商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最新情況
“四定”巧選商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
“我需不需要現(xiàn)在就買(mǎi)份養(yǎng)老險(xiǎn)?”“該買(mǎi)什么樣的險(xiǎn)種才適合?”隨著“二胎”的全面放開(kāi)以及“延遲退休”漸行漸進(jìn)，養(yǎng)老問(wèn)題已然成為近期最受關(guān)注的熱議話題，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也儼然成為了許多保險(xiǎn)消費(fèi)者開(kāi)始著重考慮的保險(xiǎn)規(guī)劃。
據(jù)同方全球人壽與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《2015中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》顯示，2014年我國(guó)65歲以上人口數(shù)量達(dá)到1.38億人，占全國(guó)比重10.1%。老齡化的加劇、社會(huì)勞動(dòng)人口撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)的加重、平均預(yù)期壽命的延長(zhǎng)以及養(yǎng)老金運(yùn)行壓力的加深，都在警示人們：退休養(yǎng)老所帶來(lái)的壓力不容忽視。
中國(guó)式養(yǎng)老困境
本世紀(jì)初中國(guó)進(jìn)入人口老齡化社會(huì)，物質(zhì)財(cái)富積累則相對(duì)不足，2014年我國(guó)人均GDP約為7485美元，尚不足1萬(wàn)美元，整個(gè)社會(huì)體系并未準(zhǔn)備好迎接人口老齡化。退休人口基數(shù)增大，使得中國(guó)養(yǎng)老金運(yùn)行壓力隨之增加。自2002年至2014年，各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金已經(jīng)超過(guò)了2萬(wàn)億元。中國(guó)社科院的一份研究報(bào)告稱，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)賬結(jié)合制度下的隱形債務(wù)為86.2萬(wàn)億元，占2012年GDP的比率為166%。隨著老齡化進(jìn)程加快，未來(lái)收支平衡問(wèn)題比較突出，或?qū)⒊霈F(xiàn)巨大缺口。
于此同時(shí)，《2015中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》也顯示：我國(guó)居民未來(lái)養(yǎng)老仍面臨著多項(xiàng)挑戰(zhàn)，仍有三分之二以上居民對(duì)于退休沒(méi)有充分準(zhǔn)備。目前，儲(chǔ)蓄、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)仍是我國(guó)居民主要的退休準(zhǔn)備方式，居民退休收入結(jié)構(gòu)的多樣性有待完善，預(yù)計(jì)未來(lái)個(gè)人收入將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用，我國(guó)居民需提高自身退休規(guī)劃水平。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)夯實(shí)補(bǔ)充保障
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄、基金以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。
作為個(gè)人養(yǎng)老的重要補(bǔ)充部分，與儲(chǔ)蓄和基金等金融產(chǎn)品相比，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品具有期限長(zhǎng)、回報(bào)穩(wěn)定、附加保障功能多、可年均化領(lǐng)取的優(yōu)勢(shì)。被保險(xiǎn)人在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的'年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，以保障在退休收入下降后仍能保持退休前的生活水平。
具體到商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的險(xiǎn)種選擇，同方全球人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理柯康儒建議，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品可根據(jù)自身實(shí)際情況確定，傳統(tǒng)型養(yǎng)老產(chǎn)品回報(bào)率固定，分紅型養(yǎng)老產(chǎn)品兼具保障和分紅功能，能抵御通脹，風(fēng)險(xiǎn)較低，普通家庭均可選擇這兩類(lèi)產(chǎn)品作為養(yǎng)老補(bǔ)充。而投連型和萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益較高，較傳統(tǒng)型和分紅險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)也較高，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的人群。
此外，除了靠上述商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取一般性用途的養(yǎng)老年金及分紅，重視退休健康規(guī)劃的人群、不婚族、不育族還可考慮補(bǔ)充選擇非醫(yī)療性質(zhì)的長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)，免除老年傷病時(shí)的長(zhǎng)期護(hù)理問(wèn)題。
按需“四定” 理性投保
保險(xiǎn)是一門(mén)學(xué)問(wèn)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要的是：要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，在確定了適合的險(xiǎn)種之后，具體的產(chǎn)品細(xì)節(jié)選擇也有一定的技巧。
業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議，在規(guī)劃具體養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可按照定保額、定領(lǐng)取方式、定領(lǐng)取時(shí)間、定領(lǐng)取年限“四定”方式確定需求。
定保額：確定保障額度是必備功課，具體保額主要需綜合考慮未來(lái)的養(yǎng)老金需求缺口和自身的經(jīng)濟(jì)承受額能力。一般而言，養(yǎng)老資金缺口主要是“退休后資金需求減去退休后可預(yù)期后的的收入”，按年或按月計(jì)算均可。算出了養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)缺口中占到多少比例，就可以直接發(fā)推出每年或每月所需領(lǐng)取的商業(yè)養(yǎng)老金，繼而找到對(duì)應(yīng)的保額。
以60歲退休，估計(jì)退休后每月資金缺口為1000元為例，如果準(zhǔn)備完全用養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)這個(gè)缺口，那么可選擇60歲以后每月領(lǐng)取1000元的養(yǎng)老產(chǎn)品，月領(lǐng)千元所對(duì)應(yīng)的保額為10萬(wàn)元，那么就選擇10萬(wàn)元的產(chǎn)品檔次。若準(zhǔn)備60%的缺口用養(yǎng)老保險(xiǎn)填補(bǔ)，其他40%由子女或其他收入支持，則只需選擇6萬(wàn)元檔的保額。
定領(lǐng)取方式：目前商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)兩種。躉領(lǐng)是到了約定年限時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性支付一大筆到期保險(xiǎn)金給投保者，適合打算退休后進(jìn)行二次創(chuàng)業(yè)或?qū)ψ陨韷勖A(yù)期不夠樂(lè)觀者。期領(lǐng)則分為年領(lǐng)以及月領(lǐng)，前者比較適合普通生活的老人，后者適合每年有一兩筆不規(guī)律大支出的群體。
定領(lǐng)取年限：養(yǎng)老金領(lǐng)取年限可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般可選擇與自己的具體退休年齡銜接，這樣在退休后立即可以領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
定領(lǐng)取時(shí)間：養(yǎng)老年金險(xiǎn)在領(lǐng)取時(shí)間上的設(shè)置通常有兩種，一種是保險(xiǎn)期間為終身，但沒(méi)有最低領(lǐng)取年限保證;另一種為定期，如領(lǐng)取到80歲或100歲，但同時(shí)會(huì)設(shè)定一個(gè)保障領(lǐng)取的時(shí)間，可能是10年，也可能是20年。有家族長(zhǎng)壽史的人可以考慮有限選擇終身制產(chǎn)品。
另一方面，同方全球人壽產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理柯康儒也提醒，對(duì)于那些想規(guī)劃一個(gè)有品質(zhì)的老年生活的人群來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老準(zhǔn)備要盡早開(kāi)始，越早開(kāi)始就越輕松。“因?yàn)閺馁Y金的時(shí)間價(jià)值來(lái)講，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最好是越年輕購(gòu)買(mǎi)就越便宜也越劃算，這樣可以交費(fèi)的年限多一些，每年的負(fù)擔(dān)也就少一些。”
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