交強(qiáng)險(xiǎn)條例解釋
保監(jiān)會(huì)在審批保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以聘請(qǐng)有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，可以舉行聽證會(huì)聽取公眾意見。
【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率制定和審批原則的規(guī)定。
一、本條包括六層含義
(一)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)公司之間實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，即不同的投保人和被保險(xiǎn)人享有相同的保險(xiǎn)保障、責(zé)任限額、賠償標(biāo)準(zhǔn)和權(quán)利，應(yīng)當(dāng)履行同樣的義務(wù)和要求，不同的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行相同的責(zé)任和義務(wù)。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是由國家立法規(guī)定必須強(qiáng)制實(shí)施的險(xiǎn)種，對(duì)投保雙方的選擇權(quán)都進(jìn)行了一定的限制，實(shí)行統(tǒng)一條款更有利于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，使其無論選擇哪家保險(xiǎn)公司辦理強(qiáng)制保險(xiǎn)，無論在哪里發(fā)生交通事故均能得到相同的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，保障的同質(zhì)化也有利于保險(xiǎn)公司之間加強(qiáng)合作，提高理賠效率，方便消費(fèi)者。
為便于實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以代表保險(xiǎn)行業(yè)制定機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款，履行相關(guān)審批手續(xù)后，各公司可以使用行業(yè)統(tǒng)一條款。
(二)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在不同地區(qū)、不同保險(xiǎn)公司之間實(shí)行相同的基礎(chǔ)費(fèi)率。相同的基礎(chǔ)費(fèi)率是指同一使用性質(zhì)的同一車型機(jī)動(dòng)車具有相同的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。實(shí)行統(tǒng)一的基礎(chǔ)保費(fèi)有利于風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)�，有利于維護(hù)廣大消費(fèi)者利益，也有利于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。
同時(shí)，由于我國幅員遼闊，地區(qū)差異較大，保險(xiǎn)公司之間的經(jīng)營水平也不盡相同，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的附加費(fèi)率以及風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)實(shí)行差異化，即根據(jù)行駛區(qū)域、駕駛?cè)诵詣e、年齡、駕齡、安全駕駛記錄等風(fēng)險(xiǎn)因素差異，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本差異因素，同一車型具有不同的費(fèi)率水平。具體表現(xiàn)在：
1.在不同地區(qū)之間實(shí)行差異化的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。由于我國不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)成本存在著本質(zhì)性的差異，同一車型在不同地區(qū)會(huì)有不同的費(fèi)率水平。導(dǎo)致這種差異的主要原因有以下幾個(gè)方面：
一是各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不均衡導(dǎo)致賠付成本差異較大。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大的差異，東部和西部之間、城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，生活消費(fèi)水平和薪酬水平都存在較大差異，導(dǎo)致同一交通事故賠償案件在各地的賠償標(biāo)準(zhǔn)也存在著顯著差異。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定，死亡喪葬費(fèi)按照受訴法院所在地上一年度職工月平均工資標(biāo)準(zhǔn)，以6個(gè)月總額計(jì)算。北京2004年喪葬費(fèi)為12022元，山西喪葬費(fèi)為5365元，兩者相差一倍以上。殘疾賠償金根據(jù)受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收人或者農(nóng)村居民人均純收人標(biāo)準(zhǔn)，按20年計(jì)算。在深圳，殘疾賠償金高達(dá)50多萬元，而陜西僅為14萬元左右，兩者相差數(shù)倍。
