公積金貸款省錢攻略

　　公積金貸款怎么做?怎樣才能省錢公積金貸款?下面YJBYS小編為大家介紹公積金貸款省錢攻略，教你如何省錢。

　　住房公積金貸款怎么用最省錢，首先應(yīng)該是合理確定貸款年限，其次要選擇適合自己的公積金沖還貸方式，公積金賬戶余額不同時有不同的處理方式。

　　合理確定貸款年限

　　由于公積金貸款利率要比商業(yè)性貸款利率低一個百分點，因此在組合貸款中，要合理地設(shè)定較長的公積金貸款年限和較短的商業(yè)性貸款年限。如此，在同樣的還款壓力(即還款額相等的前提)下，就能以多償還利率較高的商業(yè)性貸款而減少利息費用的支出。

　　目前根據(jù)相關(guān)的公積金政策，所購房屋為一手房和竣工5年以內(nèi)的次新房的，公積金貸款最長年限為30年，所購房屋為二手房的，公積金貸款最長貸款年限為15年，并且不能超過借款人法定離休或者退休時間后的5年，即男性借款人可以貸到65歲，女性借款人可以貸到60歲。

　　由于一戶家庭(夫妻)只可貸一筆公積金貸款。因此如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來做貸款人，申請到的貸款年限時間更長;如果夫妻年齡相差較大，年齡較小的那一方做貸款人，就可以申請到期限更長的公積金貸款。

　　選擇適合自己的公積金沖還貸方式

　　公積金沖還貸方式有兩種，即“一次性還款法”和“逐月還款法”。“一次性還款法”是用提取的住房公積金余額一次性歸還貸款余額的辦法�！爸鹪逻�款法”是每月直接從委托人公積金賬戶中提取存款余額，用于歸還當(dāng)月貸款本息的辦法。借款人應(yīng)根據(jù)自己公積金賬戶資金余額和貸款具體情況選擇合理的沖還貸方式。

　　1.公積金賬戶資金余額較大

　　如果自己公積金賬戶的`余額有幾萬元，并且剩余貸款全部為商業(yè)性貸款(或公積金貸款余額很小)或全部為純公積金貸款，采用“一次性還款法”較為有利，因為“一次性還款法”可利用公積金賬戶的資金歸還貸款余額，在資金較多的情況下歸還的貸款本金就多，如此可以減少貸款的利息支出。

　　例如，借款人王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前商業(yè)貸款余額20萬元，如果采用“一次性還款法”，部分提前歸還了5萬元商業(yè)性貸款，使自己的貸款余額壓縮為15萬元。

　　在商業(yè)性貸款余額和公積金貸款余額均較大的情況下，采用“一次性還款法”就不一定合理，公積金沖還貸的順序是先沖還公積金貸款再沖還商業(yè)性貸款，在公積金貸款余額較大的情況下，公積金資金可能全部沖還了公積金貸款，如此借款人就無法享受公積金的優(yōu)惠貸款利率了。

　　例如，借款人王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前公積金貸款余額10萬元、商業(yè)貸款余額20萬元，如果采用一次性沖還法，歸還了5萬元公積金貸款，如此就無法享受這5萬元低利率的公積金貸款了。

　　因此，銀行專家建議要盡可能多的享受公積金貸款的優(yōu)惠。通過采用“逐月還款法”+壓縮“商業(yè)性貸款”的貸款期限來實現(xiàn)。例如?王先生公積金賬戶余額有5萬元，目前公積金貸款余額10萬元、貸款年限30年，每月還款額512.05元，商業(yè)貸款余額50萬元，貸款年限30年，每月還款額2918.18元。現(xiàn)將商業(yè)貸款期限縮短至2年，則商業(yè)性貸款每月還款額變?yōu)?2031.44元?每月還款合計為22543.49元，如此選擇“逐月還款法”，沖還兩期即基本可將公積金賬戶資金用完。并且絕大部分資金用于歸還商業(yè)性貸款。

　　但重要的是應(yīng)在公積金賬戶資金用完后再向銀行申請延長貸款期限的服務(wù)個人住房公積金貸款，使月還款額控制在自己可以承受的范圍內(nèi)。

　　2.公積金賬戶資金余額較小

　　當(dāng)您的公積金賬戶余額不多，相對來說采用“逐月還款法”的方式更好一些，因為公積金賬戶資金余額較小，如果采用“一次性還款法”，所能沖還的貸款本金也校小，一次性沖還法一年只可沖還一次，因此公積金資金在公積金賬戶中就被“凍結(jié)”了一年時間，由于公積金帳戶存款利息低，對借款人而言不如使用“逐月還款法”，減少每個月的還貸壓力。

　　另外，還提醒大家了解一個信息，即公積金沖還貸的方式是可以變更的，但每次變更必須在原委托方式已滿一年以后才可操作。