2015《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》解讀分析

　　住房公積金應(yīng)承載社會(huì)保障

　　20日，國務(wù)院法制辦向社會(huì)公開發(fā)布《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》。根據(jù)送審稿，住房公積金的提取條件擬放寬，職工自住住房租金、自住住房物業(yè)費(fèi)等將來均有望使用公積金支付。修訂送審稿首次規(guī)定，無雇工的個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員也可以繳存住房公積金。(本報(bào)昨日A03版)

　　眾所周知，《住房公積金管理?xiàng)l例》已頒布實(shí)施了10多年，因制度缺陷，存在繳存制度不完善，城市之間資金無法融通，資金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服務(wù)水平不高等諸多問題。

　　事實(shí)上，建立住房公積金制度，其初衷是為了維護(hù)社會(huì)公平，消除貧富差距，最大限度地解決廣大中低收入群體住房難問題。然而，從執(zhí)行情況來看，顯然是差強(qiáng)人意。一方面，截至2014年，全國有近萬億的公積金閑置資金，處于“沉睡”狀態(tài)，有錢卻貸不出去，以至于有關(guān)部門思謀著將公積金用于他途;另一方面，真正有購房需求的普通職工遭遇貸款難，現(xiàn)有公積金制度，無疑陷入了一個(gè)怪圈。

　　因此，推進(jìn)公積金制度改革和管理，使其承載更多社會(huì)保障功能，顯得尤為迫切。首先，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公積金繳存“限高保低”規(guī)定，以此不斷縮小行業(yè)間差距;同時(shí)，進(jìn)一步降低放寬公積金提取條件，提高使用率并適度擴(kuò)大適用范圍，不僅可以用于買房、租房、物業(yè)，還可以用于養(yǎng)老、醫(yī)療，甚至可以用于教育投資等，讓公積金發(fā)揮更多作用，真正惠及廣大中低收入人群。更重要的是，可采納專家建議，重新思考住房公積金管理中心的定位，把各地分散的住房公積金管理中心，集中改為政策性國有住房銀行，納入國家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。

　　公積金調(diào)整新政值得期待

　　住房公積金躺在賬上“睡覺”的日子或?qū)⒁蝗ゲ粡?fù)返了。

　　11月20日，國務(wù)院法制辦公布了《住房公積金管理?xiàng)l例(修訂送審稿)》(以下簡稱“送審稿”)，并公開征求意見。其中，擴(kuò)大公積金的繳存范圍及提取條件，促進(jìn)公積金資金的保值增值等條款引發(fā)了社會(huì)各界熱議。

　　應(yīng)當(dāng)說，此時(shí)修訂住房公積金管理?xiàng)l例并不出人意料。作為我國的一項(xiàng)職工購房福利政策，住房公積金制度自施行以來，對籌集、融通住房資金、提高職工的商品房購買能力大有助益。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和房地產(chǎn)市場的迅速發(fā)展，住房公積金制度流動(dòng)性差、受益者覆蓋面低的問題也逐漸凸顯。

　　實(shí)際上，買不起房或暫未買房的人原本就屬于相對弱勢群體，但因?yàn)槲从凶》肯�費(fèi)而無法提取公積金，導(dǎo)致長期承擔(dān)繳存義務(wù)卻享受不到公積金的實(shí)惠。

　　不僅如此，這部分“動(dòng)也動(dòng)不得”的公積金存款還在縮水。根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，職工個(gè)人公積金賬戶按活期和3個(gè)月定期存款利率計(jì)息，過去10年，公積金加權(quán)平均存款利率僅約為2.15%，低于同期年均CPI增幅。這種“強(qiáng)制住房存款”反而意味著百姓個(gè)人資產(chǎn)每天都在縮水。