二是各地區(qū)道路交通環(huán)境和交通管理水平不同。由于我國幅員廣闊，各地的路況交通情況各異，導(dǎo)致了出險(xiǎn)概率和頻率分布不同。據(jù)公安部統(tǒng)計(jì)年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，廣東、江蘇、浙江等機(jī)動(dòng)車保有量較高的地區(qū)，交通事故死亡人數(shù)也較高，但是，萬車死亡率最高的地區(qū)卻是西藏、青海、新疆等地廣人稀的地區(qū)。2004年，西藏萬車死亡率為49.5，而河南僅為5.18，兩地相差近十倍。
三是各地區(qū)駕駛?cè)巳后w的分布狀況不同。近年來，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)私家車的數(shù)量急劇增加，由于私家車的主要消費(fèi)群體多為新駕駛員，其駕駛技能欠佳，就整體而言，該類消費(fèi)群存在“損失率高、肇事率高”的現(xiàn)象，致使私家車業(yè)務(wù)總體賠付水平不斷上升。所以私家車占有率高的地區(qū)，其機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成本會(huì)明顯增高。
保費(fèi)水平應(yīng)當(dāng)與風(fēng)險(xiǎn)程度相匹配，否則，會(huì)導(dǎo)致在風(fēng)險(xiǎn)成本高的地區(qū)，費(fèi)率水平偏低，在風(fēng)險(xiǎn)成本低的地區(qū)，費(fèi)率水平偏高，這不僅損害了消費(fèi)者的利益，而且不利于督促各地區(qū)交通環(huán)境的改善和安全駕駛意識(shí)的提高。因此，相同使用性質(zhì)的同一車型在不同地區(qū)體現(xiàn)不同的費(fèi)率水平。
2.在不同的機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)酥g實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。駕駛?cè)说男詣e、年齡、職業(yè)、駕齡、經(jīng)驗(yàn)等個(gè)人因素對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)具有一定影響。尤其在家庭自用車或其他私人用車上，個(gè)人因素和風(fēng)險(xiǎn)的匹配度更高。一般情況下，女性比男性駕駛員風(fēng)險(xiǎn)小，駕齡長的駕駛員比駕齡短的風(fēng)險(xiǎn)小。
3.根據(jù)機(jī)動(dòng)車肇事或違章頻度、程度不同實(shí)行不同的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。對(duì)于經(jīng)常違章肇事者或不安全駕駛者將適當(dāng)上調(diào)費(fèi)率，對(duì)于安全駕駛者將相應(yīng)降低費(fèi)率，以實(shí)現(xiàn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的掛鉤。同時(shí)通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣這一經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)駕駛?cè)颂岣甙踩{駛意識(shí)，維護(hù)道路交通安全。關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)率如何與交通違章掛鉤的問題在本條例第8條、第9條中有詳細(xì)規(guī)定。保監(jiān)會(huì)將會(huì)同國務(wù)院公安部門制定具體的標(biāo)準(zhǔn)。
4.不同保險(xiǎn)公司之間可以采用不同的附加費(fèi)率。保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營水平、管理能力以及銷售渠道上有很大差異，實(shí)行差異化附加費(fèi)率，可以督促保險(xiǎn)公司提高經(jīng)營管理水平，通過嚴(yán)格控制費(fèi)用來降低費(fèi)率水平，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。費(fèi)率水平的下降最終使消費(fèi)者得到實(shí)惠。保監(jiān)會(huì)將對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的管理成本規(guī)定上限比例，保險(xiǎn)公司在不超過該標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可以根據(jù)實(shí)際經(jīng)營情況，調(diào)整具體附加費(fèi)率。一般情況下，附加保費(fèi)不得超過毛保費(fèi)的35%。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)歷年經(jīng)營數(shù)據(jù)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付情況制定機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的純費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)修正系數(shù)，可以根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)平均管理成本，制定行業(yè)指導(dǎo)性附加費(fèi)率。協(xié)會(huì)制定的費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報(bào)送保監(jiān)會(huì)審批。保險(xiǎn)公司可以使用行業(yè)協(xié)會(huì)制定的費(fèi)率。如果保險(xiǎn)公司需要調(diào)整費(fèi)率，則應(yīng)當(dāng)重新向保監(jiān)會(huì)申報(bào)。
