過大。李先生單身一人，遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，應(yīng)急準(zhǔn)備金尤為重要，不管是生病住院或者工作變動(dòng)時(shí)，都能派上用場(chǎng)。建議留下3萬元，以貨幣基金、活期存款形式存留，以備不時(shí)之需。
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累
目前李先生最大的問題在于花錢沒有計(jì)劃性，儲(chǔ)蓄意識(shí)淡薄。李先生目前每月房租1500元。如果可能，建議尋找路途稍遠(yuǎn)、靠近地鐵等交通便捷區(qū)域的價(jià)格更便宜的合租房。如果房租控制在1000元/月，這樣一年可以節(jié)省6000元。作為新人的他，不好意思拒絕來自同事的各種活動(dòng)相約，所以花銷較大。建議聚會(huì)形式多樣化，太頻繁的聚會(huì)完全可以拒絕，年總花費(fèi)在6000元為宜，這樣一年下來還可以節(jié)省8000元。
主動(dòng)投資與定期投資基金相結(jié)合，提高投資性資產(chǎn)比例
按上述合理規(guī)劃，每個(gè)月的支出可降到3500元，結(jié)余1100余元。李先生事業(yè)上發(fā)展空間還很大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較大，因此其投資風(fēng)格可以激進(jìn)一些。建議選擇一些風(fēng)險(xiǎn)較高但同時(shí)能帶來的收益也較大的主動(dòng)管理型的基金，例如景順內(nèi)需增長(zhǎng)、易基醫(yī)療行業(yè)等。按照8%的年化收益率來計(jì)算，如果將每月結(jié)余的1100元全部投資基金，則3年后李先生一共可得約4.45萬元;如果將全部結(jié)余2100元均投入該定投，則3年后李先生一共可得約8.51萬元。
父親給李先生的20萬元，建議可以按照1：1：2的比例，分別投入股市、債市、銀行理財(cái)中，提高投資性資產(chǎn)比例。股市歷經(jīng)5年多調(diào)整，未來上漲空間值得期待，建議選擇跌幅較大、業(yè)績(jī)預(yù)期好、行業(yè)受扶持的大盤藍(lán)籌股;債市可以選購(gòu)一些較為穩(wěn)健的偏債型基金，比如鵬華債基等;理財(cái)產(chǎn)品可以選擇銀行資金池類產(chǎn)品，平均年化收益率大約5.5%左右。如果按照股市平均年收益12%、債市收益7%計(jì)算，預(yù)計(jì)3年后李先生可以獲得約24.59萬元。
多渠道籌措首付款，輕松實(shí)現(xiàn)有房夢(mèng)
經(jīng)過合理的規(guī)劃和投資，3年后李先生一共可以獲得約33.1萬元，5年后一共可獲得約40多萬元。按照首付為房屋價(jià)格的三成計(jì)算，李先生購(gòu)房的最佳時(shí)間應(yīng)該是第4年或第5年。屆時(shí)投資收益加上這幾年積累的公積金等，用于支付購(gòu)買新房的首付已經(jīng)綽綽有余。這只是在李先生的現(xiàn)有工資基礎(chǔ)上所作的計(jì)算，考慮到李先生的工作未來還有很大的發(fā)展空間，工資收入會(huì)不斷上漲，3年后的買房計(jì)劃將會(huì)更加輕松。
補(bǔ)充購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，提高家庭保障水平
李先生越早投保，在保費(fèi)上就越會(huì)有優(yōu)勢(shì)。按常規(guī)，以保費(fèi)支出占家庭年收入的1/10來安排，保額基本上覆蓋被保險(xiǎn)人因意外導(dǎo)致負(fù)債償還及其他費(fèi)用的支出為宜。建議選擇信譽(yù)口碑好、實(shí)力雄厚的大型保險(xiǎn)公司�？梢韵劝凑罩卮蠹膊�+意外傷害+意外傷害醫(yī)療順序依次購(gòu)買，資金富裕時(shí)再補(bǔ)充分紅兩全保險(xiǎn)，交費(fèi)方式可設(shè)為月繳，保險(xiǎn)期限至少設(shè)定10年，身故受益人約定為自己的父母。
由于李先生收入來源相對(duì)穩(wěn)定且單一，建議采取合理的資產(chǎn)配置和定期定額投資基金的方式，來積累購(gòu)房首付款。
家庭財(cái)務(wù)分析
消費(fèi)健康診斷李先生每個(gè)月的消費(fèi)在收入中的占比達(dá)到了61.76%，高于中國(guó)家庭平均正常區(qū)間的范圍。
保障能力指標(biāo)診斷
目前李先生家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭保障處于危險(xiǎn)狀態(tài)。假設(shè)發(fā)生由于突發(fā)事件而喪失工作能力等情況，容易發(fā)生家庭失去收入來源，無法維持原有的生活水準(zhǔn)等問題。
財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)診斷
李先生的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值10 0%，這意味著李先生完全依賴工作收入，運(yùn)用生息資產(chǎn)獲得理財(cái)收入的能力不足。
