存款保險(xiǎn)制度

　　存款保險(xiǎn)制度含義與功能

　　存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn)事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，首先是為了消除因銀行擠提而導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其次才是對(duì)存款人的存款提供全額或部分的保險(xiǎn)，保護(hù)一般存款人的利益;第三是建立處理有問(wèn)題銀行的合理程序，便利經(jīng)營(yíng)不善的金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)，減少“銀行太大而不能倒閉”的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還履行最后貸款人和監(jiān)管參保機(jī)構(gòu)的職能。

　　存款保險(xiǎn)制度起源于美國(guó)。美國(guó)于1933年率先通過(guò)立法建立存款強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。20世紀(jì)70年代起，存款保險(xiǎn)制度加速向新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家擴(kuò)展，在IMF的183個(gè)成員國(guó)中，有67個(gè)國(guó)家采取顯性的存款保險(xiǎn)制度，其他國(guó)家則采取不同程度的隱性保險(xiǎn)制度。

　　我國(guó)有必要建立存款保險(xiǎn)制度

　　確立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制穩(wěn)定金融活動(dòng)秩序

　　一般來(lái)說(shuō)，銀行90%以上的資金來(lái)源于負(fù)債，銀行必須進(jìn)行負(fù)債經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比一般企業(yè)大，因此維持客戶信心猶為重要。而且由于銀行與存款人之間存在信息不對(duì)稱，一旦個(gè)別銀行倒閉，存款人缺乏充足的信息與專業(yè)能力去辨別持有他們存款的銀行是否健全可靠，由此產(chǎn)生的恐慌極富傳染性，如果沒(méi)有相應(yīng)的保障措施穩(wěn)定民心，將會(huì)發(fā)生巨大的金融災(zāi)難。

　　完善金融市場(chǎng)主體，防止道德風(fēng)險(xiǎn)

　　目前我國(guó)金融市場(chǎng)的缺陷之一就是市場(chǎng)主體不完善：政府籌資具有超經(jīng)濟(jì)強(qiáng)制性質(zhì);央行獨(dú)立性不強(qiáng)，調(diào)控乏力;國(guó)有商業(yè)銀行尚未真正商業(yè)化;而市場(chǎng)主體不完善的重要誘因之一就是我國(guó)沒(méi)有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，政府一直實(shí)行的都是隱性的存款保險(xiǎn)制度。隱性的存款保險(xiǎn)制度的覆蓋面非常廣，大小金融機(jī)構(gòu)都無(wú)存款損失之虞。銀行就不必注重逆向選擇的甄別與道德風(fēng)險(xiǎn)的控制，國(guó)有企業(yè)也不用擔(dān)心貸款的最終償還，居民也不用監(jiān)督他們銀行存款的安全，所以在這種制度下，銀行、企業(yè)與居民的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問(wèn)題將比顯性存款保險(xiǎn)制度更為嚴(yán)重。

　　健全金融監(jiān)管體系，減輕央行負(fù)擔(dān)

　　與國(guó)外的中央銀行一般是通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)的方式發(fā)放對(duì)商業(yè)銀行的再貸款不同，我國(guó)央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的再貸款一般是通過(guò)信用貸款的方式。這些再貸款收不回來(lái)就成為中央銀行的不良資產(chǎn)。在再貸款方面，人民銀行已經(jīng)累積了巨額的不良資產(chǎn)，其中清理農(nóng)村基金會(huì)、整頓信托投資公司、關(guān)閉證券公司形成的再貸款是目前再貸款回收的三大難點(diǎn)。占用了人民銀行總量高達(dá)數(shù)千億元的再貸款實(shí)質(zhì)上是一種“隱性”的保險(xiǎn)基金，只不過(guò)保險(xiǎn)費(fèi)是由中央或地方政府支付而已。人民銀行尚無(wú)專門(mén)機(jī)構(gòu)以債權(quán)人身份來(lái)主張和維護(hù)其再貸款的權(quán)益。隨著我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融對(duì)外開(kāi)放程度的提高，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，央行的再貸款存量還將會(huì)增加，央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，這些將大大限制中央銀行的宏觀調(diào)控功能。這反映目前的金融監(jiān)管體系還缺少一個(gè)角色——存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　建立存款保險(xiǎn)制度，通過(guò)存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，檢查其業(yè)務(wù)活動(dòng)，審查其業(yè)務(wù)報(bào)表，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的機(jī)構(gòu)提出警告和制裁，并有權(quán)勒令其停業(yè)整頓，遇到極端情況，可以撤保，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的有效監(jiān)管，使金融機(jī)構(gòu)按照中央銀行及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的要求安全合法地從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。不僅能遏制央行以后還將出現(xiàn)更多新的不良再貸款，完善目前的金融監(jiān)管體系，還可以建立問(wèn)題銀行退出機(jī)制，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。

　　完善市場(chǎng)規(guī)則，創(chuàng)造公平有效的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

　　在隱性存款保險(xiǎn)制度下，政府不可能完全打開(kāi)銀行業(yè)對(duì)內(nèi)和對(duì)外開(kāi)放的大門(mén)，因?yàn)榭紤]到銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的擴(kuò)散效應(yīng)以及銀行體系在我國(guó)的重要地位，政府也必須把新進(jìn)入的私人性質(zhì)的銀行納入到這個(gè)隱性存款保險(xiǎn)網(wǎng)之內(nèi)。這樣，不可能向銀行業(yè)引入優(yōu)勝劣汰機(jī)制，也就不可能發(fā)揮整體金融改革戰(zhàn)略——用體制外的增量來(lái)化解體制內(nèi)的存量，從而無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化和高效率。如果建立存款保險(xiǎn)制度，就可引入銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰機(jī)制，建立問(wèn)題銀行退出機(jī)制，對(duì)形成正常市場(chǎng)紀(jì)律約束有重要意義。

　　改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果

　　如果銀行的損失最終還是由財(cái)政撥款或由人民銀行再貸款(或用外匯儲(chǔ)備注資)解決，就會(huì)使政府在進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控時(shí)喪失一部分自主權(quán)。隨著銀行業(yè)對(duì)外和對(duì)內(nèi)開(kāi)放步伐的加快，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)逐漸加強(qiáng)，如果國(guó)有銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社依然保持目前的資產(chǎn)狀況，那么政府對(duì)它們實(shí)施救助的頻率和范圍肯定會(huì)逐漸增加。如果我國(guó)建立顯性存款保險(xiǎn)制度，不僅可以減輕國(guó)家對(duì)隱性擔(dān)保的負(fù)擔(dān)，還將改進(jìn)財(cái)政政策與貨幣政策的效果。

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