我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題
我國(guó)的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)、借鑒新加坡成功的住房公積金制度的基礎(chǔ)上, 結(jié)合我國(guó)的國(guó)情, 國(guó)家通過(guò)試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)建立的個(gè)人住房制度。我國(guó)的住房公積金制度于1991 年率先在上海試行; 1992 年擴(kuò)展到了北京、天津、江蘇、浙江等地; 1993 年擴(kuò)展到了東北三省及河北、湖北等地; 1994 年國(guó)務(wù)院頒布了《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》, 明確全面推行住房公積金制度; 1999 年國(guó)務(wù)院頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》, 國(guó)家以法律條文的形式明確了住房公積金管理辦法, 在全國(guó)范圍內(nèi)全面實(shí)施住房公積金制度, 標(biāo)志著我國(guó)住房公積金制度的全面建立。我國(guó)的住房公積金制度為我國(guó)住房制度的改革, 加快住房建設(shè), 推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 立下了不可磨滅的功績(jī)。
但是, 伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化, 在住房公積金制度的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些問(wèn)題。如在一些地區(qū), 住房公積金管理機(jī)構(gòu)設(shè)定不規(guī)范, 一些城市甚至存在多個(gè)管理中心的現(xiàn)象, 資金管理分散; 還有一些地方住房公積金監(jiān)督機(jī)制不健全, 住房公積金使用率低, 擠占、挪用住房公積金等違法違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生, 住房公積金存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患。
1 國(guó)內(nèi)外公積金制度介紹
新加坡是世界上以政府為主組織建房, 成功解決居民住房問(wèn)題的典范。在住房保障制度方面, 新加坡政府的干預(yù)和參與色彩很濃。公積金制是新加坡于1955 年建立的一項(xiàng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄制度, 由雇主和雇員共同繳納, 以解決雇員退休生活保障問(wèn)題。1968 年開(kāi)始允許低收入家庭動(dòng)用公積金購(gòu)房, 1975 年后中等收入家庭也可以用公積金購(gòu)房。在新加坡, 85%的住房是政府公共組屋, 交易受政府控制, 市場(chǎng)行為較少, 形成市場(chǎng)的主要是二手組屋市場(chǎng)和占住房建設(shè)量15%的私人住宅市場(chǎng)。由于干預(yù)制度強(qiáng)大有力, 新加坡政府能通過(guò)直接調(diào)控, 有效防止二手市場(chǎng)投機(jī)。新加坡的公積金制度具有公積金管理法制化、公積金存款利率穩(wěn)定化、公積金使用行政化等特點(diǎn)。
我國(guó)的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)、借鑒新加坡成功的住房公積金制度的基礎(chǔ)上, 結(jié)合我國(guó)的國(guó)情, 通過(guò)試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)建立的個(gè)人住房制度。我國(guó)住房公積金的組成分為兩部分: 一部分是職工從工資中按規(guī)定比例繳存( 不低于10%) , 另一部分是由單位按規(guī)定比例( 不低于10%) 為職工繳存。職工和職工所在單位繳納的這兩部分住房公積金都是職工住房基金, 均屬于職工個(gè)人所有。職工繳存的住房公積金, 是固定每月從職工工資中存儲(chǔ)一部分專(zhuān)門(mén)用于購(gòu)房的資金, 單位為職工繳存的住房公積金是住房部分實(shí)物分配轉(zhuǎn)為住房貨幣化分配的形式, 是職工住房工資的體現(xiàn)。住房公積金是一種個(gè)人儲(chǔ)蓄, 但又不同于一般個(gè)人儲(chǔ)蓄, 其特點(diǎn)是: 強(qiáng)制性: 實(shí)行住房公積金的職工要按月從本人工資中拿出一部分參加儲(chǔ)蓄; 補(bǔ)貼性: 實(shí)行住房公積金的單位要按月按規(guī)定的相應(yīng)比例, 從企業(yè)房改資金中提供給職工個(gè)人一部分資金, 歸職工個(gè)人所有, 體現(xiàn)了國(guó)家從直接投資逐步轉(zhuǎn)為對(duì)個(gè)人的補(bǔ)貼, 向個(gè)人的住宅銷(xiāo)售方向發(fā)展; 政策性: 住房公積金的存取和使用受到有關(guān)房改政策、規(guī)定的制約; 專(zhuān)用性: 存儲(chǔ)的主體只有在建造、購(gòu)買(mǎi)、大修自住住房, 或退休、出國(guó)時(shí)才能支取, 除此之外不允許任何人, 以任何理由支取公積金; 互助性: 住房公積金在政府設(shè)立的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理下, 把籌集到的住房公積金資金, 通過(guò)有償使用來(lái)調(diào)劑余額, 解決部分職工購(gòu)房貸款,以達(dá)到互相幫助的目的。
