加拿大存款保險(xiǎn)制度
加拿大存款保險(xiǎn)制度
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主持人：您在CDIC工作已經(jīng)近20年了，其間見(jiàn)證了加拿大存款保險(xiǎn)制度的種種變革，您能不能就此向我們做一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹呢?
羅伯遜：我想從CDIC的轉(zhuǎn)型上來(lái)談一談加拿大存款保險(xiǎn)制度的變革。在設(shè)立之初，CDIC只是一個(gè)簡(jiǎn)單的“付款機(jī)器”。然而，這一制度安排并未帶來(lái)加拿大金融體系的穩(wěn)定。1982年至1992年，加拿大爆發(fā)了銀行倒閉風(fēng)潮，使CDIC蒙受了巨大的損失，繼而引發(fā)了對(duì)改進(jìn)加拿大存款保險(xiǎn)體系的事后調(diào)查分析和研究。多方研究的結(jié)論是：一方面必須加強(qiáng)監(jiān)管，改變金融監(jiān)管體系失靈的狀況;另一方面，由于CDIC單純“付款機(jī)器”的法定權(quán)利不盡如人意，也必須對(duì)其進(jìn)行重新定位，應(yīng)該賦予其更多的職責(zé)和更大的權(quán)力。
這一制度設(shè)計(jì)是成功的，CDIC在此后20年間的成功就是最好的證明。CDIC的損失率被大幅降低了，它不僅償還了全部債務(wù)并且將由于以前倒閉風(fēng)潮所產(chǎn)生的損失也全部化解了，同時(shí)它向金融機(jī)構(gòu)收取的保費(fèi)也降至了成立以來(lái)的最低水平。
主持人：您剛才提到CDIC是一家“風(fēng)險(xiǎn)最小化”類(lèi)型的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)此您能不能加以更詳細(xì)地說(shuō)明?
羅伯遜：從目前各國(guó)的實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要可以分為三類(lèi)：“付款機(jī)”類(lèi)型、“成本最小體系”類(lèi)型和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”類(lèi)型。
第一類(lèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職責(zé)是：在吸收存款機(jī)構(gòu)倒閉和關(guān)閉之后，對(duì)所承保的存款進(jìn)行償付。在吸收存款機(jī)構(gòu)倒閉和關(guān)閉之前，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)權(quán)或僅有十分有限的權(quán)力對(duì)其進(jìn)行干預(yù)和監(jiān)管。
第二類(lèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立原則是：一旦吸收存款機(jī)構(gòu)倒閉，應(yīng)該使因其倒閉所造成的成本和損失最小化。因此，這類(lèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有較為廣泛的權(quán)利，盡管它可能無(wú)權(quán)關(guān)閉某家吸收存款機(jī)構(gòu)或在其被關(guān)閉之前干預(yù)其事務(wù)，但在吸收存款機(jī)構(gòu)倒閉之前，它卻有權(quán)參與并了解與其有關(guān)的全面信息，以便當(dāng)其倒閉不可避免時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠設(shè)計(jì)出將吸收存款機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)價(jià)值最大化和負(fù)債最小化的方案并付諸實(shí)施。
第三類(lèi)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立原則是：將存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)本身所面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)或損失程度降到最低。因此，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化，必須得到風(fēng)險(xiǎn)最小化授權(quán)，即被授以履行該職責(zé)的權(quán)利，使其能夠?qū)ζ渌斜５奈沾婵顧C(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，并且在適當(dāng)?shù)那闆r下，還可以在該機(jī)構(gòu)倒閉前采取行動(dòng)，對(duì)其進(jìn)行接管或使其關(guān)閉。
我們認(rèn)為，CDIC成功的關(guān)鍵就在于從第一種類(lèi)型轉(zhuǎn)向第三種類(lèi)型，因?yàn)橐粋�(gè)強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)最小化授權(quán)能夠有效地激勵(lì)整個(gè)存款保險(xiǎn)體系節(jié)約大量資金，從而提高金融監(jiān)管的整體效率。
主持人：加拿大現(xiàn)行的存款保險(xiǎn)制度在實(shí)行過(guò)程中有沒(méi)有遇到困難?