　　而本次送審稿正是針對上述問題，有的放矢進(jìn)行調(diào)整。

　　首先，公積金繳存范圍及提取條件擴(kuò)大。送審稿明確，可以“將租房、物業(yè)費(fèi)等納入公積金的提取條件”，“允許各類靈活就業(yè)人員個(gè)人繳存住房公積金，并享有提取、貸款等權(quán)益”。此舉可謂對癥下藥，回應(yīng)了長久以來消費(fèi)者擴(kuò)大公積金的繳存范圍及提取條件的呼聲，讓更廣泛的群體得以共享公積金政策的紅利。

　　其次，公積金價(jià)值擴(kuò)大化。不僅百姓個(gè)人賬戶上的公積金不能“睡覺”，政府管理的公積金也不會(huì)甘于沉寂。在將公積金實(shí)惠放之于民的同時(shí)，送審稿還提出要促進(jìn)公積金資金的保值增值，明確“可以按國家有關(guān)規(guī)定申請發(fā)行住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券”、“可以將住房公積金用于購買國債、大額存單、地方政府債券、政策性金融債、住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券等高信用等級固定收益類產(chǎn)品”。

　　可想而知，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控的前提下，此舉不僅可以促使公積金實(shí)現(xiàn)保值增值，更有助于改善公積金城市之間資金無法融通、資金保值增值渠道偏窄、管理效率和服務(wù)水平不高等問題。

　　根據(jù)6月12日住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》，各地住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展并不平衡。其中，個(gè)貸率最高的重慶達(dá)到了93.44%，而最低的山西僅為23.9%。之所以形成上述不均衡格局，公積金貸款手續(xù)復(fù)雜、額度較低等問題是部分因素，而各地房地產(chǎn)市場情況不同、公積金管理分散的體制也是誘因之一。

　　此次送審稿則有望喚醒山西等地的“沉睡”公積金。一方面，這部分資金可通過購買地方債發(fā)揮更大活力，支持地方建設(shè);另一方面，還可購買經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市公積金機(jī)構(gòu)發(fā)行的“住房公積金個(gè)人住房貸款支持證券”，支持東部省份房地產(chǎn)發(fā)展，自身也獲得收益，實(shí)現(xiàn)雙贏。

　　無論是公積金的使用范圍擴(kuò)大化，還是其自身價(jià)值擴(kuò)大化，新政影響的不僅是公積金制度本身，其溢出效應(yīng)更將影響樓市走向。

　　此次送審稿正是在上周房地產(chǎn)“去庫存”引發(fā)熱議的大背景下出爐的。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局11月11日公布的數(shù)據(jù)，截至10月底，全國商品房待售面積68632萬平方米，比9月末增加2122萬平方米，其中，住宅待售面積增加1180萬平方米，再創(chuàng)歷史新高。

　　這一形勢已經(jīng)引發(fā)中央高層密切關(guān)注。上周，中央高層已經(jīng)連續(xù)就樓市問題密集發(fā)聲。這意味著，“去庫存”已經(jīng)成為下一階段樓市政策的主要導(dǎo)向。而高效、穩(wěn)定、合理的公積金制度在助力剛需購房者入市方面的作用有目共睹。

　　實(shí)際上，此次送審稿提出修訂意見之前，近期公積金已是頻出新政。例如，放寬公積金貸款使用門檻、允許公積金異地貸款、降低公積金貸款購買二套房首付比例等舉措，這些政策均對推動(dòng)本輪樓市回暖起到了積極作用。民生證券研究院副院長、首席宏觀研究員管清友也認(rèn)為：“住房公積金作用尤其要強(qiáng)化。”此時(shí)修訂公積金政策，強(qiáng)調(diào)公積金的保值增值，正是要進(jìn)一步激發(fā)其活力，使其為穩(wěn)定住房消費(fèi)、推進(jìn)剛需及改善型購房者入市增添助力。

　　可以預(yù)期，隨著送審稿的修訂意見得以落實(shí)，未來公積金的使用或?qū)⒏�加廣泛，保值增值也將更加高效，并將通過自身價(jià)值的擴(kuò)大為穩(wěn)定樓市消費(fèi)貢獻(xiàn)提供更大支持。

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