我國自2003年開始實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，取消了在我國存續(xù)近二十年的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)統(tǒng)一條款費(fèi)率管理制度，改由保險(xiǎn)公司自主制定車險(xiǎn)條款費(fèi)率，報(bào)監(jiān)管部門審批后執(zhí)行。車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革兩年多來，市場(chǎng)總體反映良好，費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)程度更加匹配，保險(xiǎn)產(chǎn)品朝個(gè)性化和多樣化方向發(fā)展，使消費(fèi)者得到更多實(shí)惠，同時(shí)也督促保險(xiǎn)公司進(jìn)一步加強(qiáng)管理，提高服務(wù)意識(shí)和管理水平。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)費(fèi)率，并不是簡(jiǎn)單的管理制度的回歸，而是根據(jù)中國機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)而設(shè)立的一項(xiàng)制度。
從已實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的國家或地區(qū)經(jīng)驗(yàn)看，除我國臺(tái)灣地區(qū)、日本、韓國等采用統(tǒng)一條款費(fèi)率的'方式外，大部分歐美國家均由各保險(xiǎn)公司按商業(yè)運(yùn)作模式進(jìn)行經(jīng)營，其條款及費(fèi)率也由各保險(xiǎn)公司在法定范圍內(nèi)自行確定。
(三)由保監(jiān)會(huì)對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行審批。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)屬于關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，其保險(xiǎn)條款和費(fèi)率依法應(yīng)由保監(jiān)會(huì)審批。
機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率的申請(qǐng)人為依法獲得機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)經(jīng)營資格的中資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，根據(jù)《保監(jiān)會(huì)行政許可事項(xiàng)實(shí)施規(guī)程》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》的規(guī)定，申請(qǐng)時(shí)應(yīng)當(dāng)提供以下材料：
1.申請(qǐng)函;
2.保險(xiǎn)條款和費(fèi)率文本;
3.保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的說明材料;
4.保險(xiǎn)費(fèi)率精算報(bào)告;
5.法律責(zé)任人聲明書;
6.精算責(zé)任人聲明書;
7.中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定提交的其他材料;
8.上述材料的電子文檔。
保監(jiān)會(huì)依法對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款費(fèi)率進(jìn)行審核，審核的原則和標(biāo)準(zhǔn)主要包括：
1.完整性：申報(bào)材料符合要求，完整;
2.準(zhǔn)確性：條款內(nèi)容清晰，文字通俗易懂，不存在自相矛盾之處;
3.合法合規(guī)性：不得違反國家法律、法規(guī)、國家政策以及保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定;
4.公平性：內(nèi)容不得顯失公平，不得侵害消費(fèi)者利益;
5.公正性：不得引起不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng);
6.謹(jǐn)慎性：費(fèi)率不得危及償付能力;
7.不盈不虧原則：費(fèi)率厘定基于正常經(jīng)營成本上;
8.中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
(四)強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率審批重點(diǎn)為不盈利不虧損原則。所謂不虧損不盈利原則，即費(fèi)率的厘定基于正常經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)成本之上，這要從整體上來把握。首先，在費(fèi)率厘定時(shí)，不設(shè)定預(yù)期利潤率。在商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率構(gòu)成中，一般包含預(yù)期利潤率，這是商業(yè)性企業(yè)的正常經(jīng)營利潤。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是依法實(shí)行強(qiáng)制的險(xiǎn)種，其社會(huì)性和公益性特點(diǎn)要求商業(yè)保險(xiǎn)公司不應(yīng)從中牟取利益，因此，費(fèi)率構(gòu)成中不能包含利潤率。其次，不虧不盈原則是針對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，個(gè)別公司由于自身經(jīng)營水平差異，在短期內(nèi)出現(xiàn)一定程度的虧損或盈利，不影響不虧不盈原則的實(shí)施;第三，要從一定期限內(nèi)來審核該原則的有效性，一般根據(jù)保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年度的經(jīng)營情況來判斷是否盈利或虧損，并視情況來調(diào)整費(fèi)率。
