中國存款保險制度

　　存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，預(yù)計于2015年1月份推出該制度。

　　中國存款保險制度

　　2012年1月初的第四次全國金融工作會議上和央行行長周小川在之后均提出，要抓緊研究完善存款保險制度方案，擇機出臺并組織實施。2012年7月16日，人民銀行在其發(fā)布的《2012年中國金融穩(wěn)定報告》中稱，中國推出存款保險制度的時機已經(jīng)基本成熟。同月，一份題為《建立存款保險制度刻不容緩》的報告提交至決策層。

　　2013年，央行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。

　　2014年1月，央行在人民銀行工作會議上表示，存款保險制度各項準備工作基本就緒;存款保險制度作為中國已全面展開的金融改革的重要環(huán)節(jié)，在2014年擇機推出可能性很大。3月11日，央行行長周小川表示，存款利率很可能在2014年或2015年放開;張茉楠認為，其一個重要前提是建立推進存款利率市場化的金融防護網(wǎng)的存款保險制度。

　　2014年11月27日，人民銀行召開系統(tǒng)內(nèi)的全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導到京參會。研究部署于2015年1月份推出存款保險制度。30日，《存款保險條例(征求意見稿)》發(fā)布，其中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　中國存款保險制度將出臺 償付限額覆蓋超99%儲戶

　　經(jīng)過21年的醞釀，中國的存款保險制度終于破題。昨天，央行、國務(wù)院法制辦就《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)公開向社會征求意見，期限30天。根據(jù)這一征求意見稿，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。這就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。央行稱這一償付限額能為99.63%的存款人提供100%的保障。目前世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。特別是在應(yīng)對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發(fā)生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。

　　“政府隱性保險”將成過去時

　　昨天下午5點，國務(wù)院法制辦和央行正式公布《存款保險條例(征求意見)》，這意味著我國長期以來的“政府隱性保險”將成為過去時。從征求意見稿來看，記者發(fā)現(xiàn)，我國的存款保險制度主要特點是“強制保險”、“限額賠付”和“基于風險的差別費率”機制。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。

　　央行指出，存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。

　　目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。

　　看點 最高償付50萬元

　　征求意見稿第五條指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。央行有關(guān)負責人解釋說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付。

　　>>解讀 償付限額覆蓋超99%儲戶

　　從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍。央行在《存款保險知識》專家問答中指出，存款保險制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點�？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔著社會保障功能，征求意見稿將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為 2013年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

　　問答指出，據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為超過99%的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。央行特別說明，這一測算結(jié)果意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的。

　　看點 費率差別定價

　　征求意見稿第九條指出，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。

　　>>解讀 差別費率有利于激勵“好銀行”

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)基準費率和風險差別費率指定存款保險費率，體現(xiàn)了差別定價的原則，這點很重要，因為對于“好銀行”與“差銀行”，如果都采取無差別的統(tǒng)一費率，那么“好銀行”將得不到激勵，容易造成銀行和市場的“逆向選擇”。

　　央行則在《存款保險知識》專家問答中指出，對金融風險而言，事前防范比事后處置更重要。存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。

　　看點 設(shè)立管理機構(gòu)

　　市場此前普遍猜測，存款保險的承保機構(gòu)應(yīng)為商業(yè)保險公司或單獨的保險基金管理機構(gòu)。而征求意見稿中明確指出，承保機構(gòu)為“存款保險基金管理機構(gòu)”，而該機構(gòu)由國務(wù)院最終決定。

　　>>解讀 與商業(yè)保險公司無關(guān)聯(lián)

　　記者注意到，為了保障存款人的利益，一旦投保機構(gòu)出現(xiàn)信用危機面臨重組或者違法經(jīng)營時，存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇三種方式使用存款保險基金：在規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。

　　中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇指出，存款保險制度就相當于保險行業(yè)的保險保障基金，一旦保險公司破產(chǎn)，可通過保險保障基金對保戶予以補償，銀行若破產(chǎn)則通過上述特定機構(gòu)對儲戶給予賠償，這與商業(yè)保險公司之間并無關(guān)聯(lián)。

