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80、90后應(yīng)該怎樣穩(wěn)步攢出養(yǎng)老錢(qián)?
不得不說(shuō)，養(yǎng)老問(wèn)題是整個(gè)社會(huì)當(dāng)前以及未來(lái)都要面對(duì)的難題。沒(méi)有良好的保障就難保晚景不會(huì)凄涼，所以我們?cè)谀贻p的時(shí)候就應(yīng)當(dāng)添上養(yǎng)老規(guī)劃這一塊，為自己和配偶準(zhǔn)備一份養(yǎng)老基金。這樣年紀(jì)大了才能安度晚年，也避免給子女造成過(guò)大的負(fù)擔(dān)。
如何做養(yǎng)老規(guī)劃呢?
80、90后:該如何穩(wěn)步攢出養(yǎng)老錢(qián)?(低風(fēng)險(xiǎn)投資之路)
一、退休后國(guó)家能給我們發(fā)多少養(yǎng)老金
先算算退休后，國(guó)家能發(fā)給我們多少養(yǎng)老金吧。
舉個(gè)栗子：女性，25歲，22歲開(kāi)始工作，現(xiàn)已工作3年，在崗職工月平均工資為5000元，她的社會(huì)月平均繳費(fèi)工資也為5000元，預(yù)計(jì)55歲退休，至今還有30年的時(shí)間，那么我們來(lái)算一下在她退休時(shí)每月能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金?在崗職工月平均工資和個(gè)人月平均繳費(fèi)工資均按每年8%增長(zhǎng)。
Step1：計(jì)算30年后基礎(chǔ)養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額
計(jì)算30年后在崗職工月平均工資和個(gè)人月平均繳費(fèi)工資
30年后的社平工資=50313≈50000元
基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(全省/市上年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2*繳費(fèi)年限*1%=(50000+50000)/2*33%=16500元
Step2：計(jì)算退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額
(1)由于已經(jīng)繳存了兩年的養(yǎng)老金，因此我們需要將前兩年累計(jì)繳存在個(gè)人賬戶(hù)中的養(yǎng)老金計(jì)算：
去年：5000*8%*12/(1+8%)=4444≈4400元
前年：4400*8%*12/(1+8%)=4224≈4200元
(2)計(jì)算未來(lái)30年個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金的累計(jì)金額
等比數(shù)列求和=Sn=a1(1-q^n)/(1-q)=5000*8%*12(1-1.08^30)/(1-1.08)=543762≈540000元
再加上前兩年已繳存的金額，共計(jì)548600元
(3)退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金==職工退休時(shí)個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)=/170(參考上表)=3227元
Step3：退休時(shí)每月可領(lǐng)取的基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金=16500+3227=19727元
有朋友說(shuō)，每月能拿小兩萬(wàn)，不錯(cuò)呀~ 等等，你沒(méi)有把一件事考慮進(jìn)去 —— 人民幣是會(huì)貶值的。過(guò)去35年里，人民幣貶值了30倍。也就是說(shuō)35年前的1元相當(dāng)于現(xiàn)在的30元。假設(shè)人民幣維持這樣的貶值速度，這30年后的19727元相當(dāng)于現(xiàn)在的七八百塊。真的不夠干啥的.... 公務(wù)員和編制內(nèi)人員的退休工資和醫(yī)療保障會(huì)高一些，但是現(xiàn)在一直強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老金并軌。制度也一直在調(diào)整，現(xiàn)在公務(wù)員的日子也遠(yuǎn)沒(méi)有咱父輩那一代好過(guò)了。所以即使是鐵飯碗也不要覺(jué)得任何問(wèn)題都沒(méi)了，提前做準(zhǔn)備總是好的。
二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)值得買(mǎi)么?
我覺(jué)得買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)不太值。到底多不值呢?
舉個(gè)例子
以太平人壽的太平守護(hù)一生終身年金保險(xiǎn)舉例，基本保額1萬(wàn)元，選擇10年繳費(fèi)每年10973元，10年合計(jì)109730元。55-60歲時(shí)，每年返還500元，60歲-終生，每年返還2000元，身故返還所繳保費(fèi)。
如果此時(shí)拿10萬(wàn)塊錢(qián)買(mǎi)個(gè)五年期的國(guó)債，一年還5千多塊錢(qián)的的收益呢~~或者每個(gè)月定投500塊錢(qián)，如果堅(jiān)持20年，即使收益保守一些按10%計(jì)算，到時(shí)候也能獲得近35萬(wàn)元的資產(chǎn)。就算到時(shí)候也就值個(gè)10多萬(wàn)，但總比現(xiàn)在拿出大筆的資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)值。
規(guī)劃君的觀(guān)點(diǎn)很明確，如果不屬于高收入高凈值的人群，盡量不要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。千萬(wàn)不要聽(tīng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員說(shuō)的每年能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)墨@得百分之多少的收益。什么都不如從現(xiàn)在開(kāi)始每年拿繳保費(fèi)的錢(qián)去做長(zhǎng)期的投資來(lái)的劃算。
三、你可以選擇定投基金
針對(duì)有具體理財(cái)目標(biāo)的人群而言，基金定投的方式非常適合，為未來(lái)一定期限的目標(biāo)進(jìn)行定投，更加有利于專(zhuān)款專(zhuān)用。
我們最好先分析一下每月收支狀況，計(jì)算出固定能省下來(lái)的閑置資金,通常將月收入的10%-20%用于定投，幾百塊、幾千塊都可以，根據(jù)自己的情況設(shè)定。如果是以養(yǎng)老為目標(biāo)，就就要持續(xù)堅(jiān)持，把期限拉長(zhǎng)。
定投會(huì)虧嗎?