強(qiáng)制保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。純保費(fèi)又稱風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率來確定，對(duì)于同一地區(qū)同類車型的純保費(fèi)，各公司之間的差異一般不會(huì)太大。附加保費(fèi)因公司的經(jīng)營成本高低而有所差異*經(jīng)營水平較高的公司附加保費(fèi)較低。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)行業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)年度行業(yè)整體交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)損失率情況以及預(yù)期損失率來測(cè)算純保費(fèi)水平，純保費(fèi)占毛保費(fèi)的權(quán)重一般為65%左右;各公司的附加保費(fèi)最高不超過毛保費(fèi)的35%。
保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)法》和本條例賦予的職責(zé)范圍內(nèi)，根據(jù)以上原則，對(duì)公司制定的費(fèi)率進(jìn)行審核和調(diào)整，對(duì)可能產(chǎn)生的各類問題也在此原則基礎(chǔ)上進(jìn)行協(xié)調(diào)和平衡，維護(hù)投保人利益，確保行業(yè)穩(wěn)定。
(五)本條第2款是指，保監(jiān)會(huì)在審批機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以根據(jù)需要，聘請(qǐng)專業(yè)的精算師事務(wù)所對(duì)保險(xiǎn)公司費(fèi)率測(cè)算中使用的數(shù)據(jù)、測(cè)算方式、費(fèi)率結(jié)構(gòu)和水平進(jìn)行評(píng)估。引人精算師事務(wù)所對(duì)費(fèi)率進(jìn)行評(píng)估，有利于維護(hù)費(fèi)率厘定的合理性和公平性，有利于增加費(fèi)率制定工作的可信度和透明度，保護(hù)廣大消費(fèi)者利益，確保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度改革的有效實(shí)施。
保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，運(yùn)用了大量的精算技術(shù)和數(shù)學(xué)方法，需要由專業(yè)的精算師來進(jìn)行。目前，在保監(jiān)會(huì)的積極推動(dòng)下，我國的非壽險(xiǎn)精算工作得到較快發(fā)展，非壽險(xiǎn)精算隊(duì)伍逐漸壯大，精算技術(shù)已經(jīng)運(yùn)用到非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估和公司償付能力評(píng)估等多個(gè)領(lǐng)域，精算工作得到越來越多的重視。但是，總體上看，我國非壽險(xiǎn)精算工作尚在起步階段，精算人才缺乏，精算經(jīng)營不足，因此，引進(jìn)國際先進(jìn)精算師事務(wù)所對(duì)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行評(píng)估，不但有利于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的實(shí)施，而且對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)精算工作、提高精算水平也有一定促進(jìn)作用。
(六)保監(jiān)會(huì)在審批機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，可以根據(jù)需要，召開聽證會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)公司厘定的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行聽證。實(shí)行費(fèi)率聽證有利于費(fèi)率水平的公平公正，有利于費(fèi)率厘定工作的公開和透明，確保消費(fèi)者的知情權(quán)。
聽證會(huì)組織者為中國保監(jiān)會(huì);聽證申請(qǐng)人為經(jīng)營機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì);聽證代表為社會(huì)各界代表;聽證內(nèi)容為機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率水平。具體費(fèi)率聽證辦法由中國保監(jiān)會(huì)制定。
二、世界上其他國家和地區(qū)對(duì)這一險(xiǎn)種保費(fèi)計(jì)算有嚴(yán)格的規(guī)定
(一)我國臺(tái)灣地區(qū)規(guī)定：強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率采用不虧不盈原則，即在保費(fèi)結(jié)構(gòu)中無預(yù)定利潤率，并且由“財(cái)政部”、“交通部”制定保險(xiǎn)人辦理強(qiáng)制保險(xiǎn)的準(zhǔn)備金提存方式及獨(dú)立會(huì)計(jì)處理原則。強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率由“財(cái)政部”會(huì)同“交通部”擬定，由社會(huì)公正人士組成的費(fèi)率審議委員會(huì)審議。費(fèi)率結(jié)構(gòu)如下：
