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銀行信用卡新規(guī)2017元旦起實(shí)施
據(jù)悉，此前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，新規(guī)將于2017元旦起實(shí)施。
為完善信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制，滿足社會(huì)公眾日益豐富的信用卡支付需求，提升信用卡服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信用卡市場(chǎng)健康、持續(xù)發(fā)展，今年4月，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，于2017年1月1日起施行。
取消滯納金，告別“利滾利”
以前，如果到了信用卡到期還款日，你的還款額還低于最低還款額，那么，針對(duì)最低還款額未還的部分，銀行要收取滯納金。滯納金按月復(fù)利，也就是“利滾利”，越遲還，滯納金滾得越多。但在《通知》中，央行取消了信用卡滯納金，改為“違約金”。
新規(guī)實(shí)行后，央行取消了信用卡滯納金。但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。這也意味著持卡人有機(jī)會(huì)在辦理信用卡時(shí)“貨比三家”，留意 “違約金”收取的比例問(wèn)題，挑選最劃算、最經(jīng)濟(jì)的'銀行。
目前，多家銀行官網(wǎng)已公布了信用卡違約金收取規(guī)則，這些規(guī)則大同小異，基本上都是按照最低還款額未還部分的5%收取違約金。
各銀行違約金標(biāo)準(zhǔn)不同
“還是原來(lái)的標(biāo)準(zhǔn)，這不是‘換湯不換藥’嗎?”對(duì)此，不少網(wǎng)友疑惑。事實(shí)上，雖然調(diào)整后的違約金收取標(biāo)準(zhǔn)與此前滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)一致，但多家銀行設(shè)置了最低、最高收取費(fèi)用的限額。其中設(shè)置違約金最低標(biāo)準(zhǔn)的銀行中，農(nóng)行、中行標(biāo)準(zhǔn)最低，僅為1元，其次為建行，最低5元。而設(shè)置違約金最高額度的銀行不多，其中工商銀行為500元，華夏銀行為2000元。
兩者的計(jì)息方式也不同。業(yè)內(nèi)人士表示：“違約金產(chǎn)生的費(fèi)用將一次性收取，而之前的`滯納金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用按月復(fù)利收取，所以違約金將會(huì)避免欠款越滾越大的情況出現(xiàn)。”
“簡(jiǎn)單一句話，滯納金是沒(méi)有上限的，而違約金則有上限，且一次性收取，不會(huì)按月復(fù)利!” 長(zhǎng)沙某國(guó)有大行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
滯納金改為違約金，逾期后是否交了違約金就不影響個(gè)人信用記錄?多家銀行表示，繳納違約金并不會(huì)影響逾期記錄的上報(bào)，評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)并沒(méi)有發(fā)生改變。
按照以往的規(guī)定，超過(guò)免息期 按每日萬(wàn)分之五收取透支利息。新規(guī)則對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍。持卡人可以選擇透支利率最低的銀行，自然可減少一筆利息支出。
例如市民周建賬單日為每月9日，11月3日刷卡消費(fèi)2萬(wàn)元，在到期還款日11月27日只償還最低還款額2000元，則12月9日的賬單上的透支利息就是：2萬(wàn)元×0.05%×23天(11月4日至11月26日)+1.8萬(wàn)元×0.05%×13天(11月27日至12月9日)=347元。
按照新規(guī)，如果銀行為利率打7折，且最低還款額不變，持卡人所需要償還的利息為242.9元，可少還104.1元。
卡被盜刷可獲償
ATM每日最多取現(xiàn)1萬(wàn)元。對(duì)于持卡人來(lái)講，如果手頭現(xiàn)金不足，可持信用卡在ATM機(jī)取現(xiàn)。新規(guī)完善了信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)，由現(xiàn)行的每卡每日累計(jì)取現(xiàn)2000元提高至1萬(wàn)元。
免息還款期由發(fā)卡行自定。新規(guī)的另一個(gè)變化是，取消了免息還款期最長(zhǎng)60天的規(guī)定，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。值得留意的是，即使各家銀行自主確定免息期，也并不意味著每位持卡人的`免息還款期均相同，銀行會(huì)根據(jù)其資信狀況、還款習(xí)慣、個(gè)人偏好等制定差異化方案。
首月最低還款額不再統(tǒng)一。新規(guī)取消了首月最低還款額不得低于當(dāng)月透支余額10%的規(guī)定，改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。
信用卡被盜刷可獲補(bǔ)償。新規(guī)首次要求發(fā)卡銀行通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方式，對(duì)持卡人的非本人授權(quán)交易(盜刷)予以合理補(bǔ)償，以保障持卡人權(quán)益。
信用卡防盜刷攻略
1、收到短信、得知信用卡被盜刷時(shí)，應(yīng)第一時(shí)間收存好證據(jù)，證明卡在自己身上(未丟失、未被拿走)，證明自己不在卡被盜刷地，沒(méi)有“作案時(shí)間”等，總之，能證明不是自己刷的卡，是被盜刷了。