我國(guó)的住房公積金制度自實(shí)施以來(lái), 主要在以下幾個(gè)方面發(fā)揮了重要的作用: 提高了職工、居民的住房支付能力; 為住宅建設(shè)和流通提供資金保證; 推動(dòng)了貨幣化分房的進(jìn)程; 提高了社會(huì)保障制度的地位。
總之, 我國(guó)住房公積金制度的實(shí)施對(duì)加快住房制度的改革, 加速城鎮(zhèn)住房的建設(shè), 推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等方面都發(fā)揮了重要的作用。
2 我國(guó)的住房公積金制度中存在的問(wèn)題
作為職工社會(huì)保障體系的'重要組成部分和貨幣化分房的重要資金來(lái)源, 住房公積金制度在許多方面都發(fā)揮了重要的作用。但是由于受到各種因素的影響, 在住房公積金制度的發(fā)展過(guò)程中也存在著一些問(wèn)題。
2.1 住房公積金歸集方面存在的問(wèn)題
住房公積金歸集方面主要存在以下問(wèn)題:
住房公積金社會(huì)覆蓋面還有待擴(kuò)大。住房公積金的籌集困難較多, 社會(huì)覆蓋面并不樂(lè)觀;建制的根本目的與政策實(shí)際覆蓋面之間存在著矛盾。建立住房公積金制度的初衷是通過(guò)長(zhǎng)期、穩(wěn)定住房?jī)?chǔ)金的建立與積累, 發(fā)揮資金互助性功能, 解決廣大中、低收入職工的住房問(wèn)題。同時(shí), 住房公積金貸款作為政策性貸款, 通過(guò)低息和免稅等優(yōu)惠政策減輕職工貸款購(gòu)房的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān), 從而有效提高廣大中、低收入職工改善住房的能力。然而, 目前大量的下崗職工、小型私營(yíng)企業(yè)雇員等中、低收入職工由于就業(yè)狀況而未建立或建立不繳存住房公積金;住房公積金繳存率偏低以及繳存率單一。近幾年來(lái), 全國(guó)城市房地產(chǎn)價(jià)格不斷攀升, 住房消費(fèi)占居民的消費(fèi)比重越來(lái)越大, 而我國(guó)目前各地實(shí)施的10%左右的公積金繳存率明顯低于理論上居民住房支出占家庭收入的比例, 較低的繳存率使得公積金的效果大打折扣。
2.2 住房公積金管理層面存在的問(wèn)題
住房公積金的管理層面主要存在以下問(wèn)題:住房公積金管理遭遇執(zhí)法困境。目前《住房公積金管理?xiàng)l例》( 簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》) 是住房公積金行政執(zhí)法的法律依據(jù), 雖然國(guó)務(wù)院于2002 年3 月對(duì)《條例》作了進(jìn)一步修訂, 但是條例中部分內(nèi)容細(xì)化程度不夠、可操作性不強(qiáng)等問(wèn)題依然存在, 導(dǎo)致執(zhí)法過(guò)程中各方行為隨意、不規(guī)范等情況時(shí)有發(fā)生, 大大降低了執(zhí)法的信度與效率, 而且, 盡管《條例》賦予了住房公積金管理中心對(duì)欠繳單位督繳的行政權(quán)力, 但是這個(gè)權(quán)力相當(dāng)有限;公積金缺乏安全保障, 有的資金被擠占、挪用。住房公積金的大量沉淀給公積金帶來(lái)極大的安全隱患。據(jù)一些調(diào)查表明, 住房公積金用于蓋大樓建政府官員宿舍、搞實(shí)業(yè)投資或證券投資已經(jīng)造成了大量滯賬、呆賬、壞賬, 有些城市的違規(guī)使用比率達(dá)到60%~80%。
2.3 公積金使用效率低下, 沉淀資金嚴(yán)重
據(jù)2005 年8 月央行發(fā)布的《2004 中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》指出, 截至2004 年底, 全國(guó)住房公積金繳存余額4893.5億元。除去個(gè)人住房貸款和購(gòu)買(mǎi)國(guó)債, 全國(guó)仍有沉淀資金2086.3 億元, 根據(jù)以上數(shù)據(jù), 2004 公積金沉淀資金占繳存余額的比重達(dá)到43%, 而且這還是全國(guó)的數(shù)字, 在一些中小城市公積金的利用率更低, 公積金支持住房消費(fèi)的作用難以被很好體現(xiàn)。一邊是廣大居民的住房需求受制于不斷攀升的房?jī)r(jià), 一邊是大量的住房公積金被沉淀, 住房公積金的發(fā)展現(xiàn)狀已經(jīng)偏離了住房公積金制度的初衷。
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