總保費(fèi)=(調(diào)整后純保費(fèi)十保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)管理費(fèi)用十精算及研究發(fā)展費(fèi)用)/〔1—特別補(bǔ)償基金分?jǐn)傤~一安定基金一特別準(zhǔn)備金一(資金成本率一資金收益率)〕
其中，調(diào)整后純保費(fèi)：自用小客車與自用小貨車二基本純保費(fèi)X(年齡性別系數(shù)十違規(guī)肇事記錄系數(shù)—1);其他車種=基本純保費(fèi)x違規(guī)肇事記錄系數(shù);現(xiàn)行機(jī)車未考慮個(gè)人因素因子。
保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)管理費(fèi)用：汽車為330元，機(jī)車一年期業(yè)務(wù)為190元，二年期業(yè)務(wù)為300元。
精算及研究發(fā)展費(fèi)用：每件保單收取1元。
特別補(bǔ)償基金分?jǐn)傤~為3%;安定基金為0.2%;特別準(zhǔn)備金為0.2%;資金成本率為1.475%;資金收益率為0.047%。
(二舊本規(guī)定：強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率厘定遵循無損失、無利潤原則(即標(biāo)準(zhǔn)成本原則)�！镀嚀p害賠償保障法》規(guī)定：保險(xiǎn)費(fèi)率以及互助保險(xiǎn)繳納比率必須是在補(bǔ)償有效經(jīng)營之下的標(biāo)準(zhǔn)成本的范圍內(nèi)降低到最低限度的費(fèi)率、比率。“有效經(jīng)營經(jīng)營之下的標(biāo)準(zhǔn)成本”是針對(duì)保險(xiǎn)公司整體的，并不局限于各保險(xiǎn)公司的個(gè)別的成本。因此，經(jīng)營效益不好的公司有時(shí)出現(xiàn)赤字，并不違反原則，此外，在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)不允許考慮預(yù)定利潤。
費(fèi)率的厘算由汽車保險(xiǎn)費(fèi)率算定會(huì)(NLIRO)來計(jì)算，并報(bào)金融監(jiān)督廳(FSA)備案，經(jīng)過90天的核準(zhǔn)期后視為獲得批準(zhǔn)。如果保費(fèi)超過有效經(jīng)營下的標(biāo)準(zhǔn)成本，F(xiàn)SA有權(quán)要求NLIRO變更保險(xiǎn)費(fèi)率，如果保費(fèi)達(dá)不到成本時(shí)，由NLIRO重新計(jì)算費(fèi)率，并申報(bào)FSA。
保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成：純保險(xiǎn)費(fèi)59.4%，營業(yè)費(fèi)25.6%，損調(diào)費(fèi)5.2%，代理手續(xù)費(fèi)9.8%。
(三)美國規(guī)定：由Insurance Services Office(ISO)提供保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)及成本價(jià)格，費(fèi)用則由各公司根據(jù)自己的情況附加，所以各家保費(fèi)有差異。
(四)瑞士規(guī)定：在1996年之前，三者險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)行的是審批制，即由保險(xiǎn)人制定，報(bào)聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室(FOPI)批準(zhǔn)。1979年，瑞士實(shí)施的新法律規(guī)定，各保險(xiǎn)人必須實(shí)行統(tǒng)一的三者險(xiǎn)費(fèi)率，該費(fèi)率每年調(diào)整一次。根據(jù)上年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和經(jīng)營情況，各保險(xiǎn)人聯(lián)合制定出三者險(xiǎn)費(fèi)率，提交給一個(gè)由保險(xiǎn)人代表和消費(fèi)者代表等組成的外部委員會(huì)審核，然后由該委員會(huì)向FOPI提供一個(gè)建議費(fèi)率，F(xiàn)OPI在審查確認(rèn)不違反法律規(guī)定的前提下批準(zhǔn)執(zhí)行。
1996年后，瑞士對(duì)車險(xiǎn)三者險(xiǎn)管理制度進(jìn)行了改革，即三者險(xiǎn)費(fèi)率不再由FOPI審批，各保險(xiǎn)人可以自主制定自己的費(fèi)率。截至目前，在瑞士車險(xiǎn)市場(chǎng)上，各家公司的三者險(xiǎn)費(fèi)率體系差別越來越大，而FOPI基本上不再對(duì)費(fèi)率進(jìn)行任何管理。
(五)德國規(guī)定：隨著歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化進(jìn)程，原先通行于德國全境的由保險(xiǎn)監(jiān)督局所批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)統(tǒng)一價(jià)格已不復(fù)存在�，F(xiàn)在，各公司可以自行決定其保單的條款和價(jià)格而不需事先得到德國保險(xiǎn)監(jiān)督局的批準(zhǔn)，但必須將保單和費(fèi)率表送保險(xiǎn)監(jiān)督局備案審查，如有損害被保險(xiǎn)人利益之處，監(jiān)督局有權(quán)責(zé)令公司作出修改。
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