規(guī)劃君在此前有關(guān)定投的帖子里舉過(guò)這個(gè)例子，假設(shè)這樣一種最坑爹的情況——“在市場(chǎng)最高點(diǎn)進(jìn)入，市場(chǎng)低點(diǎn)退出”。如果這樣的情況下，這只基金都取得了較好的收益，那這只基金的未來(lái)收益也應(yīng)該差不到哪里去。歷史最高位是2007年10月16日，上證指數(shù)6124.04點(diǎn)。市場(chǎng)低點(diǎn)就設(shè)為2014年3月股市大漲之前。以寶盈資源優(yōu)選為例，我們一起看看基金收益吧~
在最坑爹的情況下，這只基金還是在7年里獲得了41.72%的收益率，也就是每年平均6個(gè)點(diǎn)。在最最杯具的情況下，基金定投還是跑贏(yíng)了銀行理財(cái)，所以你說(shuō)基金風(fēng)險(xiǎn)大吧，是很大，但是你說(shuō)它風(fēng)險(xiǎn)小吧，也是真的小。關(guān)鍵在于要拉長(zhǎng)時(shí)間線(xiàn)，并且在對(duì)的時(shí)間點(diǎn)出來(lái)。一般我們不可能這么悲劇在最高點(diǎn)進(jìn)，在最低點(diǎn)出來(lái)的。所以注意好時(shí)間點(diǎn)，你的收益就絕對(duì)不是每年6個(gè)點(diǎn)這么少了。
目前大部分優(yōu)秀基金基本成立都沒(méi)有到十年，所以我們只能算出8年來(lái)的收益。你可以以3年為一個(gè)周期，來(lái)衡量定投的基金，做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。或者說(shuō)構(gòu)建一個(gè)定投的基金組合，定投三只基金，每只每月投500元。這樣也是可以的。
四、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法很多
強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法是很多的， 只要你愿意每月拿出500-1000元去做養(yǎng)老金專(zhuān)款專(zhuān)項(xiàng)的定存，小錢(qián)也會(huì)積少成多。
P2P：一定要選擇靠譜的大平臺(tái)，保障本金最重要。
銀行理財(cái)：銀行理財(cái)?shù)氖找媛誓壳耙巡贿^(guò)5%了，雖然不高，不過(guò)媽媽輩仍然很青睞它。
國(guó)債：雖然收益低，但勝在零風(fēng)險(xiǎn)最安全。適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的人群。
存錢(qián)的方法很多，千萬(wàn)別再給自己找借口了。
五、再不濟(jì)，還能以房養(yǎng)老
目前，北京、上海、廣州、武漢將開(kāi)始試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)。年滿(mǎn)60周歲以上且擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人，可以投保反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。
什么是“以房養(yǎng)老”?
以房養(yǎng)老，也稱(chēng)住房反向抵押貸款、倒按揭，從字面上講就是用自己的房子給自己養(yǎng)老。老人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)，然后定期獲得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)，待老人去世后，房子就歸保險(xiǎn)公司或者銀行。
我國(guó)即將試點(diǎn)的的以房養(yǎng)老將從保險(xiǎn)公司開(kāi)始實(shí)施，換句話(huà)說(shuō)，一旦將房屋反向抵押給保險(xiǎn)公司，也就相當(dāng)于購(gòu)買(mǎi)了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。
以房養(yǎng)老能得到多少錢(qián)?
因房產(chǎn)價(jià)值、老人養(yǎng)老需求以及抵押方式的不同，保險(xiǎn)產(chǎn)品的月收益也不同。這里僅根據(jù)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)的“抵押式以房養(yǎng)老”計(jì)算：如果老人以評(píng)估價(jià)值200萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到1萬(wàn)元;如果以評(píng)估價(jià)值500萬(wàn)元的房屋參保，每月大約可得到2.6萬(wàn)元。
但“以房養(yǎng)老”因?yàn)橛^(guān)念和房屋產(chǎn)權(quán)等問(wèn)題在中國(guó)被廣推行恐怕還需時(shí)日。但到我們退休那一天也是有可能。不過(guò)一般大家還是信奉“養(yǎng)兒防老”的，不到萬(wàn)不得已恐怕是不愿意抵押房產(chǎn)的。
不論是“養(yǎng)兒防老”還是“以房養(yǎng)老”，規(guī)劃君都覺(jué)得還是合理規(guī)劃，好好理財(cái)最靠譜。不妨參考以上基金定投以及強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方法。從現(xiàn)在開(kāi)始做規(guī)劃，有規(guī)劃的生活讓人更有安全感，人到夕陽(yáng)也會(huì)幸福美滿(mǎn)。
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