加快推動住房公積金向住房銀行轉(zhuǎn)變
加快推動公積金向住房銀行轉(zhuǎn)變
近日,國務(wù)院法制辦公布了《住房公積金管理條例(修訂送審稿)》,一些媒體將此熱炒為住房公積金管理條例的再一次大修。我們認為,盡管送審稿在繳存范圍、公積金投資范圍、公積金管委會等方面進行了修訂,但是,這既算不上“大修”,也沒有從根本上解決時下住房公積金管理面臨的制度層面的殘缺。
住房公積金制度在中國住房市場化過程中發(fā)揮過重要作用。但隨著房價今非昔比和房地產(chǎn)的發(fā)展,住房公積金制度已無法適應(yīng)住房實踐的需要。
第一,由于高收入者繳納更多的住房公積金,住房公積金在某種程度上成了拉大貧富差距和避稅的工具,對于中低收入者而言,住房公積金在解決其住房問題上作用甚微;
第二,由于投資限制,長期以來,住房公積金收益率偏低,同時,由于提取手續(xù)繁多等原因,造成了大量資金沉淀;
第三,住房公積金管理中心似無存在的價值和意義。按照《住房公積金管理條例》,住房公積金管理中心在整個住房公積金制度體系中處于核心地位,負責住房公積金的歸集、使用和管理,獨自承擔住房公積金貸款風險。但負責如此巨大重任的.管理中心其實是個“三無單位”:無資本金、無風險承擔能力、不是獨立的金融機構(gòu),這使住房公積金管理中心成為一個制度設(shè)計上最忌諱出現(xiàn)的機構(gòu);
第四,更為奇怪的是,作為重大決策機構(gòu)的住房公積金管理委員會,其人員構(gòu)成居然都是兼職人員,即使送審稿對管委會的人員構(gòu)成進行了調(diào)整,但仍然是兼職人員;
第五,更為重要的是,由于住房公積金管理中心不是金融機構(gòu),導致其無論在融資,還是投資方面,都面臨極大限制。
基于此,早在2009年,筆者就提出,應(yīng)該徹底揚棄住房公積金的現(xiàn)有管理制度,重新構(gòu)建一個既能確保資金安全,又能提高資金利用效率和收益的運作模式和管理體系。為此建議:將住房公積金管理中心獨立出來,將其轉(zhuǎn)型成住房銀行,按照政策性銀行的模式納入金融機構(gòu)主流監(jiān)管體系,成為獨立的資金運作機構(gòu),具體投資模式無需另行設(shè)計,按照基金的模式進行即可。今年4月份,住建部的官員也發(fā)文,認為設(shè)立住房銀行的條件已經(jīng)成熟。
但是,由于各種利益的博弈,目前很顯然選擇了先對公積金進行修改,再擇機成立住房銀行的“兩步走”方案。筆者認為,這種方案弊大于利。如前所述,住房公積金制度缺陷是先天性的,如果說以前在房價比較低的情況下,繳納住房公積金對解決住房問題還有作用的話,目前高漲的房價已經(jīng)讓住房公積金的制度價值淪為雞肋。所謂完善住房公積金制度,除了在利益博弈中有利于相關(guān)部門之外,既無可能,也無必要,還會耽誤住房金融機構(gòu)的設(shè)立,可謂得不償失。而且,由于住房公積金管理中心非金融機構(gòu)的屬性,在不改變其性質(zhì)的情況下,允許其發(fā)行金融債券,其實是在放縱風險。
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