2、用信用卡消費(fèi)時(shí)候，注意保護(hù)好密碼，以防泄露，自己的視線別離開用卡過(guò)程，以防卡被復(fù)制。
3、如果平時(shí)不需要用信用卡來(lái)刷大件物品，只是日常消費(fèi)，建議設(shè)置每月最高限額，防止信用卡不慎丟失被盜刷。
4、在銀行的目前規(guī)定未改狀況下，還是取消密碼，憑簽名消費(fèi)，萬(wàn)一被盜刷了，除了商戶，至少銀行明確答應(yīng)能負(fù)責(zé)。
5、如果手中的信用卡透支額度較高，生活中又常不太必要，建議調(diào)整降低手中信用卡的透支額度，一是萬(wàn)一被盜刷損失也較小，二是目前銀行愿意負(fù)責(zé)的.額度也有限，很多銀行的賠付金額最高不超過(guò)3萬(wàn)。
6、現(xiàn)在，釣魚網(wǎng)站在國(guó)外已經(jīng)不是很罕見(jiàn)的事情了，當(dāng)你購(gòu)買東西的時(shí)候?qū)Ψ綍?huì)提示你輸入信用卡背面，簽名后的三位授權(quán)碼，只要您在網(wǎng)上購(gòu)買東西，再留下授權(quán)碼時(shí)，自己就已經(jīng)把卡片的信息暴露了，對(duì)方不需要你的密碼，已經(jīng)輕松的可以消費(fèi)了，所以授權(quán)碼，就應(yīng)像密碼一樣妥善保管，不要透露給其他人 。
信用卡理財(cái)小竅門：
1、辦卡竅門
信用卡并非多多益善，一旦數(shù)量太多就容易出現(xiàn)管理混亂的問(wèn)題，搞錯(cuò)卡片的還款日期、信用額度、消費(fèi)額度等，從而產(chǎn)生逾期還款，留下不良信用記錄。一般來(lái)說(shuō)，2~3張信用卡就足可以滿足你的基本需求了。
2、用卡竅門
信用卡透支的錢遲早要還的，所以，使用信用卡，要先端正態(tài)度，不要把信用卡當(dāng)做自己的“靠山”，透支額度一般小于工資水平為佳。此外，在使用過(guò)程中，盡量不要使用信用卡取現(xiàn)、分期，這樣做代價(jià)太高了。同時(shí)，用信用卡進(jìn)行消費(fèi)后保留刷卡憑證，會(huì)便于我們每月總結(jié)消費(fèi)記錄和有效防范信用卡被盜。
3、投資竅門
信用卡最長(zhǎng)有50天左右的.免息期，如果能合理利用，信用卡可用來(lái)投資獲益。假設(shè)手中有兩張信用卡，那么設(shè)置不同的結(jié)賬日以拉長(zhǎng)還款時(shí)間，利用信用卡做一些短期投資，投資期限靈活的理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。不過(guò)，這樣做的前提是你的信用卡可用額度達(dá)到了一定的數(shù)目，并且你能按時(shí)還款。
4、省錢竅門
擅用信用卡，可以省不少錢哦。以信用卡積分為例，積分可以兌換獎(jiǎng)品、抵用現(xiàn)金、兌換航空里程等。此外，一些聯(lián)名信用卡，購(gòu)物時(shí)返現(xiàn)或者打折，交行的最紅星期五就是這種模式。
5、還款竅門
信用卡還款，很多卡友總在這個(gè)環(huán)節(jié)上出現(xiàn)問(wèn)題。要么錯(cuò)過(guò)了還款時(shí)間，要么還款過(guò)早，損失了自己的利息。所以，信用卡還款時(shí)，注意以下兩點(diǎn)：一是盡量不要使用信用卡循環(huán)額度(或說(shuō)是用最低還款額);二是在支付寶等常用還款通道上，設(shè)置還款時(shí)間提醒，以避免以上問(wèn)題。
信用卡使用技巧全攻略
一、一定記清自己的賬單日和還款日
比如每月20日是您的賬單日，次月5日是還款日的話。您1月20日至2月20日消費(fèi)的于3月5日前還款，以此類推，所以這就是銀行所說(shuō)的最短15日最長(zhǎng)50日的免息還款意思。再個(gè)如果還款日前未全額還款，計(jì)息是從您每筆消費(fèi)的`商戶結(jié)算日計(jì)算，一般就是指刷卡當(dāng)日開始算，并不是從還款日開始計(jì)算。
二、注意手續(xù)費(fèi)的收取
1、年費(fèi)
有些銀行信用卡年費(fèi)是通過(guò)刷卡次數(shù)/年來(lái)進(jìn)行減免，有次數(shù)限制，具體要咨詢辦卡行(因?yàn)榭ǚN不同也不完全一樣);有些銀行是通過(guò)積分進(jìn)行減免，所以也要咨詢辦卡行，刷多少錢能免;還有部分是不能減免的(一定要問(wèn)清楚，不然忘記還卡費(fèi)，影響信用記錄就麻煩了)。
2、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)
有些信用卡取現(xiàn)是不收手續(xù)費(fèi)但要收利息的(部分是免每月1次取現(xiàn)手續(xù)費(fèi));有些是要收手續(xù)費(fèi)和利息的。
三、了解自己最佳還款方式
比如您有該信用卡開卡行的儲(chǔ)蓄卡的，可以用自動(dòng)關(guān)聯(lián)從儲(chǔ)蓄卡上自動(dòng)還款(一般注意要設(shè)置成全額還款，最低額還款會(huì)產(chǎn)生利息和例如手續(xù)費(fèi)等其他費(fèi)用);如果沒(méi)有可以通過(guò)其他銀行網(wǎng)上銀行直接轉(zhuǎn)賬還款(因?yàn)樯婕暗睫D(zhuǎn)賬，所以要了解信用卡開戶行名稱不然轉(zhuǎn)不了的);還有就是到該行用卡辦卡行柜臺(tái)還款或自動(dòng)存款機(jī)還款(需要了解自己附近最近的還款地點(diǎn)方便還款，也要留意其他的地點(diǎn)，以防出去辦事能找網(wǎng)點(diǎn)還款)。
四、刷卡消費(fèi)注意安全
現(xiàn)在人民銀行嚴(yán)查信用卡套現(xiàn)行為，所以有部分為人提供套現(xiàn)服務(wù)的刷卡POS機(jī)都被列入了人民銀行黑名單，如果您在哪里刷卡消費(fèi)，哪怕不是套現(xiàn)都會(huì)被記錄算作套現(xiàn)，影響您的信用記錄。
怎樣保護(hù)好信用卡的信息?
