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養(yǎng)老保險如何應(yīng)對養(yǎng)老危機(jī)？
每個人都會經(jīng)歷從嬰兒到白發(fā)蒼蒼的年代。每個人都會變老，都希望自己再老了以后能有一個平穩(wěn)幸福的晚年生活。老齡化時代的到來迫使我們不得不面對一個問題：生活重壓的當(dāng)下，我們該如何照顧好父母?而白發(fā)蒼蒼的一日，我們又該指望誰?養(yǎng)老問題成為了社會各界關(guān)注的焦點。選擇一個好的養(yǎng)老保險需要提早規(guī)劃。
養(yǎng)老危機(jī)嚴(yán)峻
中年人是社會和家庭的中堅力量，在人的生命周期曲線中，人到中年時收入也一般達(dá)到頂峰。但是自此，財富增長和事業(yè)發(fā)展機(jī)會都會遇到瓶頸，其承受的壓力可想而知。更何況這一代中年人所經(jīng)歷的中國經(jīng)濟(jì)周期雖然趨勢向上，但財富沒有普惠到眾人，而未來將面臨經(jīng)濟(jì)放緩、生活成本加大的局面。
隨著社會發(fā)展，家庭架構(gòu)也發(fā)生了改變，對于正在步入晚年或者剛剛進(jìn)入晚年的這一代父母來講，已經(jīng)沒有過去那樣多的家庭成員為他們提供贍養(yǎng)支持。而丁克家庭、單身一族的出現(xiàn)，則讓養(yǎng)老問題陷入了更大的困境。正“跑步”進(jìn)入老齡化的中國，經(jīng)濟(jì)社會急劇變化的現(xiàn)狀讓其“中國式養(yǎng)老”模式面臨著諸多難題。
養(yǎng)老宜趁早打算
誤區(qū)：認(rèn)為“養(yǎng)老是很久很久以后的事情”
年輕人缺乏危機(jī)意識，認(rèn)為養(yǎng)老生活遙遠(yuǎn)，但養(yǎng)老生活是不論你是否做好準(zhǔn)備，都一定會來臨的，假設(shè)按照現(xiàn)在的通貨膨脹水平，30年后我們退休時需要準(zhǔn)備至少300萬元才能維持現(xiàn)在4000元一個月的生活水平。這300萬元如果從30歲開始每月準(zhǔn)備，就像是塞在褲兜里的一個乒乓球，雖然帶在身上不太舒服，但是也還能忍受;從40歲開始準(zhǔn)備，那大小就像是一個棒球，塞在褲兜里是很大的負(fù)擔(dān)了;要是從50歲開始，就像是一個橄欖球，褲兜已經(jīng)塞不下了。所以，養(yǎng)老金的儲備一定是越早越好，不要等到年紀(jì)大了，家庭負(fù)擔(dān)越來越重，無力儲備才悔之晚矣。
理財專家指出，每位勞動者都應(yīng)關(guān)注自己的社保保障，積極參加社保;同時商業(yè)保險是對基本養(yǎng)老保險的重要補(bǔ)充，建議大家在壽險理財師的指導(dǎo)下，早做養(yǎng)老規(guī)劃，并且每年根據(jù)家庭整體情況進(jìn)行調(diào)整;同時專家還提醒，年紀(jì)越輕，商業(yè)保險的費率就越低，所以越早為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，就會得到越多實惠。
養(yǎng)老保險規(guī)劃未來
商業(yè)養(yǎng)老保險都是以年金的形式來體現(xiàn)，年金是一系列的保險金或儲蓄金的定期支付方式，普通的年金保險不一定都能完全實現(xiàn)養(yǎng)老保障的目的，如大多數(shù)分紅兩全保險或年金產(chǎn)品，保單生效后在被保險人生存每隔3年至5年返還一定比例的保險金額(生存金)的產(chǎn)品。它體現(xiàn)了年金的特點，但不是純粹的養(yǎng)老產(chǎn)品，這從產(chǎn)品的名稱上基本上可以得到初步判斷，大多數(shù)壽險產(chǎn)品名稱中不包括“養(yǎng)老”二字的年金保險、兩全保險或終身保險可能不是完全意義的養(yǎng)老功能產(chǎn)品。對于養(yǎng)老保險需求的投保人，一定要重點關(guān)注養(yǎng)老產(chǎn)品的條款，其保險責(zé)任中關(guān)于年金的領(lǐng)取的起始年齡為被保險人40、45、50、55和60周歲等等。
必須明確的是，大多數(shù)壽險保障性產(chǎn)品，如重大疾病、定期或終身壽險是幫助客戶迅速建立起一筆防范人身疾病和身故風(fēng)險的保險金，而養(yǎng)老年金保險卻是幫助客戶長期、系統(tǒng)，并有計劃地積累起一筆未來生活的養(yǎng)老費用。因此，對于那些投保后迅速定期返還的年金產(chǎn)品或終身壽險產(chǎn)品，還不能充分滿足養(yǎng)老保險的需要。
選擇最適合的養(yǎng)老方案
市場也有一些稱之為“家庭保障計劃”“養(yǎng)老年金計劃”則大多是集合“終身壽險、重大疾病、養(yǎng)老年金、定期生存返還金”于一體的保險產(chǎn)品組合方案，這對于具有明確養(yǎng)老保險需求的客戶。在選擇養(yǎng)老保險產(chǎn)品時一定要仔細(xì)進(jìn)行辨別，別讓產(chǎn)品說明書的或營銷話術(shù)蒙住眼，導(dǎo)致個人需求與產(chǎn)品功能不匹配，或者超過個人繳費能力影響保單持續(xù)有效。市面上也有許多標(biāo)明“個人養(yǎng)老年金保險(分紅型)”的產(chǎn)品，責(zé)任描述為領(lǐng)取靈活，可選擇50、55、60、65周歲開始領(lǐng)取養(yǎng)
養(yǎng)老險可以有多種選擇，如護(hù)理重疾險，消費型重疾險和終身型的重疾險，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，年齡及交費期，來確定保險金額，保險金額的確定也是一門學(xué)問，過低過高都不科學(xué)。要結(jié)合社保情況，家庭是否有遺傳疾病，以及醫(yī)療費用的年增長率水平，綜合計算出來的。隨著收入的增加，保險金額也要動態(tài)地調(diào)高，以符合自己未來的需求，所以保額不是一次性到位，要動態(tài)調(diào)整。
其實購買養(yǎng)老保險不是說你我他都買同一個險種為之好，是要根據(jù)自身的需求和個人的實際情況相結(jié)合，針對于個人而來量身定做的才是一個好的保險計劃，那樣你得到你所需的保障的同時也獲得了相應(yīng)的投資回報，也就是理財?shù)母灸康模覀冑I保險是來解決我們身邊所存在的風(fēng)險為根本目的。
購買養(yǎng)老保險需要考慮的因素很多，專業(yè)的保險代理人都需要了解投保人的相關(guān)信息并通過溝通后才可以做出適合自己的養(yǎng)老保險計劃。保費的支出是家庭結(jié)余的10%~20%。保額應(yīng)為年收入的10倍，在發(fā)生風(fēng)險的情況下至少有10年來緩解壓力;購買保險要量力而行，在儲蓄理財?shù)耐瑫r不影響生活品質(zhì),達(dá)到保值增值的目的，用小錢把風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，不過多占用家庭財富，家庭財富則可以安心理財。
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