關(guān)于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的珍瓏棋局

　　我國的醫(yī)療保障體系還不完善，從目前的情況看，城鎮(zhèn)職工主要依靠社會醫(yī)療保險(xiǎn)（社保），屬于一種基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，是由政府制定、用人單位和職工共同參加的一種社會保險(xiǎn)，破解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的“珍瓏”棋局。截至2003年6月底，全國基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)突破1億人，達(dá)到10094萬人。盡管數(shù)目不小，但就全國而言，占城鎮(zhèn)居民的比率還不到20%，即使是在2億多城鎮(zhèn)勞動(dòng)者中，大多數(shù)亦未能被覆蓋；至于農(nóng)村居民（包含進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工），大多數(shù)處于醫(yī)療保障機(jī)制缺失狀態(tài)。

　　社會醫(yī)療保險(xiǎn)是一種“低水平，廣覆蓋”的保障，其最高“賠付金額”是當(dāng)?shù)厣夏晟鐣�平均工資的4倍左右，在全國大多數(shù)地區(qū)為2～5萬元，而重大疾病醫(yī)療費(fèi)用一般高達(dá)10萬元以上，兩者之間存在較大缺口。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的空間

　　建立完善的醫(yī)療保障體系已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急，從目前來看，利用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)建立一個(gè)沒有漏洞的多層次的醫(yī)療保障體系是一個(gè)合理的選擇。就險(xiǎn)種類別來看，目前上公眾急需的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)，屬于健康險(xiǎn)的范疇，而目前我國還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，健康險(xiǎn)也只是作為壽險(xiǎn)的附屬業(yè)務(wù)。盡管如此，我國近年來的健康險(xiǎn)增長依然迅速，2000年度我國健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到27.69億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的2.77%；2001年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到60.27億元，占人身險(xiǎn)總保費(fèi)的4.24%，經(jīng)濟(jì)學(xué)論文《破解商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的“珍瓏”棋局》。這一成績較之成熟市場的1/4到1/3有較大距離，但較上年增長117.65%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期42.6%的人身險(xiǎn)保費(fèi)增長率。在七月召開的中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會健康保險(xiǎn)工作部成立大會暨第一次工作會議上，專家們認(rèn)為，由于國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不足，保障程度相對不高，為商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展健康保險(xiǎn)留下了巨大的發(fā)展空間。較為謹(jǐn)慎的預(yù)測是，到2008年前后，我國健康保險(xiǎn)的市場規(guī)模在1326億元左右，而較為樂觀的估計(jì)是在2837億元左右。這一切表明中國健康險(xiǎn)市場充滿巨大的潛力。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司的“苦水”

　　市場潛力巨大，老百姓又急需，這種兩全其美的事情，為什么得不到保險(xiǎn)公司的熱烈響應(yīng)呢？實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)公司有其商業(yè)上的苦衷，多種因素制約了業(yè)務(wù)的順利開展。

　　賠付率居高不下

　　長期以來，各保險(xiǎn)公司開辦的醫(yī)療保險(xiǎn)都處于收賠相抵，甚至收不足賠的狀況，個(gè)別地方的賠付率甚至高達(dá)300%，這使保險(xiǎn)公司的利潤微乎其微，不少公司對大力發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)的熱情不高。

　　管理難度較大

　　保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系難以建立，加上醫(yī)療制度的不完善，透明度不高，保險(xiǎn)公司難以對醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行控制。保戶中存在著不少逆選擇投保的，而且一些道德風(fēng)險(xiǎn)和索賠欺詐風(fēng)險(xiǎn)大量存在，使保險(xiǎn)公司難以拓展市場。

　　經(jīng)營管理方法不先進(jìn)

　　在美國普遍使用的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，如復(fù)雜的費(fèi)率厘定、承保選擇、次優(yōu)要求、大案管理、非比例再保險(xiǎn)保護(hù)等，在我國還鮮為人知。

　　專業(yè)化程度低

　　一方面，我國目前還沒有一家專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，國內(nèi)保險(xiǎn)公司把健康險(xiǎn)作為壽險(xiǎn)的附屬，造成極大的影響。

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