　　影響 為利率市場化打開空間

　　交通銀行首席經(jīng)濟學家連平指出，存款保險制度的出臺有利于宏觀金融穩(wěn)定，是利率市場化改革的重要配套機制。

　　民生證券研究院執(zhí)行院長管清友指出，存款保險制度在保障儲戶利益、防范系統(tǒng)性金融風險和創(chuàng)造公平競爭環(huán)境上有積極作用。存款保險制度覆蓋境內(nèi)所有存款類金融機構(gòu)，有助于存款保險公司籌集到充足資金，也使得經(jīng)營穩(wěn)健的銀行有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行。他認為，存款保險為民營銀行和存款利率市場化打開空間，存款的限額保護意味著存款會流向經(jīng)營穩(wěn)健的國有行和部分股份制銀行，也會提升公眾保險意識，使部分存款轉(zhuǎn)而配置保險。

　　有利于中小銀行改革發(fā)展

　　一直以來，我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經(jīng)濟融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

　　央行有關(guān)專家指出，存款保險將對中小銀行更有利。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創(chuàng)造穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩(wěn)健性。

　　銀行股市凈率或漲20%

　　據(jù)了解，就在征求意見稿出臺前，市場已經(jīng)對保險存款制度的推出有所表現(xiàn)。例如，11月27日，A股市場上的保險股瘋漲，其中新華保險等股票一路漲停。

　　緊接著到了11月28日，銀行股出現(xiàn)異動，整個板塊飆漲8.4%。在滬深兩市16只銀行股中，有6只漲停，其中工商銀行漲幅最低達到5.48%。

　　盡管對于存款保險不利于銀行業(yè)利潤、加劇存款競爭的看法基本沒有分歧，但在A股大牛市下，機構(gòu)顯然仍然持續(xù)看好銀行股。中信證券認為，存款保險制度有利于改善金融效率、消除尾部風險，對估值有正面意義，看好銀行板塊明年市凈率升至一倍，較現(xiàn)價有20%-30%的空間。

　　存款人需要交保費嗎?

　　央行有關(guān)專家指出，每個銀行都要為自己的存款買保險，交到名叫“存款保險基金”的機構(gòu)中，這筆錢一般由銀行出，和儲戶沒關(guān)系。

　　存在哪些銀行的錢受保護?

　　凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

　　存款需要搬家嗎?

　　一些國家的經(jīng)驗表明，在存款保險制度剛剛建立時，即使儲戶低于上限的存款都能得到完全擔保，緊張不安的儲戶還是有可能將資金轉(zhuǎn)移至規(guī)模最大的銀行，原因是這些銀行被認為是最安全的銀行。

　　管清友認為，采取限額保障制度和差額費率，鼓勵銀行進行穩(wěn)健經(jīng)營，50萬元的最高償付限額相當于人均GDP的12倍，高于國際通行的2-5倍。但逆向選擇和道德風險依然存在，存款得到保障后，儲戶更關(guān)注存款利率，可能造成經(jīng)營穩(wěn)健的銀行被擠出。

　　對于是否需要存款搬家，董希淼告訴記者，購買車險，并不意味著一定會發(fā)生車禍。存款保險制度出臺，也不意味著銀行一定會倒閉破產(chǎn)。作為一種制度安排，存款保險只在銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)之時才予以賠付。我國曾發(fā)生過海南發(fā)展銀行倒閉事件，但事實上，現(xiàn)有銀行特別是大中型銀行破產(chǎn)的可能性很小。

　　只保50萬，土豪們怎么辦?

　　董希淼表示，理論上來說，要想規(guī)避風險也很簡單，500萬元的存款存在10個銀行是最安全的，但是我國銀行破產(chǎn)風險很小。存款保險制度實施之后，沒有太大的必要將500萬存款分成10筆存入不同銀行。只是在選擇存款銀行的時候，要在眼前的利率和可能的風險之間進行綜合考量。

　　央行有關(guān)專家指出，“實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。”據(jù)悉，超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護。

　　銀行理財產(chǎn)品算儲蓄嗎?

　　存款保險制度最高賠付限額為50萬元，這部分錢是否包括投資者購買的銀行理財產(chǎn)品呢?

　　渣打中國財富管理部投資策略及咨詢總監(jiān)鄭毓棟稱，如果一家銀行倒閉，投資人在這家銀行里購買的理財產(chǎn)品是否能夠得到賠償，要看這款理財產(chǎn)品掛鉤的標的。如果理財產(chǎn)品掛鉤的是股票等行外標的，其價值應(yīng)該不會因為銀行倒閉而受到影響，但可能結(jié)算的時間會變長;但如果投資的標的是本行資產(chǎn)，特別是本行資金池的理財產(chǎn)品，損失可能會很大。因此，從長期來看，他建議投資者一來是要投資風險與自身相匹配的理財產(chǎn)品，二來則是要分散投資，不能將雞蛋放入一個籃子中。

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