保管好信用卡的各項(xiàng)信息是確�？ㄆ唾Y金安全的關(guān)鍵，國(guó)內(nèi)外發(fā)生的大大小小案例多數(shù)與信用卡信息泄漏相關(guān)，那么怎樣保護(hù)好這些信息呢?
1.為信用卡設(shè)置一個(gè)密碼：記者從銀行方面了解到，設(shè)置密碼的信用卡被盜刷，由持卡人承擔(dān)全部責(zé)任;不設(shè)密碼而引起信用卡被盜刷，在事后申請(qǐng)賠付時(shí)相對(duì)容易獲得保障。但在國(guó)內(nèi)拒付事件經(jīng)常發(fā)生，且無(wú)密碼的信用卡在丟失后發(fā)生盜刷的風(fēng)險(xiǎn)更大，因而建議為信用卡設(shè)置一個(gè)密碼，且嚴(yán)禁使用生日、重復(fù)數(shù)字、123456等容易被破解的密碼。
2.保護(hù)好信用卡的所有信息：基于信用卡的消費(fèi)模式，我們不僅要保護(hù)好密碼，還要對(duì)信用卡包含的其他信息進(jìn)行妥善保管。日常使用和保管信用卡過(guò)程中，持卡人要注意保護(hù)好個(gè)人的`身份證、信用卡等信息，刷卡消費(fèi)時(shí)一定要保證在視線內(nèi)，輸入密碼時(shí)務(wù)必用手遮擋，切勿將信用卡交給陌生人，不要隨意留存、泄露個(gè)人信息。
3.安全使用ATM機(jī)進(jìn)行信用卡交易：在ATM機(jī)等銀行自助終端進(jìn)行信用卡查詢、取款、轉(zhuǎn)賬或修改密碼時(shí)，要留意ATM機(jī)上是否有多余裝置，如發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)有被人為改造的嫌疑或者旁邊有陌生人形跡可疑，最好不要使用;不要輕信在ATM機(jī)外部張貼的“ATM故障”或“ATM升級(jí)”等通知，銀行的所有通知只會(huì)通過(guò)ATM機(jī)電子顯示屏告知持卡人;如遭遇吞卡、現(xiàn)金提取失敗等問(wèn)題，不要立即離開，可在原地及時(shí)撥打發(fā)卡銀行的客服專用電話和ATM機(jī)電子顯示屏提供的客服電話，或到ATM機(jī)所在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)尋求幫助，不撥打ATM機(jī)外部張貼或陌生人告知的電話號(hào)碼。
4.警惕電話和短信詐騙：遇到任何要求轉(zhuǎn)賬或索要密碼的電話和短信應(yīng)保持高度警惕，接到號(hào)稱“銀行工作人員”或“公安”以普通電話號(hào)碼或短信號(hào)碼發(fā)布的資金轉(zhuǎn)賬通知，應(yīng)及時(shí)與發(fā)卡銀行客戶服務(wù)專用號(hào)碼聯(lián)系，鑒別通知真?zhèn)?對(duì)于親朋好友要求轉(zhuǎn)賬的電話和短信，不要輕易相信，首先應(yīng)謹(jǐn)慎核對(duì)其身份和賬戶名。
5.設(shè)置賬戶余額變動(dòng)短信提醒：大部分銀行都提供了賬戶余額變動(dòng)短信提供服務(wù)，用于當(dāng)賬戶余額發(fā)生變動(dòng)時(shí)進(jìn)行短信提示，進(jìn)一步保證賬戶資金安全。持卡人可以通過(guò)銀行服務(wù)熱線或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開通該功能
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