理財(cái)建議
教育規(guī)劃
作為一名職場(chǎng)新人，如何用較少的錢滿足自身較高的未來理財(cái)需求，成了當(dāng)前急需解決的問題。對(duì)于像李先生這樣的人來說，每個(gè)月的凈節(jié)余比率應(yīng)該在40%以上，也就是說攢下的錢能達(dá)到收入的4 0%。如果達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)，就要從開源節(jié)流兩個(gè)方面入手，提高自己每個(gè)月的現(xiàn)金流入，比如說更好地投資自己，提高未來的收入;認(rèn)真地研究自己的花銷流水賬，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣。
解決好財(cái)務(wù)問題后，接下來要做的是要留存足夠的緊急準(zhǔn)備金，即以3個(gè)月生活必要開支為限，以備不時(shí)之需。建議李先生拿出1萬元作為緊急準(zhǔn)備金�？蓪�1萬元中的70 0 0元配置為貨幣市場(chǎng)基金。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好,安全性高,而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì)，收益率略高于定期存款。另外的3000元資金可以選擇活期存款的方式留存。
李先生留存緊急準(zhǔn)備金后，目前可用于投資的資產(chǎn)還有19萬元。由于李先生希望3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)，且變動(dòng)余地不大，因此不太適合在投資組合中加入一些高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，比如股票、基金等。建議選擇一些穩(wěn)妥的投資產(chǎn)品,不要將收益率看得太重，畢竟收益和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系是正相關(guān)的，片面地追求高收益，將會(huì)給自己買房留下不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的投資組合，將其中10萬元選擇信托產(chǎn)品。建議選擇大型商業(yè)銀行代理的、歷史信譽(yù)較好的信托公司推出的信托產(chǎn)品，預(yù)期年收益8%左右;將剩余9萬元資金投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債、定期存款等產(chǎn)品，穩(wěn)健、可靠，還能隨時(shí)變現(xiàn)。構(gòu)建后的穩(wěn)健組合，3年后連本帶利共22 .7萬元左右。
保險(xiǎn)規(guī)劃
理財(cái)規(guī)劃不能僅僅片面地強(qiáng)調(diào)財(cái)富的積累，還要注意財(cái)富的保障。任何家庭在日常生活和工作中，都不可避免的會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)和意外，這些風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)測(cè)，也不能因?yàn)橐粫r(shí)的平安而心存僥幸。在理財(cái)規(guī)劃中引入保險(xiǎn)，將未來不確定的大額支出變成現(xiàn)在確定的小額支出，給自己和家人一份保障。李先生除了養(yǎng)老保險(xiǎn)等五險(xiǎn)外，沒有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。建議李先生購(gòu)買15萬元的定期壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)15萬元年繳保費(fèi)195元，意外險(xiǎn)20萬元年繳保費(fèi)260元。
購(gòu)房規(guī)劃
由于李先生要購(gòu)買的是個(gè)人首套住房，如果面積在9 0平米以下，首付款最低為全款20%，即26萬元左右，余款104萬元可采用5 0萬元公積金貸款和5 4萬元商業(yè)貸款的組合貸款方式。以采用等額本息的償還方式為例計(jì)算，其中公積金貸款利率為4.5%，貸款年限30年，月供2533.43元;商業(yè)貸款利率為6 . 5 5%，年限3 0年，月供3430.94元�？傮w算下來，3年后每月需要還款5964元左右。
李先生實(shí)現(xiàn)自己的購(gòu)房目標(biāo)，距離購(gòu)房首付款26萬元還有3.3萬元左右的差額。由于李先生收入來源相對(duì)穩(wěn)定且單一，建議采取合理的資產(chǎn)配置和定期定額投資基金的方式，來積累購(gòu)房首付款。以投資3年，年平均投資收益為4%的混合型定期定額投資基金為例計(jì)算，積累3.3萬元，每月還需要投入865元左右。
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