2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定
近幾年，委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，積極推動(dòng)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但房屋登記機(jī)構(gòu)在辦理該類貸款抵押登記時(shí)，往往將貸款人(受托人)登記為抵押權(quán)人，這不但挫傷了委托人的積極性，也造成了登記錯(cuò)誤。下面是小編整理的2017委托貸款抵押權(quán)人認(rèn)定的相關(guān)內(nèi)容，歡迎大家閱讀!
一、委托貸款的基本內(nèi)容
(一) 含義
貸款種類可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。其中委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人(即受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。從而可以看出，委托人的義務(wù)為提供貸款資金，確定貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率，承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)等。委托人的權(quán)利為收回貸款，并取得相應(yīng)的孳息;受托人的義務(wù)為代為發(fā)放貸款、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，受托人的權(quán)利為收取手續(xù)費(fèi)。
(二) 背景
委托貸款系典型的民間借貸，是資本市場(chǎng)的重要組成部分。我國向來對(duì)資本市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，企業(yè)間資金拆借更是被法律所禁止。為了調(diào)劑企業(yè)間資金的余缺，發(fā)揮資本的最大效應(yīng)，也為了引導(dǎo)委托貸款的良性發(fā)展，將其納入金融監(jiān)管，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，《貸款通則》對(duì)委托貸款事項(xiàng)及時(shí)做出了明確規(guī)定。委托貸款一方面拓寬了資金盈余企業(yè)的投資渠道，另一方面拓寬了資金短缺企業(yè)的融資渠道，也增加了銀行的中間業(yè)務(wù)，又使得職能部門能及時(shí)進(jìn)行監(jiān)管。正是因?yàn)榫邆渌姆焦糙A的特征，所以近年來委托貸款發(fā)展迅猛。
(三)性質(zhì)
1.業(yè)務(wù)方面
中國人民銀行印發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度》(銀發(fā)〔2003〕 25號(hào))及銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)》明確規(guī)定，委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。由此可以看出，委托貸款業(yè)務(wù)屬于表外業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。
2.法律方面
代理可分為直接代理與間接代理。直接代理指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為，被代理人對(duì)代理人的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任。間接代理指代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以自己的名義實(shí)施民事法律行為，被代理人對(duì)代理人的代理行為間接承擔(dān)民事責(zé)任。兩者區(qū)別如下：
第一，直接代理中代理人是以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為;間接代理中代理人則是以自己的名義實(shí)施民事法律行為。
第二，直接代理中法律后果直接由被代理人承擔(dān);間接代理中法律后果直接作用于代理人，間接轉(zhuǎn)給被代理人。
第三，直接代理的內(nèi)容約束代理人與第三人;間接代理的內(nèi)容則約束代理人、被代理人與第三人。
第四，直接代理的法律依據(jù)是《民法通則》;間接代理的法律依據(jù)是《合同法》。
根據(jù)第三人在與受托人簽約時(shí)是否知道受托人與委托人之間存在代理關(guān)系，間接代理又可分為顯名的間接代理與隱名的間接代理。顯名的間接代理其法律依據(jù)是《合同法》第四百零二條，該條規(guī)定：受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人，但有確切證據(jù)證明該合同只約束受托人和第三人的除外。
在委托貸款中，不管是委托合同與借款合同分別簽署的模式，還是委托人、受托人和借款人三方共同簽訂委托貸款合同的模式，其實(shí)質(zhì)都是顯名的間接代理，適用《合同法》第四百零二條的規(guī)定。
二、委托貸款的法律關(guān)系
實(shí)務(wù)中，委托貸款有雙方協(xié)議模式，即委托人與受托人(貸款人)簽訂委托合同，貸款人與借款人簽訂的借款合同;也有三方協(xié)議模式，即委托人、貸款人和借款人共同簽訂的委托貸款合同。無論是何種模式，委托貸款中都存在三種法律關(guān)系，即委托人與受托人(貸款人)之間的委托代理關(guān)系，貸款人(受托人)與借款人之間的借款關(guān)系，還有委托人、貸款人(受托人)、借款人三方的委托貸款合同關(guān)系。
三、委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定
(一)關(guān)于委托貸款中債權(quán)人認(rèn)定的幾種觀點(diǎn)