羅伯遜：風(fēng)險(xiǎn)最小化的制度安排在實(shí)際運(yùn)行中當(dāng)然也存在問(wèn)題。一方面，是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作與協(xié)調(diào)問(wèn)題。由于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注其承保的吸收存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。相比較而言，除了保護(hù)存款人利益，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)還包括根據(jù)公共政策目標(biāo)、政府的優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略以及其他參與者的利益普遍保護(hù)或發(fā)展整個(gè)金融體系。顯然，二者的目標(biāo)之間有時(shí)會(huì)發(fā)生沖突，這就要求在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和其他安全網(wǎng)參與者之間建立有效的信息共享和協(xié)調(diào)機(jī)制。為了在CDIC與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)，我們也采取了一系列措施，包括在CDIC董事會(huì)中為其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)和安全網(wǎng)參與者的主要負(fù)責(zé)人設(shè)立席位、組織多方負(fù)責(zé)人參加的高層論壇、簽署戰(zhàn)略性聯(lián)盟約定以及聯(lián)合簽發(fā)“干預(yù)指南”等。另一方面監(jiān)管機(jī)構(gòu)和存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)重合和監(jiān)管真空問(wèn)題。我們認(rèn)為，金融體系中的某些方面存在產(chǎn)生低效的職責(zé)重復(fù)現(xiàn)象，這將會(huì)導(dǎo)致不必要的高成本。因此，為了提高金融監(jiān)管的整體效率，我們?cè)诒Ａ鬋DIC的主要授權(quán)、職責(zé)和責(zé)任的.同時(shí)，廢除了那些與監(jiān)管部門(mén)的公司治理指導(dǎo)有所重復(fù)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)。
主持人：您認(rèn)為加拿大存款保險(xiǎn)制度有哪些成功的經(jīng)驗(yàn)?
羅伯遜：正如我在前面所說(shuō)的，我們?cè)诖婵畋ｋU(xiǎn)制度建設(shè)的過(guò)程中有得也有失，我們的經(jīng)驗(yàn)用一句話來(lái)概括就是：在“有限保護(hù)”的原則下，當(dāng)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最小化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有適當(dāng)?shù)莫?dú)立性、權(quán)力和資源來(lái)履行其職責(zé)時(shí)，它在保護(hù)存款人和對(duì)于倒閉有關(guān)的成本最小化時(shí)才能非常有效率。
首先，我必須強(qiáng)調(diào)，對(duì)存款保護(hù)必須遵循“有限保護(hù)”的原則，并由一個(gè)信譽(yù)良好的獨(dú)立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)提供保險(xiǎn)，這是存款保險(xiǎn)制度有效運(yùn)行的前提。其次，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)最小化授權(quán)和一定的獨(dú)立性是存款保險(xiǎn)制度取得成功的必要保證。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)上的獨(dú)立性與風(fēng)險(xiǎn)最小化授權(quán)是同等重要的。此外，責(zé)任感、透明度和誠(chéng)信也是一個(gè)良好的監(jiān)管治理體系的重要基礎(chǔ)。一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)最小化類(lèi)型的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以透明的方式進(jìn)行管理并對(duì)其利益相關(guān)者負(fù)責(zé)，它應(yīng)該是整個(gè)金融安全體系中的一個(gè)值得信賴的和可合作的部分，并能得到其履行職責(zé)所需的全部信息。
主持人：您對(duì)中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度建設(shè)有何建議?
羅伯遜：我認(rèn)為，有一點(diǎn)應(yīng)該得到各國(guó)的廣泛認(rèn)識(shí)，即一個(gè)國(guó)家為了提高金融體系的穩(wěn)定性，應(yīng)該從三個(gè)方面構(gòu)建自身的金融安全網(wǎng)絡(luò)：首先，它必須有較完善的監(jiān)管和監(jiān)管體系;其次，它必須有一個(gè)在吸收存款機(jī)構(gòu)早于短期流動(dòng)性困難時(shí)能夠提供救助的中央銀行或其他資金來(lái)源;最后，它必須設(shè)立存款保護(hù)，這會(huì)讓公眾確信把錢(qián)放在銀行比放在別的地方更安全，因此避免或減少小額存款人的損失和這些小額存款人對(duì)銀行擠提而造成的金融體系的不穩(wěn)定。從這個(gè)意義上看，中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度是必要的。
但是，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不是“一個(gè)模子里刻出來(lái)的”，不同國(guó)家由于國(guó)情不同，對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)利和法律規(guī)定都各有不同。因此，在一個(gè)國(guó)家能夠運(yùn)行得很好的存款保險(xiǎn)機(jī)制在別的國(guó)家就可能不起作用，這取決于公共政策目標(biāo)、一國(guó)的管理和監(jiān)管體系中不同參與者的職責(zé)以及許多其他因素。所以，中國(guó)可以借鑒他國(guó)經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)出符合自身國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度。
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