關(guān)于委托貸款債權(quán)人認(rèn)定，主要有兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為受托人是債權(quán)人。其主要理由為：其一，根據(jù)訴訟地位認(rèn)定債權(quán)人。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復(fù)》(法復(fù)〔1996〕6號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《批復(fù)》)的相關(guān)規(guī)定，委托貸款協(xié)議履行過程中，若產(chǎn)生糾紛，委托人不能直接起訴借款人，而貸款人(受托人)則可以直接起訴借款人，由此認(rèn)為委托人不是債權(quán)人，貸款人(受托人)才是債權(quán)人。其二，根據(jù)《貸款通則》的精神認(rèn)定債權(quán)人。根據(jù)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或者變相借貸融資業(yè)務(wù)，因此，非金融機(jī)構(gòu)不能成為借貸業(yè)務(wù)的債權(quán)人。
(二)評(píng)議
1.基于《批復(fù)》規(guī)定認(rèn)定債權(quán)人并不科學(xué)
2014年，最高人民法院在《山東鑫海投資有限公司、齊魯銀行股份有限公司、濟(jì)南城西支行與山東啟德置業(yè)有限公司的其他委托合同糾紛申請(qǐng)?jiān)賹徝袷虏枚〞分忻鞔_，委托貸款中的訴訟主體適用《合同法》第四百零二條規(guī)定，而并未提《批復(fù)》的相關(guān)規(guī)定。這表明，在《合同法》出臺(tái)后，根據(jù)新法優(yōu)于舊法的原則，委托貸款訴訟主體的認(rèn)定應(yīng)適用《合同法》。
2.貸款人不等同于債權(quán)人
根據(jù)《貸款通則》的相關(guān)規(guī)定，貸款人系指在中國境內(nèi)依法設(shè)立的經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)。它所體現(xiàn)的是對(duì)貸款人的行業(yè)要求，更多體現(xiàn)著行政監(jiān)管，并不是法律意義的概念。債權(quán)人系債務(wù)人的對(duì)稱，債的主體之一，在債的關(guān)系中，有要求他的債務(wù)人實(shí)施一定行為或者不實(shí)施一定行為的權(quán)利的'人。由此可見，債權(quán)人是一個(gè)典型的法律概念。因此，貸款人不等同于債權(quán)人。
(三)委托貸款中債權(quán)人應(yīng)為委托人
1.從代理權(quán)性質(zhì)來看
委托貸款中受托人的代理實(shí)質(zhì)就是顯名的間接代理，應(yīng)適用《合同法》關(guān)于間接代理的相關(guān)規(guī)定，委托人為債權(quán)人，這在最高人民法院的相關(guān)判例中已經(jīng)明確。
2.從權(quán)利義務(wù)一致原則來看
貸款債權(quán)中，債權(quán)人最基本的義務(wù)是提供貸款資金，最基本的權(quán)利是收回本息。委托貸款中，貸款資金由委托人提供，本息由委托人收回，貸款人(受托人)只有協(xié)助收回貸款的義務(wù)及收取手續(xù)費(fèi)用的權(quán)利。
3.從委托貸款初衷來看
委托貸款制度設(shè)立的初衷主要是為了引導(dǎo)民間資金納入金融監(jiān)管體系，有利于國家貨幣政策的順利貫徹和執(zhí)行，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。認(rèn)定委托人為債權(quán)人并不影響金融監(jiān)管部門調(diào)取相關(guān)數(shù)據(jù)信息，不影響宏觀調(diào)控。
4.從財(cái)產(chǎn)歸屬來看
用于發(fā)放貸款的資金屬于委托人，在委托人的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，不在貸款人(受托人)的資產(chǎn)負(fù)債表中反映，屬于金融機(jī)構(gòu)的表外業(yè)務(wù)。
5.從委托貸款良性發(fā)展來看
委托貸款一方面拓寬了資金盈余企業(yè)的投資渠道，另一方面拓寬了資金短缺企業(yè)的融資渠道，使得資金短缺企業(yè)有機(jī)會(huì)獲得企業(yè)發(fā)展所需資金，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。認(rèn)定委托人為債權(quán)人，確保了其法律地位，可充分發(fā)揮其積極性，有利于委托貸款的良性發(fā)展。
四、委托貸款中房屋抵押權(quán)登記
(一)目前的幾種做法
各地房屋登記機(jī)構(gòu)對(duì)委托貸款抵押登記有以下做法：
第一，以委托人為抵押權(quán)人進(jìn)行登記。
第二，以受托人(貸款人)為抵押權(quán)人進(jìn)行登記，這也是目前較為普遍的做法。
第三，既以委托人為抵押權(quán)人，又以受托人(貸款人)為抵押權(quán)人進(jìn)行登記。委托貸款大致可分為住房公積金委托貸款和商業(yè)委托貸款。許多房屋登記機(jī)構(gòu)在辦理該兩類委托業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，即住房公積金委托貸款的抵押權(quán)人登記為委托人公積金中心，商業(yè)委托貸款的抵押權(quán)人登記為受托人金融機(jī)構(gòu)。
(二)以債權(quán)人認(rèn)定為核心進(jìn)行抵押權(quán)登記
根據(jù)《擔(dān)保法》及《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，債權(quán)人為抵押權(quán)人。因此，房屋登記機(jī)構(gòu)應(yīng)將委托貸款中的委托人登記為抵押權(quán)人。將委托人登記為抵押權(quán)人既不違背法律對(duì)委托貸款的制度設(shè)計(jì)，又有利于充分發(fā)揮委托人的積極性，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的科學(xué)發(fā)展，減少房屋登記機(jī)構(gòu)的行政風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是能夠體現(xiàn)房屋登記作為公示公信的一種方式，而非“賦權(quán)”行為，這也符合《物權(quán)法》和《房屋登記辦法》的立法精神。